Meilleurs terminaux de paiement (TPE)

Qu'est-ce qu'un terminal de paiement ?

Un terminal de paiement électronique (TPE) est l'appareil qui permet à un commerçant, un artisan ou un professionnel libéral d'encaisser ses clients par carte bancaire, sans contact ou via un téléphone (Apple Pay, Google Pay). Il lit la carte, transmet la demande d'autorisation à la banque du client via un prestataire d'acquisition, puis crédite le compte du professionnel, généralement sous 24 à 48 heures. Sur Spendways, nous avons testé les principaux modèles et offres du marché : les banques professionnelles, Yavin, SumUp, Square, Zettle, Smile&Pay, myPOS, Stripe Terminal et Stenser.

Les trois familles de terminaux

• Le terminal mobile autonome (SumUp Solo, Zettle Reader, Smile&Pay) : petit boîtier connecté en 4G ou en Bluetooth à un smartphone, sans abonnement, facturé à l'achat (de 30 à 150 €) plus une commission par transaction. Idéal pour les petits volumes et les activités nomades.
• Le terminal Android tout-en-un (Yavin, SumUp 3G, myPOS) : écran tactile, imprimante intégrée ou en option, applications métiers (pourboires, fidélité, caisse). Il convient aux commerces de proximité et à la restauration.
• Le terminal bancaire classique (Ingenico, Verifone, fourni par la banque) : location mensuelle avec engagement, contrat monétique négocié avec la banque, commissions dégressives selon le volume. Adapté aux commerçants établis qui encaissent plusieurs milliers d'euros par mois.

À ces terminaux physiques s'ajoutent les solutions de Tap to Pay (le smartphone du commerçant fait office de terminal) et les liens de paiement pour encaisser à distance.

Comment choisir son terminal de paiement ?

Commencez par vous poser quelques questions : combien allez-vous encaisser par mois ? Ces encaissements seront-ils réguliers ou saisonniers ? Avez-vous des besoins spécifiques comme accepter les titres-restaurant, l'American Express ou le paiement en plusieurs fois ? Ces questions vous guideront vers le bon prestataire.

Pour les commerçants établis qui encaissent plus de 3 000 euros par mois, historiquement, la banque qui tient le compte de l'entreprise était la seule option. Les solutions sans abonnement comme SumUp ne sont pas adaptées aux gros volumes en raison de leurs commissions élevées (autour de 1,75 %). À l'inverse, les banques proposent souvent des offres datées, avec des locations engageantes sur plusieurs années et un support payant. Nous vous conseillons de comparer l'offre de votre banque avec celles proposées par votre logiciel de caisse et par Yavin, qui propose des terminaux modernes sous Android avec des commissions compétitives et des services comme la gestion des pourboires et des programmes de fidélité.

Pour les micro-entrepreneurs et petites entreprises, optez pour des solutions comme SumUp, Square ou Zettle : sans abonnement ni frais fixes, avec une commission autour de 1,75 % par transaction, et un écosystème d'outils (caisse, boutique en ligne, facturation) adapté aux petites structures. SumUp est le leader avec une gamme variée de terminaux. Square est aussi une bonne option grâce à son logiciel de caisse, bien que ses terminaux soient moins adaptés au marché européen. Stenser propose une commission à 0,7 % mais avec des frais fixes par transaction et un minimum d'encaissement mensuel.

Comprendre les frais d'un TPE

• Le coût du matériel : achat (30 à 300 €) ou location (15 à 40 € par mois avec engagement).
• La commission par transaction : de 0,5 % à 1,75 % du montant, parfois avec une part fixe de quelques centimes. Les cartes étrangères, les cartes d'entreprise et American Express sont facturées plus cher.
• L'abonnement : nul pour les solutions mobiles, mensuel pour les offres bancaires et certaines offres à commission réduite.
• Les frais annexes : connexion 4G, papier d'impression, délai de versement accéléré, remboursements.

Pour comparer, calculez le coût total sur votre volume mensuel réel : une commission de 1,75 % sur 2 000 € d'encaissements (35 €) reste inférieure à un abonnement bancaire, mais le rapport s'inverse au-delà de 4 000 à 5 000 € par mois.

Les fonctionnalités à vérifier

Le type de terminal est un critère important : un terminal ultra-mobile pour les marchés et les interventions à domicile, un terminal avec imprimante pour la boutique. Considérez ensuite les applications nécessaires à votre commerce : titres-restaurant (acceptés par Yavin et certaines banques), paiement en plusieurs fois (banques ou Yavin), pourboires (SumUp, Square et Yavin), programmes de fidélité (Square, SumUp et Yavin), intégration à votre logiciel de caisse et à votre comptabilité, délai de versement des fonds et qualité du support. Choisissez le bon terminal et faites-le chauffer avec la carte bancaire de vos clients !

Le terminal se raccorde à votre compte professionnel pour recevoir les encaissements. De nombreuses néobanques pro intègrent désormais une offre d'encaissement (Qonto, Shine, Nickel Pro) : vérifiez la compatibilité avant de choisir.