La Nef : avis et décryptage de la 1ère banque éthique

La Nef, première banque éthique de France en volumes d’actifs, offre depuis 1988 une solution efficace pour réduire notre empreinte sur l’environnement tout en bénéficiant des services bancaires dont nous avons besoin. Mais qu’en est-il vraiment de son offre bancaire et dans quelle mesure la Nef peut-elle nous amener vers un monde plus durable ?

En partant du constat de l’Oxfam, l’impact moyen de l’épargne des Français correspond à 11 tonnes de C02 par an. Ce volume d’émissions est aussi massif que méconnu. L’épargne des ménages est donc tout simplement le poste d’émissions de gaz à effet de serre le plus important, loin devant les transports, l’agriculture ou les habitudes de consommations.

Parallèlement à ce constat, les rapports du GIEC nous rappellent année après année qu’il y a urgence à agir pour que le climat ne dérive pas vers +2°C.

Orienter différemment notre épargne peut donc changer notre futur. Et la bonne nouvelle, c’est que cela ne prend que quelques minutes pour mettre son épargne au service de la transition écologique et sociale grâce à un banque alternative comme la Nef.

En quoi les banques ne sont-elles pas éthiques ?

Les banques traditionnelles, les banques en ligne et les néobanques ne sont pas nécessairement contraires à « l’éthique » en tant qu’établissements.

En revanche, leurs investissements et leurs choix stratégiques ont des conséquences graves et mesurables sur l’environnement et sur les sociétés. Ceci est la conséquence de la recherche de profits à court terme sans autre considération. Cet objectif pousse ainsi les banques à investir massivement dans l’exploitation des énergies fossiles (charbon, gaz, pétrole), le génie génétique, l’armement, la spéculation sur les ressources alimentaires, etc. qui offrent encore des profits rapides et massifs.

En confiant son épargne aux plus importantes banques françaises, nous finançons donc indirectement un ensemble d’activités contraires à l’éthique.

Qu’est-ce que la finance éthique ?

L’éthique est une notion relative, que chacun définit suivant ses valeurs et sa culture. Dans cet article, nous définissons l’éthique bancaire comme « l’ensemble des actions des banques qui concourent à une transition vers un monde plus respectueux de l’Homme et de la planète ».

L’association Les Amis de la Terre a publié un rapport fin 2019 qui révèle que l’empreinte carbone des banques françaises représente au total 4,5 fois les émissions de gaz à effet de serre de la France entière.

Ce constat accablant provient du fait que les banques financent massivement les activités liées au charbon, au pétrole et au gaz.

Dans ce contexte, les banques éthiques se caractérisent comme des banques coopératives ou non qui travaillent avec l’argent des épargnants en circuit court. Elles collectent les fonds d’épargnants pour le prêter à des entreprises impliquées dans la transition écologique et sociale. Voici notre sélection de banques d’utilité sociale et environnementale :

La Banque Triodos fait également un travail remarquable en Europe avec quasiment 800.000 clients.

Qu’est-ce que la Nef ?

La Nef est une coopérative française de finance solidaire créée en 1988 qui a pour mission de faciliter le financement de projets alternatifs et éthiques. Cette banque coopérative, la plus importante de ce type en France, collecte l’épargne des particuliers pour ensuite financer des projets dans l’économie sociale et solidaire (ESS), environnementale et culturelle.

* Source Carbone 4

Bernard Horenbeek est le président du directoire de La Nef.

Selon Pierre-Emmanuel Valentin, interrogé par la chaîne Youtube Thinkerview, les valeurs éthiques de la Nef sont la fraternité, la bienveillance et la non-violence. Ces valeurs amènent la première banque éthique française à soutenir tous les projets économiquement viables et à valeur ajoutée sociale, culturelle, environnementale et locale. Ceci avec une transparence complète vis-à-vis de toutes les parties prenantes. A contrario, la Nef s’interdit les activités spéculatives, l’investissement sur les marchés financiers et dans les paradis fiscaux ou tout autre agissement visant à accumuler de l’argent. Cette coopérative financière s’ancre ainsi pleinement dans l’économie réelle.

Sur le plan purement de l’empreinte carbone, la Nef est la banque française la moins émettrice de CO2 :

Sur le plan plus général de l’éthique, la Nef fait partie d’un mouvent dit de Transition Citoyenne à l’instar de Railcoop, Les Amis de la Terre et Colibris. Elle soutient l’économie solidaire, l’entrepreneuriat social et l’innovation sociale de manière générale.

Produits bancaires et services de la Nef

1. Compte courant

La Nef n’a pas l’agrément bancaire pour permettre l’ouverture d’un compte courant pour les particuliers.

Elle dispose en revanche de l’agrément pour ouvrir des comptes bancaires professionnels et d’entreprises ainsi que les comptes pour les associations. Pour 12€ HT/mois, l’offre pro de la NEF inclut un IBAN français, la télétransmission, une autorisation de découvert et des fonctions classiques (carte bancaire, virements, etc.).

Les virements sont limités à 10 000€ toutes les 15 minutes. Si les virements successifs sont effectués vers son compte courant personnel, aucune limite ou alerte n’est déclenchée. Pour obtenir l’argent en un seul virement, vous devez compléter ce formulaire et l’envoyer par courrier, joint d’un RIB et d’une copie de sa carte d’identité recto-verso, à :

Société Financière De La Nef
Immeuble Woopa
8 Avenue de Canuts CS 60032
69517 VAULX-EN-VELIN Cedex

2. Carte bancaire

La NEF n’offre pas non plus de carte bancaire liée au compte éco-responsable. Pour bénéficier d’une telle carte, il faut se tourner vers les néobanques helios ou bunq :

3. Livret d’épargne

Le Livret d’épargne citoyenne de la Nef est un Livret B pour les particuliers rémunéré à hauteur de 0,05% pour une somme minimum de 10€ et jusqu’à 15000€ (0,03% au-delà). Contrairement à un Livret A, ce livret d’épargne éthique très grand public n’est pas régulé par le gouvernement français et il n’est pas défiscalisé. Il permet à la Nef de garantir l’investissement des fonds dans des projets éthiques contrairement à un livret A plus opaque sur l’emploi des fonds (plus d’informations en FAQ).

Espace client la Nef (compte client de démonstration).

Le compte est géré de manière autonome par le titulaire depuis son espace client en ligne. L’espace permet d’approvisionner le compte gratuitement, de faire des virements externes et de partager, s’il le souhaite, ses intérêts avec l’association de son choix.

Le compte épargne est aussi disponible pour les professionnels.

4. Compte à terme

Le compte à terme est un produit d’épargne solidaire bloqué qui permet d’obtenir une rémunération supérieure à un livret d’épargne (entre 0,10 et 0,20%). En contrepartie, la somme d’argent de l’épargnant est immobilisée sur une durée comprise entre 1 et 7 ans. Le compte à terme Nef est ouvert aux particuliers et aux professionnels.

5. Crédits et emprunts

La Nef offre la possibilité d’emprunter pour un projet professionnel à impact social, culturel, environnemental et/ou local. La Nef finance par exemple des projets tels que des créations d’entreprises, des projets dans le monde agricole ou/et des projets culturels.

Les crédits et micro-crédits professionnels ont une portée moyenne de 100 000€ par projet d’intérêt général. Les taux d’emprunts sont quant à eux compris entre 1,5% et 3%. Ce taux, légèrement supérieur à ceux des banques traditionnelles, se justifie par le fait que la Nef n’est pas présente sur les marchés financiers. Le coût du crédit sert donc à payer les frais de structure, les salaires et le coût du risque en cas de non-remboursement.

Voici la carte des projets financés par la Nef :

6. Parts sociales

Chaque nouveau client de la Nef a la possibilité de rentrer au capital de la coopérative pour s’impliquer davantage dans la mission de l’entreprise. Cette possibilité permet d’acquérir des parts sociales et donc un droit de vote aux assemblées générales participatives. Le fait de ne pas souscrire aux parts sociales ne limite pas les services bancaires.

7. Service client

Le service client est principalement est joignable par email et téléphone (au 04 81 65 00 00) du lundi au vendredi de 9h à 17h. Il répond rapidement car la simplicité du service bancaire fait qu’il y a peu de demandes de clients comparativement à une banque comme Boursorama.

ZEST : la plateforme de financement participatif

Zest est une plateforme de crowdfunding éthique créée par la NEF. Elle est dédiée au financement de projets écologiques, sociaux et culturels. Elle a accompagné 121 projets engagés et inspirants dans leur campagne de financement participatif. Plus de 830 000 € ont ainsi été collectés en 2021, au service d’initiatives qui font la différence, et qui participent à construire un monde plus juste et durable.

Tarifs

Avantages et inconvénients de la Nef

Avantages

Voici les points forts de la Nef qui peuvent vous aider à faire votre choix de banque éthique :

• L’argent déposé sur les produits d’épargne va directement financer des projets à impact. La Nef est ainsi le moyen le plus rapide et le plus efficace de s’engager dans le but de construire un monde plus juste et plus écologique.
• Les clients ont la liberté de choisir d’orienter leur épargne vers 3 types de projets : culturels, environnementaux et/ou sociaux.
• La Nef est l’unique établissement bancaire français à publier chaque année la liste des prêts alloués en toute transparence.
• Les services d’épargne et financement sont clairs et répondent uniquement aux besoins des clients. Ce faisant, la Nef fait preuve de sobriété.
• Les clients ont la possibilité de rentrer au capital de la coopérative pour en devenir co-propriétaires. Ceci n’est pas une obligation.
• L’épargne des clients est garantie par le biais de la Banque de France au même titre que n’importe quelle autre banque.
• Le modèle économique est très stable et peu sujet aux crises de par l’absence de finance de marché (soumise aux aléas des activités spéculatives) et par les types de secteurs investis
• L’ouverture de compte est gratuite, très rapide et très simple.
• La Nef émet 3 fois moins que la banque française la moins émettrice d’après le dernier rapport « Banques et climat » de l’ONG Oxfam qui se base sur la méthodologie de Carbone 4.
  

Inconvénients

La Nef a également quelques points à prendre en considération avant l’ouverture d’un compte :

• Absence de compte courant et de moyen de paiement pour les particuliers (à venir).
• Absence de terminal de paiement pour les professionnels (à venir).
• Absence d’application mobile.
• Les taux d’emprunt sont légèrement plus importants que ceux des banques traditionnelles et des banques en lignes
• Les frais bancaires professionnels sont plus importants que ceux des néobanques professionnelles.

Ouverture de compte

Ouvrir un compte Nef se déroule très rapidement et de manière autonome depuis le site lanef.com.

Ouverture de compte à la Nef : les nouveaux clients commencent par choisir le premier produit bancaire auquel ils souhaitent souscrire parmi 3 choix : les parts sociales, le compte à terme et le livret.

L’expérience d’inscription est claire et fluide. Elle requiert toutefois quelques documents avant de se lancer dans la procédure :

• 1 scan / photo de votre pièce d’identité
• 1 scan / photo de votre justificatif de domicile
• 1 scan / photo de votre dernier avis d’imposition
• 1 scan / photo de votre IBAN
• votre téléphone portable (vous recevrez un SMS pour signer votre bulletin de souscription)

La seule réelle décision à prendre est le choix du type de souscription (parts sociales, livret ou compte à terme). Ce choix peut évoluer après l’ouverture de son compte.

Le délai entre la demande d’ouverture de compte et sa validation (envoi des accès par email et IBAN activé) est de 5 jours environ.

Finalisation d’ouverture de compte La Nef : La validation prend 5 jours environ. L’IBAN est ensuite envoyé par email pour effectuer les premiers virements.

Aspects pédagogiques de la Nef

La Nef rend la finance simple et responsabilise les épargnants. C’est une différence importante par rapport aux autres banques que l’on constate dès l’ouverture de son compte. Nous pouvons dire qu’elle permet de reprendre le contrôle de son argent avec la prise de conscience qui en découle. La Nef ainsi à :

• Choisir des familles de projets éthiques que l’on souhaite soutenir avec les solutions d’épargne
• S’impliquer dans la gestion participative d’une banque responsable en devenant sociétaire
• Devenir un acteur de la transition écologique et du développement local

Notre avis sur la NEF (4.8/5)

La NEF est un établissement sérieux et financièrement solide qui n’a pas d’équivalent à ce jour. Cette banque éthique s’adresse à ceux qui ont une épargne conséquente sur des livrets ou assurances vie et qui ont envie de la décarboner. Elle n’est pas destinée aux particuliers qui recherchent une banque verte pour remplacer leur banque principale. L’absence de compte courant, d’application mobile et de moyen de paiement serait trop contraignante. En revanche les investissements dans des activités locales, éthiques, écologiques et socialement responsables sont rondement menés. Elles ont un impact réel et vérifiable grâce à la transparence totale sur l’activité de la société. La NEF est plus qu’une écobanque, c’est un modèle de réconciliation entre économie et éthique.

Questions fréquentes sur la Nef

Conclusion

La Nef est aujourd’hui la banque équitable qui a le plus de poids dans le secteur bancaire français. Son expertise dans l’investissement socialement responsable, combinée à la simplicité de son mode de fonctionnement, en fait le choix le plus pertinent pour les particuliers qui souhaitent aligner leurs actes sur des valeurs humanistes et écologiques.

Cette banque éthique est particulièrement intéressante pour les citoyens qui souhaitent décarboner une épargne dormante dès 10€. Pour eux, l’ouverture de compte est rapide, gratuite et l’impact environnemental et social est immédiat.

Bien que son offre de produits d’épargne et de services bancaires ne soit pas encore très développée, elle permet aux particuliers de placer leur épargne facilement. Par ailleurs, elle permet à l’entrepreneuriat éthique et solidaire d’accéder à des emprunts conséquents auxquels elles n’auraient pas accès chez d’autres acteurs du système bancaire.