La Nef, première banque éthique de France en volumes d’actifs, offre depuis 1988 une solution efficace pour réduire notre empreinte sur l’environnement tout en bénéficiant des services bancaires dont nous avons besoin. Mais qu’en est-il vraiment de son offre bancaire et dans quelle mesure la Nef peut-elle nous amener vers un monde plus durable ?

En partant du constat de l’Oxfam, l’impact moyen de l’épargne des Français correspond à 11 tonnes de C02 par an. Ce volume d’émissions est aussi massif que méconnu. L’épargne des ménages est donc tout simplement le poste d’émissions de gaz à effet de serre le plus important, loin devant les transports, l’agriculture ou les habitudes de consommations.

Parallèlement à ce constat, les rapports du GIEC nous rappellent année après année qu’il y a urgence à agir pour que le climat ne dérive pas vers +2°C.

Orienter différemment notre épargne peut donc changer notre futur. Et la bonne nouvelle, c’est que cela ne prend que quelques minutes pour mettre son épargne au service de la transition écologique et sociale grâce à un banque alternative comme la Nef.

En quoi les banques ne sont-elles pas éthiques ?

Les banques traditionnelles, les banques en ligne et les néobanques ne sont pas nécessairement contraires à « l’éthique » en tant qu’établissements.

En revanche, leurs investissements et leurs choix stratégiques ont des conséquences graves et mesurables sur l’environnement et sur les sociétés. Ceci est la conséquence de la recherche de profits à court terme sans autre considération. Cet objectif pousse ainsi les banques à investir massivement dans l’exploitation des énergies fossiles (charbon, gaz, pétrole), le génie génétique, l’armement, la spéculation sur les ressources alimentaires, etc. qui offrent encore des profits rapides et massifs.

En confiant son épargne aux plus importantes banques françaises, nous finançons donc indirectement un ensemble d’activités contraires à l’éthique.

Qu’est-ce que la finance éthique ?

L’éthique est une notion relative, que chacun définit suivant ses valeurs et sa culture. Dans cet article, nous définissons l’éthique bancaire comme « l’ensemble des actions des banques qui concourent à une transition vers un monde plus respectueux de l’Homme et de la planète ».

L’association Les Amis de la Terre a publié un rapport fin 2019 qui révèle que l’empreinte carbone des banques françaises représente au total 4,5 fois les émissions de gaz à effet de serre de la France entière.

Ce constat accablant provient du fait que les banques financent massivement les activités liées au charbon, au pétrole et au gaz.

Dans ce contexte, les banques éthiques se caractérisent comme des banques coopératives ou non qui travaillent avec l’argent des épargnants en circuit court. Elles collectent les fonds d’épargnants pour le prêter à des entreprises impliquées dans la transition écologique et sociale. Voici notre sélection de banques d’utilité sociale et environnementale :

La Banque Triodos fait également un travail remarquable en Europe avec quasiment 800.000 clients.

Qu’est-ce que la Nef ?

La Nef est une coopérative française de finance solidaire créée en 1988 qui a pour mission de faciliter le financement de projets alternatifs et éthiques. Cette banque coopérative, la plus importante de ce type en France, collecte l’épargne des particuliers pour ensuite financer des projets dans l’économie sociale et solidaire (ESS), environnementale et culturelle.

La NEF Données 2022
Date de création 1988
Nombre de clients 80 000
Épargne collectée 200 millions d’euros
Prêts accordés 200 millions d’euros (déblocage de 585 crédits)
Nombre de sociétaires 41 000
Nombre de salariés 100
Nombre de projets financés 500 /an (8 000 au total en Mai 2022)
Émissions de CO2 121 tonnes équivalent CO2 émis par million d’euros investis (Top 1 France)*
Taille du bilan 1 milliard d’euros
Croissance +390% de crédits accordés et +420% de collecte d’épargne en 5 ans
Type d’établissement Établissement de crédit spécialisé avec la forme juridique de coopérative avec l’agrément ESUS
Direction Pierre-Emmanuel Valentin, Président du directoire
Distinctions
  • Banque la moins émettrice de carbone (source Carbone 4)
  • 1er financeur solidaire en France (source Fair*)

* Source Carbone 4

Selon Pierre-Emmanuel Valentin, interrogé par la chaîne Youtube Thinkerview, les valeurs éthiques de la Nef sont la fraternité, la bienveillance et la non-violence. Ces valeurs amènent la première banque éthique française à soutenir tous les projets économiquement viables et à valeur ajoutée sociale, culturelle, environnementale et locale. Ceci avec une transparence complète vis-à-vis de toutes les parties prenantes. A contrario, la Nef s’interdit les activités spéculatives, l’investissement sur les marchés financiers et dans les paradis fiscaux ou tout autre agissement visant à accumuler de l’argent. Cette coopérative financière s’ancre ainsi pleinement dans l’économie réelle.

Sur le plan purement de l’empreinte carbone, la Nef est la banque française la moins émettrice de CO2 :

Emission de gar à effet de serre annuelle des banques françaises en 2020

Sur le plan plus général de l’éthique, la Nef fait partie d’un mouvent dit de Transition Citoyenne à l’instar de Railcoop, Les Amis de la Terre et Colibris. Elle soutient l’économie solidaire, l’entrepreneuriat social et l’innovation sociale de manière générale.

Produits bancaires et services de la Nef

Compte courant

La Nef n’a pas l’agrément bancaire pour permettre l’ouverture d’un compte courant pour les particuliers. Elle dispose en revanche de l’agrément pour ouvrir des comptes bancaires professionnels et d’entreprises ainsi que les comptes pour les associations. Ces comptes disposent d’un IBAN français et des fonctions classiques (carte bancaire, virements, etc.).

Livret d’épargne

Le Livret d’épargne citoyenne de la Nef est un Livret B pour les particuliers rémunéré à hauteur de 0,05% pour une somme minimum de 10€ et jusqu’à 15000€ (0,03% au-delà). Contrairement à un Livret A, ce livret d’épargne éthique très grand public n’est pas régulé par le gouvernement français et il n’est pas défiscalisé. Il permet à la Nef de garantir l’investissement des fonds dans des projets éthiques contrairement à un livret A plus opaque sur l’emploi des fonds (plus d’informations en FAQ).

Espace client la NEF

Espace client la Nef (compte client de démonstration).

Le compte est géré de manière autonome par le titulaire depuis son espace client en ligne. L’espace permet d’approvisionner le compte gratuitement, de faire des virements externes et de partager, s’il le souhaite, ses intérêts avec l’association de son choix.

Le compte épargne est aussi disponible pour les professionnels.

Compte à terme

Le compte à terme est un produit d’épargne solidaire bloqué qui permet d’obtenir une rémunération supérieure à un livret d’épargne (entre 0,10 et 0,20%). En contrepartie, la somme d’argent de l’épargnant est immobilisée sur une durée comprise entre 1 et 7 ans. Le compte à terme Nef est ouvert aux particuliers et aux professionnels.

Crédits et emprunts

La Nef offre la possibilité d’emprunter pour un projet professionnel à impact social, culturel, environnemental et/ou local. La Nef finance par exemple des projets tels que des créations d’entreprises, des projets dans le monde agricole ou/et des projets culturels.

Les crédits et micro-crédits professionnels ont une portée moyenne de 100 000€ par projet d’intérêt général. Les taux d’emprunts sont quant à eux compris entre 1,5% et 3%. Ce taux, légèrement supérieur à ceux des banques traditionnelles, se justifie par le fait que la Nef n’est pas présente sur les marchés financiers. Le coût du crédit sert donc à payer les frais de structure, les salaires et le coût du risque en cas de non-remboursement.

Voici la carte des projets financés par la Nef :

Carte la Nef

Parts sociales

Chaque nouveau client de la Nef a la possibilité de rentrer au capital de la coopérative pour s’impliquer davantage dans la mission de l’entreprise. Cette possibilité permet d’acquérir des parts sociales et donc un droit de vote aux assemblées générales participatives. Le fait de ne pas souscrire aux parts sociales ne limite pas les services bancaires.

Service client

Le service client est principalement assuré par email (voir contacts plus bas). Il est disponible du lundi au vendredi de 9h à 17h.

Tarifs

Prix et frais bancaires pour les particuliers

  • Frais de tenue de compte : gratuit
  • Ouverture et clôture de compte : gratuit
  • Délivrance d’attestations diverses : 6€
  • Virements SEPA (hors virement reçu en euros hors zone SEPA) : gratuit
  • Virement reçu en euros hors zone SEPA : 15€
  • Frais de compte inactif : 30€

Prix et frais bancaires pour les professionnels

  • 12€ HT/mois de frais de tenue de compte
  • 0,20€ HT pour un virement externe occasionnel
  • 0,25€ HT pour un prélèvement SEPA émit
  • 8€ HT de commission d’intervention hors rejet
  • 10% pour commission de mouvement

Avantages et inconvénients de la Nef

Avantages

Voici les points forts de la Nef qui peuvent vous aider à faire votre choix de banque éthique :

  • L’argent déposé sur les produits d’épargne va directement financer des projets à impact. La Nef est ainsi le moyen le plus rapide et le plus efficace de s’engager dans le but de construire un monde plus juste et plus écologique.
  • Les clients ont la liberté de choisir d’orienter leur épargne vers 3 types de projets : culturels, environnementaux et/ou sociaux.
  • La Nef est l’unique établissement bancaire français à publier chaque année la liste des prêts alloués en toute transparence.
  • Les services d’épargne et financement sont clairs et répondent uniquement aux besoins des clients. Ce faisant, la Nef fait preuve de sobriété.
  • Les clients ont la possibilité de rentrer au capital de la coopérative pour en devenir co-propriétaires. Ceci n’est pas une obligation.
  • L’épargne des clients est garantie par le biais de la Banque de France au même titre que n’importe quelle autre banque.
  • Le modèle économique est très stable et peu sujet aux crises de par l’absence de finance de marché (soumise aux aléas des activités spéculatives) et par les types de secteurs investis
  • L’ouverture de compte est gratuite, très rapide et très simple.
  • La Nef émet 3 fois moins que la banque française la moins émettrice d’après le dernier rapport « Banques et climat » de l’ONG Oxfam qui se base sur la méthodologie de Carbone 4.

Inconvénients

La Nef a également quelques points à prendre en considération avant l’ouverture d’un compte :

  • Absence de compte courant et de moyen de paiement pour les particuliers (à venir).
  • Absence de terminal de paiement pour les professionnels (à venir).
  • Absence d’application mobile.
  • Les taux d’emprunt sont légèrement plus importants que ceux des banques traditionnelles et des banques en lignes
  • Les frais bancaires professionnels sont plus importants que ceux des néobanques professionnelles.

Ouverture de compte

Ouvrir un compte Nef se déroule très rapidement et de manière autonome depuis le site lanef.com.

Ouverture de compte à la NEF

Ouverture de compte à la Nef : les nouveaux clients commencent par choisir le premier produit bancaire auquel ils souhaitent souscrire parmi 3 choix : les parts sociales, le compte à terme et le livret.

L’expérience d’inscription est claire et fluide. Elle requiert toutefois quelques documents avant de se lancer dans la procédure :

  • 1 scan / photo de votre pièce d’identité
  • 1 scan / photo de votre justificatif de domicile
  • 1 scan / photo de votre dernier avis d’imposition
  • 1 scan / photo de votre IBAN
  • votre téléphone portable (vous recevrez un SMS pour signer votre bulletin de souscription)

La seule réelle décision à prendre est le choix du type de souscription (parts sociales, livret ou compte à terme). Ce choix peut évoluer après l’ouverture de son compte.

Le délai entre la demande d’ouverture de compte et sa validation (envoi des accès par email et IBAN activé) est de 5 jours environ.

Finalisation d'ouverture de compte La NEF

Finalisation d’ouverture de compte La Nef : La validation prend 5 jours environ. L’IBAN est ensuite envoyé par email pour effectuer les premiers virements.

Aspects pédagogiques de la Nef

La Nef rend la finance simple et responsabilise les épargnants. C’est une différence importante par rapport aux autres banques que l’on constate dès l’ouverture de son compte. Nous pouvons dire qu’elle permet de reprendre le contrôle de son argent avec la prise de conscience qui en découle. La Nef ainsi à :

  • Choisir des familles de projets éthiques que l’on souhaite soutenir avec les solutions d’épargne
  • S’impliquer dans la gestion participative d’une banque responsable en devenant sociétaire
  • Devenir un acteur de la transition écologique et du développement local

Questions fréquentes sur la Nef

Quelles sont les origines de la NEF ?

La Nef est née de l’association Nouvelle Économie Fraternelle dans les années 70 créée par un agriculteur et un enseignant (Henri Nouyrit et Jean-Pierre Bideau). Cette association avait vocation à mettre des fonds en communs pour financer l’agriculture biologique. Les créateurs de la Nef trouvent leurs premières inspirations dans les écrits de Rudolf Steiner (biodynamie).

En 1988, cette association se transforme en coopérative pour lever des fonds auprès de centaines de personnes.

Certaines personnes suggèrent que la Nef eut été une secte. Cette idée vient des inspirations humanistes des fondateurs, mais, en pratique, la Nef n’a jamais montré la moindre dérive sectaire au travers des contrôles effectués par l’État.

Quelle est la relation entre la Nef et le Crédit Coopératif ?

Le Crédit Coopératif est le parrain de la Nef. La banque garantit la solvabilité de la Nef en cas de difficultés et sa liquidité. Le second point permet à tous les clients de la Nef de retirer leur épargne sans que cela n’impacte les financements des projets.

Quels sont les projets financés par la Nef ?

La Nef est transparente sur la couverture de projets solidaires et écologiques financés. Cela intègre par exemple :

  • Les énergies renouvelables (centrales photovoltaïques, parcs éoliens, …)
  • Des restaurants favorisant les circuits courts
  • Des épiceries bio et paysannes
  • Le commerce équitable et local
  • Les coopératives et circuits courts
  • Toute activité économique socialement responsable

Parmi les projets les plus connus et financés par la banque éthique, on compte les entreprises suivantes :

  • Les baskets végans Veja
  • Les vêtements durables Loom
  • Le réseau de magasins Biocoop
  • Poule House, la production d’œufs qui intègre le bien être animal
  • Castalie qui installe des fontaines à eau filtrées dans les entreprises pour éviter le gaspillage d’eau et de plastique
  • ONA : le premier restaurant Végan de France à recevoir une étoile Michelin

La Nef est également co-fondatrice d’Enercoop, le fournisseur d’électricité verte en circuit court.

Les dépôts des épargnants sont-ils garantis ?

Les dépôts des clients sont garantis à hauteur de 100000€ en cas de faillite de l’établissement par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) comme n’importe quelle autre banque française.

Pourquoi la Nef ne propose-t-elle pas de livret A ?

La Nef fait le choix de ne pas proposer de livret A à ses clients, car la destination des fonds dans des activités éthiques ne serait pas garantie.

Les banques qui proposent un livret A à leurs clients doivent reverser entre 60 et 70% de leur collecte à la Caisse des Dépôts et des Consignations. La CDC va ensuite effectuer des placements dont l’éthique n’est pas garantie (activités spéculatives, investissement dans les énergies fossiles, etc.).

Le Livret A n’est donc pas compatible avec l’impératif de transparence que la Nef s’impose à elle-même.

Comment contacter la Nef ?

Pour les particuliers

  • Par email : [email protected] ou [email protected] (service client)
  • Par courrier : Société financière de la Nef – Délégation Particuliers – Immeuble Woopa – 8 avenue des Canuts – CS 60032 – 69517 Vaulx-en-Velin Cedex
  • Par téléphone : 04 81 65 00 00

Pour les professionnels

  • Par email : [email protected] ou [email protected] (grands comptes)
  • Par courrier : Société financière de la Nef – Délégation Professionnels – Immeuble Woopa – 8 avenue des Canuts – CS 60032 – 69517 Vaulx-en-Velin Cedex
  • Par téléphone : 04 86 57 94 26

Conclusion

La Nef est aujourd’hui la banque équitable qui a le plus de poids dans le secteur bancaire français. Son expertise dans l’investissement socialement responsable, combinée à la simplicité de son mode de fonctionnement, en fait le choix le plus pertinent pour les particuliers qui souhaitent aligner leurs actes sur des valeurs humanistes et écologiques.

Cette banque éthique est particulièrement intéressante pour les citoyens qui souhaitent décarboner une épargne dormante dès 10€. Pour eux, l’ouverture de compte est rapide, gratuite et l’impact environnemental et social est immédiat.

Bien que son offre de produits d’épargne et de services bancaires ne soit pas encore très développée, elle permet aux particuliers de placer leur épargne facilement. Par ailleurs, elle permet à l’entrepreneuriat éthique et solidaire d’accéder à des emprunts conséquents auxquels elles n’auraient pas accès chez d’autres acteurs du système bancaire.

author-avatar

À propos de Fabien

Créateur de Spendways.com, Fabien est investi dans les nouveaux moyens de paiement pour les particuliers et les professionnels. Ces comptes, cartes et terminaux de paiement, simplifient le quotidien et suppriment de nombreux frais injustifiés. Sa mission est donc de les faire découvrir au plus grand nombre.

Un avis sur “La Nef : que propose la première banque éthique française ?

  1. Sophie dit :

    Super article sur ma banque préférée, merci beaucoup !

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée.