Meilleurs moyens de paiement pour les particuliers

Choisissez votre moyen de paiement préféré pour vivre et voyager sans frais. Découvrez et comparez les meilleures cartes bancaires et les comptes courants pour les ados, les adultes et les couples.

58 moyens de paiement pour les ados et adultes

Qu'est-ce qu'une carte bancaire ?

Une carte bancaire est un moyen de paiement permettant de régler des achats chez un commerçant via un terminal de paiement ou des achats en ligne via une passerelle de paiement.

La carte bancaire peut se matérialiser par une carte physique (PVC ou métal) ou bien par une carte virtuelle grâce à des applications mobiles comme Apple Pay ou Google Pay.

Les 4 types de cartes bancaires

Il existe deux types de cartes bancaires : la carte de retrait et la carte de paiement.

1 carte de retrait

Règlement d'un achat en boutique avec une carte bancaire. Crédit photo Unsplash

La carte de retrait permet uniquement de retirer des espèces de son compte courant depuis un distributeur automatique (DAB). Cela signifie que les découverts sont impossibles (retraits bloqués lorsque le solde du compte est insuffisant) et qu'elle ne permet pas d'effectuer des achats en magasin ou sur Internet. La carte de retrait est principalement destinée aux adolescents et aux jeunes adultes pour qu'ils puissent apprendre à gérer leur budget.

3 cartes de paiement

La carte bancaire la plus populaire est la carte de débit. La carte de débit permet de payer avec les fonds disponibles sur le compte courant. Si la banque autorise les découverts, alors il est possible de payer plus que le solde ne le permet. Dans ce cas précis, la banque pourra facturer des agios en fonction du montant du découvert.

Par défaut, le mode de prélèvement des fonds sur la carte bancaire est de type débit immédiat. Cela signifie que la banque du titulaire de la carte envoie les fonds vers le compte de destination immédiatement après l'ordre de paiement. Le second mode de prélèvement est le débit différé qui permet de regrouper l'ensemble des dépenses sur un seul jour du mois. Certaines cartes de débit sont à autorisation systématique ce qui signifie que la banque du titulaire de la carte est interrogée à chaque achat par le terminal de paiement du commerçant. Ces cartes sont systématiquement proposées par les néo-banques afin d'éviter tout risque de découvert.

Le second type de carte bancaire est la carte de crédit. Cette carte de paiement est très peu présente en France de par les problèmes de surendettement qu'elle peut engendrer. La carte de crédit fonctionne avec un principe de crédit ouvert dont le montant peut diminuer ou augmenter. Les revenus du titulaire permettent de rembourser le crédit et les flux sortants augmentent le montant du crédit. Le principe de la carte de crédit est critiqué, car le Taux Effectif Global (TEG), correspondant au ratio entre le montant des intérêts de remboursement par rapport au montant du capital à rembourser, peut atteindre 20%. La facilité d'accès au crédit peut ainsi conduire à un surendettement.

Le troisième type de carte de paiement est la carte prépayée (aussi appelé porte-monnaie électronique). Cette carte bancaire n'est pas rattachée à un compte bancaire ce qui permet aux personnes interdites bancaires de pouvoir bénéficier d'une carte de paiement pour régler leurs achats. À part l'absence de coordonnées bancaires, la carte prépayée fonctionne exactement comme une carte de débit à autorisation systématique. Cette carte peut-être alimentée par l'intermédiaire d'une autre personne ou un établissement intermédiaire (bureau de tabac par exemple) en mesure d'effectuer un virement bancaire vers la carte prépayée.

Systèmes de paiement MasterCard et Visa

Chaque transaction financière impliquant une carte bancaire passe par un réseau informatique privé. Les deux réseaux les plus connus sont Visa et MasterCard, mais il existe aussi American Express, Union Pay et bientôt un nouvel acteur européen.

Chaque carte bancaire est basée sur un seul système de paiement ce qui signifie que le terminal de paiement ou la passerelle de paiement doit être aussi en mesure de communiquer avec ce même réseau. Sauf endroit très reculé, les terminaux de paiement sont tous compatibles à minima avec Visa et MasterCard.

Choisir une carte bancaire et ouvrir un compte

Une carte bancaire peut-être utilisée comme un simple moyen de paiement ou comme un compagnon de la vie quotidienne. Dans le premier cas, les cartes bancaires gratuites sont amplement suffisantes. Les néo-banques et les banques en ligne garantissent maintenant l'absence de frais sur les paiements en France et à l'étranger.

Cependant, certaines cartes offrent beaucoup de services et facilitent ainsi énormément le quotidien de leur titulaire. Ces cartes payantes incluent des assurances complètes, des réductions sur les vols et les hôtels, un support dédié et bien d'autres services.

Enfin, toutes les cartes bancaires ne sont pas compatibles avec un compte-joint. Il s'agit donc de bien comparer les offres avant de se lancer.

Comment fonctionne une carte bancaire ?

Fonctionnement d'une carte bancaire. Création originale MasterCard

Un paiement par carte bancaire passe par 3 étapes : l'autorisation, le clearing et le settlement.

L'autorisation est correspond à ce qui se passe dans le magasin (ou sur le site e-commerce). Le système de caisse du marchand envoie une requête à l'acquéreur (sa banque) qui va transmettre la requête à MasterCard ou Visa. MasterCard et Visa font immédiatement des vérifications de sécurité. S'il n'y a pas de fraude, la transaction est envoyée à la banque émettrice (celle du client) qui va vérifier que le montant est disponible. Si tel est le cas, elle renvoie l'information « paiement accepté » au marchand. À ce moment, les banques mobiles envoient une notification au titulaire de la carte pour afficher le montant prélevé.

Un jour après le paiement en magasin, intervient le clearing. Les banques émettrices et réceptrices font le rapprochement informatique et comptable entre toutes les transactions. À cet instant, l'argent ne transite toujours pas d'une banque à l'autre.

Encore quelques jours plus tard, le réseau applique le settlement pour que les banques équilibrent leurs comptes d'un coup plutôt que par paiements individuels. C'est uniquement après cela que les transferts d'argent sont effectifs.

La partie la plus importante de la carte bancaire est la puce qui intègre les fonctions suivantes :

1. Gestion de la cryptographie
2. Évaluation du risque
3. Validation de la transaction
4. Authentification PIN offline/online

Autres moyens de paiement

La carte bancaire est le moyen de paiement le plus utilisé au monde, mais ce n'est pas le seul. Le virement bancaire, spécialité de TransferWise, est très utilisé également. Les applications mobiles de paiement électronique comme Lydia sont également très populaires pour les paiements entre particuliers. Les paiements en espèces sont toujours très populaires également. Enfin, les chèques, chèques de banque et Traveler's Cheque tendent à disparaitre, mais sont toujours utilisés pour des cas particuliers.