Qu’est-ce qu’une discrimination sur l’IBAN ?

Si une entreprise ou un employeur basé en France n’a pas accepté vos coordonnées bancaires, sachez que vous avez été victime de discrimination sur l’IBAN : non seulement c’est gênant pour vous, mais c’est, en fait, illégal. Il s’agit spécifiquement d’une violation de l’Article 9 de la Règlementation de la zone SEPA. En savoir plus

Archives des Perso - Page 7 sur 7

Q: Que faire en cas de discrimination sur l’IBAN ?

Vous pouvez commencer par envoyer une lettre de plainte formelle par courrier, dans laquelle vous expliquez que cela est contre la loi. Un modèle est donné plus bas. Si cela ne suffit pas, vous pouvez dénoncer cet employeur ou cette entreprise aux autorités concernées dans votre pays, avec autant de détails que possible. En savoir plus

Né de l’expérience directe de deux expatriés londoniens, Wise (ex TransferWise) est un moyen de paiement dont le but affiché est clair : permettre d’envoyer, de recevoir et de dépenser de l’argent à l’étranger sans payer les frais de virement élevés des banques traditionnelles. Aujourd’hui, les virements internationaux sont monnaie courante. Cependant, les taux de change et frais désavantageux appliqués aux transferts d’argent internationaux paraissent de plus en plus injustifiés compte tenu des avancées technologiques. Il en va de même pour les délais imposés par les banques. Parce que la demande est forte, des alternatives existent : le système bancaire traditionnel n’a plus le monopole.

Dans cet article, nous aborderons brièvement l’histoire de Wise, son fonctionnement, puis nous proposerons un aperçu des produits, services et offres en fonction des besoins de la clientèle. Nous terminerons avec quelques avis et informations sur ses concurrents.

Les problèmes d’un transfert d’argent vers l’étranger

En février 2020, j’ai dû aller à Zurich pour des raisons professionnelles. L’entreprise devait me rembourser 89 € de frais de déplacement. Elle a effectué le virement depuis son compte bancaire suisse vers mon compte bancaire français (sans Wise donc). Voici ce qu’un transfert direct engendre comme frais et délais :

52% de frais de transfert

Voici le décompte des frais de transfert :

Montant dû	89,00 €
Montant envoyé	93,50 CHF, soit 87,62 €
Montant envoyé après application des frais d’émission de virement prélevés par la banque suisse de 6 CHF	87,50 CHF, soit 81,99 €
Montant reçu par la banque française après application de leur taux de change	80,87 €
Montant restant après frais de rapatriement de 22,80 €	58,07 €
Montant restant après commission de change de 15,50 €	42,57 €

Sur 89 € dus, j’ai reçu 42,57 € après application des frais, taux de change et commissions de la banque de l’émetteur en Suisse et de ma propre banque bénéficiaire en France. J’ai donc perdu 46,43 € sur ce transfert, c’est-à-dire plus de la moitié du montant dû. Les frais appliqués par les banques françaises pour la réception de virements non SEPA dans des devises autres que l’euro sont sensiblement les mêmes. Pour les personnes qui envoient ou reçoivent régulièrement des virements transfrontaliers, l’addition devient donc vite salée.

Ce clip de 30 secondes réalisé par Wise illustre cette situation :

10 jours de délais

Il faut également prendre en compte le délai : envoyée le 25 ou le 26 mai, la demande de virement a été traitée le 28 mai et les fonds ont été réceptionnés sur mon compte bancaire le 3 juin, soit un délai d’environ 10 jours (7 jours ouvrés). C’est un délai normal pour ce type de virement hors zone SEPA. Cette lenteur ne s’explique ni par des obstacles technologiques, ni par les règlementations en vigueur. Par contre, elle permet aux banques de détenir votre argent plus longtemps et d’appliquer un taux de change qui leur est favorable afin de réaliser des profits supplémentaires.

Bilan d’un transfert sans Wise

Si j’avais accepté de travailler pour cette entreprise zurichoise et que j’avais reçu mon salaire sur mon compte français, ma perte aurait été nettement plus importante. De nombreuses personnes se trouvent dans cette situation : elles travaillent dans un pays et envoient de l’argent dans un autre pays, dans une autre devise. Le manque à gagner est énorme, tant pour elles que pour les personnes qui reçoivent ces virements. On estime que les Européens dépensent chaque année 12,5 milliards d’euros en frais bancaires pour les opérations transfrontalières. Des alternatives existent, comme Wise.

La solution Wise pour réduire les frais bancaires

Vers la fin des années 2010, les deux personnes rencontrèrent à Londres. Taavet Hinrikus était le premier employé de Skype, qui était à cette époque une start-up révolutionnaire en pleine expansion. Kristo Käärman était conseiller financier dans le cabinet international d’audit et de conseil Deloitte. Bien que vivant à Londres, M. Hinrikus était employé en Estonie, donc dans la zone euro, et c’est avec son salaire en euros qu’il devait payer ses factures en livres sterling. Quant à M. Käärman, s’il vivait et travaillait au Royaume-Uni et recevait son salaire en livres sterling, il devait néanmoins rembourser un prêt en euros en Estonie.

Forcés de transférer leur argent entre le Royaume-Uni et l’Estonie et d’effectuer la conversion entre l’euro et la livre sterling, les deux expats estoniens constatèrent que le système bancaire ne fonctionnait pas en leur faveur. Ils perdaient chacun 5 % du montant transféré – sur 20 euros envoyés, ils ne récupéraient que 19 euros… mais sur des montants bien plus importants.

Et ils ne sont pas les seuls : en Europe, les utilisateurs de services financiers paient actuellement 12,5 milliards d’euros par an aux banques en majoration du taux de change, commissions de change et frais de virement pour effectuer de simples transferts d’argent internationaux. Et c’est sans compter les pertes causées par la lenteur du système.

Explication du fonctionnement de Wise

Taavet Hinrikus et Kristo Käärman avaient des problèmes inverses : ils décidèrent donc de collaborer. M. Hinrikus put virer des euros depuis son compte en euros sur le compte en euros de M. Käärman, qui transféra le même montant en livres sterling sur le compte britannique de M. Käärman. Ils étaient quittes, et surtout, ils échappaient aux frais de virement, aux commissions de change et aux majorations sur le taux de change appliqués par les banques traditionnelles. En effectuant la conversion de devises au cours du marché (le taux qu’indique Google lorsqu’on tape EUR GBP dans la barre de recherche) et en s’arrangeant entre eux, ils avaient tout simplement plus d’argent à leur disposition, plus rapidement.

Cette optimisation fonctionne parce que les fonds ne sortent pas du pays d’où ils sont envoyés (l’Estonie) ni ne rentrent dans le pays de destination (le Royaume-Uni). Grâce au lien de confiance entre deux personnes qui se connaissent, les fonds circulent entre leurs comptes dans le même pays et sans franchir de frontière. Dans le cas de MM. Hinrikus et Käärman, les fondateurs de Wise, cela n’était possible que parce qu’ils se connaissaient et avaient un lien de confiance. Mais ce principe est applicable à grande échelle. Et c’est ainsi qu’est né Wise en janvier 2011.

Évolution de l’entreprise

Wise existe depuis près de dix ans. Aujourd’hui, ses services sont accessibles en 14 langues, utilisés par plus de huit millions de clients dans le monde, qui changent plus de 4,5 milliards d’euros par mois et économisent plus de trois millions d’euros par jour en évitant les frais de virement des banques traditionnelles. Wise a des bureaux dans plus de 14 localités dans le monde et emploie plus de 2 200 personnes. Et pourtant, pour citer le fondateur Taavet Hinrikus, l’entreprise Wise n’en est qu’à ses débuts. Au Royaume-Uni, la part de marché de Wise a augmenté de 5 % en 2015 à 15 % en 2020 – une croissance rapide qui promet une expansion considérable sur le long terme au fur et à mesure que l’entreprise déploiera ses services sur le marché mondial (États-Unis, Chine, etc.).

Valeurs et éthique

Depuis ses débuts, le marketing de la marque Wise est axé sur des valeurs. Il ne s’agit pas uniquement de faire économiser de l’argent aux utilisateurs, baptisés les « wisers », mais de construire un monde plus ouvert, plus connecté, où chacun et chacune peut trouver sa place indépendamment de ses origines et de son apparence. Le slogan Money without borders (« L’argent sans frontières ») a notamment donné naissance à des campagnes de pub avec le slogan People without borders (« Des personnes sans frontières »). La marque Wise a fait le choix d’être représentée par Tan France, un citoyen britannique d’origine pakistanaise émigré aux États-Unis et associé avec le monde de la mode et du luxe. Son l’image évoque la possibilité pour les personnes marginalisées, car appartenant à des minorités (immigrantes, non blanches, LGBTQI, religieuses) d’accéder à la prospérité et la reconnaissance.

Avec le choix de cette personnalité, Wise envoie donc un message fort à tous les consommateurs : faciliter la circulation de l’argent est un facteur d’ascension sociale à l’échelle mondiale.

Passons à présent aux produits proposés.

Mais d’abord, attention : les informations suivantes sont valides pour les comptes Wise basés en France et dans l’Union européenne à la fin septembre 2020. Il est possible qu’elles soient différentes pour les personnes résidant dans d’autres pays et à des dates ultérieures. À ce titre, il est important de se renseigner auprès de Wise pour toutes les questions concernant les réglementations locales en vigueur.

Transferts d’argent : recevoir de l’argent depuis l’étranger

Le compte Wise permet d’obtenir en un clic des coordonnées bancaires locales dans sept devises différentes : dollars australiens (AUD), euros (EUR), livres sterling (GBP), forints hongrois (HUF), dollars néo-zélandais (NZD), dollars de Singapour (SGD) et dollars américains (USD). Avoir des coordonnées bancaires dans ces devises équivaut à posséder un compte bancaire dans ces devises et dans les pays de ces devises.

Cette fonctionnalité présente des avantages énormes et justifie à elle seule l’ouverture d’un compte. Pour prendre quelques exemples, les moins de 30 ans qui partent en « Work and Travel » en Australie ou en Nouvelle-Zélande et les freelances qui sont amenés à travailler pour des clients américains sont majoritairement rémunérés dans la devise locale. Dans le cas d’un « Working holiday visa » (Programme vacances-travail, PVT), il est certes possible d’ouvrir un compte en AUD ou NZD sur place, mais le fait de pouvoir le faire en ligne sur Wise permet de gagner du temps et d’éviter des démarches administratives. Quant aux freelances qui facturent un client basé aux États-Unis, seul Wise permet d’ouvrir un compte US sur lequel recevoir des paiements en USD sans se rendre aux États-Unis ni payer de frais bancaires. Des concurrents type néobanques proposent aussi des coordonnées bancaires en USD, AUD, NZD et SGD, mais il s’agit de comptes en banque basés dans l’Union européenne. Les virements vers ces comptes sont donc à la fois longs et coûteux malgré l’absence de change. Nous évoquerons PayPal en fin d’article.

Wise est à égalité avec d’autres concurrents pour les coordonnées de comptes britanniques en GBP et hongrois en HUF. Cependant, elle se distingue par cette fonctionnalité unique et extrêmement utile permettant à la clientèle européenne d’ouvrir et d’opérer gratuitement et sans quitter l’Union européenne :

un compte australien en AUD
un compte néo-zélandais en NZD
un compte singapourien en SGD
un compte américain en USD

… en plus du compte de base en EUR.

Concernant les plus de quarante autres devises, Wise indique qu’il n’est pas possible actuellement d’avoir des coordonnées bancaires personnelles. Cela signifie qu’il n’est pas possible de recevoir des paiements (type salaire) de personnes ou entreprises tierces sur son compte Wise dans des devises autres que AUD, EUR, GBP, HUF, NZD, SGD et USD.

Néanmoins, il est possible d’approvisionner son propre compte dans ces autres devises de plusieurs manières, plus ou moins rapides et économiques. Il est également possible de convertir des fonds vers ces devises depuis d’autres devises et de conserver ces fonds dans son compte Wise pour payer de futurs transferts. Dans ce cas, Wise ne permet pas de faire des économies pour la réception de transferts externes depuis ces devises (puisque les transferts externes sont impossibles), mais s’avère utile pour les virements et paiements vers d’autres devises.

Cela peut sembler logique, puisque c’est en priorité dans cette direction que sont effectués les transferts d’argent réguliers, depuis des pays avec un pouvoir d’achat élevé comme ceux de l’Union européenne, les États-Unis, l’Australie, la Nouvelle-Zélande, etc. vers des pays du reste du monde où le pouvoir d’achat est plus bas.

Avantages	Désavantages
Numéro de compte et RIB pour recevoir des paiements de tiers en AUD, EUR, GBP, HUF, NZD, SGD et USD sans frais Approvisionnement depuis un autre compte dans ces devises et plus de 40 autres devises Nombre de devises Transparence : grande visibilité sur les frais et les délais sans même devoir ouvrir un compte et tout au long du processus Bon marché et rapide Flexibilité en termes d’approvisionnement Facilité d’utilisation	Certains modes d’approvisionnement sont coûteux

Avantages

Désavantages

Numéro de compte et RIB pour recevoir des paiements de tiers en AUD, EUR, GBP, HUF, NZD, SGD et USD sans frais
Approvisionnement depuis un autre compte dans ces devises et plus de 40 autres devises
Nombre de devises
Transparence : grande visibilité sur les frais et les délais sans même devoir ouvrir un compte et tout au long du processus
Bon marché et rapide
Flexibilité en termes d’approvisionnement
Facilité d’utilisation

Certains modes d’approvisionnement sont coûteux

Transferts d’argent : envoyer de l’argent vers l’étranger

Sur la page d’accueil du compte, il suffit de cliquer sur « Envoyer de l’argent », puis de choisir ou d’ajouter un compte bénéficiaire. Ensuite s’affiche un récapitulatif très clair du montant total dans la devise d’origine, avec les frais dans cette même devise, le montant effectivement envoyé (le total moins les frais), le taux de change et le montant qui sera reçu dans la devise du destinataire, ainsi que les coordonnées du destinataire. Il suffit alors de sélectionner la référence du virement (le motif) pour passer à la page suivante. Selon la devise, Wise propose une ou plusieurs possibilités pour approvisionner son compte – toujours avec les frais clairement indiqués : virement bancaire, Open Banking, carte de débit, carte de crédit, virement SWIFT et « Ma balance » (le solde du compte). Selon l’option choisie, la personne est invitée à payer pour le virement via une interface facile d’accès.

Lorsque les fonds sont reçus, le virement est effectué automatiquement. Si les fonds mettent plus de temps à arriver que prévu, le virement peut être mis en attente de confirmation à cause de l’évolution du taux de change. Wise envoie des e-mails à sa clientèle pour une meilleure communication : il n’est pas nécessaire de se connecter à son compte pour se tenir au courant.

Dans certains cas, les virements bancaires sont le seul moyen d’approvisionner son compte. Voici une liste des comptes bancaires locaux de Wise pour les dépôts en EUR, GBP, USD, CHF, AUD, BGN, BRL, CAD, CZK, DKK, HRK, HUF, JPY, NOK, NZD, PLN, RON, SEK, SGD et TRY. Notons que pour la plupart de ces devises, les personnes qui détiennent un compte Wise ont chacune leurs propres coordonnées bancaires.

Les dépôts depuis d’autres devises que celles mentionnées sur cette liste doivent être envoyés à Wise via l’un de ces comptes. Pour rapatrier des fonds vers des devises majeures, ce n’est pas forcément intéressant. Par exemple, si une personne travaille en Inde (où la fiscalité est très règlementée) et souhaite rapatrier ses fonds en France, il lui faudra effectuer un virement international classique via sa banque indienne en INR vers un compte de Wise en USD, EUR, GBP, AUD ou CAD uniquement. Dans ce cas, les frais de virement vers le compte en EUR de Wise seront les mêmes que pour un virement vers un compte français et il n’y a pas d’avantage à utiliser Wise.

Petits plus :

Pour les virements vers des pays où le système bancaire est différent, notamment via des plateformes mobiles, Wise propose aussi des solutions spécifiques pour permettre au destinataire de recevoir des transferts.
Pour les transferts dont le montant est compris entre 20 000 £ et 130 000 £, il est possible de préciser le cours auquel le change devra être effectué. L’opération de change et, le cas échéant, le transfert vers le compte destinataire sont alors effectués automatiquement.

Attention : Il n’est possible d’envoyer des montants exacts qu’à partir des devises suivantes : GBP, EUR (depuis l’Europe), AUD, BGN, CHF, CZK, DKK, HKD, HRK, HUF, JPY, NOK, NZD, PLN, RON, SEK et SGD. Dans les autres cas, le montant envoyé est calculé à partir du montant dans la devise d’origine.

Avantages	Désavantages
Nombre de devises Transparence : grande visibilité sur les frais et les délais sans même devoir ouvrir un compte et tout au long du processus Bon marché et rapide Flexibilité en termes d’approvisionnement Facilité d’utilisation	Frais de virement pour les opérations en euros dans la zone SEPA (0,63 € ou plus selon le mode d’approvisionnement), alors que c’est gratuit chez les banques classiques de la zone SEPA (par exemple, entre la France et le Portugal) Attention : À cause de pressions extérieures exercées sur Wise, les tentatives de virement vers les plateformes de change de cryptomonnaies depuis un compte Wise peuvent entraîner une fermeture définitive du compte concerné. Ce n’est pas la peine de prendre ce risque : mieux vaut directement passer par une banque classique.

Avantages

Désavantages

Nombre de devises
Transparence : grande visibilité sur les frais et les délais sans même devoir ouvrir un compte et tout au long du processus
Bon marché et rapide
Flexibilité en termes d’approvisionnement
Facilité d’utilisation

Frais de virement pour les opérations en euros dans la zone SEPA (0,63 € ou plus selon le mode d’approvisionnement), alors que c’est gratuit chez les banques classiques de la zone SEPA (par exemple, entre la France et le Portugal)
Attention : À cause de pressions extérieures exercées sur Wise, les tentatives de virement vers les plateformes de change de cryptomonnaies depuis un compte Wise peuvent entraîner une fermeture définitive du compte concerné. Ce n’est pas la peine de prendre ce risque : mieux vaut directement passer par une banque classique.

Le compte et la carte Wise multi-devises

Comment ouvrir un compte multi-devises ?

Wise peut être utilisé en ligne (wise.com) ou via l’application mobile à télécharger.

Avant d’effectuer un transfert, il est possible de consulter les frais depuis la page d’accueil sans même ouvrir un compte. Pour ensuite effectuer un transfert ou toute autre opération, il est nécessaire d’ouvrir un compte et de valider son identité. C’est gratuit, extrêmement rapide et facile.

Le compte Wise permet non seulement de transférer de l’argent, mais aussi de détenir et de convertir des fonds dans plus de 50 devises – toujours gratuitement.

Plus d’informations sur la page produit Wise ou sur le site de la néo-banque.

Avantages	Désavantages
Gratuit Rapide à ouvrir Intuitif, facile et agréable à utiliser Communication par e-mail pour que rien ne passe inaperçu	Certaines notifications sont encore en anglais. Elles ne sont pas importantes, mais peuvent être déroutantes pour les personnes qui ne maîtrisent pas l’anglais et qui découvrent encore comment utiliser Wise.

Paiements à l’étranger : la carte bancaire multi-devises

Wise reste fidèle à sa mission initiale, comme son nom l’indique, de faciliter les transferts d’argent internationaux. Néanmoins, depuis janvier 2018, il est possible de commander la carte Mastercard Wise (ci-contre) pour les comptes basés dans les pays de l’Union européenne (et désormais aussi aux États-Unis, en Australie, en Nouvelle-Zélande et à Singapour uniquement). Les frais d’expédition de la carte s’élèvent à 6 €.

Celle-ci a pour objectif de permettre à la clientèle de :

Effectuer des achats dans plus de 150 devises en payant ou en retirant de l’argent
Réaliser des économies grâce à une conversion automatique avantageuse avec le taux de change réel partout dans le monde
Garder le fil des dépenses avec des notifications instantanées

Voici le tableau récapitulatif des plafonds applicables à la MasterCard Wise pour les comptes basés dans un pays de l’Union européenne (en GBP) :

Plafonds par type de transaction	Par paiement	Journalier	Mensuel
Puce et PIN/porte-monnaies électroniques*	Par défaut : 2 500 Max : 10 000	Par défaut : 3 000 Max : 10 000	Par défaut : 10 000 Max : 30 000
Retrait d’espèces en distributeur automatique	Par défaut : 1 000 Max : 1 000	Par défaut : 1 000 Max : 1 500	Par défaut : 3 000 Max : 4 000
Sans contact	Par défaut : 500 Max : 500	Par défaut : 500 Max : 1 000	Par défaut: 4 000 Max : 4 000
Bande magnétique	Par défaut : 300 Max : 1 200	Par défaut : 400 Max : 1 200	Par défaut : 1 200 Max : 6 000
Achat en ligne	Par défaut : 1 000 Max : 10 000	Par défaut : 1 000 Max : 10 000	Par défaut : 2 000 Max : 30 000

Informations complémentaires :

Le plafond quotidien est actualisé tous les jours à minuit. Vérifiez l’heure exacte à partir de l’appli.
Le plafond mensuel est actualisé le premier jour de chaque mois.
Les retraits d’espèces aux distributeurs automatiques sont gratuits pour les premiers 200 GBP (ou équivalent dans d’autres devises) par mois, puis les frais sont à hauteur de 2 % du montant retiré.
Le montant de la franchise restante peut être consulté dans l’application (mais pas sur le site web).
Attention, pour bénéficier du meilleur taux de change, il est important de retirer les espèces ou de payer dans la devise locale.

Pour les plafonds applicables pour les comptes basés dans d’autres régions du monde et pour plus d’informations, voici la page dédiée((Wise, Support, https://wise.com/help/articles/2899986/quels-sont-mes-plafonds-de-depenses)).

Avantages	Désavantages
Très économique Envoyée à l’adresse choisie dans l’Union européenne (même si différente du domicile) Fonctionne comme toutes les cartes bancaires classiques Réseau MasterCard – utilisable partout	Pas de découvert Pas d’expédition en dehors de l’Union européenne pour une première commande Pas de services annexes comme assurances, conciergerie, etc.

Wise pour les entreprises

Toujours axé sur la simplicité, Wise Entreprise est très similaire à Wise pour les particuliers. Le compte Entreprise s’ouvre en 10 secondes depuis l’espace pour les particuliers. L’interface est presque la même, la MasterCard est également gratuite (toujours 6 € de frais de port) et les services sont les mêmes.

Carte TransferWise Business et application pour les entreprises

Carte Wise Business et application pour les entreprises.

Quelques différences :

Les plafonds des transferts sont plus élevés
Frais ponctuels pour la création de coordonnées de compte supplémentaires : 16
Majoration du taux de change avec la MasterCard : 0,33 % à 3,56 %

Le compte comporte aussi des fonctionnalités spécifiques pour les entreprises :

Plusieurs utilisateurs et utilisatrices peuvent avoir accès au compte
Intégrations avec des logiciels de comptabilité
Paiements en masse et rapides
Paiements automatisés

Avantages	Désavantages
Économique Gratuit Intuitif, facile et agréable à utiliser Fonctionnalités spécifiques pour les entreprises Plafonds plus élevés pour les transfert	Frais de création de coordonnées de comptes et change

Alternatives à Wise pour envoyer de l’argent

En résumé, est-ce que ça vaut le coup d’utiliser Wise ?

Pour le moment, il n’y a pas de réponse universelle à cette question dans le monde des produits bancaires. Tout dépend des besoins individuels. Ainsi, les consommateurs sont souvent amenés à utiliser des comptes différents pour des services différents. Cela étant dit, les frais de Wise sont très faibles et c’est une entreprise fiable. Dans les cas où elle ne propose pas les tarifs les plus bas du marché, ils restent modérés par rapport à l’ensemble du marché.

Néanmoins, voici une comparaison avec des concurrents proposant des services similaires.

Alternative n°1 : les banques classiques

Pour un virement SEPA (en France ou dans l’Union européenne), les banques traditionnelles type BNP Paribas, Banque Postale, ING, HSBC, etc. restent généralement ce qu’il y a de plus rapide et pratique.

Cependant, pour les opérations avec l’étranger hors UE, les virements avec les banques classiques sont coûteux, lents et souvent plafonnés à quelques milliers d’euros. De plus, pour envoyer un virement dans un pays non SEPA, il faut souvent prendre contact avec son conseiller, remplir manuellement les coordonnées du bénéficiaire, attendre que la banque effectue les démarches… Cela prend du temps et multiplie les risques d’erreurs.

Nous déconseillons vivement les virements bancaires classiques pour les opérations internationales avec change.

Alternative n°2 : la Banque Postale

La Banque Postale propose quatre possibilités de transfert d’argent international : le mandat ordinaire international, le mandat express international, le transfert par Western Union en bureau de poste et le mandat versement sur compte. Toutes ces options ont des plafonds et tarifications différents et sont limitées à un nombre variable de pays. Voici un article exhaustif à ce sujet : https://wise.com/blog/mandat-international

Pratiques et sécurisantes, les options proposées par la Banque Postale restent beaucoup plus chères et moins transparentes que Wise. Elles sont néanmoins utiles pour les personnes qui préfèrent effectuer ces démarches en personne ou via une institution très connue.

Attention, les opérations par mandat sont réglementées par l’État et ne doivent pas être liées à un échange commercial.

Alternative n°3 : PayPal

Le géant de la finance en ligne existe depuis maintenant plus de 20 ans. Très connu, il est présent sur 202 marchés, propose 25 devises et compte environ 220 millions de comptes vérifiés et actifs.

Les opérations sont rapides, voire instantanées, et la communauté connaît bien ce système et son interface. Du fait de sa popularité, PayPal donne donc une image de fiabilité.

Les transferts et retraits de fonds depuis PayPal sont gratuits. S’il n’y a pas de conversion d’une devise à une autre, pas de problème. Par le passé, il était possible de retirer ses dollars depuis son compte PayPal sur un compte européen en dollars. Aujourd’hui, si un utilisateur ou une utilisatrice souhaite retirer ses fonds, PayPal les convertit automatiquement dans la devise du pays où se situe l’adresse associée avec le compte. Pour toute opération de change, PayPal applique une majoration sur le taux de change à hauteur de 2,5 ou 3 % environ. Sur un retrait ou un transfert de 1 000 USD, c’est donc environ 25 à 30 USD qui sont prélevés.

Note : Il n’est pas possible de retirer ses fonds en USD de PayPal vers un compte Wise aux États-Unis.

Aujourd’hui, PayPal n’est plus la solution la plus économique. Il existe d’autres options aussi simples et rapides, voire plus.

Alternative n°4 : Western Union

Fondée en 1851 aux États-Unis, Western Union est aujourd’hui présente presque partout dans le monde et permet d’effectuer des transferts vers 200 pays au total. Comme Western Union est une entreprise très ancienne, elle bénéficie d’un niveau de confiance élevé. De plus, il est possible de faire des transferts via Western Union non seulement en ligne et via l’application, mais aussi chez des partenaires de Western Union ou encore par téléphone. C’est un avantage certain pour les personnes qui ne peuvent pas ou ne veulent pas effectuer ces opérations en ligne ou dans l’application. Enfin, Western Union propose à sa clientèle de recevoir leurs transferts de différentes manières, notamment en espèces dans une agence Western Union et par carte prépayée envoyée par courrier. C’est crucial pour les personnes qui ne bénéficient pas d’un compte bancaire et qui ne peuvent donc pas recevoir de paiements via Wise. Certains transferts sont quasiment instantanés, ce qui est un avantage non négligeable.

Cependant, la structure des frais chez Western Union est complexe, la carte prépayée proposée entraîne des frais importants et cette entreprise ne propose pas la possibilité de détenir un compte. Le choix entre Wise et Western Union dépend donc des circonstances spécifiques aux pays et aux personnes concernés.

Alternative n°5 : MoneyGram

Plus ancien que Wise de plus de 70 ans, MoneyGram est disponible dans plus de pays et plus de devises. Les options de retrait sont plus variées (notamment en espèces) et il est possible d’obtenir une assistance téléphonique. Néanmoins, avec ses taux de change plus avantageux, ses délais plus rapides et ses frais plus faibles, Wise reste très compétitif.

Alternative n°6 : Skrill

Un des derniers arrivés sur le marché, Skrill propose aux professionnels des services de commerce en ligne, de transferts, de paiement de salaires et peut être intégré avec d’autres prestataires. Néanmoins, la majoration appliquée sur le taux de change rend les transferts internationaux avec Skrill peu compétitifs comparés aux mêmes opérations sur Wise.

Conclusion

Wise (anciennement TransferWise) propose des services de transferts internationaux à bas coût via son site web ou son application mobile. Les options d’approvisionnement et de réception des fonds proposées sont adaptées les pays et les devises. Cette entreprise propose aussi un compte particulier permettant de détenir et utiliser plusieurs devises et des services spécifiques pour les comptes professionnels. Il est notamment possible de détenir un compte personnel dans les devises suivantes : AUD, EUR, GBP, HUF, NZD, SGD et USD. Enfin, la MasterCard Wise permet de réaliser des achats et retirer des espèces presque partout dans le monde au taux interbancaire sans majorations, ni frais, ni commissions. Wise propose des solutions très économiques et faciles d’accès pour les personnes qui utilisent plusieurs devises au quotidien ou ponctuellement.

La question de l’argent de poche se pose dans la plupart des familles lorsque l’enfant sait bien compter et qu’il prend conscience de ce que l’argent permet d’accomplir. En France, un parent sur deux fait le choix de donner de l’argent de poche chaque mois ou chaque semaine à ses enfants d’après l’institut de sondage CSA.

Loin d’adresser uniquement la question de l’autonomie de l’adolescent, donner de l’argent établi des règles qui permettent à l’enfant de se responsabiliser, de comprendre la valeur de l’argent et d’apprendre à gérer un budget personnel. Vous avez donc raison de vous intéresser à cette question et nous sommes ravis de vous offrir ce cadre de réflexion.

Nous couvrirons ici l’ensemble des questions et des choix qui se présentent aux parents et à leurs enfants. Nous verrons également les conséquences que l’on peut attendre de ces choix sur l’ado et sur la relation parent-enfant. Enfin, nous passerons en revue les différentes manières de donner et recevoir de l’argent de poche : qu’il s’agisse d’espèces données en main propre, d’une carte bancaire pour ado ou d’applications mobiles, les possibilités sont aussi nombreuses que ludiques.

Qu’est-ce que l’argent de poche ?

L’argent de poche est une somme d’argent fixe donnée à intervalle régulier par les parents à leurs enfants. L’argent de poche est un don sans contrepartie qui a une fonction éducative, pratique et de développement personnel. Ainsi, c’est à la fois une preuve de confiance envers l’enfant, un outil d’éducation financière et un moyen d’initier l’autonomie de l’adolescent.

Pour la psychologue Laurence Peltier, « l’argent de poche est un espace de liberté pour l’ado, un contrat avec ses parents et le début de l’autonomie ». Elle conseille l’argent de poche à partir de 8-10 ans.

L’argent de poche se caractérise par son montant et la fréquence à laquelle il est donné. Ces caractéristiques sont toutes les deux corrélées avec l’âge de l’enfant :

Les montants très faibles conviennent aux enfants jeunes, car ils correspondent à leur réalité (prix de bonbons ou d’un pain au chocolat) tandis que les adolescents auront besoin de plus d’argent pour leurs sorties au cinéma ou leurs vacances ;
Plus l’enfant est jeune, plus la fréquence est élevée, car sa notion du temps long se construit vers l’adolescence. Une pièce par semaine est idéale pour les petits tandis qu’une somme plus conséquente pour les ados chaque mois est plus pertinente.

Par extension, l’argent de poche fait aussi référence aux missions rétribuées durant l’enfance. Dans ce cas, le dispositif vise à récompenser une action utile au bien commun.

Faut-il donner de l’argent de poche à ses enfants ?

🤓 L’usage général

Il n’y a pas de réponse exacte à la question de donner ou non de l’argent de poche, car c’est un choix que l’on fait en famille comme le souligne la psychologue et psychopédagogue Florence Millot. Ce n’est ni une obligation ni un dû. Elle précise que cela dépend de la position que l’on souhaite avoir avec l’enfant et de ses valeurs personnelles.

En revanche, donner de l’argent à un enfant trop petit (avant 6 ou 7 ans) ne sert à rien, car il n’en comprend pas le sens et les parents comblent déjà tous ses besoins. La question se pose donc à partir de l’âge où l’enfant sait bien compter et qu’il ressent des besoins que ses parents ne comblent plus spontanément.

👍 Pourquoi donner de l’argent de poche ?

Donner de l’argent de poche permet de participer à l’éducation financière de l’ado, et donc de transmettre ses valeurs familiales sur ce sujet. L’éducation financière n’étant pas abordée à l’école, certains jeunes adultes mettent parfois longtemps à utiliser leur argent de la bonne manière pour atteindre efficacement leurs objectifs.

Par ailleurs, l’argent va bien au-delà des échanges commerciaux : il participe au lien social, à l’accomplissement individuel et collectif, à la réflexion sur ses valeurs et sur ses vrais besoins et à la notion d’effort. Participer tôt à cet enseignement grâce à l’argent de poche permet de sensibiliser les mineurs sur tous ces points pour les préparer à la vie d’adulte.

👎 Pourquoi ne pas donner d’argent de poche ?

Le fait de ne pas donner d’argent de poche lorsque le besoin se fait sentir peut créer de la frustration chez l’enfant sans pour autant avoir la moindre conséquence sur son avenir en tant qu’adulte. En effet, ce n’est pas parce que l’enfant est économe à 10 ans qu’il saura gérer son patrimoine à 30. Notons également que lui apprendre à gérer ses frustrations est non seulement indispensable, mais lui permet aussi de prendre conscience de ce qu’il désire vraiment.

Par ailleurs, lorsque la communication parents-enfants est ouverte sur les sujets d’argent, demander quelques euros au coup par coup pour une sortie suffit amplement dans les premiers temps. Cela offre en plus l’avantage de discuter en famille ce qui n’est pas le cas quand l’argent de poche arrive de manière systématique.

Les 3 avantages de donner de l’argent de poche

Il existe de nombreux arguments tangibles qui conduisent à pencher pour le fait de donner de l’argent de poche à ses enfants.

✏️ L’éveil

Le premier argument pesant en faveur du fait de donner régulièrement une petite somme à ses enfants est d’ordre de l’éveil. L’argent existe depuis le début de notre civilisation comme moyen d’échange entre les êtres humains : il fait et fera toujours partie du lien social. De ce fait, il paraît important d’éduquer les plus jeunes à cet aspect si présent dans nos vies.

La place de l’argent doit également être appréciée à sa juste valeur (ni trop, ni pas assez) et c’est donc une opportunité pour les parents d’enseigner la valeur des choses, la relation relative entre argent et bonheur, la notion de mérite et d’effort, etc. Les relations commerciales doivent laisser de la place à l’empathie, le don, la culture, car tout ne se monétise pas. Enfin, votre enfant doit comprendre que c’est votre travail qui vous permet de gagner votre salaire et de lui donner ensuite une petite pièce pour remplir sa tirelire.

😀 Le développement personnel

Les arguments suivants en faveur de ce dispositif familial sont de l’ordre du développement personnel. Par définition l’argent de poche est un don, car il n’implique pas de contrepartie même si nous verrons par la suite qu’il peut être cumulé avec des services rémunérés ou des récompenses. Ce don est porteur de belles valeurs familiales et les enfants savent l’apprécier comme un cadeau. Il démontre aussi que les parents ont confiance en leur enfant, car, non seulement il recevra son argent quoi qu’il arrive, mais il pourra également en disposer comme il le souhaite. Au-delà de l’éveil et du projet éducatif, donner de l’argent de manière encadrée permet à votre progéniture de construire sa confiance en elle.

Par ailleurs, parce que l’argent de poche est limité et qu’il ne permet pas de tout avoir systématiquement, il a la vertu de réguler les désirs des jeunes. Cette limite les amène aussi à se poser la question de l’importance des choses qu’ils souhaitent acheter : c’est l’apprentissage des priorisations et des choix. Le plaisir de s’offrir son propre cadeau après avoir pris le temps de le choisir et de le désirer permet de mieux en profiter. À l’inverse, disposer de tout quand on le souhaite conduit généralement à être malheureux… C’est peut-être la meilleure manière de découvrir que l’argent ne fait pas le bonheur.

Pour finir sur l’angle du développement personnel, l’argent de poche peut s’accompagner, selon la culture familiale, de récompenses d’efforts exceptionnels, de bons résultats scolaires ou de différents services. Ceci a vocation à motiver l’enfant à se dépasser pour lui-même et pour les autres.

🚀 L’autonomie

Verser de l’argent à ses enfants permet d’accompagner la prise d’autonomie. L’apprentissage de la gestion de finances personnelles est très intéressant en termes de pédagogie et passe par la compréhension du fonctionnement de l’argent et de la gestion d’un budget. C’est une notion qu’un enfant ne développe pas tant que tous ses besoins sont systématiquement comblés par ses parents.

Le saviez-vous ? Les dépenses vestimentaires représentent le premier poste de dépense d’argent des adolescents.

Sans aller jusqu’à l’extrême des Money Camps aux États-Unis (séminaires de 8 jours où les enfants apprennent à constituer un budget, à gérer leur Pocket Money et à investir en bourse), fonder les prémisses de la gestion d’un budget limité est porteur de vertus socio-économiques. Les comptes bancaires pour mineurs sont excellents pour cela.

Risques liés au fait de mal encadrer l’argent de poche

Atelier Money Camp aux Etats-Unis

Les risques liés à l’argent de poche sont principalement liés au manque d’encadrement. Avant de présenter un cadre possible pour la gestion de l’argent de poche, voici quelques risques et dérives possibles résultants principalement de l’absence de règles :

La monétisation des relations parents-enfants : il va de soi que les tâches ménagères et l’entraide dans le foyer doivent constituer des actes gratuits. Il faut donc faire comprendre à l’enfant que l’argent de poche est décorrélé de ces tâches quotidiennes qui sont… gratuites !
Risque de gaspillage de l’argent reçu des parents : c’est un risque de voir le pécule de l’enfant disparaître dans des friandises ou des cartes Pokémon… Mais c’est aussi un excellent apprentissage pour l’enfant.
Risque que l’enfant veuille toujours plus : il est assez compréhensible que l’enfant ressente le besoin de satisfaire tous ses besoins d’un coup. C’est la communication et les explications qui lui permettront de se défaire de ce besoin insatiable.
Risque de s’enfermer dans le système de l’argent : dans le cas où l’argent de poche ne s’accompagne pas de pédagogie, l’enfant peut faire des raccourcis top rapides entre argent, affection et biens matériels. Lier le prix du cadeau à l’amour que l’on peut avoir pour lui est un exemple de conséquence préjudiciable.
Risque de tuer son plaisir par l’obtention systématique de ce que l’enfant veut. À l’inverse, lorsque les choses se gagnent lentement, elles prennent une dimension magique.
Risque d’être déstabilisé par la frustration de l’enfant. Une fois ses économies dépensées, l’enfant risque d’en demander plus, mais il faut savoir dire non et accepter que l’enfant soit frustré.

La lumière étant faite sur ces risques de dérives, la section suivante permettra de dresser quelques règles avec votre enfant ou votre ado.

Que font les ados avec leur argent ?

Les utilisations les plus fréquentes de l’argent de poche sont les suivantes :

Épargne
Achat de vêtements
Cadeaux pour les amis et la famille
Sorties (restaurant, sorties)
Achats scolaires « plaisirs » (un sac à dos à la mode, un bel agenda, etc.)
Achat coup de cœur (bague, collier, T-Shirt, bonbons)
Aller voir des films au cinéma
Jeux et passions (pêche, vélo, etc.)
Électronique

Il faut essayer de ne pas avoir trop de droits de regard sur les achats, mais il faut donner son avis quand une dérive pointe le bout de son nez.

Combien donner d’argent de poche à son enfant ?

Le montant de l’argent de poche doit être cohérent par rapport au budget familial. Il peut donc varier suivant le revenu (ou les allocations familiales) des parents et il doit être cohérent par rapport aux étrennes des oncles, tantes et grands-parents (anniversaires et Noël). Par ailleurs, il convient de limiter le montant pour permettre à l’argent de poche de jouer son rôle éducatif.

Conseil pour ne pas se tromper

Ce montant doit aussi être cohérent par rapport à l’âge de l’enfant. Une astuce relativement simple consiste à donner 1€ par année de l’enfant jusqu’à 15 ans puis 2€ par année ensuite. Voici un exemple de montant et de fréquence en fonction de l’âge de l’enfant :

Âge	Montant	Fréquence	Dépenses types
7 ans	1 à 2€	Semaine	Confiseries
8 ans	1 à 2€	Semaine	Confiseries, Livres
9 ans	2 à 3€	Semaine	Confiseries, Livres
10 ans	2 à 3€	Semaine	Confiseries, Livres, Jeux
11 ans	15 à 20€	Mois	Confiseries, Livres, Jeux
12 ans	15 à 20€	Mois	Vêtements, Livres, Jeux, Sorties
13 ans	15 à 20€	Mois	Vêtements, Livres, Jeux, Sorties
14 ans	15 à 20€	Mois	Vêtements, Livres, Jeux, Sorties
15 ans	20 à 40€	Mois	Vêtements, Livres, Jeux, Sorties
16 ans	40 à 60€	Mois	Vêtements, Livres, Jeux, Sorties
17 ans	40 à 60€	Mois	Vêtements, Livres, Jeux, Sorties
18 ans	40 à 60€	Mois	Vêtements, Livres, Jeux, Sorties

Ce tableau ne donne qu’une idée de ce qui peut se faire de manière cohérente même si chaque famille établit ses propres règles. Par ailleurs, ce montant peut être significativement relevé si l’ado doit couvrir lui-même toutes les dépenses obligatoires, quelques-unes ou aucune.

Selon la néobanque pour ado Pixpay, les parents donnent en moyenne 300€ pour une semaine de vacances tout compris. Ils donnent en parallèle 36€/mois d’argent de poche (+5€ par rapport à 2021). C’est un montant important, mais qui couvre un spectre de dépenses beaucoup plus large que d’habitude (train, logement, sorties…). De plus, l’étude montre aussi que plus les parents sont âgés, plus ils sont généreux avec leur enfant !

À ce montant peuvent être intégrés ou non des efforts et résultats exceptionnels réalisés dans l’environnement familial ou à l’école. Suivant la culture familiale et le tempérament de l’ado, cela peut s’avérer motivant. Récompenser les bonnes notes et les actions particulières (services rendus à la famille, tonte de la pelouse) fait souvent débat. Le compromis entre la gratuité et la rémunération peut être d’offrir un cadeau, offrir des vêtements, faire un gâteau ou une sortie. Si vous choisissiez de rémunérer ces travaux, cela peut démontrer à l’enfant que l’on peut se payer soi-même les choses que l’on souhaite grâce à son travail (ou épargner pour un achat plus important).

Toujours selon Pixpay, seul 1 adolescent sur 2 perçoit de l’argent de poche de manière régulière. Par ailleurs les enfants corses sont de loin les plus gâtés, comme les enfants en Île-de-France, Provence-Sable, Côte d’Azur, le Nord. Les Bretons et Normands sont eux les moins bien lotis. Enfin, dans 69% des familles, ce sont les mamans qui gèrent l’argent de poche.

Enfin, pour les vacances d’été, les budgets peuvent être nettement revus à la hausse pour couvrir plus de frais, comme le font beaucoup de parents français.

Teenage Lab de Pixpay (septembre 2023)

Le compte pour ado Pixpay fait une mise à jour régulière de son étude interne. Il en ressort les montants suivants :

Age	Montant
10-12 ans	24 euros par mois
12-14 ans	26 euros par mois
14-16 ans	32 euros par mois
16-18 ans	42 euros par mois
18 ans et plus	56 euros par mois
Moyenne	36 euros par mois

L’étude pointe également du doigt le fait que les garçons toucheraient quelques euros que les filles. Il s’agit là d’un problème d’égalité important.

Comment donner de l’argent de poche ?

💰 Argent liquide pour les plus petits

Les petits adorent les petites pièces qu’ils seront ravis de transporter partout avec leur tirelire et leur porte-monnaie. Il faut leur laisser le plaisir d’acheter une friandise de temps en temps avec leurs sous. C’est ce qu’il y a de plus ludique avant 10 ans.

💳 Compte bancaire et carte de débit pour les ados

La carte bancaire pour mineur est la grande tendance du moment avec des néobanques particulièrement plébiscitées comme Pixpay ou Kard. Elle permet à l’enfant de disposer d’un compte bancaire pour mineur dédié, d’une application mobile pour gérer son argent et d’une vraie carte de débit comme les adultes. Les parents ont de leur côté une application pour encadrer les versements, les dépenses et les retraits. L’ouverture de compte dans les banques en ligne et les néo-banques ne nécessite pas de dossier d’inscription. Voici les principales offres bancaires pour les ados :

Voir toutes les offres

💸 Virement bancaire et livret jeune pour les grands

Le livret jeune est un compte-épargne rémunéré pour les jeunes de 12 à 25 ans. Sa limite de 1600€ permet de mettre de l’argent de côté que l’ado pourra utiliser avec une carte de retrait. Le livret jeune permet de recevoir des étrennes de la famille pour en profiter pendant les vacances scolaires par exemple.

À partir de quel âge donner de l’argent de poche ?

En matière d’argent de poche, il n’existe ni age minimum, ni age maximum. Selon la CAF, l’âge moyen à partir duquel les parents donnent de l’argent de poche est de 9 ans. Toutefois, c’est surtout l’arrivée en classe de 6e qui déclenche cette pratique.

Chaque enfant doit apprendre à compter avant de pouvoir apprécier votre argent. Les professionnels assurent qu’il est inutile d’en donner avant (aux maternelles par exemple). Inutile également d’en donner à un enfant qui n’a aucune conscience de ce qu’est l’argent.

Entre 8 et 10 ans, l’enfant peut en réclamer pour faire comme ses copains de classe. Certains vous diront qu’ils n’en veulent pas. C’est en tout cas dans cette tranche d’âge que la question se pose. Il est intéressant pour lui de voir les échanges matériels que l’on peut avoir avec l’argent d’autant plus qu’il commencera à avoir ses propres besoins à partir de 10 ans.

À partir de 12 ans, l’enfant peut prendre de l’autonomie grâce au livret jeune notamment (limité à 1600€). À partir de 16 ans, il peut prendre entièrement son indépendance avec la possibilité d’avoir un compte courant à lui avec une carte et un chéquier. Cela lui permet d’encaisser de l’argent de jobs d’été, baby-sitting et autres.

À quel âge doit-on arrêter de donner de l’argent de poche ?

L’argent de poche est plus lié à des questions de besoin que des questions d’âges. Certains enfants deviennent vite indépendants grâce à des petits boulots ou à un apprentissage. D’autres sont dépendants plus longtemps de leurs parents s’ils se projettent dans des études longues par exemple. De manière générale, on peut arrêter de donner de l’argent de poche :

À 16 ans s’il ou elle gagne de l’argent avec des petits boulots à condition que cela soit suffisant pour couvrir ses besoins personnels
À 18 ans dans les autres cas.

Nous n’incluons pas les frais ponctuels significatifs dans l’argent de poche comme le permis de conduire, les frais de scolarité, le budget vacances, etc.

Si votre enfant fait des études, privilégiez plutôt une enveloppe globale pour qu’il puisse payer son loyer, le restaurant universitaire, les frais universitaires, les courses et les à-côtés. C’est un bon moyen de le responsabiliser une fois qu’il quitte le foyer.

14 conseils aux parents

1) Se faire plaisir

Donner de l’argent de poche doit faire plaisir aux parents et en recevoir doit faire plaisir aux enfants. Sans plaisir réciproque, tous les bienfaits psychologiques sont amoindris.

2) Enseigner la valeur de l’argent…

..des biens, des intentions et des personnes Il faut savoir communiquer sur la valeur des choses sans pour autant parler d’argent et ne pas lier le montant d’un cadeau à l’amour que l’on a pour l’enfant. Offrir et recevoir un cadeau sans savoir combien il coûte est tout aussi important que de s’acheter quelque chose avec de l’argent gagné pendant les vacances. Par ailleurs, chaque personne a autant de valeur qu’une autre qu’elle ait des chaussures à 20 euros ou à 200 : on ne vaut pas ce qu’on porte et c’est important de l’intégrer.

3) Faire confiance aux ados

Il faut leur laisser utiliser et gérer leur argent. Il ne faut pas s’inquiéter si l’enfant dilapide tout au début, car il ne fait qu’écouter ses désirs. Ensuite, il prend conscience de la réalité : était-ce vraiment utile ? Qu’aurais-je pu faire d’autre si je n’avais pas acheté cela ? Il apprend de lui-mêmes de ses erreurs et il apprend aussi à gérer ses frustrations.

4) Être d’accord dans son couple

Il faut que les parents tiennent le même discours et qu’ils soient d’accord entre eux sur la gestion de l’argent dans le foyer. En effet, les disputes du couple conduisent à l’insécurité de l’enfant et les messages contradictoires brouillent l’effort pédagogique.

5) Expliquer à l’enfant d’où vient cet argent

La très vaste majorité des parents gagnent leur argent par le travail et donc par l’effort. Expliquer ce principe permet à l’enfant de comprendre la notion de valeur du travail et de l’effort.

6) Respecter les règles mises en place

Pour que la magie opère, il faut respecter les règles. Par exemple, si l’enfant ou l’ado dépense tout son argent de poche et qu’il réclame une avance sur le mois suivant, il faut dire non. Ils doit apprendre à gérer un budget et non à vivre à crédit : c’est important qu’il patiente.

7) Le conseiller si nécessaire

Conseiller l’ado s’il le demande ou s’il fait des erreurs. Cela permet de le protéger de dérives plus graves sans le mettre dans une situation d’insécurité. La limite aux dépenses lui apprendra d’elle-même à gérer un budget.

8) Ne pas faire de chantage

Conditionner l’argent de poche aux bonnes notes pousse l’enfant à travailler pour l’argent alors qu’à l’école, on travaille pour soi.

9) Rémunérer éventuellement les petits boulots, mais pas les tâches ménagères

Participer aux tâches quotidiennes du foyer est un acte qui doit rester gratuit. Ceci étant, certains services comme l’entretien du jardin ou le nettoyage de la voiture peuvent faire l’objet d’un bonus en argent liquide.

10) Ne pas suspendre l’argent pour punir

De la même manière que les enfants doivent respecter les règles, leurs parents doivent aussi respecter les engagements qu’ils ont pris. Si les règles du jeu doivent évoluer, il faut en parler ensemble avant de les changer.

11) Être ferme sur les achats interdits

Anticiper les erreurs de jeunesse : il faut être ferme sur l’interdiction d’acheter de l’alcool et des cigarettes. Certaines applications mobiles permettent de verrouiller les achats dans certaines enseignes pour ajouter une sécurité en plus des explications en famille.

12) S’entendre sur les dépenses couvertes par les parents

Certains parents décident d’inclure des dépenses obligatoires (transports, restauration scolaire, fournitures scolaires, frais de pré-inscription, etc.) dans l’argent de poche. De fait l’enfant reçoit plus tous les mois, mais doit être plus consciencieux sur la gestion de son budget. Le budget doit être cohérent par rapport au budget familial et avec les dépenses à couvrir. Une astuce consiste à couvrir les dépenses du lundi au vendredi et de garder l’argent de poche pour les dépenses du weekend.

13) S’entendre sur le droit de regard des parents

Les ados n’aiment pas avoir leurs parents sur le dos, mais un peu de surveillance n’a jamais tué personne ; alors, autant en discuter dès le premier jour. Bien qu’il faille laisser de l’espace aux enfants, il faut bien installer un filet de sécurité à un certain moment…

14) Combien, comment et quand ?

Le sujet du montant est traité dans la partie suivante. Concernant la fréquence, il est d’usage de donner de manière hebdomadaire aux plus jeunes et en fins de mois aux ados. Les plus petits apprécieront les petites pièces alors que les ados ont la possibilité de disposer d’une carte bancaire, comme Kard ou WeStart qui offre bien plus de possibilités.

Alternative à l’argent de poche : rétribuer des missions

Certains parents décident de ne pas donner d’argent à leurs enfants et d’opter pour un dispositif rétribuant des missions. En d’autres termes, quand l’enfant souhaite de l’argent, il travaille pour le gagner. Cela prend la forme de services rendus à la famille (repassage, ménage, entretien du jardin) qui permettent d’obtenir des étrennes.

Le montant est à étudier au cas par cas en fonction de la difficulté de la tâche et du niveau d’implication de l’adolescent.

Comment gagner de l’argent quand on est ado ?

Les dons des parents et de la famille proche ne suffisent peut-être pas à couvrir les envies des jeunes. Alors, comment gagner de l’argent quand on est ado ? Il existe quelques bons plans afin d’arrondir leur pécule que nous vous partageons ici :

Rémunération	Mission
💰💰💰	Baby-sitting : la garderie d’enfants est souvent réservée aux filles, mais pas uniquement. C’est un service assez rémunérateur et accessible à partir du moment où l’on peut se gérer soit même (à partir de 14 ans). Les bons plans sont souvent dans les réseaux : il faut demander aux amis des parents et sur Facebook.
💰💰💰	Dog-Sitting : la garde de chien est de plus en plus populaire et a l’avantage d’être plus amusante et moins responsabilisante que le Baby-sitting. Les sites comme DogBuddy, DogSitting.fr ou Rover fleurissent sur Internet. Pour autant, il ne faut pas négliger son entourage : demander aux propriétaires d’animaux de son quartier est le plus efficace. Le dog-sitting ne prend pas plus d’une demi-journée par semaine.
💰💰	Vente d’objets personnels : nous disposons tous d’objets dont nous voulons nous séparer (vêtements trop petits, jouets d’enfance, etc.). Leboncoin, les vide-greniers et les vide-dressing du quartier sont vos amis. Il existe aussi plusieurs applications comme Tictail et Vinted.
💰	Mono en colonie de vacances : le job d’animateurs pendant les vacances de printemps et d’été est avant tout une très bonne première expérience professionnelle. Le travail n’est pas nécessairement rémunéré, mais il permet de profiter d’un beau cadre de vie et de recevoir des pourboires.
💰💰	Créer des objets : la créativité et le talent sont présents à tous les âges : certains pourront créer des habits ou des bijoux alors pourquoi pas les vendre !
💰💰💰💰	Cours particuliers : donner une aide périscolaire est le job le plus rémunérateur et plus formateur. Il nécessite cependant de maîtriser son sujet. Pour rencontrer la demande, le mieux est de se renseigner dans son collège ou lycée et demander aux amis des parents.
💰💰💰	Petits travaux : beaucoup d’enfants peuvent aider le voisinage sur des demi-journées contre de l’argent comme pour entretenir les espaces verts ou ramasser les déchets.
💰	Séjour au pair : le séjour au pair dans un pays d’accueil ne permet pas forcément de gagner de l’argent, mais il a le mérite de couvrir les frais d’hébergement et de couvert. Il permet de créer des opportunités sur place pour gagner un peu d’argent : apprendre le français à des enfants anglais par exemple.
💰💰	Dispositif CAF « Argent de poche » : Ce dispositif, organisé par la CAF, offre la possibilité aux jeunes de 16 à 18 ans de travailler pour leur collectivité locale en contrepartie d’une indemnisation financée par la CAF¹.

En bref

La gestion de l’argent est fondamentale à l’âge adulte. Certains ne parviennent pas à économiser, d’autres sont incapables de se faire plaisir. Les enfants comprennent très tôt que l’argent compte et nous questionnent sur ce sujet, comme sur d’autres.

Donner de l’argent de poche a un intérêt pédagogique : apprendre aux enfants à gérer leur budget. En tant que parents, on observe leurs comportements et discutons avec eux pour les éduquer autour de cette notion. La somme dépend des revenus familiaux, du nombre d’enfants et des choix personnels.

On peut aussi s’informer auprès d’autres parents ou se référer aux moyennes nationales (30€/mois en France pour les 6-15 ans) qui varient selon les régions. Il est important d’apprendre aux jeunes à dépenser intelligemment en étant attentifs à leurs besoins individuels.

Combien donner d'argent de poche ?

En moyenne, les enfants reçoivent 36 euros par mois selon Pixpay. Toutefois, il n’y a pas de règle mise à part une corrélationnel entre le montant et l’âge de l’enfant :

7 ans : 1 à 2€ /semaine
8 ans : 1 à 2€ /semaine
9 ans : 2 à 3€ /semaine
10 ans : 2 à 3€ /semaine
11 ans : 15 à 20€ /mois
12 ans : 15 à 20€ /mois
13 ans : 15 à 20€ /mois
14 ans : 15 à 20€ /mois
15 ans : 20 à 40€ /mois
16 ans : 40 à 60€ /mois
17 ans : 40 à 60€ /mois
18 ans : 40 à 60€ /mois

Quand faut-il commencer à donner de l'argent de poche ?

L’argent de poche a un intérêt pédagogique et pratique à partir de 7 ou 8 ans. Avant cet âge, tous les désirs de l’enfant sont comblés par les parents. Selon la CAF, l’âge moyen à partir duquel les parents donnent de l’argent de poche est de 9 ans.

Dispositif « Argent de poche », La CAF, https://www.caf.fr/partenaires/caf-des-cotes-d-armor/partenaires-locaux/enfance-jeunesse/dispositif-argent-de-poche [↩]

Le mode de virement bancaire le plus utilisé en France est le virement SEPA (Single Euro Payments Area – Zone Unique de Paiement en Euros). Il est fiable, gratuit compatible avec tous les comptes bancaires et surtout beaucoup plus simple qu’auparavant. Le seul reproche que l’on pourrait lui faire, c’est peut-être le délai entre la demande d’ordre de mouvement et le déplacement effectif des fonds. Toutefois, ce délai, généralement compris entre 24 et 72 heures, est aujourd’hui drastiquement réduit grâce au virement instantané.

Qu’est-ce que le virement instantané ?

Depuis 2018, le virement instantané en euros (Instant Payment) arrive de manière progressive dans toutes les banques et néo-banques de la Zone SEPA. Les virements instantanés sont des virements SEPA effectifs en l’espace de quelques secondes seulement. Ce délai est garanti, quelle que soit l’heure de la journée et le jour de l’année (weekend et jours fériés compris).

Comment fonctionne le virement instantané ?

Le virement instantané SEPA fonctionne en tout point de la même manière qu’un virement SEPA standard à ceci près qu’il est généralement facturé 1 euro par opération. Des néo-banques comme Revolut font toutefois exception en proposant ce service gratuitement.

L’opération fonctionne en créant un bénéficiaire dans son compte client grâce à son IBAN (numéro de compte) et son BIC (identifiant de la banque). Si les deux banques sont compatibles, le mode de virement instantané sera proposé. Pour savoir si votre banque ou si celle de votre destinataire est compatible, référez-vous à la liste ci-dessous issue du European Payment Concil.

Liste des banques proposant le paiement instantané

Les banques et établissements financiers présents dans cette liste sont compatibles avec les paiements instantanés. La recherche peut être faite avec le nom de l’établissement, son adresse ou son BIC.

Les coordonnées bancaires constituées d’un IBAN et d’un code BIC permettent de recevoir et d’émettre des virements bancaires au sein de la zone SEPA et au-delà.

Il arrive cependant que certaines entreprises et certains organismes publics refusent un IBAN étranger sous prétexte que le compte bancaire n’est pas domicilié en France.

Cette pratique, contraire à la législation européenne, caractérise une discrimination sur l’IBAN.

Numéro de compte IBAN

Format d’un numéro de compte IBAN français.

L’IBAN (International Bank Account Number) est un standard international d’identification de compte bancaire (norme ISO 13616). Il permet d’effectuer des transferts d’argent nationaux et internationaux au sein du groupement de pays ayant adopté ce système.

Le système de transfert interbancaire IBAN existe depuis 1997. Il est aujourd’hui adopté par plus de 60 pays dont la moitié sont des pays de l’Union européenne soumis au règlement européen.

Tout IBAN commence par les deux lettres qui constituent le code du pays dans lequel est domicilié le compte bancaire :

FR = compte bancaire domicilié en France
DE = compte bancaire domicilié en Allemagne
GB = compte bancaire domicilié en Grande-Bretagne
etc.

Qu’est-ce que la discrimination sur l’IBAN ?

Si une entreprise ou un employeur basé en France refuse d’effectuer un virement ou un prélèvement bancaire vers ou depuis un compte dont l’IBAN ne commence pas par FR, alors il s’agit d’une discrimination sur l’IBAN.

Cette pratique caractérise une violation de l’Article 9 de la Réglementation de la zone SEPA. En plus d’être désagréable pour le consommateur ou l’entreprise partenaire, le rejet d’un compte bancaire sous prétexte que le compte est domicilié dans un autre pays que la France est donc illégal.

Par exemple, si un fournisseur d’énergie n’accepte que les IBAN commençant par FR, ou qu’un employeur déclare ne pas pouvoir verser le salaire d’un salarié sur son compte Revolut, il s’agit d’une discrimination sur l’IBAN.

En aucun cas les particuliers et les professionnels n’ont l’obligation d’ouvrir un compte dans une banque française pour pouvoir effectuer des transactions avec un organisme local.

Que faire en cas de discrimination sur l’IBAN ?

Si vous vous trouvez dans une situation de discrimination sur l’IBAN, il existe des actions simples que vous pouvez faire pour y remédier.

Commencez par informer cordialement l’organisme ayant rejeté votre IBAN que votre compte bancaire est valide et que les transferts ainsi que les prélèvements peuvent y être effectués sans obstacle ni surcoût.
Si la situation reste inchangée, envoyez une lettre de plainte formelle par courrier, dans laquelle vous expliquez que cette pratique n’est pas légale. Un modèle est donné plus bas.
Si cela ne suffit pas, vous pouvez dénoncer cet employeur ou cette entreprise aux autorités concernées dans votre pays, avec autant de détails que possible. En France, le service signal.conso.gouv.fr permet de rapporter cette pratique à la DGCCRF.

Quelles sont les sanctions en cas de discrimination sur l’IBAN ?

Les entreprises pratiquant la discrimination sur l’IBAN encourent une amende de 375 000€. Les particuliers encourent quant à eux une amende de 75 000€. Ces amendes sont fixées par la loi de finance 2021-1308.

En pratique, il est rare que les victimes portent plainte, car il est plus simple et moins coûteux d’ouvrir un compte bancaire en France.

Exemple de lettre de plainte formelle

Madame, Monsieur,

Mon compte bancaire en euros [Ma banque] numéro [Mon IBAN] est un compte bancaire valide compatible avec les paiements SEPA.

Cependant [le versement de mon salaire / le prélèvement de mon abonnement d'électricité / autre incident] m'a été refusé sur le motif qu'il s'agit d'un IBAN non français.

Je vous prie de bien vouloir autoriser les prélèvements et les virements vers mon compte. La discrimination sur l'IBAN est une violation de l'Article 9 de la régulation du SEPA. C'est pourquoi le refus de vous y conformer serait rapporté à la DGCCRF.

Cordialement,
Prénom NOM
Date
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La néo-banque bunq fait son show une fois par an depuis le théâtre d’Amsterdam. Lors de cet événement public, la néo-banque autodéclarée « Banque de la liberté » partage les actualités importantes pour la communauté de clients et de fans de la marque, pour l’écosystème d’entreprises liées à la néo-banque et pour la presse.

bunq Update 24 – Décembre 2023

bunq a organisé la 24e présentation des nouveautés de son compte bancaire le 19 décembre 2023 à Amsterdam, annonçant plusieurs nouveautés du produit, y compris la nouvelle carte de crédit gratuite que bunq avait préalablement pré-annoncée. Nous aimerions partager avec vous un aperçu de toutes les mises à jour dans cet e-mail, afin que vous soyez informé de la dernière version de notre application et que vous puissiez promouvoir toute fonctionnalité que vous pensez intéressante pour votre public.

Mise à jour de Green Team : Gagnez encore plus de Cashback en invitant jusqu’à 2 de vos amis à rejoindre votre Green Team. Peu importe leur abonnement, ils planteront des arbres et gagneront du Cashback. Lorsqu’ils plantent un arbre, vous en plantez un aussi. Et à mesure qu’ils utilisent leur carte de crédit bunq, ils gagneront jusqu’à 1 % de Cashback. Lorsqu’ils gagnent du Cashback, vous en gagnez aussi. Plus on est de fous, plus on rit !
Carte de crédit gratuite : bunq a ajouté une carte de crédit gratuite à l’application bunq que vous pouvez utiliser instantanément avec Apple Pay ou Google Pay. Ainsi, vous êtes toujours prêt à le faire quand vous le souhaitez ! bunq ne facturera aucuns frais ni intérêts. Et oui, si vous rejoignez la Green Team d’un ami, votre carte de crédit gratuite vous rapportera également du Cashback !
Finn : Finn (Beta) utilise la puissance de l’IA pour vous donner des informations instantanées sur vos dépenses, budgets, les endroits que vous avez visités, et bien plus encore. Ouvrez simplement l’application bunq et demandez à Finn n’importe quoi.
Onglet de budget : Nous avons rendu la budgétisation si facile que vous allez réellement vous y tenir. Introduction des répartitions par catégorie, des comparaisons mensuelles et des automatisations intelligentes pour vous aider à économiser davantage.
Mise à jour de : Empreinte carbone CO2 : Découvrez quelles catégories contribuent le plus à votre empreinte carbone et voyez comment votre impact diffère chaque mois, facilitant plus que jamais une dépense durable.
Tap to Pay sur iPhone : Utilisez votre téléphone pour accepter des paiements sans contact, afin que vous puissiez ouvrir un magasin n’importe où dans le monde ! Avec l’application bunq et Tap to Pay sur iPhone, vous n’aurez plus besoin d’un terminal PIN. (Utilisateurs professionnels, uniquement aux Pays-Bas pour le moment)
Correction de paiement : Vous avez accidentellement payé à partir du mauvais compte bancaire ? Une simple pression suffit pour déplacer de l’argent entre les comptes bancaires et mettre à jour votre administration financière.
Mise à jour de l’onglet Activité : Sortez et explorez les endroits que vos amis ont visités et recommandés. Rendez la pareille en laissant vos recommandations sur leurs cartes aussi.
Mise à jour de bunq Payday : Vous pouvez maintenant choisir sur quel compte bancaire vous recevrez votre paiement bunq Payday.
Mise à jour des dépenses de groupe : Passez du temps avec des amis sans vous soucier de la facture. L’outil de Dépenses de groupe suit et partage les dépenses avec tous ceux que vous avez invités dans le groupe. Pensez aux vacances, aux sorties, aux cadeaux d’anniversaire, c’est réglé !
Mise à jour de AutoTVA : Économisez un temps précieux en laissant l’application bunq calculer automatiquement et mettre de côté la TVA sur tous vos paiements entrants et sortants.
Mise à jour des devises locales : Économisez et dépensez dans 22 devises différentes pour économiser de l’argent chaque fois que vous voyagez ou faites des achats en ligne.

bunq Update 23 – Juillet 2023

La nouveauté la plus attendue de cette conférence a été la mise en place d’un cashback pouvant aller jusqu’à 2%. D’ordinaire très critiquées par les milieux écologistes, la carte cashback de bunq valorise, elle, les achats allant dans le sens du développement durable.

Nouveautés Juillet 2023 :

Cashback sur la carte de crédit Mastercard : 2% sur les paiements dans les transports publics pour les utilisateurs d’Easy Green, 1% dans les restaurants et les bars pour les utilisateurs d’Easy Green et d’Easy Money. Inscrivez-vous pour un accès anticipé dès maintenant.
Épargne multi-devises : En plus des comptes d’épargne en EUR, les utilisateurs peuvent maintenant facilement épargner dans plusieurs devises ! Gagnez un intérêt de 3,71% pour les comptes personnels et de 2,3% pour les comptes professionnels en USD et en GBP.
bunq Payday : résumé hebdomadaire de tout ce que vous avez gagné avec bunq, y compris le cashback, les intérêts et les arbres gagnés.
CO2 Insights : Analyse des catégories qui contribuent le plus à l’empreinte carbone, afin que l’utilisateur puisse commencer à faire ses achats de manière durable.
Protection localisée de la carte : pour plus de sécurité, la carte bunq ne fonctionne que dans un rayon de 100 km autour de l’emplacement du téléphone de l’utilisateur.
Protection des pourboires : Payez avec la carte bunq en toute tranquillité. L’application bunq détecte automatiquement un pourboire surfacturé pour l’utilisateur afin que celui-ci puisse récupérer l’argent.

bunq Update 22 – Mars 2023

Nouveautés 2023 :

Plus de retraits gratuits aux distributeurs automatiques de billets : Les utilisateurs d’Easy Money et d’Easy Green ont demandé plus de flexibilité en ce qui concerne les retraits aux distributeurs automatiques de billets. bunq a augmenté la limite quotidienne de 500 € à 1 000 €, et ils peuvent désormais effectuer jusqu’à 6 retraits gratuits par mois au lieu de 4.
Augmentation de la sécurité de la carte avec l’option supplémentaire « Utilisation dans le lieu actuel uniquement » : La carte bunq fonctionnera automatiquement là où l’utilisateur se trouve et uniquement là où il se trouve. Elle rend le compte encore plus sûr, sans effort.
Aperçu des dépenses : Catégories de paiement personnalisées : l’utilisateur de la carte bunq peut entièrement personnaliser ses dépenses avec ses propres catégories de paiement.
Roue de la fortune : De nouveaux prix ont été ajoutés en fonction des suggestions des utilisateurs de bunq. Chaque utilisateur peut faire tourner la roue au moins une fois par jour et profiter de réductions sur les abonnements et plus encore.
Dépenses groupées dans la devise locale : avec l’application bunq, vous pouvez facilement partager les factures. Et maintenant encore plus facilement : dans la devise de votre choix.
Mise à jour de la recommandation des lieux visités : les utilisateurs de bunq peuvent évaluer les lieux à chaque fois qu’ils les visitent, de sorte que leurs amis puissent toujours obtenir les recommandations les plus récentes et les plus précises sur les meilleurs endroits à visiter.
Partage des cartes de fidélité : Partagez facilement vos cartes de fidélité avec votre famille ou vos amis. Il suffit d’en ajouter une dans l’application bunq, d’appuyer sur partager, et quiconque reçoit le lien peut l’utiliser instantanément.
Mise à jour de l’onglet Green : Les utilisateurs de bunq contribuent au programme de reforestation sans effort lorsqu’ils utilisent bunq. Désormais, l’onglet Green permet de voir plus clairement que jamais l’impact qu’ils ont.

bunq Update 15 – Octobre 2020

Informations générales :

La néo-banque a atteint l’objectif d’un million d’arbres plantés à Madagascar

Nouveautés majeures :

Toutes les cartes bunq permettent maintenant de planter des arbres
L’application permet maintenant voir la liste et le montant de ses abonnements
Envoi d’une demande de paiement automatique et à fréquence régulière à ses amis pour partager un abonnement par exemple ou toute autre dépense commune récurrente.
Gestion de son budget par type de dépenses (restaurant, abonnements, courses, etc.). Une notification est envoyée lorsque la limite du budget est atteinte. Cette option peut aussi être activée pour un sous-compte en particulier
Cashback pour tous les utilisateurs bunq dans un certain nombre d’enseignes. Les marques sont à découvrir dans l’application
Possibilité de créer un cercle de confiance dans lequel les participants peuvent se prélever de l’argent dans la limite de 100€ /mois
Nouvelle fonctionnalité de division de notes de restaurant entre plusieurs personnes (https://easyspl.it/)

bunq Update 14 – Mai 2020

Résumé de l’événement :

Pour la première fois, le bunq Uptade se tient dans les bureaux du siège social de bunq à Amsterdam. Ce changement résulte de la crise sanitaire liée au Coronavirus. L’événement donne un aperçu du déroulement des réunions hebdomadaires « bunq weekly » de la fintech.
Le rendez-vous a rassemblé entre 1000 et 1500 personnes en temps réel
Ali Niknam, CEO de bunq, annonce un « saut quantique » avec la toute nouvelle v13.15 de l’application
bunq veut clairement faciliter l’adhésion à son offre avec une expérience utilisateur plus efficace. Cette nouvelle UX tire un trait sur le passé geek de bunq.

Nouveautés majeures :

Après avoir téléchargé l’application, un compte se crée en littéralement 1 seule action : l’utilisateur appuie sur un bouton et son compté est créé. Ce compte peut être utilisé immédiatement, mais il s’agit uniquement d’un compte bunq et pas encore d’un compte bancaire. Le compte bancaire, la carte et les autres fonctionnalités sont déployés au fur et à mesure.
L’interface a été simplifiée : elle n’affiche que le montant épargné, le nombre d’arbres plantés et le temps économisé. Un bouton « plus » permet de réaliser les actions principales.
Fonctionnalité Slice Group : création de comptes partagés pour les couples, les amis et les collègues. Les personnes n’ayant pas de compte bunq peuvent tout de même rejoindre le compte partagé.
Fonctionnalité Common Goals : elle permet de se regrouper à plusieurs pour financer des associations ou des projets importants pour les utilisateurs de bunq. L’idée est de se regrouper pour avoir un impact significatif sur un projet. Pour créer un Common Goal, il suffit d’inviter des amis et d’ajouter l’IBAN de l’association ou de l’organisation qui recevra les fonds.
API en temps réel pour que les développeurs. Ils peuvent ainsi développer des applications qui seront ajoutées à bunq sous condition d’acceptation par la néo-banque.
La carte bunq premium embarque à la fois les réseaux Visa et MasterCard pour fonctionner avec tous les terminaux de paiement.
La fonctionnalité Tribe permet de se regrouper pour planter des arbres à plusieurs. Un classement mondial permet de voir quel groupe a planté le plus d’arbres.

Informations complémentaires :

Le 29 mai 2029, les dépôts de clients de bunq s’élevaient à 440M euros.
Le 29 mai 2029, 200000 arbres avaient été plantés par la néo-banque.

Questions fréquentes

Qu'est-ce que le bunq Update ?

Le bunq Update est l’événement public annuel de la néobanque néerlandaise bunq. Lors de celui-ci, bunq communique sur ses réalisations et fait l’annonce de nouveautés liées à son offre de services bancaires. L’événement se déroule au théâtre d’Amsterdam ou en live streaming sur YouTube. En savoir plus

Qui est Ali Niknam ?

Ali Niknam est le fondateur de la néobanque bunq (Avril 2021). Il est également le co-fondateur de People for People foundation.

Le paiement sans contact est disponible sur la quasi-totalité des cartes bancaires. Il permet de régler vos achats en approchant votre carte bancaire du terminal de paiement électronique d’un commerçant. Paradoxalement, la très vaste majorité des utilisateurs posent la carte sur le capteur et effectuent ainsi un contact. Ceci n’a pas échappé à l’Académie Française qui propose le terme plus juste de « paiement par contact » ou « paiement sans insertion ». Ce mode de paiement s’oppose à celui par insertion de la carte dans le lecteur du terminal de paiement suivi de la saisie du code à quatre chiffres pour valider la transaction.

Qu’est-ce que le paiement sans contact ?

Le paiement sans contact fait référence à la technologie permettant d’effectuer un micro-paiement sans que l’acheteur n’ait à introduire sa carte bancaire dans le terminal de paiement (TPE) et taper son code à quatre chiffres. À la place, l’échange de données entre le moyen de paiement et le TPE, ainsi que l’identification des deux parties, sont réalisés par ondes radio de courte portée.

Quel est le montant d’un paiement sans contact ?

Montant maximum

Le montant maximum d’un paiement sans contact est de 50€ en France et en Belgique (depuis le 11 mai 2020, contre 30 € auparavant).

Le nombre consécutif de paiements sans contact est défini pour chaque carte bancaire. Cette limite est généralement exprimée en euros et se trouve autour de 100 euros dans une même journée. Les plafonds spécifiques se retrouvent sur les descriptifs de chaque carte de débit et de crédit sur Spendways.

La limite du nombre d’opérations consécutives sans contact, définie par la deuxième directive sur les services de paiement (PSD2), est réinitialisée après chaque paiement effectué à l’aide du code PIN ou bien à chaque retrait d’argent à un distributeur automatique (DAB ou ATM). La banque définit combien de fois par jour on peut réaliser un paiement sans contact : la quasi-totalité des banques et fintechs ont supprimé cette limite. Seules BNP Paribas, HSBC, Hello Bank! et ING ont toujours une limite de 5 ou 10 paiements par jour.

Montant minimum

Ni les banques, ni la législation française n’imposent de montant minimum pour les paiements sans contact. En revanche, les commerçants tendent à appliquer un montant minimum de 1 euro pour absorber le montant des frais bancaires.

Comment fonctionne le paiement sans contact ?

Le règlement d’un achat à distance fonctionne légèrement différemment qu’il s’agisse d’un paiement par carte bleue ou bien d’un paiement électronique avec un smartphone.

Le paiement par carte bancaire

Paiement sans contact par carte bancaire. Crédit photo Unsplash

À ce jour, le paiement NFC/RFID par carte bancaire est la démarche la plus populaire. Il fonctionne grâce à une carte de paiement qui constitue le support physique passif (c’est-à-dire qu’il n’émet pas de signal). Il comprend :

Une puce contenant les données d’identification nécessaires au paiement. Elle permet également de garantir l’intégrité et la confidentialité des informations. La puce offre un niveau de sécurité maximal.
Un tag NFC constitué d’une puce NFC (Near Field Communication) et d’une antenne NFC qui permettent l’identification de la carte et de son détenteur ainsi que la transmission des données sur une distance de 0 à 10 cm. Le NFC fonctionne avec une fréquence de 13,56 MHz et offre un débit limité allant de 106 à 848 kbps. Le Tag NFC est un dérivé du tag RFID (Radio Frequency Identification) constitué également d’une antenne et d’une puce RFID. Comme son nom l’indique, la RFID permet l’identification, mais pas la communication des données.

Le terminal de paiement du marchand est quant à lui équipé d’un émetteur NFC pour effectuer le transfert des données pour valider l’opération d’encaissement. C’est lui seul qui va lire et récupérer les données bancaires du titulaire de la carte, car l’autorisation est systématique contrairement à un paiement mobile.

Le paiement mobile

Paiement mobile avec Apple Pay. Crédit Photo Unsplash

Le mode sans contact avec un mobile se démocratise énormément grâce aux applications Apple Pay, Google Pay et Paylib (pour ne citer qu’eux). L’utilisateur doit donc disposer d’un téléphone mobile ou d’une smart Watch (Apple Watch ou Android) équipé de la technologie NFC. Celui-ci ou celle-ci sert alors de support physique actif (c’est-à-dire qu’il émet un signal radio en plus d’en recevoir un). Voici comment fonctionne le paiement sans contact par téléphone :

Le détenteur de la carte de crédit ou de débit doit l’enregistrer dans l’application de paiement Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Paylib (ou autre) sur son smartphone. La CB est alors transformée en E-carte et l’application conserve les données de paiement.
Lors du paiement, l’acheteur présente son téléphone devant le lecteur de carte pour se rapprocher de la puce NFC du terminal de paiement. L’application de paiement demande alors à l’utilisateur s’il autorise le paiement ou non (contrairement à l’autorisation systématique de la carte visa / MasterCard). Cette fonctionnalité est possible parce que le téléphone est un support actif.

Quelles sont les solutions de paiement mobile sans contact ? Le marché des eWallets est composé de Apple Pay, Samsung Pay et Google Pay pour les trois principaux. Ensuite Paylib, Pay.com, Lydia, Pay Finders, Hands Free et bien d’autres complètent la liste.

Quelle est l’utilité du paiement sans contact ou avec mobile ?

Le paiement mobile avec carte virtuelle (e-carte bleue) présente l’avantage de la sécurité, car l’autorisation de paiement est demandée au client avant le paiement sécurisé. Par ailleurs, le risque de fraude en cas de perte ou de vol de carte est supprimé. Cette autorisation peut être soumise à un code secret, empreinte digitale (touch ID) ou reconnaissance faciale (face ID) pour plus de sécurité. Ensuite, le paiement mobile évite de se munir d’un porte-feuille en plus de son smartphone.

Le paiement sans contact par carte physique évite d’avoir son smartphone avec soit tout en ayant un moyen de paiement au cas où. C’est un confort apprécié des joggeurs par exemple.

Quels sont les avantages et inconvénients du paiement sans contact ?

7 avantages

Il évite de manipuler les pièces et les billets, de pianoter sur les terminaux des commerçants, et limite ainsi le risque de transmission de virus tel que le COVID-19 (Coronavirus).
Porter avec soi une carte est bien plus confortable que des pièces et des billets.
Les transactions peuvent être presque deux fois plus rapides qu’une transaction classique. L’attente aux caisses est donc moins longue.
Le coût global de l’opération est réduit : le traitement informatique nécessite moins de ressources que la gestion des espèces (production de la monnaie, transport de fonds, gestion du parc de distributeurs, etc.).
Les paiements frauduleux effectués avec une carte sont remboursés par les banques françaises alors que le vol d’espèces ne l’est pas.
Les banques et les réseaux (MasterCard et Visa principalement) y voient un avantage financier, car elles/ils prélèvement une commission sur chaque paiement. Lorsque ces paiements sont réglés en cash, cette commission leur échappe.
La monétique (traitement numérique du paiement CB) présente l’avantage de la traçabilité pour l’État. Cela minimise le risque de fraude en cachant du chiffre d’affaires au Fisc.

5 inconvénients

En cas de vol de carte, le voleur pourra payer comptant ses achats avec la carte de la victime.
Selon certaines études, le sans contact favorise la dépense d’argent, car les consommateurs ont moins conscience de leur budget.
La sécurité n’est pas totale. La technologie RFID n’est pas conçue à l’origine pour garantir la sécurité des échanges. Le chiffrement symétrique des transactions n’est pas la méthode la plus sécurisée. Un chiffrement asymétrique réduirait considérablement les risques.
Un frais est appliqué que chaque transaction. Ce frais est réglé par les commerçants alors qu’ils n’en payaient pas sur les règlements en espèces.
Il n’est plus possible de réaliser des paiements en toute confidentialité comme cela est le cas avec les espèces.

Quelles cartes proposent un paiement sans contact ?

La quasi-totalité des cartes bancaires (Carte MasterCard, Gold MasterCard, carte Visa Premier, Visa Classic, Visa Électron, Visa Infinite) propose cette fonctionnalité puisque cette fonction est mise en place depuis plus de 3 ans (durée moyenne avant renouvellement des cartes bancaires). Seule la carte de retrait ne permet pas de payer par carte sans contact.

Cependant peu de cartes permettent à ce jour de gérer facilement l’activation, la désactivation et le montant du plafond par paiement. Pour lever le voile sur ces détails, consultez la liste complète des cartes de paiement sans contact pour les particuliers. Voici en outre une sélection de cartes bancaires proposant le sans contact :

Comment savoir si le paiement sans contact est disponible sur votre carte ? Le pictogramme ci-contre est indiqué au recto ou au verso des cartes NFC émises ces dernières années lorsqu’elles disposent du mode sans contact .

Pourquoi le paiement sans contact fait-il peur ?

Ce mode de paiement à authentification automatique est devenu l’usage courant depuis les préconisations faites par le gouvernement pour stopper la propagation du COVID-19. En effet, depuis la crise du Coronavirus, le paiement par carte a remplacé l’usage des espèces pour les petits paiements. Malgré l’intensification des usages, des craintes persistent côté détenteurs de cartes, parfois à tort, parfois à raison.

Des craintes fondées en partie

Bien qu’il n’y ait pas de cas confirmé, les détenteurs de cartes de crédit craignent qu’une personne approche un terminal de paiement de leur portefeuille pour effectuer un paiement. C’est en théorie possible, mais dans la réalité cette situation n’arrive jamais, car elle est trop compliquée à réaliser.

La peur de se faire voler sa carte et que le voleur réalise un ou plusieurs paiements inférieurs à 50 euros est également une possibilité, mais il est possible de se faire rembourser sur son compte bancaire les paiements frauduleux. Les applications des banques tendent par ailleurs à proposer une option pour bloquer l’utilisation de la carte.

Cependant le rapport 2018 de l’Observatoire de la Sécurité des Moyens de Paiement, « Les paiements sans contact, dont le montant de transaction a pourtant quasiment doublé à 24,4 milliards d’euros en 2018, enregistrent un taux de fraude stabilisé (à 0,020%) ».

Il est toutefois possible d’augmenter le niveau de sécurisation pour le porteur de carte avec les solutions suivantes.

6 solutions pour se sentir plus en sécurité

Bien que les risques de fraudes soient très limités, voici 6 solutions concrètes pour payer sans contact en toute sérénité :

Prêter attention au bip sonore à la validation de l’opération et vérifier le montant sur le ticket de caisse ou sur votre facture. 100% des TPE émettent un bip et génèrent un reçu suite à un paiement effectué.
Placer 2 cartes NFC ou plus dans son portefeuille. Si un fraudeur tente d’approcher un terminal de celui-ci, la double réponse du groupement des cartes bancaires entrainera la perturbation de la communication.
Placer sa carte dans un étui anti NFC. Celui-ci empêchera tout système de paiement physique de communiquer avec la carte.
Payer par téléphone mobile ou smart watch : les applications de paiement mobile disposent d’une fonction d’autorisation du paiement.
Glisser une feuille d’aluminium dans le portefeuille pour bloquer les ondes radio.
Se vêtir d’un habit conçu avec un tissu ne laissant pas passer les ondes RFID. Betabrand, marque de prêt-à-porter de San Francisco et Norton, éditeur d’antivirus, ont conçu un jean bloquant les ondes RFID.

Comment activer le paiement sans contact ?

Cette fonctionnalité est activée par défaut sur toutes les nouvelles cartes, car c’est l’intérêt des établissements bancaires (ils sont rétribués par les réseaux à chaque paiement). Si ce n’est pas le cas, il y a 3 possibilités :

Vous utilisez une néo-banque : la fonctionnalité s’active depuis l’application mobile. Exemples :
- Revolut : Depuis l’application Mobile > Cartes (en bas) > Code PIN et sécurité > Cocher « Paiements sans contact »
- N26 : fonction non disponible
Vous utilisez une banque en ligne : la fonctionnalité s’active depuis votre espace client. Exemples :
- ING : Compte courant > Carte > Gérer les options cartes > Sélectionner Actif dans la rubrique Vos paramètres cartes > Paiement sans contact
Vous êtes dans une banque de réseau (Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale). Dans ce cas, rendez-vous dans votre agence bancaire, téléphonez à votre conseiller ou rendez-vous sur votre compte en ligne.
Vous utilisez un objet connecté. Suivez les instructions du fabricant. Exemple :
- MyKronoz Pay : Ouvrir l’application ZeCircle2 > onglet Wallet > suivez les instructions pour configurer et recharger votre portefeuille.

Pourquoi le paiement sans contact est-il parfois refusé ?

Un paiement est généralement refusé pour des raisons de sécurité :

La fonctionnalité n’est pas activée depuis l’application mobile ou l’espace client. Il est donc impossible d’encaisser le montant.
Le plafond est atteint pour la période. Pour réinitialiser cette sécurité, faites un paiement en composant votre code confidentiel. Retirer de l’argent permet également de réinitialiser le plafond de paiement pour la période.
La carte bleue a été placée trop tard ou retirée trop vite. Dans ce cas, le terminal de paiement imprime une preuve d’annulation de la transaction.
Le système de paiement n’est pas compatible NFC : côté vendeur (marchand), le paiement est possible grâce à un récepteur RFID. Il s’agit du terminal de paiement disposant également d’une technologie RFID / NFC. Le logo de cette fonction est présent sur l’écran et sur l’appareil lui-même au niveau de la zone d’activation. 80% des commerces de proximité sont équipés seulement mais ce taux d’équipement augmente rapidement.

Terminal de paiement sans contact. Crédit photo Unsplash

Comment refuser ou désactiver le sans contact ?

Désactiver le sans contact

Bien que la majorité des établissements bancaires permettent de désactiver le sans contact sans frais, certaines banques ne le permettent pas à l’instar de N26. Pour le savoir avant de choisir une carte, renseignez-vous sur Spendways. Si la fonctionnalité existe, alors elle peut être désactivée de la manière suivante :

Depuis l’espace client
Depuis l’application mobile
En contactant son conseiller (pour les banques de réseau)
En se procurant un étui empêchant les paiements sans contact

Refuser le sans contact

Il n’est pas possible de refuser le paiement sans contact puisque la fonction ne peut pas être retirée de la carte bancaire pour un client en particulier. En revanche, il est généralement possible de la désactiver comme nous venons de le voir dans le paragraphe précédent.

Les plus technophiles d’entre nous peuvent identifier l’antenne NFC à l’intérieur de la carte grâce à une lampe puissante, puis la détruire grâce à un cutter. Attention à ne pas endommager la bande magnétique ou la puce. Ceci ne sera cependant pas du goût de l’établissement bancaire (propriétaire de la carte)…

Comment annuler un paiement sans contact ?

Un paiement sans contact fait avec l’accord du marchand ne peut être annulé. S’il n’y a pas eu d’accord, alors le paiement est frauduleux. Dans ce cas, le détenteur du compte bancaire et de la carte doit faire opposition :

Si la fraude a eu lieu en France, il faut contester l’opération frauduleuse dans les 13 mois glissants ;
Si la fraude a eu lieu ailleurs en Europe, il faut contester l’opération frauduleuse dans les 70 jours glissants.

La contestation se fait auprès du service client de l’établissement bancaire. Une carte haut de gamme permet d’avoir un accès privilégié avec son banquier pour solutionner le problème rapidement. L’idéal est ensuite de demander une nouvelle carte pour écarter tout risque de réutilisation du numéro de carte bancaire, de la date d’expiration et du cryptogramme visuel (au dos de la carte) qui permettent d’effectuer des paiements en ligne sur un site e-commerce.

Quelle est son utilisation en France ?

Les commerçants français acceptent de plus en plus les paiements par carte sans minimum de montant. De leur côté, les acheteurs ont été fortement encouragés à payer systématiquement par carte durant la crise sanitaire de 2020. L’acceptation de ce mode de paiement par les consommateurs a pourtant été très compliquée jusqu’à aujourd’hui ce qui pose des questions sur son utilisation en France.

Pourquoi le paiement sans contact NFC n’a pas décollé en France ?

L’habitude de régler ses achats avec le sans contact n’a pas décollé jusqu’à la crise sanitaire pour 4 raisons :

La fiscalité pesant sur commerçants les pousse à privilégier l’argent liquide pour échapper en partie à l’impôt.
Il n’est pas sans frais pour les commerces de proximité. Les commissions sur les transactions incitent les commerçants à proposer un montant minimum.
Les consommateurs ressentent de la méfiance envers les paiements sans contact du fait de questionnements sur son niveau de sécurisation.
La limite de 30 euros en vigueur jusqu’au 11 Mai 2020 n’a pas permis aux habitudes de s’installer

Pourquoi le paiement sans contact doit s’installer ?

Le paiement à distance va s’installer durablement dans nos habitudes, c’est une certitude. La première de ces raisons vient du poids des réseaux de paiement. Les réseaux MasterCard (dont Maestro), Visa et American Express sont très puissants et profitent directement de l’abandon des espèces, car ils prélèvent une commission sur chaque paiement. Ils ont donc tout intérêt à pousser ces usages.

Ensuite, l’augmentation de la limite de paiement a littéralement fait exploser l’utilisation de cette solution de paiement. À titre d’exemple, 3 millions de petits achats entre 30 et 50 euros ont été réalisées en 3 jours après le rehaussement du nouveau plafond à 50€. Cela correspond à 15 % de transactions sans contact supplémentaires. Ceci s’ajoute à la croissance déjà très forte des dernières années : selon le GIE CB, le volume de transactions avait déjà été multiplié par 3 en deux.

Enfin, le niveau de sécurité est très élevé malgré l’absence de demande d’autorisation. Il permet de payer rapidement, sans saisie du code de paiement, et en toute sécurité. Il est de loin plus sûr que les chèques et autant qu’un virement SEPA.

Certains tabacs et boulangeries ne sont pas encore équipés de terminaux de paiement NFC (30% du total des commerces), mais ceci devrait rapidement changer tant la pression est forte.

Pourquoi le paiement sans contact est si stratégique ?

Le gouvernement a tout intérêt à dynamiser son utilisation, car il souhaite taxer 100% des revenus commerciaux. À ce jour, certains paiements en liquide échappent à l’impôt or cela ne sera plus possible grâce au traçage numérique des transactions.

Sources de l’article :

Six questions sur le paiement sans contact, 60 Millions de consommateurs
Paiement sans contact, Wikipedia
Rapport annuel 2018 de l’Observatoire de la Sécurité des Moyens de Paiement

Samsung planifie de lancer à l’été 2020 une carte de débit qui viendra compléter sa solution de paiement Samsung Pay. Ce projet est réalisé en partenariat avec la société SoFi qui permettra aux clients de Samsung Card de disposer d’un compte à débit immédiat.

Samsung rejoint donc Apple et Google dans leurs projets de développer leurs solutions de paiement internationales et mobiles avec une carte à eux. L’Apple Card, développée en partenariat avec Goldman Sachs sera quant à elle disponible sous un format physique (titane) ainsi que dans une version digitale.