Découvert bancaire : agios, règles et ce qui change le 20 novembre 2026

Un prélèvement qui tombe deux jours avant la paie, un plein d’essence plus cher que prévu, et le solde passe dans le rouge. Selon l’étude Panorabanques publiée en octobre 2026, 43 % des Français ont été à découvert au moins une fois dans l’année et 18 % le sont chaque mois. Le découvert est donc un outil du quotidien… mais un outil mal compris : autorisé ou non, agios, minimum forfaitaire, commission d’intervention, taux d’usure. Et les règles changent : à partir du 20 novembre 2026, la réforme européenne du crédit à la consommation (dite « DCC2 ») s’applique aux autorisations de découvert, même les plus petites. Voici le guide complet pour comprendre ce que coûte vraiment un découvert, ce qui change avec la réforme et comment éviter de payer trop cher.

Découvert autorisé, dépassement, découvert non autorisé : de quoi parle-t-on ?

Un compte courant doit en principe rester créditeur. Le découvert est une exception, qui prend deux formes très différentes.

Le découvert autorisé

C’est une avance de trésorerie accordée par votre banque, prévue par votre convention de compte ou par un contrat séparé. Elle fixe un montant maximal (par exemple 500 €), une durée (ponctuelle ou indéterminée) et un taux débiteur. Tant que vous restez sous ce montant, vos paiements passent normalement, mais vous payez des intérêts, les agios, sur les sommes utilisées. Le découvert autorisé n’est jamais automatique : il se demande, et la banque peut le refuser.

Le dépassement (ou découvert non autorisé)

Vous êtes en découvert non autorisé quand votre solde passe sous zéro sans autorisation, ou quand il descend plus bas que le montant autorisé. La banque n’est alors pas obligée de payer : elle peut accepter l’opération (on parle de « forçage ») ou la rejeter. Dans les deux cas, cela coûte cher :

• des agios à un taux majoré sur les sommes en dépassement ;
• une commission d’intervention par opération traitée en anomalie (8 € maximum, plafonnée à 80 € par mois) ;
• en cas de rejet, des frais de rejet de prélèvement (au plus 20 €) ou de chèque (30 € ou 50 €), avec, pour un chèque, un risque d’interdiction bancaire.

Nous détaillons tous ces plafonds dans notre guide des frais d’incident bancaire.

Combien coûte un découvert ? Le calcul des agios

Les agios sont des intérêts calculés au jour le jour, selon une formule simple :

Agios = montant du découvert × taux débiteur annuel × nombre de jours ÷ 365

Quelques exemples pour un découvert de 500 € pendant 10 jours :

• à 7 % (taux affiché par BoursoBank et Fortuneo) : 500 × 7 % × 10 ÷ 365 ≈ 0,96 € ;
• à 16 % (taux fréquent dans les banques traditionnelles) : ≈ 2,19 € ;
• à 19,08 % (le maximum légal au 4e trimestre 2026) : ≈ 2,61 €.

Sur un petit découvert ponctuel, les intérêts restent donc modestes. Ce qui fait grimper la facture, ce sont les frais annexes : minimum forfaitaire d’agios, frais de dossier annuels, commissions d’intervention en cas de dépassement… et la répétition, mois après mois. Un découvert de 500 € utilisé 15 jours par mois toute l’année à 16 % coûte environ 40 € d’intérêts par an, avant tous frais.

Le taux d’usure, plafond légal

Le coût total d’un découvert, exprimé sous forme de taux annuel effectif global (TAEG), ne peut pas dépasser le taux d’usure fixé chaque trimestre par la Banque de France. Pour les découverts en compte, il est de 19,08 % depuis le 1er octobre 2026 (contre 19,00 % au trimestre précédent).

Les taux pratiqués varient du simple au triple

D’après le comparatif de MoneyVox (130 banques, mis à jour en octobre 2026), le taux débiteur d’un découvert autorisé va de 7 % chez BoursoBank et Fortuneo à 10,89 % chez Monabanq, 15,90 % chez Hello bank! et 16 % à La Banque Postale. Le taux du dépassement est plus élevé : 16 % chez BoursoBank et Fortuneo, souvent le taux d’usure moins quelques centièmes dans les réseaux. Beaucoup de banques traditionnelles ne publient pas leur taux : il faut le chercher dans la brochure tarifaire ou la convention de compte.

Banque	Découvert autorisé	Dépassement
BoursoBank	7,00 %	16,00 %
Fortuneo	7,00 %	16,00 %
Monabanq	10,89 %	Taux d’usure − 0,05 point
Hello bank!	15,90 %	Taux de base bancaire + 2,50 %
La Banque Postale	16,00 %	17,00 %
Nickel	Pas de découvert	Pas de découvert

Source : comparatif MoneyVox des taux de découvert, octobre 2026. Taux indicatifs, à vérifier dans la brochure tarifaire en vigueur.

Expérience client — Le cas est cité par Selectra pour illustrer la réforme : Camille, infirmière, dispose d’un découvert autorisé de 300 €. Elle passe à −150 € pendant 10 jours. Ses agios réels représentent environ 0,62 €… mais son relevé trimestriel affiche 6 €, car sa banque applique un minimum forfaitaire d’agios. C’est l’incompréhension la plus fréquente chez les clients qui épluchent leurs frais : quelques jours dans le rouge, et une facture dix fois supérieure aux intérêts réels. Avec un découvert accordé après le 20 novembre 2026, ce minimum ne pourra plus être facturé.

Ce qui change le 20 novembre 2026 avec la réforme du crédit à la consommation

La directive européenne (UE) 2023/2225, dite DCC2, a été transposée en droit français par deux ordonnances des 3 septembre et 2 décembre 2025. Elle entre en application le 20 novembre 2026 et fait entrer les petits découverts dans le régime du crédit à la consommation.

1. Une vérification de solvabilité pour tout nouveau découvert

Jusqu’ici, les découverts de moins de 200 € ou remboursables en moins d’un mois échappaient aux règles du crédit à la consommation. À partir du 20 novembre 2026, la banque doit évaluer votre solvabilité avant d’accorder toute nouvelle autorisation de découvert, quel que soit le montant. Le contrôle doit rester proportionné : pour les découverts de moins de 200 €, la consultation du FICP (le fichier des incidents de remboursement des crédits) reste facultative. Attendez-vous tout de même à des questions sur vos revenus et vos charges, même pour une petite autorisation.

2. Les découverts existants ne sont pas supprimés

C’est le principal contresens relayé ces dernières semaines : le découvert n’est pas interdit. La Fédération bancaire française l’a rappelé : les autorisations accordées avant le 20 novembre 2026 restent valables, et vous n’avez pas à redemander l’accord de votre banque à chaque utilisation. Le gouvernement l’a confirmé dans sa réponse à une question écrite du Sénat : les nouvelles règles ne visent pas les découverts accordés avant cette date.

3. La fin du minimum forfaitaire d’agios

Une quarantaine à une cinquantaine de banques facturaient un minimum forfaitaire d’agios (de 3 € à 13,50 € selon les établissements, environ 6 € par trimestre en moyenne), même quand les intérêts réels ne dépassaient pas quelques centimes. Bercy a confirmé que ce forfait ne pourra plus être appliqué aux découverts accordés à partir du 20 novembre 2026 : tous les frais doivent désormais être intégrés au TAEG, lui-même plafonné par le taux d’usure. Selon MoneyVox, La Banque Postale, le CIC, les Banques Populaires et les Caisses d’Épargne ayant publié leurs nouveaux tarifs l’ont déjà retiré. Point de vigilance : certaines banques pourraient compenser par des frais de dossier annuels, qui atteignent parfois 50 €.

4. Plus de protection en cas de réduction ou de suppression

Pour les découverts à durée indéterminée, y compris ceux déjà en place, la réforme prévoit notamment :

• un relevé au moins une fois par mois ;
• une information préalable avant toute hausse du taux ou des frais ;
• un préavis d’au moins deux mois avant une résiliation par la banque, sauf motif objectivement justifié ;
• la possibilité de rembourser en 12 mensualités, sans frais supplémentaires, la somme qui dépasse le nouveau plafond après une réduction ou une résiliation.

5. Un accompagnement en cas de difficultés

Pour les crédits conclus à partir du 20 novembre 2026, le prêteur qui constate des difficultés de remboursement doit proposer des mesures adaptées et orienter gratuitement vers des services de conseil aux personnes endettées. Les publicités devront aussi porter la mention « Attention ! Un crédit coûte de l’argent et doit être remboursé ».

Expérience client — Voici le scénario auquel s’attendre, présenté ici comme un cas type : vous demandez à relever votre autorisation de 300 € à 800 € pour absorber un mois chargé, et votre banque vous demande vos derniers bulletins de salaire et le détail de vos charges, alors qu’un simple clic suffisait jusqu’ici. Ce n’est ni un refus déguisé ni une suspicion : c’est la nouvelle évaluation de solvabilité. Préparez ces justificatifs à l’avance, et n’oubliez pas qu’une simple demande de hausse est traitée comme une nouvelle autorisation, avec les nouvelles règles (et sans minimum forfaitaire).

Dépassement prolongé : ce que la banque doit faire

Rester durablement à découvert n’est pas anodin. Le code de la consommation encadre les situations qui s’installent :

• au-delà d’un mois de dépassement significatif, la banque doit vous informer sans délai, par écrit, du montant, du taux débiteur et des frais appliqués ;
• au-delà de trois mois, elle doit vous proposer un autre type de crédit, par exemple un prêt personnel amortissable, souvent moins cher qu’un découvert permanent (voir notre guide du crédit à la consommation).

Si votre situation se dégrade, vous pouvez demander l’offre spécifique clientèle fragile (3 € par mois au plus, frais d’incident plafonnés à 20 € par mois et 200 € par an, commission d’intervention limitée à 4 € par opération et 20 € par mois). En cas d’impasse, la commission de surendettement de la Banque de France peut être saisie gratuitement.

Comment éviter de payer des agios et des frais

1. Négociez une autorisation adaptée plutôt que de subir des dépassements : un découvert autorisé coûte bien moins cher qu’un découvert non autorisé assorti de commissions d’intervention.
2. Activez les alertes de solde dans votre application : une notification sous 100 € suffit souvent à décaler une dépense.
3. Calez vos prélèvements après la paie : la plupart des créanciers (énergie, téléphone, assurance) acceptent de changer la date. Voir notre guide du prélèvement SEPA.
4. Regardez votre type de carte : une carte à débit différé peut masquer le niveau réel de votre solde en fin de mois (notre comparatif débit immédiat ou différé).
5. Comparez les taux : passer d’un découvert à 16 % à un découvert à 7 % divise la facture d’intérêts par plus de deux. Les banques en ligne sont souvent les mieux placées.
6. Relisez votre brochure tarifaire chaque année : minimum forfaitaire, frais de dossier, taux du dépassement. Après le 20 novembre, contestez tout minimum forfaitaire appliqué à un découvert nouvellement accordé.
7. Pour les dépenses importantes, préférez un paiement fractionné ou un petit prêt au découvert prolongé (voir les solutions de mini-prêt en 4 fois), en vérifiant le TAEG.

Néobanques et comptes sans découvert : une solution radicale

Certains clients choisissent tout simplement un compte qui n’autorise aucun découvert. C’est le cas de Nickel, et, à ce jour en France, de la plupart des néobanques comme Revolut ou N26 : les cartes sont à autorisation systématique, et un paiement est refusé si le solde est insuffisant. Pas d’agios, pas de commission d’intervention sur les paiements par carte.

Expérience client — Les retours d’utilisateurs de comptes sans découvert se ressemblent : le premier refus de carte en caisse est vécu comme un moment gênant, puis devient un garde-fou apprécié, surtout pour garder la main sur un budget serré ou pour un compte dédié aux dépenses courantes. Le revers est moins visible : un prélèvement présenté sur un compte vide peut être rejeté, avec des frais de rejet et parfois des pénalités côté créancier. Beaucoup combinent donc un compte principal avec découvert autorisé pour les prélèvements et une carte de néobanque pour les dépenses du quotidien.

Pour trouver la formule qui vous convient, comparez les meilleurs comptes bancaires et les néobanques : la présence (ou non) d’un découvert, son taux et ses frais sont des critères aussi importants que le prix de la carte.

Et pour les professionnels ?

La réforme DCC2 ne concerne que les particuliers. Pour une entreprise ou un indépendant, le découvert prend la forme d’une facilité de caisse (pour lisser les décalages de quelques jours) ou d’un découvert professionnel négocié avec la banque. Le code monétaire et financier impose à la banque un préavis d’au moins 60 jours pour réduire ou interrompre un concours à durée indéterminée, sauf comportement gravement répréhensible ou situation irrémédiablement compromise. En revanche, les plafonds de commission d’intervention des particuliers ne s’appliquent pas aux comptes professionnels.

Les néobanques pro comme Qonto ou Shine ne proposent généralement pas de découvert : si votre activité connaît des creux de trésorerie, interrogez les banques traditionnelles ou comparez les comptes bancaires professionnels en tenant compte de ce critère.

En résumé

• Le découvert autorisé est une avance payante ; le dépassement coûte beaucoup plus cher (taux majoré, commissions d’intervention, rejets).
• Les agios se calculent au jour le jour : montant × taux × jours ÷ 365, dans la limite du taux d’usure (19,08 % au 4e trimestre 2026).
• À partir du 20 novembre 2026, toute nouvelle autorisation, même inférieure à 200 €, passe par une vérification de solvabilité proportionnée.
• Les découverts existants restent valables, et le minimum forfaitaire d’agios disparaît pour les découverts accordés à partir de cette date.
• Comparer les taux, activer les alertes et caler ses prélèvements reste la meilleure façon de payer moins.