Wise : envoyer de l’argent à l’étranger plus vite et moins cher

Né de l’expérience directe de deux expatriés londoniens, Wise (ex TransferWise) est un moyen de paiement dont le but affiché est clair : permettre d’envoyer, de recevoir et de dépenser de l’argent à l’étranger sans payer les frais de virement élevés des banques traditionnelles. Aujourd’hui, les virements internationaux sont monnaie courante. Cependant, les taux de change et frais désavantageux appliqués aux transferts d’argent internationaux paraissent de plus en plus injustifiés compte tenu des avancées technologiques. Il en va de même pour les délais imposés par les banques. Parce que la demande est forte, des alternatives existent : le système bancaire traditionnel n’a plus le monopole.

Dans cet article, nous aborderons brièvement l’histoire de Wise, son fonctionnement, puis nous proposerons un aperçu des produits, services et offres en fonction des besoins de la clientèle. Nous terminerons avec quelques avis et informations sur ses concurrents.

Les problèmes d’un transfert d’argent vers l’étranger

En février 2020, j’ai dû aller à Zurich pour des raisons professionnelles. L’entreprise devait me rembourser 89 € de frais de déplacement. Elle a effectué le virement depuis son compte bancaire suisse vers mon compte bancaire français (sans Wise donc). Voici ce qu’un transfert direct engendre comme frais et délais :

52% de frais de transfert

Voici le décompte des frais de transfert :

Sur 89 € dus, j’ai reçu 42,57 € après application des frais, taux de change et commissions de la banque de l’émetteur en Suisse et de ma propre banque bénéficiaire en France. J’ai donc perdu 46,43 € sur ce transfert, c’est-à-dire plus de la moitié du montant dû. Les frais appliqués par les banques françaises pour la réception de virements non SEPA dans des devises autres que l’euro sont sensiblement les mêmes. Pour les personnes qui envoient ou reçoivent régulièrement des virements transfrontaliers, l’addition devient donc vite salée.

Ce clip de 30 secondes réalisé par Wise illustre cette situation :

10 jours de délais

Il faut également prendre en compte le délai : envoyée le 25 ou le 26 mai, la demande de virement a été traitée le 28 mai et les fonds ont été réceptionnés sur mon compte bancaire le 3 juin, soit un délai d’environ 10 jours (7 jours ouvrés). C’est un délai normal pour ce type de virement hors zone SEPA. Cette lenteur ne s’explique ni par des obstacles technologiques, ni par les règlementations en vigueur. Par contre, elle permet aux banques de détenir votre argent plus longtemps et d’appliquer un taux de change qui leur est favorable afin de réaliser des profits supplémentaires.

Bilan d’un transfert sans Wise

Si j’avais accepté de travailler pour cette entreprise zurichoise et que j’avais reçu mon salaire sur mon compte français, ma perte aurait été nettement plus importante. De nombreuses personnes se trouvent dans cette situation : elles travaillent dans un pays et envoient de l’argent dans un autre pays, dans une autre devise. Le manque à gagner est énorme, tant pour elles que pour les personnes qui reçoivent ces virements. On estime que les Européens dépensent chaque année 12,5 milliards d’euros en frais bancaires pour les opérations transfrontalières. Des alternatives existent, comme Wise.

La solution Wise pour réduire les frais bancaires

Vers la fin des années 2010, les deux personnes rencontrèrent à Londres. Taavet Hinrikus était le premier employé de Skype, qui était à cette époque une start-up révolutionnaire en pleine expansion. Kristo Käärman était conseiller financier dans le cabinet international d’audit et de conseil Deloitte. Bien que vivant à Londres, M. Hinrikus était employé en Estonie, donc dans la zone euro, et c’est avec son salaire en euros qu’il devait payer ses factures en livres sterling. Quant à M. Käärman, s’il vivait et travaillait au Royaume-Uni et recevait son salaire en livres sterling, il devait néanmoins rembourser un prêt en euros en Estonie.

Forcés de transférer leur argent entre le Royaume-Uni et l’Estonie et d’effectuer la conversion entre l’euro et la livre sterling, les deux expats estoniens constatèrent que le système bancaire ne fonctionnait pas en leur faveur. Ils perdaient chacun 5 % du montant transféré – sur 20 euros envoyés, ils ne récupéraient que 19 euros… mais sur des montants bien plus importants.

Et ils ne sont pas les seuls : en Europe, les utilisateurs de services financiers paient actuellement 12,5 milliards d’euros par an aux banques en majoration du taux de change, commissions de change et frais de virement pour effectuer de simples transferts d’argent internationaux. Et c’est sans compter les pertes causées par la lenteur du système.

Explication du fonctionnement de Wise

Taavet Hinrikus et Kristo Käärman avaient des problèmes inverses : ils décidèrent donc de collaborer. M. Hinrikus put virer des euros depuis son compte en euros sur le compte en euros de M. Käärman, qui transféra le même montant en livres sterling sur le compte britannique de M. Käärman. Ils étaient quittes, et surtout, ils échappaient aux frais de virement, aux commissions de change et aux majorations sur le taux de change appliqués par les banques traditionnelles. En effectuant la conversion de devises au cours du marché (le taux qu’indique Google lorsqu’on tape EUR GBP dans la barre de recherche) et en s’arrangeant entre eux, ils avaient tout simplement plus d’argent à leur disposition, plus rapidement.

Cette optimisation fonctionne parce que les fonds ne sortent pas du pays d’où ils sont envoyés (l’Estonie) ni ne rentrent dans le pays de destination (le Royaume-Uni). Grâce au lien de confiance entre deux personnes qui se connaissent, les fonds circulent entre leurs comptes dans le même pays et sans franchir de frontière. Dans le cas de MM. Hinrikus et Käärman, les fondateurs de Wise, cela n’était possible que parce qu’ils se connaissaient et avaient un lien de confiance. Mais ce principe est applicable à grande échelle. Et c’est ainsi qu’est né Wise en janvier 2011.

Évolution de l’entreprise

Wise existe depuis près de dix ans. Aujourd’hui, ses services sont accessibles en 14 langues, utilisés par plus de huit millions de clients dans le monde, qui changent plus de 4,5 milliards d’euros par mois et économisent plus de trois millions d’euros par jour en évitant les frais de virement des banques traditionnelles. Wise a des bureaux dans plus de 14 localités dans le monde et emploie plus de 2 200 personnes. Et pourtant, pour citer le fondateur Taavet Hinrikus, l’entreprise Wise n’en est qu’à ses débuts. Au Royaume-Uni, la part de marché de Wise a augmenté de 5 % en 2015 à 15 % en 2020 – une croissance rapide qui promet une expansion considérable sur le long terme au fur et à mesure que l’entreprise déploiera ses services sur le marché mondial (États-Unis, Chine, etc.).

Valeurs et éthique

Depuis ses débuts, le marketing de la marque Wise est axé sur des valeurs. Il ne s’agit pas uniquement de faire économiser de l’argent aux utilisateurs, baptisés les « wisers », mais de construire un monde plus ouvert, plus connecté, où chacun et chacune peut trouver sa place indépendamment de ses origines et de son apparence. Le slogan Money without borders (« L’argent sans frontières ») a notamment donné naissance à des campagnes de pub avec le slogan People without borders (« Des personnes sans frontières »). La marque Wise a fait le choix d’être représentée par Tan France, un citoyen britannique d’origine pakistanaise émigré aux États-Unis et associé avec le monde de la mode et du luxe. Son l’image évoque la possibilité pour les personnes marginalisées, car appartenant à des minorités (immigrantes, non blanches, LGBTQI, religieuses) d’accéder à la prospérité et la reconnaissance.

Avec le choix de cette personnalité, Wise envoie donc un message fort à tous les consommateurs : faciliter la circulation de l’argent est un facteur d’ascension sociale à l’échelle mondiale.

Passons à présent aux produits proposés.

Mais d’abord, attention : les informations suivantes sont valides pour les comptes Wise basés en France et dans l’Union européenne à la fin septembre 2020. Il est possible qu’elles soient différentes pour les personnes résidant dans d’autres pays et à des dates ultérieures. À ce titre, il est important de se renseigner auprès de Wise pour toutes les questions concernant les réglementations locales en vigueur.

Transferts d’argent : recevoir de l’argent depuis l’étranger

Le compte Wise permet d’obtenir en un clic des coordonnées bancaires locales dans sept devises différentes : dollars australiens (AUD), euros (EUR), livres sterling (GBP), forints hongrois (HUF), dollars néo-zélandais (NZD), dollars de Singapour (SGD) et dollars américains (USD). Avoir des coordonnées bancaires dans ces devises équivaut à posséder un compte bancaire dans ces devises et dans les pays de ces devises.

Cette fonctionnalité présente des avantages énormes et justifie à elle seule l’ouverture d’un compte. Pour prendre quelques exemples, les moins de 30 ans qui partent en « Work and Travel » en Australie ou en Nouvelle-Zélande et les freelances qui sont amenés à travailler pour des clients américains sont majoritairement rémunérés dans la devise locale. Dans le cas d’un « Working holiday visa » (Programme vacances-travail, PVT), il est certes possible d’ouvrir un compte en AUD ou NZD sur place, mais le fait de pouvoir le faire en ligne sur Wise permet de gagner du temps et d’éviter des démarches administratives. Quant aux freelances qui facturent un client basé aux États-Unis, seul Wise permet d’ouvrir un compte US sur lequel recevoir des paiements en USD sans se rendre aux États-Unis ni payer de frais bancaires. Des concurrents type néobanques proposent aussi des coordonnées bancaires en USD, AUD, NZD et SGD, mais il s’agit de comptes en banque basés dans l’Union européenne. Les virements vers ces comptes sont donc à la fois longs et coûteux malgré l’absence de change. Nous évoquerons PayPal en fin d’article.

Wise est à égalité avec d’autres concurrents pour les coordonnées de comptes britanniques en GBP et hongrois en HUF. Cependant, elle se distingue par cette fonctionnalité unique et extrêmement utile permettant à la clientèle européenne d’ouvrir et d’opérer gratuitement et sans quitter l’Union européenne :

• un compte australien en AUD
• un compte néo-zélandais en NZD
• un compte singapourien en SGD
• un compte américain en USD

… en plus du compte de base en EUR.

Concernant les plus de quarante autres devises, Wise indique qu’il n’est pas possible actuellement d’avoir des coordonnées bancaires personnelles. Cela signifie qu’il n’est pas possible de recevoir des paiements (type salaire) de personnes ou entreprises tierces sur son compte Wise dans des devises autres que AUD, EUR, GBP, HUF, NZD, SGD et USD.

Néanmoins, il est possible d’approvisionner son propre compte dans ces autres devises de plusieurs manières, plus ou moins rapides et économiques. Il est également possible de convertir des fonds vers ces devises depuis d’autres devises et de conserver ces fonds dans son compte Wise pour payer de futurs transferts. Dans ce cas, Wise ne permet pas de faire des économies pour la réception de transferts externes depuis ces devises (puisque les transferts externes sont impossibles), mais s’avère utile pour les virements et paiements vers d’autres devises.

Cela peut sembler logique, puisque c’est en priorité dans cette direction que sont effectués les transferts d’argent réguliers, depuis des pays avec un pouvoir d’achat élevé comme ceux de l’Union européenne, les États-Unis, l’Australie, la Nouvelle-Zélande, etc. vers des pays du reste du monde où le pouvoir d’achat est plus bas.

Transferts d’argent : envoyer de l’argent vers l’étranger

Sur la page d’accueil du compte, il suffit de cliquer sur « Envoyer de l’argent », puis de choisir ou d’ajouter un compte bénéficiaire. Ensuite s’affiche un récapitulatif très clair du montant total dans la devise d’origine, avec les frais dans cette même devise, le montant effectivement envoyé (le total moins les frais), le taux de change et le montant qui sera reçu dans la devise du destinataire, ainsi que les coordonnées du destinataire. Il suffit alors de sélectionner la référence du virement (le motif) pour passer à la page suivante. Selon la devise, Wise propose une ou plusieurs possibilités pour approvisionner son compte – toujours avec les frais clairement indiqués : virement bancaire, Open Banking, carte de débit, carte de crédit, virement SWIFT et « Ma balance » (le solde du compte). Selon l’option choisie, la personne est invitée à payer pour le virement via une interface facile d’accès.

Lorsque les fonds sont reçus, le virement est effectué automatiquement. Si les fonds mettent plus de temps à arriver que prévu, le virement peut être mis en attente de confirmation à cause de l’évolution du taux de change. Wise envoie des e-mails à sa clientèle pour une meilleure communication : il n’est pas nécessaire de se connecter à son compte pour se tenir au courant.

Dans certains cas, les virements bancaires sont le seul moyen d’approvisionner son compte. Voici une liste des comptes bancaires locaux de Wise pour les dépôts en EUR, GBP, USD, CHF, AUD, BGN, BRL, CAD, CZK, DKK, HRK, HUF, JPY, NOK, NZD, PLN, RON, SEK, SGD et TRY. Notons que pour la plupart de ces devises, les personnes qui détiennent un compte Wise ont chacune leurs propres coordonnées bancaires.

Les dépôts depuis d’autres devises que celles mentionnées sur cette liste doivent être envoyés à Wise via l’un de ces comptes. Pour rapatrier des fonds vers des devises majeures, ce n’est pas forcément intéressant. Par exemple, si une personne travaille en Inde (où la fiscalité est très règlementée) et souhaite rapatrier ses fonds en France, il lui faudra effectuer un virement international classique via sa banque indienne en INR vers un compte de Wise en USD, EUR, GBP, AUD ou CAD uniquement. Dans ce cas, les frais de virement vers le compte en EUR de Wise seront les mêmes que pour un virement vers un compte français et il n’y a pas d’avantage à utiliser Wise.

Petits plus :

• Pour les virements vers des pays où le système bancaire est différent, notamment via des plateformes mobiles, Wise propose aussi des solutions spécifiques pour permettre au destinataire de recevoir des transferts.
• Pour les transferts dont le montant est compris entre 20 000 £ et 130 000 £, il est possible de préciser le cours auquel le change devra être effectué. L’opération de change et, le cas échéant, le transfert vers le compte destinataire sont alors effectués automatiquement.

Attention : Il n’est possible d’envoyer des montants exacts qu’à partir des devises suivantes : GBP, EUR (depuis l’Europe), AUD, BGN, CHF, CZK, DKK, HKD, HRK, HUF, JPY, NOK, NZD, PLN, RON, SEK et SGD. Dans les autres cas, le montant envoyé est calculé à partir du montant dans la devise d’origine.

Le compte et la carte Wise multi-devises

Comment ouvrir un compte multi-devises ?

Wise peut être utilisé en ligne (wise.com) ou via l’application mobile à télécharger.

Avant d’effectuer un transfert, il est possible de consulter les frais depuis la page d’accueil sans même ouvrir un compte. Pour ensuite effectuer un transfert ou toute autre opération, il est nécessaire d’ouvrir un compte et de valider son identité. C’est gratuit, extrêmement rapide et facile.

Le compte Wise permet non seulement de transférer de l’argent, mais aussi de détenir et de convertir des fonds dans plus de 50 devises – toujours gratuitement.

Plus d’informations sur la page produit Wise ou sur le site de la néo-banque.

Paiements à l’étranger : la carte bancaire multi-devises

Wise reste fidèle à sa mission initiale, comme son nom l’indique, de faciliter les transferts d’argent internationaux. Néanmoins, depuis janvier 2018, il est possible de commander la carte Mastercard Wise (ci-contre) pour les comptes basés dans les pays de l’Union européenne (et désormais aussi aux États-Unis, en Australie, en Nouvelle-Zélande et à Singapour uniquement). Les frais d’expédition de la carte s’élèvent à 6 €.

Celle-ci a pour objectif de permettre à la clientèle de :

• Effectuer des achats dans plus de 150 devises en payant ou en retirant de l’argent
• Réaliser des économies grâce à une conversion automatique avantageuse avec le taux de change réel partout dans le monde
• Garder le fil des dépenses avec des notifications instantanées

Voici le tableau récapitulatif des plafonds applicables à la MasterCard Wise pour les comptes basés dans un pays de l’Union européenne (en GBP) :

Informations complémentaires :

• Le plafond quotidien est actualisé tous les jours à minuit. Vérifiez l’heure exacte à partir de l’appli.
• Le plafond mensuel est actualisé le premier jour de chaque mois.
• Les retraits d’espèces aux distributeurs automatiques sont gratuits pour les premiers 200 GBP (ou équivalent dans d’autres devises) par mois, puis les frais sont à hauteur de 2 % du montant retiré.
• Le montant de la franchise restante peut être consulté dans l’application (mais pas sur le site web).
• Attention, pour bénéficier du meilleur taux de change, il est important de retirer les espèces ou de payer dans la devise locale.

Pour les plafonds applicables pour les comptes basés dans d’autres régions du monde et pour plus d’informations, voici la page dédiée((Wise, Support, https://wise.com/fr/help/articles/2899986/quels-sont-mes-plafonds-de-depenses)).

Wise pour les entreprises

Toujours axé sur la simplicité, Wise Entreprise est très similaire à Wise pour les particuliers. Le compte Entreprise s’ouvre en 10 secondes depuis l’espace pour les particuliers. L’interface est presque la même, la MasterCard est également gratuite (toujours 6 € de frais de port) et les services sont les mêmes.

Carte Wise Business et application pour les entreprises.

Quelques différences :

• Les plafonds des transferts sont plus élevés
• Frais ponctuels pour la création de coordonnées de compte supplémentaires : 16
• Majoration du taux de change avec la MasterCard : 0,33 % à 3,56 %

Le compte comporte aussi des fonctionnalités spécifiques pour les entreprises :

• Plusieurs utilisateurs et utilisatrices peuvent avoir accès au compte
• Intégrations avec des logiciels de comptabilité
• Paiements en masse et rapides
• Paiements automatisés

Alternatives à Wise pour envoyer de l’argent

En résumé, est-ce que ça vaut le coup d’utiliser Wise ?

Pour le moment, il n’y a pas de réponse universelle à cette question dans le monde des produits bancaires. Tout dépend des besoins individuels. Ainsi, les consommateurs sont souvent amenés à utiliser des comptes différents pour des services différents. Cela étant dit, les frais de Wise sont très faibles et c’est une entreprise fiable. Dans les cas où elle ne propose pas les tarifs les plus bas du marché, ils restent modérés par rapport à l’ensemble du marché.

Néanmoins, voici une comparaison avec des concurrents proposant des services similaires.

Alternative n°1 : les banques classiques

Pour un virement SEPA (en France ou dans l’Union européenne), les banques traditionnelles type BNP Paribas, Banque Postale, ING, HSBC, etc. restent généralement ce qu’il y a de plus rapide et pratique.

Cependant, pour les opérations avec l’étranger hors UE, les virements avec les banques classiques sont coûteux, lents et souvent plafonnés à quelques milliers d’euros. De plus, pour envoyer un virement dans un pays non SEPA, il faut souvent prendre contact avec son conseiller, remplir manuellement les coordonnées du bénéficiaire, attendre que la banque effectue les démarches… Cela prend du temps et multiplie les risques d’erreurs.

Nous déconseillons vivement les virements bancaires classiques pour les opérations internationales avec change.

Alternative n°2 : la Banque Postale

La Banque Postale propose quatre possibilités de transfert d’argent international : le mandat ordinaire international, le mandat express international, le transfert par Western Union en bureau de poste et le mandat versement sur compte. Toutes ces options ont des plafonds et tarifications différents et sont limitées à un nombre variable de pays. Voici un article exhaustif à ce sujet : https://wise.com/fr/blog/mandat-international

Pratiques et sécurisantes, les options proposées par la Banque Postale restent beaucoup plus chères et moins transparentes que Wise. Elles sont néanmoins utiles pour les personnes qui préfèrent effectuer ces démarches en personne ou via une institution très connue.

Attention, les opérations par mandat sont réglementées par l’État et ne doivent pas être liées à un échange commercial.

Alternative n°3 : PayPal

Le géant de la finance en ligne existe depuis maintenant plus de 20 ans. Très connu, il est présent sur 202 marchés, propose 25 devises et compte environ 220 millions de comptes vérifiés et actifs.

Les opérations sont rapides, voire instantanées, et la communauté connaît bien ce système et son interface. Du fait de sa popularité, PayPal donne donc une image de fiabilité.

Les transferts et retraits de fonds depuis PayPal sont gratuits. S’il n’y a pas de conversion d’une devise à une autre, pas de problème. Par le passé, il était possible de retirer ses dollars depuis son compte PayPal sur un compte européen en dollars. Aujourd’hui, si un utilisateur ou une utilisatrice souhaite retirer ses fonds, PayPal les convertit automatiquement dans la devise du pays où se situe l’adresse associée avec le compte. Pour toute opération de change, PayPal applique une majoration sur le taux de change à hauteur de 2,5 ou 3 % environ. Sur un retrait ou un transfert de 1 000 USD, c’est donc environ 25 à 30 USD qui sont prélevés.

Note : Il n’est pas possible de retirer ses fonds en USD de PayPal vers un compte Wise aux États-Unis.

Aujourd’hui, PayPal n’est plus la solution la plus économique. Il existe d’autres options aussi simples et rapides, voire plus.

Alternative n°4 : Western Union

Fondée en 1851 aux États-Unis, Western Union est aujourd’hui présente presque partout dans le monde et permet d’effectuer des transferts vers 200 pays au total. Comme Western Union est une entreprise très ancienne, elle bénéficie d’un niveau de confiance élevé. De plus, il est possible de faire des transferts via Western Union non seulement en ligne et via l’application, mais aussi chez des partenaires de Western Union ou encore par téléphone. C’est un avantage certain pour les personnes qui ne peuvent pas ou ne veulent pas effectuer ces opérations en ligne ou dans l’application. Enfin, Western Union propose à sa clientèle de recevoir leurs transferts de différentes manières, notamment en espèces dans une agence Western Union et par carte prépayée envoyée par courrier. C’est crucial pour les personnes qui ne bénéficient pas d’un compte bancaire et qui ne peuvent donc pas recevoir de paiements via Wise. Certains transferts sont quasiment instantanés, ce qui est un avantage non négligeable.

Cependant, la structure des frais chez Western Union est complexe, la carte prépayée proposée entraîne des frais importants et cette entreprise ne propose pas la possibilité de détenir un compte. Le choix entre Wise et Western Union dépend donc des circonstances spécifiques aux pays et aux personnes concernés.

Alternative n°5 : MoneyGram

Plus ancien que Wise de plus de 70 ans, MoneyGram est disponible dans plus de pays et plus de devises. Les options de retrait sont plus variées (notamment en espèces) et il est possible d’obtenir une assistance téléphonique. Néanmoins, avec ses taux de change plus avantageux, ses délais plus rapides et ses frais plus faibles, Wise reste très compétitif.

Alternative n°6 : Skrill

Un des derniers arrivés sur le marché, Skrill propose aux professionnels des services de commerce en ligne, de transferts, de paiement de salaires et peut être intégré avec d’autres prestataires. Néanmoins, la majoration appliquée sur le taux de change rend les transferts internationaux avec Skrill peu compétitifs comparés aux mêmes opérations sur Wise.

Conclusion

Wise (anciennement TransferWise) propose des services de transferts internationaux à bas coût via son site web ou son application mobile. Les options d’approvisionnement et de réception des fonds proposées sont adaptées les pays et les devises. Cette entreprise propose aussi un compte particulier permettant de détenir et utiliser plusieurs devises et des services spécifiques pour les comptes professionnels. Il est notamment possible de détenir un compte personnel dans les devises suivantes : AUD, EUR, GBP, HUF, NZD, SGD et USD. Enfin, la MasterCard Wise permet de réaliser des achats et retirer des espèces presque partout dans le monde au taux interbancaire sans majorations, ni frais, ni commissions. Wise propose des solutions très économiques et faciles d’accès pour les personnes qui utilisent plusieurs devises au quotidien ou ponctuellement.