La carte Zéro est une carte de crédit Gold MasterCard proposée par la banque luxembourgeoise Advanzia. Cette carte Gold MasterCard a la particularité d’être entièrement gratuite et de ne pas engendrer de frais sur les opérations de paiements et de retraits partout dans le monde. L’autre particularité de la carte Zéro est d’être associée à un crédit renouvelable facultatif.
Services inclus gratuitement avec la carte Zéro
- Carte Gold MasterCard gratuite sans limitation de durée. Référez-vous à la section suivante pour comprendre le fonctionnement de la carte.
- Envoi gratuit de la carte à l’adresse du domicile principal
- Aucuns frais sur les paiements en France et à l’étranger
- Aucuns frais sur les retraits d’espèces en France et à l’étranger
- Aucuns frais sur l’opposition de la carte
- Assurances Gold MasterCard
- Report de paiement de 6 semaines gratuit à partir de la date d’achat
- Crédit renouvelable facultatif associé à la carte bancaire :
- Ligne de crédit d’un maximum initial de 300 euros qui augmente avec le temps ;
- Remboursement partiel ou total des montants dépensés à la convenance du souscripteur ;
- Remboursement avec un taux d’empreint après dépassement de l’échéance prévue ;
Fonctionnement de la carte Zéro
La carte Zéro est une vraie carte de crédit comme il en existe beaucoup aux États-Unis, mais très peu en Europe.
Contrairement à ce qui est communément entendu, la très vaste majorité des cartes bancaires émises par les banques françaises et européennes sont des cartes de débit et non des cartes de crédit. Cette confusion ne pose pas réellement de problème jusqu’à ce qu’un loueur de véhicules requiert une vraie carte de crédit ou que des consommateurs recherchent spécifiquement ce produit bancaire. À ce stade, il est donc important de bien comprendre que l’on fait référence ici à un moyen de paiement très spécifique (une carte bancaire associée à un crédit renouvelable) et non à une expression détournée de son sens original.
Une carte de crédit donc, est une carte bancaire associée à une ligne de crédit. Le détenteur de la carte de crédit Zéro peut donc réaliser des achats avec de l’argent qu’il emprunte à la banque Advanzia dans la limite fixée par la banque. Le montant total dépensé et non remboursé se transforme ainsi en crédit renouvelable dont les mensualités, la période et le TEG (Taux Effectif Global) varient en fonction du montant restant du. Le montant maximal du crédit à la consommation alloué par la banque Advanzia n’est que de quelques centaines d’euros à l’ouverture du compte. Cette capacité d’emprunt augmente avec le temps si les remboursements demandés sont effectués sans incident. Concernant les taux de remboursement, ils sont de deux ordres :
- Le compte Zéro propose de rembourser une partie du montant emprunté (appelé « montant minimum ») dans les jours suivants le paiement puis laisse 6 semaines à partir de la date du paiement pour rembourser le montant restant du. Si le remboursement est effectué dans ces conditions, le détenteur de la carte ne paie aucun intérêt sur ce montant. Dans ce cas précis, il s’agit d’un report de paiement de 6 semaines que l’on peut voir comme une avance remboursable sans frais.
- Le montant emprunté et non remboursé dans les délais fait quant à lui l’objet d’un crédit renouvelable qui peut être remboursé sur une période plus longue, mais qui engendre des intérêts importants. La banque Advanzia se rémunère quasiment exclusivement sur cette opération.
Les remboursements peuvent se faire soit par virement bancaire ponctuel depuis sa banque principale, soit par prélèvement automatique. Pour plus de sécurité et afin d’éviter le déclenchement d’intérêts élevés, le consommateur peut décider de programmer un prélèvement automatique à échéance (du solde ou du montant minimum). Concernant les retraits d’espèces, ceux-ci sont gratuits dans le monde entier mais sont déduits directement de la réserve de crédit et non de l’avance remboursable gratuite dans les 6 semaines. C’est un autre argument pour activer le prélèvement automatique. Enfin, le détenteur de la carte Zéro peut souscrire à une assurance emprunteur facultative. Cette assurance le couvrira en cas de défaillance de paiement suite à un incident de la vie par exemple.
Frais et tarifs de la carte Zéro
La contre-partie de la gratuité intégrale de la carte et des services associés est le coût du crédit à la consommation quand celui-ci est déclenché. Voici les prix 2020 :
| Taux d’intérêt annuel | Taux d’intérêt mensuel | |
|---|---|---|
| Jusqu’à 3000€ | 21,02% | 1,60% |
| Entre 3001€ et 6000€ | 10,50% | 0,84% |
| Plus de 6000€ | 5,53% | 0,45% |
Il n’y a aucun autre frais à prévoir sur cette offre.
Y a-t-il une arnaque derrière la carte Zéro ? Non..
Il est fréquent de voir la question de l’arnaque émerger quand il s’agit de la carte Zéro. Toutefois, bien que les interrogations et les craintes liées à cette carte soient légitimes, le fait est qu’il s’agit d’un service bancaire sérieux. Les préoccupations viennent principalement de deux faits. Le premier est que le terme « carte de crédit » est mal utilisé et engendre des confusions. La carte zéro est bien une vraie carte de crédit avec les attributs détaillés plus haut. Elle ne doit en aucun cas être perçue comme une carte de débit à autorisation systématique ou bien une carte de débit avec découvert autorisé. Deuxièmement, le crédit renouvelable a mauvaise presse dans l’inconscient collectif et sur ce point, c’est à chacun de construire son jugement avec les informations publiquement disponibles. Certes, le TEG des crédits à la consommation est élevé et c’est particulièrement le cas pour les crédits renouvelables. Il est par ailleurs très facile de les déclencher : c’est à la fois un avantage en termes de flexibilité, mais c’est aussi un inconvénient pour les personnes tentées par l’obtention facile d’un crédit qu’elles ne sauraient rembourser. Il existe plusieurs points de sécurité pour rassurer les consommateurs :
- La juridiction française encadre très fermement la mise à disposition des crédits renouvelables et protège bien les consommateurs ;
- La limite de crédit avec la carte Zéro est très basse au départ ce qui permet d’apprendre à gérer son crédit sans risque de commettre une erreur lourde de conséquences. Elle s’élève ensuite avec le temps lorsque l’utilisation du crédit renouvelable ou de l’avance remboursable s’effectue sans incident ;
- Les avances remboursées dans les 6 semaines sont gratuites et sans intérêt d’emprunt ;
- Le prélèvement automatique à échéance pour rembourser le crédit permet de ne pas payer de frais sans se soucier des délais.
Avantages de la carte Zéro et pertinence pour vous
Nous avons vu que ce qui peut effrayer le consommateur est le montant des intérêts d’emprunt suite au déclenchement d’un crédit renouvelable. Ceci étant établi, voici les avantages qu’offre cette carte :
- Gratuité de la carte Gold MasterCard
- Attribution de la carte non conditionnée à un revenu minimum contrairement à d’autres établissements bancaires
- Avantages d’une carte Gold MasterCard (Assurances et services d’assistance)
- Absence de frais sur les opérations courantes partout dans le monde (retrait et paiement)
- Elle peut être utilisée en complément de sa banque principale (pas de mobilité bancaire à prévoir)
- Permet de gagner en flexibilité dans les dépenses (décalage de trésorerie)
- Report de paiement de 6 semaines gratuit à partir de la date d’achat
- Le crédit renouvelable est facultatif
- Possibilité de rembourser partiellement, complètement, automatiquement ou manuellement les montants avancés
- Appel gratuit du service client depuis un poste fixe
- Possibilité de détenir 1 carte Zéro pour chaque membre de même foyer (il s’agit bien d’un compte et d’une carte par personne et non d’un compte join)
- L’acceptation du dossier plus facile que dans une banque traditionnelle
En résumé, la carte Zéro est une bonne carte bancaire en tant que telle d’autant plus qu’elle est entièrement gratuite. Son utilisation en complément de sa banque principale peut se révéler pertinente pour les personnes qui voyagent régulièrement (aucuns frais à l’étranger) ou les personnes qui souhaitent profiter ponctuellement d’un décalage de trésorerie. Cela peut s’avérer pertinent lors d’achats de Noël par exemple. On peut regretter l’absence de fonction de rechargement comme pour Revolut, Bunq ou N26 mais le prélèvement automatique compense l’absence de cette fonctionnalité.
Carte Zéro : ouverture de compte
Conditions d’ouverture du compte :
- Être âgé de 18 ans ou plus
- Déclarer 2000€ de revenus dans son foyer (mutualisation des salaires entre conjoints)
- Ne pas être fiché à la banque de France ni être interdit bancaire en France
Étapes à suivre pour ouvrir un compte :
- Cliquer sur Ouvrir un compte
- Renseignez vos informations personnelles
- Signez électroniquement (en ligne) le contrat
- Envoyez par courrier postal la copie des pièces demandées (pièce d’identité, justificatif de domicile, etc.)
- Recevez votre carte de crédit à l’adresse fournie
Le poudreux –
Prenez la carte ZERO. Ca fait trois ans que je l’utilise et je n’ai jamais eu le moindre accroc. Si vous êtes sérieux, il n’y a absolument rien à craindre.