Meilleures cartes de crédit

Qu'est-ce qu'une carte de crédit ?

Une carte de crédit est une carte bancaire liée à une réserve d'argent prêtée par un établissement de crédit et disponible en permanence. Cette réserve de liquidité, aussi appelée crédit renouvelable, permet d'acheter des biens et des services ainsi que de retirer des espèces à crédit. Si vous cherchez la meilleure carte de crédit pour voyager ou gérer des imprévus, plusieurs options s'offrent à vous.

Le titulaire de la carte de crédit peut rembourser ce petit crédit en entier chaque mois pour ne pas payer d'intérêts. En revanche, s'il laisse courir son crédit, il doit s'acquitter de frais de crédit en plus de la somme à rembourser. Ces frais sont principalement constitués d'intérêts dont le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) se situe entre 5 % et 25 %. Pour des besoins plus importants, un crédit à la consommation classique sera plus adapté.

Quelle est la différence entre une carte de crédit et une carte de débit ?

La carte de crédit se distingue de la carte de débit par le fait qu'elle est adossée à une réserve de crédit alors que la carte de débit est liée à un compte courant. En France, l'immense majorité des cartes appelées « cartes de crédit » dans le langage courant sont en réalité des cartes de débit, à débit immédiat ou différé. Le débit différé n'est pas un crédit : les dépenses sont simplement regroupées et prélevées en une fois en fin de mois, sans intérêts. Pour l'anecdote, découvrez les origines de la carte de crédit.

Comment fonctionne une vraie carte de crédit ?

À l'ouverture, l'organisme prêteur accorde une ligne de crédit (par exemple 1 000 à 5 000 €) après étude de votre solvabilité. Chaque paiement consomme cette réserve ; chaque remboursement la reconstitue. Un relevé mensuel récapitule les dépenses et propose deux options : rembourser la totalité (aucun intérêt n'est dû, c'est le « paiement comptant ») ou rembourser par mensualités (le solde restant génère des intérêts au TAEG du contrat). Certaines cartes permettent de choisir, achat par achat, entre paiement comptant et paiement en plusieurs fois.

Comme tout crédit à la consommation, la carte de crédit est encadrée par le Code de la consommation : information précontractuelle, délai de rétractation de 14 jours, mention obligatoire « carte de crédit » sur le support, et obligation pour le prêteur de proposer le paiement comptant par défaut.

Les avantages et les inconvénients

• Souplesse de trésorerie : faire face à un imprévu ou lisser une grosse dépense sans toucher à son épargne.
• Location de voiture et hôtels : de nombreux loueurs, surtout hors d'Europe, exigent une véritable carte de crédit pour la caution.
• Assurances et avantages : les cartes de crédit premium incluent souvent des assurances voyage et des programmes de récompenses.
• Coût élevé en cas de report : les intérêts du crédit renouvelable sont parmi les plus chers du marché ; il faut rembourser vite.
• Risque de surendettement : la facilité d'usage peut masquer l'accumulation de dettes. Un fichage à la Banque de France (FICP) suit tout incident de remboursement.

Comment choisir sa carte de crédit ?

Comparez le TAEG appliqué en cas de report, la cotisation annuelle (souvent nulle), le montant de la réserve, la durée de la période sans intérêts, les frais de retrait à crédit, les assurances incluses et la souplesse de l'application pour piloter ses remboursements. Le classement ci-dessus présente les rares vraies cartes de crédit disponibles en France et leurs conditions.