Le montant total des crédits à la consommation en France s’élevait à 198 milliards d’euros en juin 2022 selon la Banque de France1. Avec une croissance de 2,9% sur 1 an, toujours selon la BdF, les Français sont moins demandeurs que leurs voisins européens (+3,4% en moyenne pour la zone euro) et bénéficient de taux plus bas que la moyenne européenne (3,8% contre 5,8%).
Ces excellentes conditions de crédit permettent aux particuliers de profiter de conditions de paiements simples et peu coûteuses à l’instar du mini prêt en 4 fois. Ce mini crédit est à la fois une solution de financement souple et peu engageant comme nous allons le voir.
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Mini prêt en 4 fois : ce que vous devez savoir
Caractéristiques
Un mini-prêt en 4 fois est un crédit à la consommation non affecté d’un montant de 5000€ maximum, dont le remboursement s’échelonne sur 4 mensualités.
Le montant d’un mini prêt en 4 fois est généralement compris entre 50 et 5000 euros.
Un mini-prêt en 4 fois est un type de crédit rapide qui peut être obtenu auprès d’une banque, d’un établissement spécialisé ou d’un organisme de paiement pour financer un achat à caractère personnel.
💡 Le saviez-vous ? Vous pouvez procéder à un remboursement anticipé de votre prêt en 4 fois sans pénalité.
Le petit crédit en 4 fois présente des similitudes et des différences par rapport aux autres types de crédits à la consommation.
Il s’agit d’abord du crédit le plus souple, car il ne nécessite pas de nombreux justificatifs. En contrepartie, son montant ne dépasse jamais 5000€2 et son remboursement ne peut s’étaler sur une période supérieure à 4 mois. Cette caractéristique lui vaut souvent le qualificatif de micro-crédit.
Bien qu’il s’agisse d’un crédit non affecté, en opposition à un crédit immobilier ou un crédit auto par exemple, les fonds sont généralement utilisés par les emprunteurs pour l’achat d’électroménager ou de moyens de locomotion légers d’occasion. Les fonds ne peuvent en revanche pas être utilisés dans le cadre d’un investissement ou d’un achat professionnel.
💡 Le saviez-vous ? Le TAEG d’un crédit à la consommation est toujours plus élevé qu’un crédit affecté (crédit immobilier, crédit travaux ou crédit auto).
L’obtention d’un mini-prêt en 4 fois est très rapide. On parle souvent d’un délais de 24h maximum voire d’un crédit immédiat. Les cartes de paiement en 4 fois permettent de disposer des fonds immédiatement par exemple. Parmi ces cartes, on compte la carte Fnac ou CDiscount.
Enfin, le taux annuel effectif global (TAEG), contenant les assurances et les intérêts, est très variable d’un établissement à un autre. En 2025, le taux le plus bas constaté est de 2,99%. Il peut monter à plus de 15%. Il convient donc d’être particulièrement vigilant à ce critère.
Crédit en 4 fois : tableau récapitulatif
| Caractéristique | Mini prêt en 4 fois |
|---|---|
| Emprunteur | Particulier majeur |
| Conditions |
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| Justificatifs | Revenus et charges |
| Montant | 50 à 5000 euros |
| Apport personnel | Non demandé |
| Type de crédit | Crédit à la consommation non affecté |
| Durée du prêt | 4 mois |
| Disponibilité des fonds | Immédiat à quelques jours |
| TAEG | À partir de 2,99% (taux fixe)3 |
| Mensualité | 1/4 coût total (montant emprunté + intérêts + frais) |
Qui propose le prêt en 4 fois ?
Un emprunteur peut obtenir un mini-prêt en quatre fois auprès de 5 types d’établissements :
- Une banque
- Un organisme de crédit
- Une néobanque
- Une plateforme cryptographique
- Une chaîne de magasins
Chacun de ces établissements comporte des avantages et des inconvénients dont les essentiels sont reportés dans le tableau ci-dessous. Pour un comparatif complet, la solution la plus rapide est de faire une simulation en ligne (bouton violet ci-contre).
| 🏦 Banque | 💶 Établissement de crédit | 💳 Néobanque | 🛍️ Grandes enseignes | ₿ Plateforme crypto | |
|---|---|---|---|---|---|
| Types | Établissement disposant d’une licence bancaire lui permettant de proposer tous les types de produits financiers. | Établissement de financement proposant toutes les formes de crédit à la consommation. | Établissement de Monnaie Électronique et Agent Prestataire de Services de Paiement. | Chaîne de magasins affiliées à des sociétés de financement leur permettant de proposant des solutions de crédit. | Solution d’échange de cryptomonnaies permettant d’obtenir un crédit en contrepartie du blocage de son épargne en crypto. |
| Avantages |
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| Inconvénients |
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Voici les établissements proposant un mini prêt en quatre fois pour chacune de ces catégories :
1. Les organismes de crédit
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| Organisme | Younited Credit | Finfrog | Coup de Pouce (FLOA Bank) | Cetelem | Oney | Cofidis |
| Présentation | Établissement de crédit instantané. Demandes pour crédit en ligne avec réponse de principe immédiate. | Micro crédit rapide en 24h avec pour les besoins urgents. Demandes de mini prêt personnel en ligne et sans justificatif. Alternative au découvert bancaire. | Micro crédit rapide en 24h avec pour les besoins urgents. Demandes de mini prêt personnel en ligne et sans justificatif. Alternative au découvert bancaire. | Professionnel du crédit à la consommation et du crédit renouvelable. Conseillers disponibles par téléphone. | Établissement de crédit à la consommation. Offre de paiements en 3 et 4 fois avec plusieurs enseignes partenaires. | Professionnel du crédit à la consommation et du crédit renouvelable. Conseillers disponibles par téléphone. |
| Crédits |
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| Avantages |
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L’organisme de crédit est de très loin la solution la plus plébiscitée, car elle offre une réponse rapide, des prêts sans justificatif, et des taux d’emprunt très compétitifs.
Les montants prêtés sont toutefois relativement faibles, surtout quand il s’agit de micro-crédits. Ceux-ci n’excédant pas quelques centaines d’euros. Certains prêteurs n’ont par ailleurs pas une excellente réputation, car ils sont souvent associés à des cas de surendettement. Cet apriori ne s’inscrit toutefois pas dans une réalité en France, car les pratiques bancaires sont très encadrées et les consommateurs très protégés.
Le tableau ci-dessus présente les principaux acteurs et n’est donc pas exhaustif. On pourrait y ajouter entre autres Cashper, Floa, Cofinoga, FranFinance et Sofinco.
2. Les banques
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| Organisme | Advanzia Bank | BNP Paribas | SG (Société Générale) | GMF | Crédit Agricole | Banque Populaire |
| Présentation | Banque Luxembourgeoise proposant la carte ZERO : une carte bancaire avec réserve de crédit renouvelable activable à la demande. | Première banque de détail et d’investissement en Europe et 8e à l’échelle mondiale en volume d’affaires. | Troisième banque de détail et d’investissement en Europe et 20e à l’échelle mondiale en volume d’affaires. | La GMF est avant tout connue pour les assurances. Une section importante de son modèle économique est cependant dédiée aux crédits conso. | Banque proposant des services financiers à l’échelle internationale. C’est le plus grand réseau de banques coopératives et mutualistes au monde, dont trente-neuf caisses régionales de Crédit agricole en France. | Groupe bancaire et financier mutualiste, composé des Banques populaires régionales, ainsi que de la Banque fédérale des banques populaires |
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Les banques représentent une solution intéressante si son compte bancaire principal est domicilié dans l’une d’elles. La relation avec son conseiller bancaire permet parfois d’obtenir une facilité de financement à moindre coût. Toutefois, dans la plupart des cas, les taux d’emprunt sont très importants et le process pour obtenir un financement peut s’avérer compliqué.
Les banques favorisent les crédits immobiliers sur lesquels elles peuvent réaliser de meilleures marges grâce aux assurances, aux frais de dossier et aux services bancaires accessoires (compte courant, carte bancaire, livret d’épargne, etc.).
3. Les néobanques
Parmi les néobanques françaises, seule la néobanque Lydia permet de souscrire à un micro-crédit en ligne entre 100 et 3000€. Ce montant permet d’éviter les frais de découvert bancaire ou la lourdeur d’un crédit déménagement.
Lydia permet d’étaler le remboursement sur 36 mois plutôt que 4 pour les mini prêts. Les fonds sont virés en 7 jours ouvrés et vous devrez au préalable ouvrir un compte Lydia. Ce service est proposé en partenariat avec Floa Bank.
4. Les plateformes crypto
Beaucoup moins connues, les plateformes cryptographiques offrent des prêts et des facilités de paiement en 3 ou 4 fois aux plus technophiles d’entre nous. Bien que ces plateformes ne soient pas complexes en soi, il s’agit de bien comprendre la cryptoéconomie avant de se lancer.
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| Organisme | Nexo | Binance |
| Présentation | Nexo est une plateforme tout-en-un d’achat, vente de cryptomonnaies. Nexo propose également une carte crypto pour payer dans le monde réel. La plateforme propose par ailleurs de prêter des euros en conte-partie du blocage de ses cryptomonnaies sur le long terme. | Binance est la première plateforme d’échange de cryptomonnaies au monde en termes de volumes d’échange. Elle permet de prêter et d’emprunter des cryptomonnaies comme des bitcoin ou des ethers. |
| Crédits |
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5. Les grandes enseignes de magasins
Les grandes enseignes commerciales, qu’il s’agisse de chaînes de magasin ou de sites e-commerce, proposent toutes des facilités de paiement. Ces facilités de financement sont proposées sous la forme de cartes magasin ou de passerelles de paiement en partenariat avec un établissement de crédit.
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| Enseigne | CDiscount | Fnac | Darty | Boulanger |
| Présentation | CDiscount est une enseigne française majeure dans le commerce en ligne, proposant une vaste sélection de produits à des prix compétitifs, allant des appareils électroniques aux articles ménagers en passant par la mode et les jouets. Avec sa plateforme conviviale et son service de livraison rapide, CDiscount offre une expérience d’achat pratique et abordable pour les consommateurs en quête de bonnes affaires. | La Fnac est une enseigne française spécialisée dans la distribution de produits culturels et électroniques, offrant une large gamme de livres, de musique, de film, de jeux vidéo et d’appareils électroniques. Avec ses magasins physiques et sa présence en ligne, la Fnac est une destination privilégiée pour les amateurs de divertissement et de technologie. | Darty est une enseigne française de référence dans le domaine de l’électroménager et de l’électronique grand public, offrant une vaste sélection d’appareils électroménagers, d’équipements audiovisuels et de produits technologiques. Grâce à ses services de conseil, d’installation et de réparation, Darty propose une expérience complète et fiable pour répondre aux besoins des consommateurs. | Boulanger est une enseigne française spécialisée dans la vente d’appareils électroménagers, d’électronique et de produits multimédias, offrant une large gamme de choix et un service client attentif. Avec son expertise technique et ses solutions de livraison et d’installation, Boulanger s’engage à simplifier la vie de ses clients en leur proposant des produits de qualité et des conseils personnalisés. |
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Pourquoi faire un prêt en plusieurs fois ?
Les prêts en plusieurs fois sont des crédits non affectés et peuvent donc être utilisés pour financer n’importe quel achat dans le cadre d’un projet personnel d’un montant inférieur à 50 000€.
Le prêt en 4 fois finance généralement les projets d’achat suivants :
- De l’électroménager (Télévision, ordinateur, aspirateur)
- Une voiture neuve ou d’occasion
- Un voyage (billets d’avion, hôtel, restaurant)
- Des travaux (matériaux et artisans)
Financer un achat en plusieurs mensualités permet d’acheter des biens que l’on ne pourrait pas acquérir avec un seul salaire après déduction des charges obligatoires (loyer, gaz, électricité, courses).
Étant donné le montant relativement faible des achats, le coût de l’emprunt dépasse rarement quelques dizaines d’euros.
Comment souscrire à un prêt en 4 fois ?
La première étape pour souscrire à un prêt en 4 fois est de faire un comparatif en ligne auprès de tous les établissements de financement. Spendways vous permet de faire cette démarche (cf bouton violet ci-contre) qui permet d’obtenir le meilleur taux.
Vous pouvez également utiliser d’autres comparateurs comme Capitaine Banque, petit-credit.net, meilleurtaux.com, etc.
À la suite de ce formulaire, le demandeur reçoit une réponse de principe avec les informations sur le taux et les mensualités. Une fois validé, le dossier est transmis à des conseillers bancaires pour une étude de vérification. C’est uniquement après cette étude que l’on reçoit une réponse ferme.
💡 Dans 15 à 20% des cas4, un même dossier est accepté par un organisme bancaire et refusé par un autre. Il est donc conseillé d’interroger plusieurs organismes en même temps grâce à un simulateur.
L’étape finale est la signature en ligne du contrat de crédit (signature électronique) pour permettre la libération des fonds sur son compte courant.
Quel est le taux d’un mini prêt en 4 fois ?
Il n’existe pas de taux standard pour un petit crédit à la consommation. En revanche, la Banque de France5 fixe un taux maximal auquel les établissements peuvent prêter de l’argent aux particuliers. On parle d’un taux d’usure fixé de cette manière :
| Crédits | Taux d’usure |
|---|---|
| Prêts d’un montant inférieur ou égal à 3000 € | 21,16 % |
| Prêts d’un montant supérieur à 3000 € et inférieur ou égal à 6000 € | 11,09 % |
| Prêts d’un montant supérieur à 6000 € | 6,28 % |
Comment mettre fin à son prêt express ?
Les consommateurs ont deux possibilités pour mettre fin à un prêt en 4 fois :
- Durant les 14 premiers jours ouvrés qui suivent la signature du contrat de prêt, les consommateurs peuvent se rétracter sans pénalités comme le prévoit le code de la consommation aux articles L312-18 à L312-27 (Formation du contrat de crédit), articles L312-57 à L312-83 (Crédit renouvelable), article R312-9 (Formation du contrat de crédit à la consommation)((« Crédit à la consommation : qu’est-ce que le droit de rétractation ? », Service-Public.fr, https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2441)).
- Passé ce délai de rétractation, la manière de se libérer de ses obligations vis-à-vis de l’organisme prêteur est de rembourser le montant emprunté par anticipation. Une clause au contrat prévoit toujours cette possibilité.
Quels sont les avantages et les inconvénients ?
Avant d’effectuer un crédit, prenez conscience de votre situation financière. Un crédit vous engage est doit être remboursé.
| 👍 Avantages | 👎 Inconvénients |
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Mini prêt en 4 fois et FICP
Le FICP (Fichier national d’Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers ) est un fichier géré par la Banque de France qui recense les incidents de remboursement des crédits contractés par les particuliers en France. Les informations inscrites dans le FICP comprennent notamment les retards de paiement, les défauts de remboursement ou les situations de surendettement.
L’inscription au FICP entraîne une interdiction de contracter de nouveaux crédits à la consommation. Cette mesure vise à protéger les consommateurs en situation de surendettement et à prévenir le risque de surendettement supplémentaire.
L’interdiction de contracter un crédit à la consommation pour les personnes inscrites au FICP a une durée de 5 ans à partir de la date d’inscription. Pendant cette période, les personnes concernées ne peuvent pas bénéficier de nouveaux crédits à la consommation.
Il existe certaines exceptions à l’interdiction de contracter un prêt à la consommation pour les personnes inscrites au FICP. Par exemple, si la personne souhaite contracter un crédit pour financer une opération de rachat de crédit, elle peut être autorisée à le faire sous certaines conditions.
Pour les personnes inscrites au FICP qui ont besoin de financement, il existe des solutions alternatives. Par exemple, elles peuvent se tourner vers des organismes spécialisés dans le crédit entre particuliers, qui peuvent proposer des prêts sans passer par les circuits traditionnels des établissements bancaires.
Mini-prêt sans justificatif
Lorsqu’un consommateur souhaite souscrire à un prêt à la consommation en France, il est généralement nécessaire de fournir certains justificatifs. Ils ont vocation à prouver l’identité, la résidence et la solvabilité de l’emprunteur. Voici les principales pièces justificatives par les établissements financiers :
- Pièce d’identité : Il est souvent demandé de fournir une pièce d’identité valide, telle qu’une carte d’identité nationale, un passeport ou un permis de conduire.
- Justificatif de domicile : Un justificatif de domicile récent (moins de 3 mois) est généralement requis, comme une facture d’électricité, de gaz, d’eau ou de téléphone fixe. Ce document doit être au nom du demandeur et présenter une adresse correspondant à sa résidence actuelle.
- Relevés de compte bancaire : Les établissements de crédit peuvent demander les relevés de compte bancaire des derniers mois pour évaluer la situation financière du demandeur et sa capacité de remboursement. Ces relevés permettent également de vérifier les éventuels découverts ou incidents de paiement.
- Justificatif de revenus : Les demandeurs doivent généralement fournir des justificatifs de revenus pour prouver leur capacité à rembourser le crédit. Les documents couramment acceptés incluent les bulletins de salaire, les avis d’imposition, les relevés de pensions ou de prestations sociales, ainsi que les contrats de travail pour les travailleurs indépendants.
- Informations sur l’emploi : Certains prêteurs peuvent exiger des informations détaillées sur l’emploi du demandeur, telles que le nom de l’employeur, la durée de l’emploi et le montant du salaire.
Il convient de noter que les documents requis peuvent varier d’un établissement à l’autre, en fonction de leur politique interne et des spécificités du crédit demandé. Il est donc recommandé de vérifier auprès de l’établissement financier concerné les documents exacts à fournir pour la demande de crédit à la consommation.
Dans le cadre d’un mini prêt en 4 fois, seules la pièce d’identité et une preuve de revenus sont demandées. Cela représente toutefois un lot de justificatifs à fournir. Un prêt sans aucun justificatif est très rare et pourrait se révéler dangereux pour votre sécurité financière. Les cas où aucun justificatif n’est demandé sont les crédits contractés auprès des établissements qui connaissent déjà votre situation financière.
On comprend bien dans ce contexte qu’un prêt rapide sans refus ne peut exister, car dans le cas où le profil de l’emprunteur ne correspondrait pas aux critères de l’établissement, la demande peut être rejetée.
Mini-prêt pour les professionnels
Les mini-prêts ou micro-crédit ne sont pas uniquement destinés aux particuliers. Les professionnels ont aussi la possibilité de contracter un mini crédit professionnel pour financer l’achat de matériel. L’association principale dédiée au microcrédit professionnel en France est l’ADIE.
Parmi les établissements qui proposent ce type de crédit, Mansa est un acteur spécialisé. La néobanque professionnelle Qonto offre également des facilités de paiement pour les indépendants et les TPE en complément de son compte pro.
Micro-crédit social
Le micro-crédit social est une forme de crédit destinée aux personnes en situation de fragilité financière, notamment celles qui rencontrent des difficultés pour accéder aux crédits traditionnels. Il vise à favoriser l’inclusion financière en offrant des possibilités de financement aux personnes exclues du système bancaire classique grâce à un prêt allant jusqu’à 8000€. Un échelonnage long sur 5 à 7 ans est proposé pour permettre de rembourser le micro-crédit malgré de faibles revenus.
En France, plusieurs organismes à but non lucratif et les banques conventionnées par l’Etat6 proposent des solutions de micro-crédit social. Parmi les plus connus figurent l’Association pour le Droit à l’Initiative Économique (ADIE) et France Active. En plus de fournir des fonds et de faibles mensualités, un accompagnement à but social et pédagogique est également proposé par les organismes de micro-crédit social.
Le micro-crédit social s’adresse principalement aux personnes en situation précaire ou aux personnes exclues du crédit traditionnel, telles que les demandeurs d’emploi, les bénéficiaires de minima sociaux, les personnes en situation de surendettement ou les entrepreneurs en difficulté.
Le micro-crédit social est principalement destiné à financer des projets d’insertion sociale ou professionnelle, tels que l’acquisition d’équipements professionnels, le démarrage d’une activité indépendante ou la formation professionnelle. Il peut également être utilisé pour faire face à des dépenses imprévues ou pour consolider des dettes existantes.
Alternative au mini-prêt en 4 fois : la carte de crédit
La carte de crédit est un moyen de paiement relativement rare en France mais très répandu en Amérique du Nord. Il s’agit d’une carte bancaire adossée à une réserve de crédit activable à tout moment.
La carte de crédit est un moyen de financement très intéressant à condition qu’elle soit utilisée en ne dépassant pas les dates et les délais prévus. La carte ZERO propose par exemple un report de paiement gratuit de 6 semaines. Le crédit ne s’active qu’à partir du jour suivant. En jouant sur les dates, il est donc possible de profiter d’un crédit gratuit.
Conclusion
Les mini prêts en 4 fois offrent une option de financement pratique et flexible pour les consommateurs. Ce type de crédit conso permet de répartir le paiement d’un achat en quatre versements égaux, pour financer son achat grâce à 4 salaires plutôt qu’un seul.
Les mini prêts en 4 fois sont généralement accessibles en ligne (établissements de crédit) ou dans les magasins partenaires, et ils ne nécessitent pas de justificatifs complexes ni de procédures longues. Cependant, il convient de noter que ces prêts peuvent être soumis à des taux d’intérêt plus élevés que les crédits traditionnels, et il est essentiel de s’assurer de disposer des fonds nécessaires pour effectuer les paiements dans les délais convenus.
Il est important de noter que les mini prêts en 4 fois ne sont pas disponibles pour toutes les personnes. Les consommateurs français inscrits au Fichier national d’Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) ne sont généralement pas éligibles à ce type de crédit à la consommation. L’inscription au FICP entraîne une interdiction de contracter de nouveaux crédits, dans le but de prévenir le risque de surendettement. Toutefois, pour les personnes en situation de fragilité financière, il existe des alternatives telles que le prêt participatif et le micro-crédit social. Ceux-ci visent à favoriser l’inclusion financière en offrant des possibilités de financement aux personnes exclues du système bancaire traditionnel.
Pour obtenir un micro prêt, vous devez souscrire à une offre de crédit à la consommation auprès d’un organisme de financement comme une banque, un organisme de crédit, une néobanque ou une plateforme crypto.
Les personnes en situation de précarité financière peuvent recourir à un organisme de micro-crédit social à but non lucratif ou au micro-crédit entre particuliers.
Le point de départ de sa démarche de demande de crédit est la simulation gratuite d’un mini crédit en ligne afin de comparer tous les établissements simultanément.
Selon les articles L312-18 à L312-27 (Formation du contrat de crédit), L312-57 à L312-83 (Crédit renouvelable), R312-9 (Formation du contrat de crédit à la consommation) du code de la consommation, toute personne ayant contracté un prêt personnel dispose d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires à partir du jour de la signature du contrat.
Pour effectuer une démarche de rétraction, le bénéficiaire du mini prêt doit compléter le formulaire joint obligatoirement au contrat de crédit.
- « Crédits à la consommation 2022 T2 », Banque de France, https://www.banque-france.fr/statistiques/credit/credit/credits-la-consommation [↩]
- Note : Le montant maximum de 5000€ correspond au montant constaté auprès des principaux organismes de crédit. [↩]
- Note : TAEG constaté pour un crédit en 4 fois auprès des principaux établissements de financement en 2025 [↩]
- Note : information constatée par le site Capitaine Banque auprès des utilisateurs du comparateur. [↩]
- « Crédit à la consommation : obligations de la banque », service-public.fr, https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2440 [↩]
- Note : les banques conventionnées par l’État français sont Le Crédit Mutuel, La Banque Postale, Le Crédit Agricole, BNP Paribas, Crédit Municipal, Le Crédit Coopératif. [↩]
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