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Quel est l’avenir de la banque à distance face à l’ancrage des banques en ligne dans le paysage bancaire et au succès spectaculaire des néobanques auprès des 18-40 ans ?
La banque à distance, lancée par les banques traditionnelles dans les années 2000, a très bien amorcé la digitalisation de la banque. 20 ans plus tard, peut-on toujours dire que les banques de réseaux telles que la Caisse d’Épargne, la Société Générale et le Crédit Mutuel continuent à fournir un service bancaire en ligne pertinent ?
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Qu’est-ce que la banque à distance ?
La banque à distance est un service numérique proposé par les banques traditionnelles à leurs clients. Il permet aux clients d’accéder à un espace de gestion de leur compte bancaire de manière sécurisée, de n’importe où et à n’importe quel moment avec un ordinateur ou un téléphone connecté à Internet.
L’accès au compte bancaire est effectué par un système de sécurisation forte. Il s’agit généralement d’un code numérique désordonné ou d’une authentification à double facteur (mot de passe combiné à un code temporaire envoyé par SMS). La déconnexion du compte est automatique après quelques minutes d’inactivité pour maintenir un haut niveau de sécurité.
La banque à distance n’est donc pas un type de banque à l’instar de la banque en ligne et de la néobanque, mais bien d’un accès distant et sécurisé à un espace client.
Pourquoi les banques en ligne n’ont-elles pas de banque à distance ?
Les banques en ligne n’ont pas d’agences bancaires. Elles proposent toutes un espace client permettant de gérer ses comptes, ses placements, ses livrets ainsi que ses moyens de paiement. Mais alors pourquoi ne parle-t-on jamais de banque à distance dans leur cas ? Tout simplement, car la gestion à distance du compte est une caractéristique native de la banque en ligne et non un service en plus.
Il en va de même des néobanques que l’on appelle aussi « banques mobiles », car elles donnent la possibilité de gérer son compte depuis son smartphone.
Quels sont les établissements qui proposent une banque à distance ?
Toutes les banques de réseau (banques traditionnelles) proposent une solution de banque à distance. Il s’agit des établissements bancaires suivants :
| Banque | Nombre de clients |
|---|---|
| Société Générale | 31 millions |
| BNP Paribas | 33 millions |
| Banque populaire | 36 millions |
| Crédit Agricole | 51 millions |
| LCL | 7 millions |
| CIC | 5,2 millions |
| Caisse d’Épargne | 21 millions |
Que peut-on faire et ne pas faire avec une banque à distance ?
Une banque à distance permet de faire les opérations bancaires suivantes :
- Suivre et pointer les dépenses, les prélèvements et les rentrées d’argent,
- Consulter le solde de son compte,
- Imprimer du Relevé d’Identité Bancaire (RIB),
- Commander un nouveau chéquier ou une nouvelle carte bancaire,
- Effectuer un virement de compte à livret ou vers un compte externe,
- Gérer ses livrets d’épargne et son contrat d’assurance vie,
- Bloquer sa carte bancaire et modifier les plafonds,
- Souscrire à une assurance,
- Ajouter et suspendre des mandats de prélèvement.
En revanche, la banque à distance ne permet pas de faire les opérations suivantes :
- Commander un chèque de banque,
- Négocier un crédit immobilier,
- Déposer un chèque ou des espèces,
- Recevoir des conseils financiers pour optimiser le rendement de son épargne et de ses placements,
- Faire opposition sur sa carte bancaire.
Pour ces opérations spécifiques, les clients doivent se rendre dans leur agence bancaire et demander conseil à leur banquier.
Avantages et inconvénients
Avantages de la banque à distance
La banque à distance offre les avantages suivants :
- Accès à ses comptes de n’importe où et n’importe quand pour toutes les opérations courantes. Le gain de temps et la flexibilité sont donc très significatifs.
- Frais bancaires réduits, voire nuls, sur les opérations courantes réalisées en ligne plutôt qu’en agence.
- Un suivi plus régulier de son compte permet d’éviter les découverts et donc les agios.
- Complémentarité parfaite avec un réseau d’agences bancaires.
Inconvénients de la banque à distance
La banque à distance se heurte aux inconvénients suivants
- Absence de conseils financiers en ligne.
- Certains services ne sont pas disponibles en ligne comme les prêts immobiliers, la demande de chèque de banque et l’ajout d’un compte bancaire étranger pour réaliser un virement.
- L’utilisateur est livré à lui-même ce qui peut déstabiliser les clients les moins autonomes (personnes âgées, personnes avec un handicap, etc.)
Quelle différence avec une banque en ligne et une néobanque ?
La banque en ligne donne accès à tous les services bancaires en ligne de manière native et gratuite, ce qui n’est pas toujours le cas pour la banque à distance. Les frais bancaires sont par ailleurs moins chers dans les banques en ligne. Enfin, l’ergonomie de l’espace client est généralement mieux étudiée pour les banques en ligne.
Les néobanques ont des services bancaires plus restreints. Elles consentent leurs services sur une très bonne carte de paiement, un compte courant et une application mobile permettant les paiements entre amis. Elles ne proposent pas de livrets d’épargne, d’assurances vie, de prêts bancaires, de chéquier ou la possibilité de déposer des espèces. Elles offrent des applications mobiles de premier plan et des frais bancaires très faibles, voire inexistants.
Questions fréquentes
Comment retrouver son identifiant banque à distance Caisse d’Épargne ?
Il y a 3 manières de retrouver son identifiant Caisse d’Épargne :
- Retrouver le courrier remis lors de la souscription du service. Il figure sur celui-ci.
- Retrouver la convention de compte, les relevés de compte, ainsi que dans le contrat d’ouverture de compte. Il figure également sur ces documents.
- Contacter sa conseillère ou son conseiller bancaire.
En cas d’oubli de votre mot de passe, vous pouvez faire une demande pour le renouveler :
- Depuis l’application mobile, cliquez sur « Identifiant ou mot de passe oublié » au niveau de l’écran de connexion. Un code provisoire vous sera alors transmis en quelques minutes par SMS.
- Ou en suivant ce lien : https://www.caisse-epargne.fr/se-connecter/identifier puis en cliquant sur « Mot de passe oublié ».
Comment se connecter à son compte Crédit Mutuel ?
Pour vous connecter à votre compte Crédit Mutuel, vous devez disposer de l’application mobile sur votre téléphone.
Au moment de votre connexion sur le site du Crédit Mutuel, une notification apparaîtra sur votre téléphone pour confirmer cette tentative de connexion. Appuyez sur cette notification puis autorisez la connexion. Pour cela, votre smartphone doit être connecté à Internet (Wifi ou 4G).
Conclusion
La banque à distance est un service qui perd en puissance depuis l’arrivée des banques en ligne gratuites. La plupart de ces banques en ligne ont d’ailleurs été acquises par les banques traditionnelles pour compenser leur perte de compétitivité.
Ces mêmes banques en ligne sont à leur tour défiées par les néobanques qui proposent des expériences bancaires quasi parfaites avec toutefois moins de services.
Finalement, la tendance de fond de continuer de donner de l’autonomie et de la flexibilité aux clients de toutes les banques. Les conseillers et conseillères bancaires ont vocation à fournir des services à haute valeur ajoutée et ainsi qu’un service client qualitatif.
