Crédit

Le crédit à la consommation est un sujet souvent entouré de mystère et de confusion pour de nombreuses personnes. Taux d’intérêt, TAEG, mensualités… Ces termes peuvent rapidement devenir intimidants, et il est facile de se sentir perdu au milieu des nombreux acronymes et formalités.

Pourtant, comprendre comment fonctionne un crédit à la consommation peut permettre de mieux gérer ses finances, d’éviter les mauvaises surprises et de faire des choix éclairés. Dans cet article, nous allons décortiquer ce type de prêt, ses différentes formes, ses avantages et ses pièges potentiels afin de vous offrir une vision claire et accessible.

Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation est un prêt accordé par une banque ou un autre organisme financier pour financer des achats personnels. Contrairement à un crédit immobilier, qui est spécifiquement destiné à l’acquisition d’un bien immobilier, le crédit à la consommation peut servir à financer un large éventail de projets : l’achat d’une voiture, l’aménagement d’une maison, des vacances, des frais de scolarité, ou même des dépenses courantes.

Le montant d’un crédit à la consommation est encadré par la loi. Il doit se situer entre 200 et 75 000 euros, avec une durée de remboursement supérieure à trois mois. Il est également important de noter que ce type de prêt ne peut pas être utilisé pour acheter un bien immobilier.

Les différentes formes de crédit à la consommation

Le crédit à la consommation se décline principalement sous deux formes : le prêt personnel et le crédit renouvelable.

1. Le prêt personnel

Le prêt personnel est sans doute la forme la plus simple et la plus transparente du crédit à la consommation. Dans ce cadre, la banque ou l’organisme prêteur vous octroie une somme d’argent que vous êtes libre d’utiliser comme bon vous semble, sans avoir à justifier vos dépenses. Que vous souhaitiez acheter une voiture, faire des travaux ou financer un mariage, le prêt personnel vous laisse toute latitude.

L’un des avantages du prêt personnel est qu’il est généralement à taux fixe, ce qui signifie que le taux d’intérêt ne variera pas tout au long de la durée de remboursement. Cela permet une meilleure maîtrise de vos finances, car vous connaissez à l’avance le coût total du crédit et le montant exact de chaque mensualité. Ainsi, pas de surprise en cours de route : ce que vous voyez est ce que vous paierez.

2. Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable, quant à lui, est un peu plus complexe et nécessite une attention particulière. Il s’agit d’une réserve d’argent mise à votre disposition par la banque, que vous pouvez utiliser et reconstituer au fur et à mesure de vos remboursements. Le crédit renouvelable peut servir à financer des dépenses courantes ou des imprévus, comme des réparations ou des achats de dernière minute.

Toutefois, il présente quelques inconvénients. Contrairement au prêt personnel, le crédit renouvelable est souvent à taux variable, ce qui signifie que le taux d’intérêt peut fluctuer en fonction des conditions du marché. Cela peut rendre le coût du crédit plus difficile à anticiper, et donc plus risqué si vous n’êtes pas attentif à l’évolution des taux.

En outre, le crédit renouvelable peut inciter à une consommation excessive, car il est toujours disponible en arrière-plan, prêt à être utilisé. Il est donc crucial de bien gérer son budget et d’éviter de s’endetter plus que nécessaire.

Comment fonctionne un crédit à la consommation ?

Lorsque vous décidez de souscrire à un crédit à la consommation, plusieurs étapes sont à suivre pour garantir que le processus se déroule en toute sécurité et dans les meilleures conditions. Voici les principales étapes du processus.

1. La demande de crédit

La première étape consiste à faire une demande de crédit auprès d’un établissement financier. Pour cela, vous devrez fournir un certain nombre d’informations personnelles et financières, telles que vos coordonnées, votre situation familiale, votre profession, vos revenus et vos charges.

Il vous sera également demandé de préciser le type de crédit que vous souhaitez (prêt personnel ou crédit renouvelable), le montant que vous désirez emprunter, ainsi que la durée de remboursement envisagée.

2. L’évaluation de votre solvabilité

Une fois votre demande déposée, l’organisme prêteur va évaluer votre solvabilité. Cela signifie qu’il va vérifier que vous êtes en mesure de rembourser le crédit demandé sans mettre en péril votre situation financière. Pour ce faire, il examinera vos revenus, vos charges, ainsi que les éventuels crédits que vous avez déjà en cours.

Une vérification auprès de la Banque de France sera également effectuée pour s’assurer que vous n’êtes pas inscrit au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Si vous êtes fiché, il vous sera plus difficile, voire impossible, d’obtenir un nouveau crédit.

3. L’offre de prêt

Si votre demande est acceptée, l’organisme prêteur vous enverra une offre de prêt. Ce document doit obligatoirement contenir un certain nombre d’informations clés, telles que le montant emprunté, la durée du prêt, le nombre et le montant des mensualités, le taux d’intérêt appliqué, ainsi que le TAEG (Taux Annuel Effectif Global).

Le TAEG est une donnée essentielle, car il inclut non seulement le taux d’intérêt, mais également tous les frais annexes liés au crédit (frais de dossier, assurances, etc.). Il représente donc le coût total du crédit pour l’emprunteur et permet de comparer les offres entre elles de manière plus transparente.

4. La période de rétractation

Une fois l’offre de prêt signée, vous disposez d’un délai de 14 jours calendaires pour changer d’avis. Ce droit de rétractation est une protection importante pour le consommateur, car il permet de revenir sur sa décision sans avoir à justifier son choix. Si vous décidez de vous rétracter, il vous suffit de renvoyer le formulaire joint à l’offre par courrier ou par email.

5. Le remboursement anticipé

Le remboursement anticipé est une autre option à considérer. Si vous bénéficiez d’une rentrée d’argent imprévue (par exemple, une prime, une succession ou la vente d’un bien), vous pouvez choisir de rembourser tout ou partie de votre crédit par anticipation. Cela peut vous permettre de réduire le coût total du crédit, car vous paierez moins d’intérêts.

Cependant, certaines banques peuvent appliquer des pénalités en cas de remboursement anticipé, surtout si celui-ci intervient dans les premières années du prêt. Il est donc important de bien lire les conditions de votre contrat avant de vous engager.

Les pièges à éviter

Le crédit à la consommation peut être un excellent outil pour financer vos projets, mais il comporte également des risques qu’il convient de connaître afin de les éviter.

1. Le surendettement

Le principal risque du crédit à la consommation est le surendettement. Il est facile de se laisser emporter par la facilité avec laquelle on peut obtenir de l’argent rapidement, surtout avec un crédit renouvelable. Toutefois, accumuler les crédits peut rapidement mener à une situation financière intenable, où les mensualités deviennent trop lourdes à assumer.

2. Les taux d’intérêt variables

Comme mentionné plus haut, le crédit renouvelable est souvent à taux variable. Cela signifie que le coût de votre crédit peut augmenter de manière imprévisible, rendant le remboursement plus difficile. Il est donc important de bien comprendre les conditions du crédit avant de s’engager et de s’assurer que l’on peut supporter une éventuelle hausse des taux.

3. Les assurances facultatives

Lors de la souscription à un crédit à la consommation, on vous proposera souvent des assurances facultatives (par exemple, une assurance décès ou une assurance chômage). Si ces assurances peuvent être utiles dans certaines situations, elles augmentent également le coût total du crédit. Avant de souscrire, il est essentiel de vérifier si vous en avez réellement besoin et de comparer les offres pour obtenir le meilleur rapport qualité/prix.

Conclusion

Le crédit à la consommation peut être une solution financière efficace pour réaliser vos projets personnels, à condition de bien comprendre son fonctionnement et de l’utiliser avec discernement. En choisissant le type de crédit adapté à vos besoins, en étant attentif aux conditions du prêt et en évitant les pièges du surendettement, vous pouvez profiter de cette opportunité sans compromettre votre stabilité financière.

Alors, prêt à sauter le pas pour financer votre prochain projet ?

Questions fréquentes sur le crédit à la consommation

1. Quelle est la différence entre un prêt personnel et un crédit renouvelable ?

Le prêt personnel est un montant fixe que vous empruntez auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit et que vous remboursez selon un calendrier défini. Le taux d’intérêt est généralement fixe, et vous pouvez utiliser l’argent comme bon vous semble, sans avoir à justifier vos dépenses. En revanche, le crédit renouvelable (ou crédit revolving) est une réserve d’argent disponible que vous pouvez utiliser et reconstituer au fur et à mesure des remboursements. Ce type de crédit est souvent à taux variable, ce qui peut entraîner des fluctuations du coût total du crédit.

2. Qu’est-ce que le TAEG et pourquoi est-il important ?

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est un indicateur qui permet de mesurer le coût total d’un crédit. Il inclut non seulement le taux d’intérêt, mais aussi les frais annexes comme les frais de dossier et les assurances obligatoires. C’est un outil essentiel pour comparer différentes offres de crédit, car il donne une vision complète du coût réel d’un emprunt. Plus le TAEG est élevé, plus le crédit vous coûtera cher.

3. Est-il possible de rembourser un crédit à la consommation par anticipation ?

Oui, il est tout à fait possible de rembourser un crédit à la consommation par anticipation, en partie ou en totalité. Cela peut vous permettre de réduire le coût total du crédit, car vous paierez moins d’intérêts. Cependant, certaines banques peuvent appliquer des pénalités ou des frais pour le remboursement anticipé, notamment si vous remboursez dans les premières années du contrat. Il est donc essentiel de vérifier les conditions de votre contrat avant d’effectuer un remboursement anticipé.

4. Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit à la consommation ?

Pour obtenir un crédit à la consommation, vous devez remplir un questionnaire d’informations auprès de la banque ou de l’organisme prêteur. Cela inclut vos informations personnelles (nom, adresse, situation familiale), vos revenus, vos charges et votre patrimoine éventuel. Vous devez également fournir certains justificatifs comme une pièce d’identité, un justificatif de revenus et un relevé d’identité bancaire (RIB). L’organisme prêteur examinera ensuite votre dossier pour s’assurer de votre solvabilité avant de vous accorder le crédit.

5. Que se passe-t-il si je ne peux plus rembourser mon crédit à la consommation ?

Si vous ne parvenez plus à rembourser votre crédit à la consommation, la situation peut rapidement dégénérer. Le premier réflexe est de contacter votre banque ou l’organisme prêteur pour tenter de renégocier les modalités de remboursement (allongement de la durée, diminution des mensualités). En cas de non-paiement, vous risquez des pénalités, l’inscription au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP), voire des poursuites judiciaires. Si votre situation financière devient critique, il peut être utile de consulter un conseiller en surendettement pour explorer les solutions adaptées.

L’état économique et financier de la France atteint un point critique. À en croire les récentes analyses, le pays est plongé dans une crise qui va au-delà de la gravité décrite par Michel Barnier. La situation est véritablement catastrophique. Les chiffres de la dette publique publiés pour le deuxième trimestre 2024 confirment cette explosion incontrôlable, plaçant la France dans une spirale dangereuse.

Une dette publique en pleine explosion

La dette publique française a franchi un seuil inquiétant au cours du deuxième trimestre 2024, atteignant 3 228,4 milliards d’euros, soit environ 47 215 € par Français, y compris les nouveau-nés. Depuis 2020, la dette a augmenté de 842,3 milliards d’euros.

Cette augmentation rapide n’a cependant pas produit les effets escomptés : ni une croissance économique robuste, ni le plein emploi. Au contraire, le taux de chômage reste supérieur à 16,5 %, les inégalités s’accentuent, et la pauvreté se propage, signalant un échec des politiques économiques.

Un cercle vicieux s’installe

Face à cette explosion de la dette, le gouvernement se tourne vers des mesures d’augmentation des impôts. Cependant, cette stratégie pourrait bien aggraver la situation. En effet, des hausses d’impôts risquent de freiner l’activité économique, entraînant une baisse des investissements, de la consommation, et donc de la croissance.

Ce ralentissement pourrait précipiter la France vers une récession, déclenchant une nouvelle hausse du chômage, aggravant ainsi le déficit budgétaire et la dette publique. Ce cercle vicieux menace de plonger le pays dans une crise prolongée, rendant toute reprise économique difficile.

La France, un poids pour la zone euro ?

La France n’est pas seulement en danger elle-même, elle pourrait également déstabiliser l’ensemble de la zone euro. À 112 % du PIB, la dette publique française dépasse largement la moyenne de la zone euro (90 %) et celle de l’Allemagne (64 %).

Ce dérapage place la France parmi les pays les plus endettés de la zone euro, un statut autrefois réservé à des nations comme la Grèce ou le Portugal. Or, ces pays ont récemment réduit leurs dettes, contrairement à la France, qui semble incapable de contrôler la sienne.

Les investisseurs s’inquiètent

Les signes de défiance des investisseurs ne sont plus négligeables. En juillet 2024, les fonds d’investissement japonais ont vendu près de 9 milliards d’euros de dette publique française, un mouvement significatif qui pourrait faire boule de neige.

Plus inquiétant encore, la part de la dette française détenue par des non-résidents continue d’augmenter, atteignant 54 %. Cette dépendance à l’égard des investisseurs étrangers expose le pays à de graves risques, notamment une forte hausse des taux d’intérêt qui pourrait asphyxier l’économie.

Des taux d’intérêt en hausse

Malgré les efforts des banques centrales pour abaisser les taux d’intérêt, les taux de la dette publique française restent élevés, autour de 3 %. Ce maintien à un niveau élevé témoigne de l’inquiétude des marchés quant à la capacité de la France à redresser ses comptes.

Le différentiel de taux entre la France et l’Allemagne continue de se creuser, atteignant 80 points de base, un niveau inédit depuis 2012, signalant une méfiance croissante des investisseurs.

La France en voie de dégradation

Les agences de notation sont sur le point de réagir à cette situation préoccupante. Fitch, Moody’s et Standard & Poor’s envisagent toutes de dégrader la note de la dette publique française.

Une telle dégradation entraînerait une hausse des taux d’intérêt, rendant le financement de la dette encore plus coûteux et accentuant la spirale négative dans laquelle la France est enfermée.

Conclusion : une nécessité d’agir rapidement

Face à cette situation alarmante, il est impératif que la France prenne des mesures sérieuses et efficaces pour contrôler sa dette et restaurer la confiance des investisseurs. Des réformes structurelles visant à réduire les dépenses publiques, améliorer l’efficacité de l’État et stimuler la croissance sont nécessaires. L’inaction ou les mesures inadéquates risquent de précipiter le pays dans une crise encore plus profonde, avec des conséquences dramatiques non seulement pour la France, mais aussi pour l’ensemble de la zone euro et, potentiellement, pour l’économie mondiale.

Le message est clair : il est temps de tirer la sonnette d’alarme et d’adopter des mesures responsables pour éviter une implosion sociale et économique. Le futur de la France et de l’Europe dépendra de la capacité de nos dirigeants à relever ce défi titanesque.

Cet article synthétise la pensée de Patrick Buisson, essayiste prolifique décédé en 2023 et ancien conseiller de Nicolas Sarkozy.

Société de consommation – Le sentiment d’inaccessibilité à certains biens de consommation contribue au sentiment déclassement des classes moyennes et de la France périphérique. La révolution consumériste des années 60 n’est pas simplement une mutation économique, passant d’une économie de production à une économie de consommation, avec des conséquences comme la désindustrialisation. C’est un changement d’humanité.

Consommation et identité sociétale

Le consumérisme fabrique une nouvelle humanité qui se définit par ce qu’elle consomme. La consommation est un élément de standing social. On réduit l’être humain à ce qu’il a de plus impersonnel : ce qu’il consomme, non pas ce qu’il est métaphysiquement. La société de consommation est une société sans cervelle, où la publicité joue un rôle majeur pour créer des besoins et occuper les « parts de cerveau disponibles ».

La publicité fonctionne comme une anthropofacture, fabriquant un Homme nouveau réduit à sa dimension impersonnelle. L’érotisation de l’image publicitaire est un moyen pour y parvenir. Selon les marxistes, la publicité est la dernière ruse du capitalisme pour transformer les travailleurs en consommateurs.

« Capitalisme de la séduction » : Patrick Buisson cite souvent Michel Touscard, philosophe et compagnon de route du Parti communiste. Patrick Buisson est-il pour autant marxiste ? Pas du tout. Les marxistes ne viennent qu’après dans cette analyse.

Ceux qui ont des intuitions, qui font une analyse, sont les chrétiens. Il cite aussi Maurice Clavel et Pasolini, variantes du christiano-marxisme.

Des français moins croyant et plus consommateurs

L’Église est la seule institution pouvant s’élever contre le règne de la matière et de l’économie. Clavel dit la même chose. L’Église aurait dû donner une réponse au culte de la consommation, mais a choisi de courir après la modernité lors du Concile Vatican II.

Michel Touscard fait cette analyse 20 ou 30 ans plus tard, mais Pasolini, Maurice Claval et Pierre Chaunut l’ont précédé. Ils voient très exactement ce qui se passe : le krach démographique et l’avènement de la consommation sont corrélés à l’effondrement de la foi et de la pratique religieuse en France.

Une idée répandue est que les sociétés catholiques sont moins performantes économiquement que les sociétés protestantes, comme le sous-entend Durkheim. C’est l’analyse de Max Weber, mais il ne l’étend pas forcément au catholicisme. Il y a eu convergence entre l’esprit du protestantisme et la naissance du capitalisme.

En conclusion, les marxistes se trompent souvent dans leurs analyses sur le sujet.

Le catholicisme et le christianisme ont-ils été un obstacle au développement économique ?

L’investissement à long terme, support de la croissance, est la laïcisation d’un schéma chrétien. Il s’agit du report de la satisfaction, similaire à l’Église catholique promettant une autre vie en suivant ses observances.

Cette notion de satisfaction différée est au cœur du capitalisme productif, le premier capitalisme, non financier. Il est conciliable avec les vertus du catholicisme car il sécularise une éthique et une anthropologie chrétienne : le sacrifice et le report de satisfaction. L’investissement implique de se priver d’un bien ou d’une jouissance immédiate pour un bénéfice ultérieur.

Dans les années 2010, des mesures économiques telles que le choc de compétitivité et le passage à une économie de l’offre ont été mises en place. Cependant, elles se heurtent à une société axée sur les loisirs et les désirs.

Une mutation essentielle s’est produite durant ces 15 années : le passage du capitalisme de production reposant sur une éthique chrétienne, au capitalisme financiarisé caractérisé par la compulsivité spéculative et donc d’un besoin d’argent toujours plus important. Ce changement correspond à une mutation anthropologique décrite dans des cadences et en est le prolongement.

La grande mutation économique de la deuxième moitié du XXe siècle nécessite davantage de consommateurs que de producteurs.

Consommation : l’objectif principal de la société

La demande de bien-être due à la création de besoins et à la révolution consumériste a entraîné une augmentation de la capacité du marché national à absorber des produits. Dans les années 90, le choix a été fait de délocaliser la production et de se concentrer sur une économie de consommation. Ce choix a conduit à corréler le statut social avec le niveau de consommation, faisant de la consommation l’objectif principal de la société.

La désindustrialisation en France est également liée à une volonté des élites françaises, notamment celles issues de l’univers de la production, comme Serge Tchuruk qui a théorisé la France sans usine. La recherche de rentabilité et de reconstitution des marges est un critère déterminant dans ce processus.

Cependant, il convient d’être prudent en opposant un bloc populaire immaculé à un bloc élitaire corrompu et malfaisant. Les peuples ont les élites qu’ils méritent et le peuple est également consumériste. L’étymologie du mot mérite signifie « être à la mesure de ». Le schéma simplificateur ne tient pas compte des nuances et des responsabilités partagées.

L’absence de clairvoyance du Général De Gaulle

En 1948, Bernadotte s’adressait directement au Général De Gaulle pour évoquer cette problématique.

Le Général De Gaulle insistait sur la réforme de l’État, mais la société se dissolvait. Pour reconstruire la France, il fallait d’abord refaire des Français. La mentalité du peuple français a changé, ainsi que son comportement et ses mœurs.

De Gaulle combattait efficacement l’impérialisme américain, mais n’a pas su voir la révolution culturelle du rock’n’roll. Le rock était l’incubateur d’une conscience générationnelle et d’une culture mondiale. Cependant, De Gaulle ne voyait que l’exception française et ne réalisait pas la pénétration américaine dans la culture française.

Les révolutions ont apporté du progrès technique, indéniablement positif. Toutefois, le progrès entraîne souvent son contraire : l’anti-progrès.

Le mode de culture antérieur à la motorisation, la permaculture, est de retour. La révolution Internet provoque la disparition progressive du logos au profit de la vidéosphère, l’image. Chaque progrès génère un anti-progrès. Les progrès techniques ne s’accompagnent pas d’un progrès moral.

« Décadence », le nouveau livre de Patrick Buisson chez Albin Michel, suscite des réactions diverses. On peut être en désaccord avec certaines idées ou même choqué, mais cela fait l’intérêt du livre. Malgré sa taille, il se lit facilement et rend le lecteur plus instruit et intelligent.

En ce début 2024, nous observons une baisse importante des transactions immobilières avec un niveau comparable à celui de 2016. Les prix baissent dans les grandes agglomérations et les taux de crédits immobiliers augmentent. Est-ce que la baisse attendue des taux pourrait sauver ce marché ? Comment les professionnels ont vécu cette année et quelles sont les perspectives pour 2024 ? Réponse dans cette analyse détaillée.

Cet article est la synthèse des analyses de trois experts : Marc Touati, Économiste et Président fondateur du cabinet ACDEFI, Brice Cardi, Président du réseau L’Adresse et Cédric Laveau, Administrateur de la FNAIM, partagent leur expérience.

💡 En bref

📉 De l’euphorie à la crise immobilière

Jusqu’à -50% de baisse

L’année 2023 a été difficile pour les professionnels de l’immobilier. Après une période euphorique et dynamique, le changement brutal a été compliqué à gérer. Certains secteurs ont mieux résisté que d’autres, notamment ceux où les prix étaient encore abordables jusqu’à l’automne 2023 (Dunkerke, Metz,…). En revanche, d’autres régions ont souffert avec des baisses allant jusqu’à 50%.

« Les prix de l’immobilier ont connu une hausse de 34% ces dernières années, mais actuellement, ils commencent à baisser. Selon les chiffres des notaires, on observe une diminution de 2% en moyenne nationale. Dans certaines villes, cette baisse est plus marquée : -12% pour les appartements à Paris, -14% à Lyon et Boulogne-Billancourt, -5% à Bordeaux et -2% à Nice. » Marc Touati

Les agences immobilières ont dû faire face à des fermetures suite à cette crise¹. Contrairement aux crises précédentes qui étaient brutales, celle-ci était plus prévisible. Les agents immobiliers ont vécu 2023 avec des reports de chiffres d’affaires liés à l’année 2022 déjà difficile.

Malgré la situation compliquée en 2023, les chiffres ne reflètent pas entièrement la réalité vécue par les professionnels aujourd’hui. Les perspectives pour 2024 restent incertaines, mais il est essentiel pour le secteur de s’adapter et d’évoluer face aux défis rencontrés.

Fin de la période d’euphorie

En 2022, les professionnels ont bénéficié d’un rebond dans le secteur du logement. Toutefois, 2024 s’annonce difficile avec un dernier trimestre compliqué et un ralentissement du marché. Les locations connaissent un embouteillage, tandis que les transactions diminuent considérablement, mettant les agents immobiliers et autres professionnels dans une situation complexe.

Le nombre de transactions passera d’un pic de 1,2 million de ventes en 2023 à entre 850 000 et 890 000 de ventes en 2024. Cette baisse impacte l’ensemble de la filière, des agents immobiliers aux notaires, diagnostiqueurs et courtiers en crédit. Bien que la tempête ne soit pas terminée, il y a toutefois une lueur d’espoir : les banques semblent revenir sur le marché.

Les acheteurs dépendent jusqu’à 80% de l’octroi d’un prêt bancaire pour acquérir un bien immobilier. La bonne nouvelle est que certains acteurs bancaires sont de retour et envisagent de conquérir de nouveaux clients en 2024. La fin d’année pourrait voir une facilitation de l’octroi des prêts et la stabilité des taux pour 2024, grâce notamment aux annonces faites par la BCE et à la baisse de l’OAT.

En somme, le secteur du logement connaît actuellement des difficultés et devra faire face à des défis en 2024. Cependant, le retour des banques sur le marché et la stabilité des taux pourraient permettre une amélioration de la situation pour les professionnels et les acheteurs.

🤝 Déséquilibre entre offre et demande

Malgré les efforts des professionnels pour accompagner vendeurs et acquéreurs, il a été difficile de trouver des solutions d’entente jusqu’à la signature définitive.

Dans certaines zones tendues, les vendeurs ont fini par entendre raison grâce aux médias et à la presse économique. Cependant, certains ont perdu plus de 10% entre le moment où ils auraient dû prendre la bonne décision et celui où la solution d’entente n’a pas été retenue. Depuis plus d’un an, les agents immobiliers répètent aux vendeurs et aux acquéreurs que l’attente n’est pas le bon choix.

La variation des prix peut parfois aller d’une rue à une autre ou d’un type de bien en fonction de l’étiquette énergétique. De plus, certains primo-accédants ont eu l’impression de ne pas être les bienvenus auprès des banques, qui ont refusé de prendre de nouveaux clients.

Le Diagnostic de Performance Énergétique (DPE) est également devenu un enjeu majeur depuis qu’il est opposable. On ne pensait pas qu’il prendrait autant d’importance. Est-ce lié à une sensibilité accrue des Français sur l’enjeu planétaire ou à l’anxiété de ne pas pouvoir honorer ses factures de fin de mois ? Quoi qu’il en soit, le DPE est désormais systématique et son impact varie selon que l’on soit utilisateur ou investisseur.

Les demandes varient, mais le confort chez soi est primordial : pas trop froid l’hiver ni trop chaud l’été. Le manque d’apport personnel découle des conditions d’octroi des prêts. Les zones les plus impactées sont celles où l’immobilier a le plus augmenté en volume et en prix. Les zones où les prix d’acquisition sont inférieurs à 2 000 euros le mètre carré résistent mieux.

🏚️ Immobilier ancien : le DPE freine la reprise

L’impact de l’audit énergétique depuis avril est important. La contrainte vient de la filière et de l’ambition de nos gouvernants, louable, mais parfois excessive comparée à d’autres pays, comme l’Allemagne. L’objectif n’est pas en cause, mais les moyens mis en œuvre posent problème.

La première version de l’audit n’a pas fonctionné, et le DPE actuel présente des soucis de pondération sur les petites surfaces. Les fenêtres ont été négligées dans le calcul, créant un déséquilibre dans l’évaluation énergétique des logements.

L’impact d’un appartement de 80 mètres carrés ne sera pas le même que celui d’une maison. Malheureusement, il y a souvent une désillusion et une insatisfaction côté professionnel qui se ressent avec le client final. La filière est grippée : les auditeurs sont absents au rendez-vous, car ils sont responsables en cas de litige. Ils cherchent des compagnies d’assurance expertes pour les accompagner dans cette nouveauté.

Le réseau L’Adresse a été le premier à proposer un pack écologement pour faciliter la transformation énergétique. Cependant, ils ont perdu beaucoup au premier coup, et au second, c’est pratiquement aux abonnés absents. La filière des professionnels aguerris avec le label RGE est à peine à 15 ou 20% de la capacité nécessaire pour couvrir la demande sur le territoire.

Pour réagir sur la rénovation énergétique, le DPE et les logements classés G qui devraient sortir de l’allocation dès le 1er janvier 2025, Cédric soulève la question de comment cela est vécu par les professionnels. Brice rappelle que l’immobilier se résume en trois temps : un temps où l’on vit dans son bien, un temps d’achat et un temps de revente. Le temps choisi de la revente est particulièrement important.

En conclusion, il est essentiel de prendre en compte les difficultés rencontrées par les professionnels face aux nouvelles réglementations et aux défis de la transformation énergétique. Une meilleure coordination entre les différents acteurs et une adaptation rapide sont nécessaires pour répondre aux enjeux du marché immobilier actuel.

🏠 Immobilier neuf : les promoteurs en difficulté

La situation est particulièrement préoccupante pour les promoteurs immobiliers, qui font face à une augmentation des coûts de production et à des normes strictes imposées par l’État français. Le marché du neuf est touché et certains promoteurs peinent à vendre leurs constructions, mettant en danger leur activité.

Si les promoteurs devaient faire faillite en masse, c’est toute l’économie française qui en serait frappée et nous rentrerions dans un cercle vicieux.

🤔 Politique du logement : l’autre cause de la crise du logement

En matière de politique du logement, il faut fluidifier le marché. Brice Cardi pense qu’il faut adopter une démarche libérale au lieu de mettre des freins à tous les étages. Le président actuel ne cesse d’être dans la déréglementation avec les taxis, notaires et autres.

L’impact DPE sur les étiquettes énergétiques n’a pas été résolu par les gouvernants, mais par les banques avec des taux bonifiés. Durant le confinement, des dizaines de milliards ont été libérées pour subvenir à cette crise sans précédent. Pourtant, concernant les taux bonifiés, on nous explique que le calendrier prévoit une réflexion en 2024 pour peut-être aboutir à une solution.

D’ici 2025, la situation immobilière risque de s’aggraver. Chaque mois qui passe engendre un embouteillage dans le secteur, affectant non seulement l’immobilier coup de cœur, mais aussi celui lié aux étapes de vie. Les projets de vie sont retardés par manque de logements disponibles, notamment pour les couples qui se séparent.

Aujourd’hui, avec 4 000 euros de revenus, on peut emprunter environ 200 000 euros, soit presque 100 000 euros de moins qu’il y a deux ans et demi. Lors d’un divorce, la location devient souvent la solution de repli. Cependant, dans certaines régions comme Angers, il n’y a pratiquement pas de logements à louer.

Cette situation inédite dépasse la notion de crise immobilière et devient véritablement une crise sociale et du logement. L’embouteillage ne cesse de s’accentuer. Le premier indicateur attendu est celui du printemps 2024. Si ce dernier ressemble au printemps 2023, cela pourrait annoncer une future loi logement.

Les Français continuent à vouloir être propriétaires malgré les augmentations constantes des prix depuis 7-8 ans. Cette volonté est ancrée dans l’ADN français.

Cédric, administrateur à la FNAIM, évoque deux mesures proposées par le président Loïc Quentin pour répondre aux problèmes de hausse des taux et de performance énergétique. La première mesure concerne un accord avec les banques sur la portabilité des crédits. Elle n’entraînerait pas de coût supplémentaire pour l’État et pourrait être limitée à certains cas précis. La portabilité des financements est considérée comme une solution fondamentale.

La deuxième mesure porte sur la vente en futur de rénovation énergétique afin de soutenir le marché du neuf. Loïc Cantin propose d’intégrer les travaux d’amélioration énergétique dans le montage financier, accompagnés d’une maîtrise d’œuvre ou d’une assistance à maîtrise d’ouvrage. Cela permettrait d’aider les clients acquéreurs et vendeurs tout au long du processus d’achat et de vente immobilière.

Pour 2024, Brice Cardi souligne l’attachement des Français au logement et l’importance des professionnels aguerris comme ceux représentés par la MEPI. Les Français souhaitent acquérir un bien immobilier, mais doivent être mieux informés et conseillés par des experts du secteur.

Le réseautage autour d’un professionnel aguerri de l’immobilier est essentiel en 2024, notamment avec de bons courtiers en financement. C’est une étape préalable indispensable pour ceux qui souhaitent acquérir un bien. De plus, il faut être bien conseillé et accompagné pour réaliser des travaux à coûts raisonnables et acheter au bon prix.

💶 Situation macroéconomique tendue

Une fenêtre de tir permettra de revenir à l’achat avec des prix moins chers et des taux d’intérêt plus bas. Toutefois, si le chômage augmente, cela sera plus difficile. Pour l’instant, la baisse des prix est seulement de 2% au niveau national, il reste donc une marge importante.

Si une grande partie de la population est touchée par le chômage et que les taux augmentent, la baisse des prix devra être plus importante. C’est le risque des bulles immobilières : elles sont irrationnelles et imprévisibles. En cas de krach, il est difficile de stopper la chute.

Une crise sociétale française pourrait aggraver la situation et entraîner une baisse encore plus importante. La confiance est essentielle dans l’immobilier. Si le taux de chômage augmente (actuellement à 7,4%), il sera plus difficile d’avoir confiance en l’avenir et d’investir sur le long terme.

Les indicateurs de l’INSEE auprès des chefs d’entreprise montrent que la situation économique reste incertaine.

Le taux de chômage de catégorie A pourrait rapidement atteindre 8 à 8,5%. Toutes catégories confondues, on est déjà à 16,6%, soit plus de 6 millions de personnes. Si cela augmente encore, la situation deviendra très compliquée.

Pour relancer l’économie en temps normal, on utilise le déficit public, la dette et la baisse des taux d’intérêt. Cependant, ces moyens sont déjà épuisés. Baisser les taux d’intérêt ne suffit pas si la confiance en l’avenir est absente.

👩‍🍼 Natalité en baisse

Autre problème, la natalité en France est en baisse et ne garantit pas une demande suffisante pour ces biens immobiliers.

Le taux de natalité en France est de 1,8 enfant par femme, insuffisant pour assurer le remplacement des générations. Malgré un taux de chômage à 16%, l’immigration est présentée comme une solution. Cependant, cette approche est critiquée et jugée dangereuse.

📈 Signaux de reprise

Le début d’année 2024 a toutefois présenté des signaux positifs pour le marché immobilier. L’augmentation des taux a entraîné un saut de charge important, rendant difficile l’accès à la propriété pour certains clients. Par exemple, pour un appartement de 300 000 euros, les revenus requis sont passés de 3 900 euros à plus de 5 500 euros mensuels. Les prix n’ont pas baissé en conséquence, car l’immobilier est soumis à la loi de l’offre et la demande.

Cependant, des signaux positifs émergent : une légère augmentation des salaires et une baisse modérée des prix pour vendre rapidement. Le saut de charge bancaire a augmenté d’environ 40-45 %, tandis que les prix ont diminué de 5 %. La BCE vise un atterrissage des taux à 3 % pour rééquilibrer l’offre et la demande.

« La demande potentielle existe, mais elle n’est pas effective, car les ménages ne peuvent pas acheter. La récession entraîne une augmentation du chômage, ce qui rend l’endettement difficile même si les taux baissent. La crise ne se résorbera pas rapidement malgré la baisse des taux ». – Marc Touati

Une étude du réseau L’Adresse met en lumière les principaux sujets d’inquiétude : l’augmentation des taux et l’inflation qui touche le reste à vivre et le reste à charge. Les Français ont perdu 15 % de capacité d’emprunt en un an et plus de 30 % depuis le début de l’augmentation des taux.

Malgré cela, il y a une bonne nouvelle : suite aux annonces, les taux devraient se stabiliser, voire même diminuer légèrement d’ici 2024.

Les prix de l’immobilier devraient baisser jusqu’au second semestre 2024. Toutefois, cette année, la baisse n’a pas été compensée.

🙋 La demande de logement reste très forte

Le marché immobilier est toujours en croissance à long terme, avec des valeurs ayant doublé celles de l’inflation depuis l’après-guerre. Ainsi, le temps d’achat est au présent, indépendamment de la période de crise. Il s’agit d’un achat pour se loger, sur lequel il ne faut pas avoir un regard court-termiste.

Concernant le DPE, 80% des logements locatifs privés français sont considérés dans les catégories E, F et G, et ne seront potentiellement plus louables dès 2035. Cette situation pose une problématique sur un projet de loi initialement vertueux. La question est de savoir s’il est préférable de trouver des solutions pour que les personnes restent dans leurs logements et motiver les bailleurs à réaliser des travaux écoresponsables, ou fermer l’accès à ces logements et aggraver la situation sociale.

Le logement est une bombe sociale à retardement qu’il faut prendre en considération.

L’ambition de la rénovation énergétique est extrêmement louable et donne du sens à notre métier. Le rôle de la santé publique et du confort de l’habitant est essentiel. Toutefois, des freins et problématiques subsistent.

Le succès de MaPrimeRénov’ a été anticipé, mais le reste à charge après les subventions est trop conséquent. Les artisans qualifiés sont peu nombreux, ce qui crée une tension entre l’offre et la demande. Les matériaux augmentent en raison des crises successives et de l’inflation.

Aujourd’hui, les conditions d’octroi de MaPrimeRénov’ ne concernent pas la majorité des propriétaires, souvent déjà imposables et non modestes. Pour respecter les enjeux, il faudrait assouplir les taux et encourager davantage les Français à participer à la rénovation énergétique.

Si à un moment donné, on est victime du succès, on fermera un peu les vannes. Aujourd’hui, le problème est que les professionnels de l’immobilier sont complètement à côté de la plaque. La différence entre la vente et l’allocation est flagrante. À l’allocation, on interdit la mise à l’allocation, mettant en difficulté les populations fragiles. À la vente, on oblige le propriétaire à faire un audit sous une certaine note.

Cette mesure permet à l’agent immobilier d’accompagner le client à la véritable valeur de son bien. L’avis de valeur du bien d’un client prend en compte les travaux réalisés après l’audit énergétique. Cette mesure est plus pédagogique pour l’amélioration des notations du parc à la vente qu’à l’allocation.

🤑 Les opportunités sont à saisir maintenant

Le temps ne joue en la faveur de personne, il ne faut pas attendre. Le marché offre aujourd’hui des opportunités, avec plus de choix et de temps pour projeter une acquisition sur une vingtaine d’années. Rien n’empêche de renégocier les taux dans quelques années auprès des organismes bancaires.

Tous les voyants sont au vert, mais il faut aligner les planètes. Les propriétaires-vendeurs ayant un projet à court ou moyen terme doivent éviter l’attitude « Je ne suis pas pressé », qui peut engendrer des pertes importantes. En conclusion, les voyants sont-ils au vert pour 2024 ? Oui, car l’immobilier est une affaire de long terme.

L’acquisition d’un bien immobilier permettra aux clients de se protéger pour leur avenir à long terme, assurer leur retraite, leur dépendance et éviter des problématiques financières pour leurs enfants.
La question du logement doit être replacée au centre du débat par le gouvernement, en mettant l’accent sur sa fonction sociale. Se loger est une nécessité vitale, au même titre que se nourrir.

Laurent Vimon a souligné l’importance du métier de loger les gens, juste après celui de sage-femme qui donne la vie.

Conclusion

En conclusion, il faudra du temps pour que la situation de l’immobilier s’améliore et que les ménages retrouvent leur solvabilité. La crise actuelle est loin d’être terminée.

Il y a 300 000 emplois menacés par la récession dans la construction, notamment dans l’immobilier neuf. La baisse des prix de l’immobilier est nécessaire pour résorber le problème, et une diminution de 10 à 15% est attendue. Actuellement, la baisse est de 2% au niveau national.

Le marché immobilier est gelé, ce qui entraîne des risques pour l’emploi chez les promoteurs et les agences immobilières. Toutefois, certaines petites villes connaissent une légère hausse des prix en raison de projets d’investissement locaux, comme Dunkerque.

L’inflation et les prix de l’immobilier ont flambé à cause de la dette publique financée par la planche à billets. Nos dirigeants ont commis des erreurs en mars 2020 en pensant que c’était la fin du monde. Il est maintenant temps d’agir pour résoudre cette situation.

Pour rétablir le marché immobilier, il faut une baisse de 10% au niveau national, selon l’indicateur des notaires. Une fois les prix baissés, la demande sera resolvabilisée et les acteurs du marché auront du travail.

Le marché immobilier reste solide en France et la pierre est un bon placement. Une baisse de 10 à 15% pourrait relancer le marché après. Néanmoins, certains biens dans des quartiers moyens ou peu sécurisés ont des prix déraisonnables.

1. « Immobilier : plus de 500 agences ont dû fermer en 2023 », Franceinfo, https://www.francetvinfo.fr/replay-jt/france-2/13-heures/immobilier-plus-de-500-agences-ont-du-fermer-en-2023_6203994.html [↩]