Simple gadget ou porte-monnaie électronique révolutionnaire, qu’en est-il de Curve, l’application qui rassemble toutes les cartes bancaires en une seule ? Curve nous a confié leur carte Curve Metal Business pendant 6 mois et voici ce que nous avons pensé de l’agrégateur de cartes bancaires le plus en vogue du moment.
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Qu’est-ce que Curve ?
Curve est un moyen de paiement constitué d’un agrégateur de cartes bancaires et de cartes de fidélité, d’une application de paiement et d’une carte bleue. L’application mobile permet de rassembler toutes ses cartes de paiement et de choisir celle qui sera utilisée pour régler le prochain achat. Il s’agit donc d’une solution de paiement qui se superpose à des cartes existantes en vue de simplifier leur utilisation. Tout ceci en bénéficiant d’avantages supplémentaires (assurances, cashback, accès aux salons d’aéroports, etc.). Curve n’est donc pas une banque : elle n’inclut ni compte courant ni garantie des dépôts. Il s’agit d’un intermédiaire entre le marchand et la banque à la manière d’un concierge.
Un agrégateur de cartes, pour quoi faire ?
Un agrégateur de cartes bancaires rassemble tous les comptes et cartes bancaires personnels et professionnels d’un utilisateur. L’idée derrière l’agrégation de cartes de paiement est de donner la possibilité de cumuler plusieurs cartes avec leurs avantages respectifs sans les avoir constamment avec soi. Une fois que les cartes sont agrégées dans l’application, elles peuvent être laissées à la maison. L’avantage de l’agrégateur est donc avant tout pratique : portefeuille plus léger, application mobile unique pour gérer tous ses comptes et code PIN unique, peu importe la carte utilisée.
L’autre volet de l’agrégateur de carte est de booster ses cartes avec une nouvelle plus avantageuse. Dans le cas où vos cartes actuelles n’offrent pas de cashback, de notifications en temps réel, d’assurances, de paiement offline, etc. la carte de l’agrégateur peut ajouter tous ces avantages sans que vous ayez à changer de banque ou faire une quelconque demande à votre banquier.
Unboxing de la carte Curve Metal
Curve est proposé en trois formules dont la première est gratuite (Curve Blue). L’offre la plus haut de gamme que nous testons ici, Curve Metal, est proposée à 14,99€ par mois.
Unboxing de la carte Curve Metal en version bleue. La même carte existe en rouge et en couleur or rose. Curve nous a gentiment offert une souscription de 6 mois pour les besoins de ce test.
En tant que client Curve Metal, nous avons reçu notre carte en 5 jours. Première bonne surprise, le coffret est d’une élégance qui fait mouche. Clairement inspiré de la joaillerie du luxe, il se déploie comme un tiroir pour faire apparaître la sublime carte bleue conçue à partir d’une feuille de métal brossée de 18 grammes gravée au logo de Curve et Mastercard. La carte, qui existe en trois couleurs, est d’une élégance qui fait consensus auprès de toutes les personnes qui la voient passer entre leurs mains.
Au verso de la carte, nous retrouvons le prénom et le nom du titulaire de la carte, le numéro de la carte, la date d’expiration et le code CVV (cryptogramme). On peut regretter que le code CVV ne soit pas uniquement disponible dans l’application pour renforcer la sécurité du moyen de paiement. La mention « Designed in London » est adossée au logo Curve qui indique aussi la mention Business le cas échéant.
Une fois les cartes bancaires ajoutées à Curve, le coffret peut être utilisé pour conserver les cartes qu’il n’est plus nécessaire de porter avec soi :
Emplacement de rangement des anciennes cartes dans le coffret Curve.
Caractéristiques de Curve Metal
La carte Curve Metal est une carte Mastercard World (gamme Mastercard la plus élevée avec World Elite) qui inclut ne nombreux avantages comme l’accès au wifi Boingo, l’accès aux salons d’aéroport avec LoungeKey, des assurances sur les achats, des prolongations de garantie et une assurance sur les véhicules de location. Curve ajoute des assurances supplémentaires en partenariat avec Axa qui couvrent les voyages à l’étranger et la casse de son téléphone mobile. C’est donc une carte qui s’adresse avant tout aux personnes qui effectuent un nombre important de voyages à l’étranger et de dépenses dans le cadre personnel et professionnel.
Coffret déployant de la carte métallique Curve Metal
Les plafonds de la carte Curve Metal sont limités pour des raisons de sécurité jusqu’à ce que le compte soit vérifié avec une pièce d’identité et une photo. Après validation, le plafond de paiement atteint 12000€ par jour et le plafond de retrait 500€ par jour. Ces plafonds sont très largement suffisants pour un usage même intensif de la carte :
Plafonds de la carte Curve Metal
Le point fort de Curve Metal est le cashback. Il s’élève en effet à 1% sur 6 marchands sélectionnés toute l’année. La liste n’est pas modifiable a posteriori, alors il est important de faire les bons choix dès le départ. Le cashback devient très intéressant lorsque Curve est utilisé à la fois pour les achats personnels et les achats professionnels : vous pourrez ainsi profiter d’un cashback plus important grâce à vos dépenses professionnelles.
Toujours côté paiement, l’application mobile inclut une fonctionnalité qui plaît énormément aux utilisateurs de Curve : le Go Back In Time. Il s’agit de la possibilité de basculer un paiement passé d’une carte à une autre pendant 30 jours. Cela débride énormément l’utilisation de la carte, car le risque d’erreur n’est plus un problème. Nous avons effectué une dépense personnelle avec le compte professionnel par accident par exemple. À la suite de cette mauvaise manipulation, nous avons pu annuler la dépense et la porter au débit d’un autre compte sans aucun problème.
Parmi les autres fonctionnalités de Curve, on peut noter la génération de reçus pour des dépenses particulières ou pour toutes les dépenses d’un compte. Nous avons activé cette fonction sur un compte professionnel pour faciliter la comptabilité des notes de frais. L’option anti-embarrassment mode fonctionne également très bien. Il s’agit d’un système qui transfère un paiement sur une carte secondaire lorsque les fonds ne sont pas siffisants sur la principale. Cela permet de prioriser ses comptes et de ne jamais se soucier du solde disponible. Autre fonctionnalité intéressante, le regroupement des dépenses qui permet d’avoir une vision synthétique, par catégories de dépenses, sur toutes ses cartes bancaires. Il ne s’agit pas d’une fonction clé, mais plutôt d’un bonus appréciable.
Enfin, la carte Curve cumule aussi les avantages à l’étranger. La fintech britannique garantit par exemple un taux de change interbancaire illimité pour tous les paiements en devises (hors week-end). Les vols retardés ou annulés sont par ailleurs couverts par l’assurance Axa. En cas d’attente longue dans un aéroport, l’accès aux salons d’aéroport est très appréciable. Pour cela il suffit de présenter sa carte Curve Metal à l’accueil du lounge et régler l’entrée à tarif préférentiel.
Détail des assurances Curve Metal
L’assurance Axa incluse dans l’offre Metal de Curve se décline en une assurance voyage, une assurance téléphone et une assurance véhicule de location. En plus de ces assurances, Curve Customer Proteciton protège les achats à hauteur de 100.000£ et Mastercard World inclut également une batterie d’assistances et d’assurances. Voici le détail :
| Assurances | Couverture |
|---|---|
| Assurance voyage. |
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| Assurance téléphone |
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| Assurance véhicule de location |
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Test du service client
Comme toute offre bancaire premium, le service client est d’une importance capitale. Les aléas étant chose commune lors de déplacements, de voyages et d’achats importants, le service client doit pouvoir se montrer rassurant et efficace dans la résolution de problèmes. Chez Curve, le support client est joignable depuis l’application mobile. Lors de notre test, il s’est révélé très disponible et réactif puisqu’une demande effectuée à 20h un Lundi, a été résolue à 23h le même jour. Il s’agissait d’une demande de rehaussement du plafond suite à la validation du compte. Seul bémol pour les non anglophones, le support n’est pas encore disponible en Français. Toutefois, les clients de Curve Metal sont vraissemblablement à l’aise avec l’anglais.
Le support client Curve est joignable 24h/24 par chat depuis l’application mobile.
Les avantages de Curve Metal
Si vous souhaitez savoir si cette App est faite pour vous, passez en revue les 10 avantages de Curve Metal que nous avons noté après 6 mois d’utilisation quotidienne. S’ils font sens pour vous, profitez de 10€ de bienvenue avec le lien Spendways : spendways.io/curve.
1. Prise en main immédiate
Grâce à la validation ultérieure de l’identité du détenteur du compte, chaque utilisateur peut télécharger Curve et l’utiliser immédiatement. L’application est suffisamment claire pour ne pas avoir besoin de guide particulier.
2. Combine toutes les cartes bancaires sans exception
100% des cartes Visa et Mastercard peuvent être ajoutée à Curve en quelques secondes seulement. Il suffit de rentrer les informations de la carte bancaire et celle-ci est ajoutée après un paiement fictif. Ajouter 5 cartes bleues nous a pris moins de 3 minutes. Les cartes exotiques comme American Express et Union Pay ne sont pas encore prises en charge bien que des discussions soient en cours selon nos informations.
3. Cashback sur toutes les dépenses dans 6 enseignes
Curve nous invite dès l’ajout de cartes à choisir 6 enseignes parmi les centaines de partenaires. On se rend vite compte que 6 enseignes sont largement suffisantes pour couvrir la plupart de nos achats réguliers et/ou importants. Après cette sélection, 1% de tous les paiements est reversé sur une cagnotte virtuelle que l’on peut utiliser quand on le souhaite.
4. Accès aux salons d’aéroports
Le temps d’attente entre deux correspondances n’est plus vraiment un problème avec un accès aux lounges d’aéroports. Grâce au LoungeKey Pass inclut avec Curve Metal, nous avons pu travailler confortablement et nous reposer plusieurs heures avant la correspondance suivante. Curve permet d’accéder aux salons d’aéroport à tarif préférentiel à condition de présenter sa carte et de régler le passe avec.
5. Agrège les cartes de fidélité
Notre portefeuille est souvent surchargé de cartes de fidélité que nous oublions de scanner au moment du passage en caisse. Grâce à l’agrégation de cartes de fidélité, ces deux problèmes sont résolus instantanément. L’ajout d’une carte de fidélité se fait en prenant une photo de celle-ci.
6. Déplacement d’une dépense d’un compte à un autre
Le retour en arrière est une prouesse technologique autant qu’un facteur libérateur dans l’utilisation de Curve. En effet, c’est très souvent après le paiement que l’on a le temps disponible pour attribuer une dépense à la bonne carte. C’est beaucoup moins le cas dans la file d’attente ou lors du passage en caisse. La fonction Go Back In Time permet ainsi de mieux ordonner ses dépenses pour faciliter le suivi de son budget. Par le passé, il m’est arrivé de passer une carte professionnelle au lieu de ma carte personnelle à cause du mode sans contact et je n’ai pas pu annuler cette dépense. Avec Curve, ce genre de désagrément aurait été corrigé.
7. Plus de paiement rejeté
La bascule automatique d’un paiement de la carte principale dont le solde est insuffisant sur une carte de réserve est un vrai plus. La fonctionnalité fonctionne à chaque fois que le solde est insuffisant dans un laps de temps si court qu’il est impossible de détecter quoi que ce soit. Elle évite la perte de temps et la sensation désagréable quand un paiement est refusé sur sa carte. Curve permet d’ajouter 2 cartes de réserves au cas où la carte principale ne fonctionne pas. Cette fonction fonctionne aussi bien sur les paiements que sur les retraits.
8. Taux de change interbancaire
Si votre banque prélève une commission supplémentaire en plus du taux de change interbancaire, la carte métal de Curve vous permettra d’éviter ce désagrément en applicant Zero FX à toutes vos cartes. Ce point peut justifier à lui seul le choix de Curve Black ou Curve Metal pour 2 semaines de vacances à l’étranger. Si vous utilisez une carte Revolut, N26 ou Boursorama Ultim, cet avantage perd de son intérêt.
9. Des assurances solides pour voyager
Les assurances et assistances Axa combinées à celles de Mastercard World sont suffisantes pour voyager sans se préoccuper des aléas comme les retards de vol, la casse accidentelle de son téléphone ou la perte de bagages. Il s’agit d’assurances qui concernent avant tout les voyageurs qui, en plus des exemples précédents, ont besoin d’une responsabilité civile à l’étranger ainsi que la couverture des frais médicaux d’urgence.
10. Une carte métallique sublime
Inutile de bouder son plaisir, la carte métallique Curve est très agréable autant à l’œil qu’au toucher. Elle flattera sans aucun doute l’ego de certains clients. Nous préférons retenir le fait qu’elle donne une sensation de qualité perçue exceptionnelle qui donne confiance dans le produit et dans la marque. La création de la carte comme sa livraison est gratuite.
Le cashback Curve est cumulé dans un compte virtuel. Il est utilisé dès que le solde de la cagnotte est suffisant pour couvrir une dépense.
11. Confirmation de paiement par SMS ou depuis l’application
Lorsque vous vous trouvez en dehors de l’Europe, vous ne pourrez peut-être pas recevoir vos SMS. Dans d’autres cas, vous aurez peut-être accès à vos SMS mais vous n’aurez pas de data pour surfer sur Internet. Curve a donc été très malin : lorsque vous achetez un bien ou un service sur Internet, vous recevrez par défaut un code de confirmation par SMS. Si vous n’avez pas accès à vos SMS, vous pourrez valider le paiement depuis l’application mobile à condition d’avoir un accès à Internet. Nous nous sommes retrouvés dans les deux situations en Amérique du Sud et le fait de ne pas être bloqué a été très appréciable. Avec notre carte standard, nous n’aurions tout simplement pas pu effectuer notre achat.
Les inconvénients de Curve Metal
Il faut chercher un peu plus longtemps pour trouver autant d’inconvénients que d’avantages, mais cela rend cet avis d’autant plus exhaustif. Voici les zones d’amélioration de l’agrégateur britannique de cartes de paiement.
1. Plafonds progressifs
Nous avons été surpris lors de ce test de faire face à des paiements refusés à cause de la limite de plafond atteinte. Ceci pose deux problèmes : nous n’étions pas au courant qu’il fallait contacter le support pour rehausser les plafonds et ceux-ci ne sont consultables nulle part. Ceci est mis en place pour des raisons de sécurité, mais l’information devrait être indiquée plus clairement pour éviter les expériences décevantes.
2. Code PIN non modifiable
Le code PIN de l’application n’est pas celui de la carte bancaire comme nous le pensions. Après quelques paiements sans contact, il a bien fallu rentrer le code pour nous apercevoir que nous ne le connaissions pas. Imposer un code PIN unique est une bonne pratique en termes de sécurité, mais Curve devrait faire en sorte que chaque utilisateur le consulte au moins une fois dans l’application pour éviter les mauvaises expériences.
3. Carte bancaire de secours pas inutile
Il arrivera que la carte Curve ne fonctionne pas pour une raison ou pour une autre surtout dans les premiers jours d’utilisation. Il nous semble indispensable de posséder une carte de secours (Visa de préférence), ou des espèces, pour parer aux problèmes éventuels.
4. Enseignes éligibles au cashback non modifiables
Une fois que les 6 enseignes sont choisies, il sera impossible d’éditer à nouveau la sélection pour percevoir du cashback ailleurs. Il est donc très important de bien faire son choix. En cas de mauvais choix, contactez le support qui devrait pouvoir faire un geste.
5. Interface et support en anglais
Non-anglophones s’abstenir ! L’application est très fluide et les termes très simples. Un anglais de base est largement suffisant pour utiliser Curve, mais les plus réfractaires à la langue de Shakespear seront déroutés. Nous sommes assez convaincus que les demandes d’aide peuvent être effectuées en français et traduites par le support. Curve est une startup très arrangeante.
6. Protection légale des achats
C’est un point important à comprendre. Lors d’un achat, une garantie légale est assumée par le marchand et la banque mettant à disposition le moyen de paiement. Curve étant un intermédiaire, il casse cette chaîne et donc la protection légale. Pour compenser cet effet indésirable, Curve a mise ne place une protection des achats jusqu’à 100.000£. Les cas où les consommateurs seraient lésés sont très rares, mais il est important de garder à l’esprit que la garantie légale est remplacée par une garantie privée.
7. Pas de visibilité sur le solde de certains comptes
Curve serait réellement parfait pour simplifier la gestion de ses comptes s’il était possible de visualiser le solde des différents comptes bancaires. Bien que cette fonction existe, elle n’est pas disponible pour toutes les banques en France. Dans notre expérience, le solde n’est pas consultable avec les banques en ligne française, Revolut et N26 ce qui a pour conséquence de régler un achat sans savoir si le solde est disponible. Cet inconfort est toutefois contrebalancé avec le mode anti-embarrassment.
8. Smart Rules
Smart Rules est une très bonne idée : cette option permet de diriger les dépenses vers les cartes de son choix en fonction de leur catégorie. Nous avons donc fait un test visant à orienter nos dépenses professionnelles vers la banque FINOM et ce fut un échec. Nous préférons donc anticiper un paiement professionnel en choisissant nous-mêmes la carte de notre choix avant de procéder à un paiement. Curve devrait cependant s’améliorer sur ce point avec l’expérience acquise.
Ouverture de compte avec 10€ de prime
L’ouverture de compte est un des aspects positifs de Curve. De surcroît, la néobanque britannique vous offre 10€ de prime de bienvenue en partenariat avec Spendways. Pour ouvrir un compte Curve et bénéficier de cette prime, suivez les étapes suivantes :
- Cliquez sur ce lien : spendways.io/curve
- Entrez votre numéro de téléphone
- Téléchargez l’application et renseignez les informations de base sur vous
- Confirmez votre identité dès que vous le pourrez pour améliorer votre expérience
Pour en savoir plus sur Curve, consultez le détail de l’offre :
Comment optimiser son expérience Curve ?
Pour être tout à fait transparents, nous avons eu du mal à aimer Curve pendant plusieurs semaines avant de ne plus pouvoir nous en passer. Nous pensons que la première phase qui nous a été désagréable aurait pu être évitée. C’est pourquoi nous vous proposons 10 conseils pour maximiser votre expérience Curve Metal :
- Prenez le temps de bien choisir les enseignes pour recevoir du cashback pour ne pas avoir à revenir sur vos choix.
- Gardez toujours une carte bancaire en secours. Privilégiez une carte Visa avec une tolérance offline si possible.
- Mémorisez votre code PIN dès le début en vous rendant dans les paramètres de la carte.
- Validez votre identité immédiatement pour débloquer les fonctionnalités de l’application et les plafonds de la carte.
- Ajoutez toutes vos cartes bancaires personnelles et professionnelles et priorisez les cartes de secours.
- Demandez le rehaussement des plafonds au support après 2 semaines d’utilisation de la carte.
- Ajoutez vos cartes de fidélité au compte (décathlon, Auchan, etc.).
- Contactez le support immédiatement par chat en cas de question ou d’expérience insatisfaisante. Ils sont très réactifs et preneurs de retours
- Désactivez les notifications des applications bancaires des cartes ajoutées à Curve sinon vous serez notifié(e) deux fois pour chaque paiement.
- Réglez tous vos achats avec Curve Metal pour couvrir vos achats avec les assurances Axa et Mastercard.
Avis Curve Metal : le verdict
Curve Metal est un excellent moyen de paiement qui s’adresse avant tout aux voyageurs qui souhaitent rester fidèles à leurs banques actuelles (banques traditionnelles ou banques en ligne) tout en bénéficiant de cashback, d’assurances internationales et d’un moyen de paiement de premier plan. A contrario, les utilisateurs peu dépensiers et peu voyageurs seront totalement satisfaits par l’offre gratuite Curve Blue.
Le comparatif avec l’agrégateur de cartes Aumax est clairement en faveur de Curve qui a pris une longueur d’avance sur l’expérience de paiement. Aumax reste cependant une bonne offre en termes de cashback.
Enfin, les clients de néobanques comme Revolut ou N26 qui disposent de 3 cartes ou moins trouveront peu d’intérêt à Curve. En effet, les notifications en temps réel, les taux de change interbancaires, le cashback et l’accès aux lounge d’aéroport sont déjà monnaie courante chez ces néobanques.
Pour conclure, malgré une expérience parfois déroutante au départ, nous avons été agréablement surpris par la solidité des fonctionnalités clés de Curve ainsi que par son support client et sa communauté. L’offre est amenée à évoluer rapidement, ce qui présage d’excellentes nouvelles pour les voyageurs que nous sommes.