Prêt rapide sans refus : 7 crédits pour emprunter rapidement

Le prêt rapide sans refus de dossier ne correspond à aucune réalité en Europe. Un tel crédit, s’il existait, induirait qu’il n’y ait pas de vérification de solvabilité ni même d’identité. Ceci représenterait un risque important autant pour l’organisme prêteur que pour l’emprunteur.

Mais comme nous allons le voir, cela n’est pas un problème pour les personnes aux revenus modestes qui souhaitent emprunter rapidement.

En effet, plusieurs prêts et autres solutions de financement offrent des taux d’acceptation très élevés à l’instar du mini crédit. Il est donc plus intéressant de se diriger vers des crédits proposant le peu de refus plutôt que pas de refus du tout. Par ailleurs, nos 12 astuces détaillées plus bas permettent de réduire drastiquement risques de refus en 2024.

En bref

Prêt rapide sans refus : de quoi parle-t-on ?

Un prêt rapide sans refus fait référence à un crédit à la consommation octroyé à tout emprunteur qui en fait la demande, quelle que soit sa situation personnelle.

Un crédit rapide sans refus implique donc qu’aucune vérification ne soit faite lors de la soumission du dossier de crédit à l’organisme prêteur.

Ce type de prêt n’existe pas, car toute société de financement agréée se doit de vérifier à minima les informations suivantes :

• L’identité de l’emprunteur
• Les revenus de l’emprunteur
• L’inscription éventuelle de l’emprunteur au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers)
• Le taux d’endettement de l’emprunteur (35% maximum)

Dans ce contexte, la solution de financement rapide la plus pertinente est le mini crédit (aussi appelé micro-crédit) qui offre les meilleurs taux d’acceptation dans la catégorie « crédit à la consommation non affecté ».

Récapitulatif des alternatives au prêt rapide sans refus

Quelles sont les conditions d’octroi d’un prêt à la consommation ?

Vérifications obligatoires par la banque pour un mini prêt rapide (crédit conso).

L’obtention d’un prêt à la consommation se fait sur la base des conditions obligatoires, imposées par la Banque de France, et facultative (selon les situations des emprunteurs et les critères des organismes prêteurs).

Conditions obligatoires

Les conditions préalables à tout octroi de prêt ont avant tout pour but de protéger l’emprunteur en réduisant le risque d’insolvabilité. Voici les 4 points contrôlés obligatoirement :

• L’identité : toute personne effectuant une demande de prêt doit être majeure et signer le contrat de crédit en son nom propre. La vérification d’identité empêche le fait qu’un mineur puisse faire une demande de crédit ou qu’une personne souscrive à un prêt personnel avec l’identité d’un tiers. Il est demandé un justificatif d’identité en cours de validité (carte d’identité, passeport, permis de conduire ou carte de résidence).
• Le domicile : un justificatif de domicile de moins de 3 mois doit également être fourni pour la réalisation du contrat et les communications formelles. Les justificatifs de domicile généralement acceptés sont la facture d’électricité, de téléphone et la quittance de loyer.
• Les revenus : un justificatif de revenu récent (bulletins de salaire ou avis d’imposition) est le niveau d’information minimum pour valider la solvabilité de l’emprunteur. Un particulier est considéré solvable lorsque son taux d’endettement, nouveau crédit compris, n’excède pas 35%. Il s’agit du total des remboursements bruts de ses dettes par mois divisé par le total des revenus bruts.
• L’absence d’inscription à un fichier de signalement :
  • Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). S’il vous est arrivé de faire défaut sur le remboursement d’un crédit, alors vous ne pourrez pas en souscrire un nouveau dans les 5 années suivant l’incident. Ce fichier est accessible par les organismes de crédit agréés.
  • Fichier Central des Chèques (FCC)
  • Fichier de gestion de la clientèle des établissements bancaires

Conditions facultatives

Certains établissements bancaires peuvent demander plus d’informations pour lever les craintes sur la solvabilité de l’emprunteur ou pour les demandes complexes :

• Pour les indépendants, les 3 derniers bilans ou les déclarations de bénéfices seront demandés pour justifier des revenus.
• Pour les couples, le Livret de famille ou le certificat de PACS.
• Pour les revenus modestes, un garant est demandé.
• Pour les revenus non réguliers, les 3 derniers relevés de comptes sont requis
• Pour certains prêts affectés, un justificatif d’apport personnel peut être demandé

💡 Le saviez-vous ? Une offre de prêt est valable pendant 15 jours calendaires. Profitez de ce délai pour réfléchir sereinement à votre projet sans crainte de manquer l’offre. Vous disposez également d’un délai de rétractation de 14 jours ouvrés à partir de la signature du contrat.

Il ne vous sera jamais demandé de justificatif d’utilisation des fonds comme des factures. Les emprunteurs ont tout à fait le droit de refuser de présenter des justificatifs, mais dans ce cas, l’organisme de crédit pourrait ne pas répondre favorablement à la demande de prêt.

Suis-je inscrit sur un fichier de la Banque de France ?

Les incidents de remboursement de crédit sont signalés à la Banque de France qui tient un fichier pour chaque emprunteur se trouvant dans ce cas. Le fichier est supprimé au bout de 5 ans si aucun incident n’est à nouveau signalé.

Pour savoir si un tel fichier existe sur sa personne, une démarche gratuite auprès de la Banque de France peut être effectuée par tous les citoyens Français².

Pourquoi un prêt rapide est-il refusé ?

Il arrive de plus en plus que des prêts soient refusés depuis la reprise de l’inflation entre 2022 et 2023.

L’augmentation du refus de prêts est due au fait que les revenus (salaires) augmentent moins vite que le coût de la vie. Cette situation conduit à une mise en difficulté des ménages, même des classes moyennes. En bref, l’augmentation des prix conduit à une diminution de la solvabilité des ménages.

Les principales raisons des refus de prêts personnels sont les suivantes :

• Le demandeur à trop de prêts en cours. Il faut bien penser à compter tous les prêts même les mini prêts en 4 fois.
• Le demandeur est considéré comme insolvable c’est-à-dire que son taux d’endettement est supérieur à 35%.
• Le demandeur a fait défaut sur un paiement ou sur le remboursement d’un prêt dans les 5 dernières années. Il fait ainsi l’objet d’une inscription au FICP, consultable par les organismes de financement.
• Le demandeur a un profil à risque. Ce critère est évalué différemment par chaque banque, mais cela fait généralement référence à un revenu faible, un emploi précaire, un statut d’indépendant, un âge trop faible³ ou trop élevé⁴.
• La demande de crédit est trop élevée par rapport aux ressources. Le montant du crédit doit se définir autant par rapport au projet que par rapport aux ressources financières du demandeur.
• Le Credit Score du demandeur est trop faible. Cette note globale prend en compte beaucoup de critères pondérés de manière différente. Il se caractérise par une note de 1 à 100 qui permet de catégoriser les demandeurs de crédit des meilleurs profils au moins bon.

Que faire si le crédit est refusé ?

Pas de panique. De nombreuses demandes de crédit sont refusées sans que cela signifie quoi que ce soit sur la situation personnelle de l’emprunteur.

Dans un premier temps, il faut essayer de comprendre ce qui bloque la validation du prêt. Si vous n’avez pas la réponse, contactez le service client de l’organisme de crédit afin de récupérer des éléments d’information.

En l’absence de solution avec un crédit, consultez la liste des solutions pour obtenir de l’argent rapidement sans crédit.

Quels sont les organismes de prêts rapides ?

Les organismes ci-dessous proposent des prêts rapides avec des conditions très différentes. Il est important de faire une simulation en partant de son besoin pour trouver l’offre la plus adéquate.

Organisme	Type	Montant maximum	Réponse
	Crédit instantané	50 000€	Immédiate pour les demandes inférieures à 3000€. 24h au-delà.
	Micro prêt	6 000€	24 heures
	Micro-crédit	1 000€ (TAEG 18,0%)	24 heures
	Prêt personnel, rachat de crédit et paiement en 4 fois.	50 000€ (TAEG 5,00% à 11,24%)	Immédiate
	Micro prêt	2 500€	Immédiate
	Micro prêt	50 000€	Immédiate
	Micro-crédit	600€ (TAEG : 21.1%)	24 heures
	Prêt personnel et rachat de crédit	99 999€	Immédiate (par téléphone)
	Prêt personnel et rachat de crédit	35 000€	Immédiate (par téléphone)
	Prêt personnel et rachat de crédit	75 000€	Immédiate (par téléphone)
	Plateforme crypto	Aucune limite	Immédiate

7 prêts rapides quasiment sans refus

Bien que le prêt sans refus ni justificatifs n’existe pas à proprement parler, il existe plusieurs solutions de prêts dont les refus sont très rares.

👛 Le micro-crédit

Le micro-crédit est un prêt non affecté qui porte sur un très petit montant (moins de 1 000€). Toutefois, le TEAG du micro-crédit est le plus élevé de toutes les solutions que nous présentons dans ce guide (généralement proche de 20%). Celui-ci permet  à la banque d’absorber les risques de non-remboursement des prêts.

En contrepartie de ce taux élevé, les crédits sont accordés sans justificatifs complexes et les fonds sont virés très rapidement.

💰 Le mini crédit ou mini prêt

Le mini crédit (aussi appelé mini prêt) est un crédit à la consommation non affecté dont le montant peut aller jusqu’à 50 000€. Il convient particulièrement au financement d’une nouvelle automobile, de travaux ou de tout autre projet personnel.

Les mini crédits sont accordés en ligne de manière très simple et très rapide. Seuls les justificatifs obligatoires sont demandés et la réponse de principe est délivrée immédiatement. Pour les petites sommes (50 à 3 000€), l’accord est donné immédiatement et les fonds sont virés en quelques jours.

💳 La carte magasin

Solution de financement sous-estimée, la carte magasin permet de débloquer de l’argent avec très peu de justificatifs. Parfois, les fournisseurs de cartes de financement ne requièrent pas de preuve de revenu et se contentent d’une déclaration. Il faut donc agir de manière responsable pour ne pas se mettre soi-même en difficulté.

Les cartes de magasin sont délivrées par toutes les grandes enseignes (Fnac, Darty, CDiscount, etc.). Elles permettent d’effectuer des paiements en 3 ou 4 fois sans frais, mais peu de consommateurs savent qu’elles permettent d’activer un crédit renouvelable.

💸 Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un prêt personnel qui peut être abondé par l’organisme de crédit, à la demande de l’emprunteur, en parallèle des remboursements mensuels. Ce flux de remboursement et de refinancement peut durer perpétuellement.

En faisant de nouvelles demandes de financement, l’emprunteur déclenche de nouvelles conditions de remboursement. En d’autres termes, à chaque recharge de la réserve de crédit, les mensualités, la durée et le TAEG sont recalculés.

Là encore, l’emprunteur doit être vigilant pour ne pas tomber dans un engrenage qui pourrait le conduire à la précarité financière. Le crédit renouvelable est proposé par la plupart des organismes de crédit, mais il aussi disponible avec les cartes de crédit.

🫶 Le micro-crédit social

Le micro-crédit social est un prêt pour les personnes exclues du système bancaire classique. Il s’adresse avant tout aux personnes qui ne sont pas en mesure d’apporter les garanties suffisantes pour bénéficier du prêt classique. Il s’agit de personnes aux faibles ressources sans qu’il y ait de critères d’acceptation déterminés. La plupart des bénéficiaires du micro-crédit social sont les demandeurs d’emploi, les bénéficiaires de minimas sociaux, ou les personnes en situations personnelles fragiles.

L’argent du micro-crédit social vise à financer les projets permettant la réinsertion sociale comme :

• Acheter ou réparer une voiture,
• Acheter un ordinateur,
• Payer des frais de dentiste,
• Financer son permis de conduire.

Les impayés de loyer ou les découverts bancaires ne sont pas pris en charge par le micro-crédit social.

Le montant d’un micro-crédit social se situe entre 300 et 8 000€. Il est garanti à 50% par l’État et à 50% par l’organisme prêteur. La demande de prêt se fait auprès d’un travailleur social (présent dans les associations comme la Croix Rouge, Restos du cœur, etc.) à la mission sociale ou au CCAS. Le travailleur social étudie le dossier puis le présente à une banque agréée par l’État.

🧑‍🤝‍🧑 Le crédit entre particuliers

Les plateformes de crédit entre particuliers permettent de dépasser les contraintes imposées par les banques en matière de scoring de client, de passif et de justificatifs contraignants. Mintos, ViaInvest, Estateguru, Peerberry sont quatre exemples de sites de prêts entre particuliers.

Il est également possible de contracter un prêt auprès de son entourage (famille et amis). Une reconnaissance de dette sera nécessaire pour officialiser l’existence de l’aide financière fournie par le proche.

₿ Emprunter avec des cryptos

La dernière formule de prêt sans refus est destinée aux cryptophiles et aux technophiles. En effet, certaines plateformes d’achat et de vente de cryptomonnaies à l’instar de Nexo permettent de faire un emprunt rapide.

Le fonctionnement est similaire pour toutes les plateformes : l’emprunteur transfert les cryptomonnaies qu’il détient à la plateforme crypto et s’acquitte de frais de service. En contrepartie, la plateforme octroie un prêt immédiat au demandeur qui devra rembourser ce prêt pour retrouver la propriété de ses cryptomonnaies.

Il est important de noter que dans une telle opération, les cryptomonnaies mises en garantie ne rapportent plus d’intérêts. L’emprunteur doit par ailleurs rembourser son emprunt avec des intérêts plus ou moins élevés en fonction de son rang.

12 astuces pour limiter les refus de prêt rapide

Les refus de demandes de crédits sont courants, mais nombre d’entre eux pourraient être évités. Comment ? Souvent en préparant son projet de crédit avant d’effectuer une demande. Voici 12 bonnes pratiques pour augmenter ses chances.

1. Clarifier sa situation

Une situation personnelle et professionnelle claire est toujours préférée pour l’octroi d’un crédit, car du point de vue d’un établissement bancaire, la stabilité d’un emprunteur augmente les chances de remboursement du crédit. Aussi, rapprochez-vous autant que possible des points suivants :

1. Revenus stables : les organismes de crédit sont plus enclins à accorder un prêt à des individus qui bénéficient d’une stabilité professionnelle. Cela signifie que le fait d’avoir un emploi régulier depuis une période prolongée et un historique d’emploi stable peut jouer en votre faveur. Pour les salariés, obtenir un CDI reste le meilleur choix. Pour les indépendants, il faut attendre plusieurs années de revenus réguliers avec son entreprise pour prétendre à un emprunt.
2. Domiciliation permanente : être domicilié dans son propre logement est préférable au fait d’être hébergé par un proche
3. Situation familiale : Pour les couples, le mariage ou le pacs permet d’inclure plus de revenus dans le foyer fiscal contrairement au concubinage.
4. Projet nécessaire : justifier sa demande avec un projet utile comme l’achat d’une auto ou des travaux d’isolation. Les projets les plus intéressants sont les projets permettant d’augmenter ses revenus comme la rénovation d’un appartement Airbnb.

2. Préparer ses justificatifs

Assurez-vous de fournir tous les documents nécessaires (à jour) lors de votre demande de crédit, tels que des relevés bancaires, des fiches de paie, des justificatifs de domicile, etc. Cela démontre votre sérieux et votre volonté de clarifier votre situation financière.

Un dossier complet permet également de faire des demandes plus rapidement.

3. Regrouper ses crédits

Un nombre important de crédits en cours peut être vu comme un mauvais signal par les établissements de crédit. En cas d’existence de plusieurs crédits, faire une demande de rachat de crédits permet de simplifier l’analyse du dossier de l’emprunteur.

Souvent, le rachat de crédit a aussi l’avantage de réduire le coût de ses crédits en cours. Le moyen le plus simple de savoir si l’opération en vaut la peine est de faire une simulation gratuite en ligne.

4. Réduire ses charges et ses dettes

Réduire le niveau d’endettement est un point crucial. Avant de demander un crédit à la consommation, il peut être judicieux de réduire son niveau d’endettement existant.

Cela peut se faire en remboursant les dettes en cours, en fermant des comptes inutilisés ou en consolidant ses dettes. Une situation d’endettement plus faible améliore le profil d’emprunteur et augmente les chances d’obtenir un crédit.

5. Solliciter plusieurs banques

Le premier réflexe des emprunteurs est de se tourner vers la banque où leur compte bancaire est domicilié. Bien que cela soit une bonne idée, il ne faut pas se limiter à sa banque, car chaque établissement, voire chaque interlocuteur, a un regard différent sur chaque demande de prêt.

Puisqu’il y a autant d’avis que de banquiers, il est nécessaire de faire plusieurs demandes auprès de plusieurs établissements. C’est d’autant plus vrai si vous avez connu des incidents légers au cours de l’année écoulée (découvert, retard de paiement, etc.). Ceci ne sont pas connus des autres organismes de crédit.

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6. Faire 2 petites demandes plutôt qu’une

Les petits crédits sont acceptés beaucoup plus facilement que les gros. Alors plutôt que d’emprunter 5 000€ dans un organisme de crédit, emprunter 2 500€ dans deux organismes différents pour augmenter vos chances.

À titre d’exemple, Younited Credit considère qu’un emprunt de 50€ à 3 000€ est un « micro-crédit » et propose un processus accéléré pour son octroi. Alors en plus d’augmenter vos chances d’acceptation, vous augmenterez également le délai de réception de l’argent.

7. Démontrer que l’on est un bon gestionnaire

Toutes les astuces précédentes tendent à démontrer que vous savez gérer votre argent. Mais vous pouvez faire plus en ayant les idées claires sur ce pour quoi vous emprunter la somme demandée.

Les projets qui connaissent le moins de refus sont ceux qui permettent de faire effet de levier. Plus concrètement, il s’agit d’emprunter pour financer un projet qui vous rapportera de l’argent. Il peut s’agir par exemple d’achat de meubles pour votre appartement meublé mis en location. Dans ce cas, votre projet d’emprunt est vu comme une avance de trésorerie, ce qui est très bien vu par un banquier.

8. Ouvrir un compte bancaire localement

Certains consommateurs disposent de comptes bancaires domiciliés à l’étranger sans le savoir. C’est le cas si vous possédez un compte Revolut (Lituanie) ou une carte N26 (Allemagne) par exemple.

Il est préférable d’ouvrir un compte dans une banque en ligne française et d’y domicilier ses revenus. Bien qu’il n’y ait aucune différence entre un IBAN français et un autre IBAN européen, certaines banques pratiquent de la discrimination sur l’IBAN. Autant montrer patte blanche puisque cela ne coûte rien.

9. Se constituer de l’épargne

Les banques prêtent facilement à ceux qui ont de l’argent. C’est un fait qui n’est pas logique d’un point de vue de l’emprunteur, mais il s’applique à tous.

Les prêteurs veulent s’assurer que vous disposez d’un revenu régulier et suffisant pour rembourser le prêt. Il est important de clarifier votre revenu en fournissant des relevés de salaire, des déclarations d’impôts ou tout autre document qui atteste de vos revenus.

Vous devez également, dans la mesure du possible, vous constituer une épargne. Même petite, elle permet d’effectuer un apport personnel ou montrer un actif à l’établissement prêteur.

10. Éviter les incidents de paiement

Les incidents de paiement par carte ou chèque peuvent vous conduire à une inscription sur le fichier de la Banque de France (FICP). Cette inscription vous enlève toute possibilité de contracter un prêt rapide, alors autant éviter ce piège.

Pour éviter les incidents de paiement, il est conseillé de ne pas utiliser de chèques. En effet, en cas de mobilité bancaire, si un chèque est encaissé alors que vous avez changé de banque, tous vos moyens de paiement seront suspendus.

Par ailleurs, privilégiez les cartes bancaires de débit à autorisation systématique de solde (sans découvert autorisé ni paiement différé). De ce fait, vous ne dépensez que l’argent dont vous disposez et vous écartez tout risque d’incident.

11. Déléguer son assurance

Vous ne le saviez peut-être pas, mais votre crédit à la consommation contient une assurance emprunteur obligatoire. Celle-ci est incluse dans le coût du crédit et donc dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Cette assurance est standardisée pour tous les emprunteurs et son coût est parfois trop élevé.

Or, moins vous paierez cher en assurance, plus la durée de remboursement de votre prêt sera réduite.

Une bonne solution pour diminuer son taux d’emprunt est de déléguer son assurance à un assureur qui proposera une offre sur mesure. Celle-ci pourrait se révéler moins chère et vous permettre d’emprunter une somme plus importante ou d’alléger votre demande de prêt pour réduire le risque de refus.

12. Augmenter ses revenus

C’est une évidence, mais plus vos revenus seront importants, plus les conditions de prêt seront favorables et plus le risque de refus sera faible.

Vous pouvez augmenter vos revenus de la manière suivante :

• Créer des revenus passifs sur Internet avec les réseaux sociaux ou un blog
• Travailler une journée de plus par semaine avec un contrat d’intérim
• Solliciter une aide sociale

Quelques centaines d’euros par mois en plus vous permettront d’emprunter beaucoup plus facilement.

Notre avis sur le prêt rapide sans refus

En conclusion, il est essentiel de comprendre que l’idée d’un prêt rapide sans refus de dossier est une illusion en Europe. Les prêts à la consommation impliquent généralement des vérifications de solvabilité et d’identité pour protéger à la fois les prêteurs et les emprunteurs. Les organismes de crédit prennent en considération divers facteurs, tels que la situation personnelle, professionnelle et financière de l’emprunteur, pour évaluer la faisabilité d’un prêt. Cependant, il existe des prêts à la consommation dont les refus sont rares, et en suivant certaines bonnes pratiques, les emprunteurs peuvent augmenter leurs chances d’obtenir un crédit.

Il est donc recommandé aux emprunteurs de clarifier leur situation personnelle en fournissant des informations précises et complètes, de rembourser leurs dettes en cours et de travailler sur l’amélioration de leur profil financier. Augmenter ses revenus et réduire son niveau d’endettement sont des démarches qui peuvent également favoriser l’acceptation d’un dossier de crédit. En adoptant ces mesures, les emprunteurs pourront améliorer leurs perspectives et minimiser les risques de refus de crédit à la consommation.