Les actions de responsabilité sociale, environnementale et de gouvernance des entreprises (RSE) sont de plus en plus scrutées par les parties prenantes des entreprises (clients, investisseurs, décideurs, etc.). La pression sur les entreprises est telle, qu’elles ne peuvent plus envisager une croissance stable à long terme sans la prise en compte des critères extra-financiers

Dans ce contexte de transformation des entreprises combinée à une augmentation des taux, l’accès au crédit devient aussi difficile que nécessaire. Le recours au prêt bancaire à impact positif, ou crédit à impact, se positionne comme un outil puissant et peu contraignant pour financer les projets des entreprises tout en s’investissant dans la transformation verte.

Pour autant, votre entreprise peut-elle profiter de ce levier financier et le crédit à impact conservera-t-il toujours ses attraits dans les années à venir ? C’est ce que nous vous expliquons ici.

Qu’est-ce que le crédit à impact ?

Le crédit à impact, également appelé prêt à impact ou Sustainability Linked Loans (SLL) en anglais, est un type de prêt accordé par une institution financière, telle qu’une banque, un pool bancaire ou une organisation spécialisée dans le financement à impact social ou environnemental. Il est en tout point similaire à un crédit classique, à la différence qu’il intègre des critères extra financiers sociaux et environnementaux. Il s’agit d’un dispositif créé en 2017 dont l’objectif principal est de financer les entreprises tout en valorisant leurs efforts sociaux et environnementaux, en plus de réaliser un retour financier pour le prêteur.

Voici quelques caractéristiques clés d’un crédit à impact :

  1. Mesure de l’impact : les prêteurs de crédits à impact s’engagent souvent à mesurer l’impact réel des projets financés, en utilisant des indicateurs spécifiques (KPI) pour évaluer les résultats sociaux ou environnementaux. Ces mesures permettent de s’assurer que l’argent prêté est utilisé de manière efficace pour atteindre les objectifs fixés.
  2. Impact financier et social : les crédits à impact visent à réaliser à la fois un impact social ou environnemental positif et un rendement financier pour les investisseurs ou les prêteurs. Cela signifie que les projets financés doivent être viables sur le plan financier tout en produisant des avantages sociaux ou environnementaux.
  3. Risque ajusté à l’impact : les prêteurs de crédits à impact prennent en compte à la fois le risque financier et le risque lié à l’impact lors de l’évaluation des demandes de prêt. Cela peut entraîner des taux d’intérêt ou des modalités de remboursement différents de ceux des prêts traditionnels.
  4. Transparence et responsabilité : Les organisations qui accordent des crédits à impact sont souvent tenues de rendre compte de manière transparente de l’impact de leurs prêts, tant sur le plan financier que sur le plan social ou environnemental. Cela permet aux parties prenantes de suivre les progrès réalisés.

Les crédits à impact sont devenus de plus en plus populaires à mesure que les investisseurs et les prêteurs cherchent à aligner leur argent avec leurs valeurs sociales et environnementales. Ils jouent un rôle crucial dans le financement de projets à fort impact qui contribuent à résoudre des problèmes sociaux et environnementaux tout en générant un retour financier pour les investisseurs.

Enfin, le crédit à impact se distingue du prêt vert aux entreprises sur le fait que ce dernier vise uniquement à financer des projets éco-responsables comme la rénovation énergétique, les améliorations de performance thermique et énergétique, la gestion des déchets, la mobilité des salariés, etc. Un crédit fléché a en effet un objectif social, environnemental ou de gouvernance. Il est conçu pour financer des projets, des entreprises ou des initiatives qui ont un objectif social, environnemental ou de gouvernance clairement définie. Cela peut inclure des domaines tels que l’éducation, la santé, la lutte contre la pauvreté, l’accès à l’eau potable, les énergies renouvelables, la préservation de l’environnement, l’égalité femme-homme, etc.

Caractéristiques

Le crédit à impact est issu de la famille des crédits syndiqués, principalement destinés aux grandes entreprises. Cependant, son spectre de clients bien plus large que les autres crédits RSE, en partie grâce à la flexibilité de ses critères de sélection :

  • Le taux est variable : il est revu à la hausse ou à la baisse chaque année, en fonction de l’atteinte ou non des objectifs. Les objectifs sont fixés avec l’établissement ou les établissements bancaires (cf pool bancaire) au cas par cas. Généralement, seules les fortes dérives sont pénalisées.
  • Critères ESG obligatoires : 3 critères minimum (environnementaux, sociaux et de gouvernance) sont définis librement pour encadrer le prêt bancaire à impact. Au moins l’un d’entre eux doit être un critère environnemental.
  • Montant minimum : le montant du prêt bancaire s’élève à 1 million d’euros minimum. Il n’y a pas de montant maximum.
  • Certification annuelle : les critères ESG internes doivent être revus et validés par un organisme indépendant :
    • soit via une déclaration de performance extra-financière (DPEF), pour les entreprises qui la publient,
    • soit par une certification délivrée par un organisme tiers indépendant (OTI).
  • Modalités : les modalités de crédit sont fixées librement entre l’emprunteur et l’établissement de crédit ou le pool bancaire

Que peut-on financer avec le crédit à impact ?

Le crédit à impact vise à financer tous les besoins généraux d’une entreprise ainsi que les investissements « verts » ou non. Les investissements n’ont pas besoin de s’inscrire dans une trajectoire spécifique en matière environnementale, sociale et de gouvernance éthique.

Le prêt à impact n’est donc pas obligatoirement fléché vers un investissement vert. Il n’est pas non plus obligatoire de financer un nouveau projet d’investissement durable, car les financements peuvent être utilisés pour accélérer une transition dans le fonctionnement même de l’entreprise.

Toutes les actions RSE peuvent donc être l’objet d’un crédit à impact. Voici quelques exemples communs :

  • Environnement :
    • La réduction des émissions de gaz à effet de serre ;
    • La réduction des déchets alimentaires ;
    • La gestion durable des déplacements professionnels ;
    • La transition vers des achats responsables ;
    • La réduction de la consommation d’eau et des déperditions d’énergie ;
  • Social
    • La réduction du taux d’accidents de travail ;
    • L’amélioration de la diversité au travail ;
    • L’augmentation de la part de matériaux, produits et services locaux dans les achats ;
    • Augmentation de la part de CDI dans l’entreprise ;
    • Croissance du nombre d’employés ;
    • La place des personnes en situation de handicap dans l’entreprise ;
    • Financement des logements sociaux ;
  • Gouvernance
    • La diversification au sein du comité de direction ;
    • La modération dans la distribution des dividendes ;

Le champ des possibles est très vaste.

Avantages du prêt bancaire à impact

Le prêt bancaire à impact est un levier puissant pour se financer à moindre coût grâce à la valorisation de ses actions ESG. Il permet :

  • de bénéficier d’un taux d’emprunt bonifié ;
  • d’aligner l’activité de son entreprise sur ses objectifs de développement durable ;
  • de contribuer à améliorer l’image de l’entreprise par la mise en place d’actions concrètes pour le bien commun ;
  • de lancer de nouveaux projets dans en lien avec le développement durable ;
  • d’accélérer des levées de fonds grâce à un effet de levier.

À qui est destiné le crédit à impact ?

Le crédit à impact a connu une croissance très forte depuis son lancement en 2017. Entre 2019 et 2021, le volume d’emprunt au niveau mondial est passé de 122 milliards de dollars en 2019 à 603 milliards.

Profil des emprunteurs

Parmi les emprunteurs, on pense généralement que seules les grandes entreprises profitent du crédit à impact. Toutefois, il s’agit d’une idée reçue, car les critères d’éligibilité sont très inclusifs :

  • Entreprises de toutes tailles qui ont des ambitions RSE pour un projet spécifique ou non ;
  • Entreprises qui engagent des investissements ou des efforts de fonctionnement bénéfiques en matière sociale, environnementale et de gouvernance ;
  • Établissements disposant d’une Déclaration de Performance Extra Financière (DPEF) ou de leurs propres indicateurs de suivi RSE (KPI) mesurables et conformes aux exigences des organismes de certification indépendants.

Ainsi, de plus en plus d’ETI et de PME ont aujourd’hui recours à ce crédit.

Production de crédits à impact dans le monde

À l’échelle mondiale, on observe que la production de crédits à impacts est principalement concentrée en Europe comme le montre le graphique ci-dessous issu d’une étude Bloomberg :

Emprunteurs de crédit à impact dans le monde

Répartition des clients de crédits à impact dans le monde

Finalement, le profil des clients des crédits à impact sont surtout des grands groupes, mais aussi, et de plus en plus, des ETI et PME européennes qui ont, ou qui mettent en place des critères ESG.

Quelques exemples

L’opérateur de centres de données AirTrunk s’est engagé à réduire sa consommation de carbone, d’électricité et d’eau et à améliorer la diversité des genres et la parité salariale pour un prêt de 4,6 milliards de dollars australiens (3 milliards de dollars US) en 2023.

La société immobilière Société Foncière Lyonnaise SA et le producteur d’électricité Voltalia SA ont quant à eux intégré des critères ESG par des agences indépendantes en plus d’autres objectifs dans leur propre financement.

Quels établissements proposent le crédit à impact ?

Tous les établissements bancaires sont en mesure de proposer un crédit à impact aux entreprises qui en font la demande. On peut dissocier les acteurs bancaires de la manière suivante :

  • Les banques d’entreprises traditionnelles comme le CIC ou BNP Paribas ;
  • Des banques éthiques comme La Banque Postale (800 millions d’euros de financements sont adossés à ce jour à des critères ESG) et le Crédit Agricole ;
  • Les pools de banques avec une banque meneuse en qualité de coordinateur RSE ;
  • Les fonds d’investissement éthiques

En quoi les risques extra-financiers sont-ils importants ?

Les critères ESG prennent une importance exponentielle dans les PME, ETI et les grands groupes. Cela vient du fait qu’au-delà de la vente d’un produit ou d’un service, les impacts d’une entreprise sur son environnement sont de plus en plus tangibles et visibles.

Or, les impacts négatifs se transforment immédiatement en risques financiers : dégradation de la réputation, épuisement des ressources entraînant une déstabilisation de l’environnement, accès au crédit difficile, etc.).

De manière générale, les attentes des clients, des actionnaires, des investisseurs et des fournisseurs vis-à-vis des engagements RSE sont croissantes. En négligeant les critères ESG, les entreprises se détourneraient des acteurs qui portent leur avenir.

En résumé, la présence et l’importance des critères extra-financiers dans l’octroi de crédit ne fera que prendre de l’importance dans les années à venir. La question porte plus sur la manière de piloter ces critères que de leur existence.

Le futur incertain des crédits à impact

Le crédit à impact a connu des années fastes jusqu’à 2021 et la sortie de la période du Covid.

Depuis 2022, les investisseurs questionnent l’utilité des investissements menés avec les financements à impact. De janvier à septembre 2023, le volume de crédit a chuté de 70% selon Bloomberg1 pour atteindre un plancher de 108 milliards de dollars. Il s’agit de la plus importante baisse parmi les financements ESG.

Le crédit à impact restait pourtant le deuxième type de dette ESG en matière de volume global, après les obligations vertes, avec un encours d’environ 1 200 milliards de dollars à la mi-2023. La plupart étant détenues par des entreprises européennes de bonne qualité.

Les facilités d’accès au crédit par les entreprises européennes bénéficiant d’une bonne cote de crédit sont le principal moteur des prêts liés au développement durable, de sorte que la demande dépend fortement de leur volonté de refinancer leur dette existante ou de contracter de nouveaux emprunts.

Ces emprunteurs convertissent ou refinancent généralement leurs lignes de crédit renouvelable en opérations liées à l’ESG. Cependant, l’explosion des émissions pendant la pandémie signifie que la plupart de ces entreprises n’auront pas besoin de refinancer leurs prêts avant 2024 ou 2025, ce qui a fait chuter la demande. Moins de 50 milliards d’euros de facilités de crédit arrivaient à échéance au cours des quatre derniers mois de 2023 en Europe, dont certaines pourraient être prolongées, tandis que les ventes de prêts aux entreprises aux États-Unis et en Asie ont également connu un ralentissement en 2023.

Toutefois, quelque soit la forme de crédit déployée dans les années à venir, les critères extra-financiers liés à l’environnement, le social et à la gouvernance prendront une place toujours plus importante et contraignante.

Conclusion

Lancé en 2017, le crédit à impact est un produit bancaire attractif et nécessaire qui reste toutefois en phase de maturation. Malgré des avantages certains et une croissance fulgurante jusqu’en 2021, la demande tend à se rétracter aujourd’hui. En outre, cette tendance explicable par une mécanique de refinancement devrait prendre fin prochainement. En effet, un retour de la production de prêt bancaire à impact devrait être constaté en 2024 et 2025, a minima en Europe.

Si la demande future sur le crédit à impact reste floue, il est certain que les critères extra-financiers auront un caractère systématique et contraignant dans l’octroi de crédit.

Sur le plan des alternatives dans la famille des crédits RSE, les transactions dormantes semblent montrer des signes d’émergence. Contrairement au crédit à impact, les objectifs définis ne sont dévoilés que tard dans l’avancement des projets ce qui en fait un produit attractif pour les sociétés privées.

  1. “How a Downturn in ESG-Linked Loans Prompted a Rethink”, Bloomberg, 1er septembre 2023, https://www.bloomberg.com/news/articles/2023-09-01/how-to-explain-the-drought-in-esg-linked-loans [↩]

Spendways vous livre une situation en direct du marché de l’immobilier français.

Résumé de la crise immobilière 2025

Les prix immobiliers ont commencé à baisser en raison d’une bulle formée par des taux d’intérêt artificiellement bas et une hausse des prix trop rapide par rapport au revenu des ménages. L’endettement des ménages a atteint un sommet historique de 102% par rapport au revenu disponible. Les taux d’intérêt ont finalement augmenté, réduisant le nombre de ménages pouvant accéder à la propriété.

Indicateurs nationaux

Au premier trimestre, l’indice INSEE global a baissé de 0,2%. Cependant, les grandes villes ont connu des baisses plus importantes : Paris (-7,9%), Boulogne (-11%) et Lyon (-9,9%). L’immobilier neuf est également touché, avec des promoteurs immobiliers contraints de baisser leurs prix en raison d’une demande faible et d’une augmentation du coût des matériaux.

Volume de crédits en baisse de 35%

Le problème principal réside dans l’octroi de crédits. Les banques sont plus parcimonieuses en raison de l’augmentation du coût du risque et des taux d’intérêt. Entre juin 2022 et mai 2023, les prêts immobiliers accordés par les banques ont chuté de 35%. Les établissements bancaires attribuent cette baisse à un affaiblissement de la demande plutôt qu’à un durcissement de leurs conditions.

L’offre de biens immobiliers augmente, tandis que la demande diminue, entraînant une baisse des prix. L’inflation et la hausse des taux d’intérêt rendent l’accès à la propriété plus difficile pour de nombreux ménages. La question demeure : est-ce que cette tendance va s’accélérer ou se stabiliser ?

Pouvoir d’achat des ménages en baisse

La crise commence avec les biens de première nécessité : les biens alimentaires frappés de plein fouet par l’inflation.

D’abord, les ménages font le strict nécessaire : ils se nourrissent. Puis après, évidemment, ils vont acquérir une maison, on va faire un emprunt, etc. Donc aujourd’hui, c’est le problème. C’est que quand on voit, par exemple, les prix du lait, des œufs et du fromage, catégorie spéciale de l’INSEE. Tout le monde consomme ces produits-là. Ça a augmenté en un an et demi de 26,5%. C’est-à-dire la même hausse que pendant les 22 années précédentes.

Quasiment la même hausse que pendant les 30 années précédentes. C’est ça qui ne colle pas. En France, on a l’habitude d’avoir une augmentation limitée sur les biens alimentaires, sur les biens de première nécessité. Et là, ça explose. Les ménages français ne sont pas préparés à cela.

Taux de chômage stable

Pour l’instant, le chômage n’a pas encore augmenté, mais ça ne va malheureusement pas tarder à arriver. Donc beaucoup de ménages ne pourront même pas se porter acquéreur. Et parallèlement, certains devront même vendre, parce qu’ils ne pourront pas rembourser leur crédit. Ils devront vendre leurs biens.

Moins de crédits accordés

Les banques aujourd’hui se disent « oui, mais il y a moins de personnes qui viennent ». Et en plus, comme les taux d’intérêt ont augmenté, le ratio d’endettement des ménages a augmenté également. Beaucoup de ménages n’y arrivent pas.

Taux d’intérêt en hausse

Les taux d’intérêt sur le crédit immobilier vont encore augmenter au cours des prochains mois. Est-ce que la traduction de tout ça, ça va être davantage un effondrement des transactions qu’une baisse des prix ? Pour l’instant, les propriétaires ne veulent pas vendre.

Prix du foncier en baisse de 10 à 15%

Nous conseillons à ceux qui nous lisent de faire une proposition à moins 15%. On voit comment ça réagit en face. Il y a beaucoup de ménages qui se disent « bon, mieux vaut vendre à moins 15% qu’à moins 25% ».

L’offre est en train d’augmenter alors que la demande n’est pas là. Mécaniquement, les prix baissent. C’est vrai qu’aujourd’hui, on a un marché qui est un peu figé, il n’y a pas de transaction.

Les agences immobilières devraient dire à leurs clients qu’il faut baisser un petit peu le prix pour actionner le marché. Sinon, beaucoup d’agences immobilières commencent à fermer parce qu’il n’y a pas d’activité.

On voit les mises en chantier de logements qui sont en train de s’effondrer. La demande de logements neufs est en train de s’effondrer. Donc ça, c’est dangereux pour l’activité de la construction.

Marché de la construction neuve grippé

Il y a encore quelques mois, dans le secteur de la construction, il y avait des pénuries. Les professionnels étaient débordés et refusaient des commandes. Sauf que maintenant, il n’y a plus d’activité.

L’augmentation des taux d’intérêt, combinée à des prix très élevés, a grippé ce marché. Néanmoins, si on regarde ce qui se passe outre-Atlantique, où là aussi, on a eu une très forte envolée des taux hypothécaires, on a eu une chute des transactions et des prix, mais on assiste depuis une poignée de mois à un redressement de ce marché.

Intégrer le nouveau paradigme avec une inflation plus forte et des taux plus élevés est envisageable. Le marché américain est différent du marché français, avec des taux d’intérêt variables et des salaires qui ont davantage augmenté. Les États-Unis ont un taux de chômage plus bas, ce qui leur permet de maintenir un certain pouvoir d’achat.

En France, la démographie est en baisse, ce qui rend le marché moins dynamique. La hausse des taux d’intérêt n’a pas impacté les emprunteurs français, car les taux sont fixes sur l’immobilier. Depuis le début de l’année, les prix à Paris ont reculé de 2%, tandis que dans les zones rurales, ils ont augmenté de 1,3%.

Une baisse généralisée de 10 à 15% des prix de l’immobilier est possible en France pour une reconnexion aux revenus des ménages. La démographie joue un rôle important dans cette dynamique. Si les taux d’intérêt baissent en 2024 comme prévu, il pourrait y avoir une fenêtre d’opportunité pour les acheteurs.

Investissement locatif peu rentable et risqué

L’investissement immobilier présente aujourd’hui un faible rendement et des risques liés aux loyers impayés. Les taux monétaires étant à 4%, il faut être prudent en tant qu’investisseur. Pour les propriétaires souhaitant acheter leur résidence principale, la question se pose différemment et on peut envisager un achat à court terme.

L’investissement immobilier peut être dangereux et certaines CSP pourraient souffrir prochainement. Il existe cependant des exceptions, comme les marchés de niches, les biens rares ou le secteur hospitalier. Le coût de la construction augmente, tandis que le rendement reste faible, ce qui peut générer des lendemains compliqués. Le marché est devenu opaque et il est difficile de déterminer le juste prix.

Une phase d’ajustement est nécessaire, qui ira probablement au-delà des 10 à 15%. Les investisseurs devront avoir les reins solides pour s’endetter et acheter. La fenêtre de tir serait plutôt en 2024, avec une baisse des taux anticipée et une correction des prix effectuée avant.

Fiscalité en hausse

Les impôts fonciers ont explosé, l’IFI est toujours présent et les normes réglementaires écologiques sont à prendre en compte. La construction de l’immobilier est un secteur phare en France, il faut donc éviter de sacrifier cette « vache allée » de l’économie française. Un ajustement est normal, mais il ne faut pas que la crise s’installe trop longtemps. Cela dépend des pouvoirs publics et de leur soutien au secteur.

Poussés par des taux d’emprunt élevés et des conditions d’octroi de crédit trop rigides, les particuliers sont nombreux à s’intéresser à l’emprunt sans banque.

À ce titre, le prêt entre particuliers revient régulièrement comme la solution la plus intéressante pour obtenir un petit crédit à la consommation, rapidement et sans frais.

Toutefois, si l’absence d’intermédiaire bancaire simplifie effectivement l’accès au financement, cette solution n’est pas sans risque. Finalement, le prêt entre particuliers est-il une bonne alternative au crédit conso ? C’est que vous allez découvrir ici.

Intérêt des particuliers pour le crédit sans banque

Financer un projet personnel sans banque ni organisme de crédit n’est pas une idée nouvelle. Comme le montre le graphique ci-dessous, la demande est constante sur les 5 dernières années :

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La forme de financement sans banque la plus courante est le prêt bancaire entre particuliers. Cette formule, très bien reconnue et encadrée dans le paysage du financement, n’est cependant pas la seule solution pour subvenir à un besoin d’argent tout de suite sans crédit.

En effet, d’autres possibilités peuvent s’avérer également pertinentes pour les particuliers : les aides publiques, les dons, la vente ou la location de biens personnels, le mini prêt en 4 fois ou encore la mise en gage d’un bien.

En ce qui concerne les professionnels, le financement participatif (crowdfunding) est également une alternative, sans intermédiaire, au crédit professionnel.

Qu’est-ce qu’un prêt entre particuliers ?

🤓 Définition

Le prêt personnel entre particuliers (P2P Lending ou Peer to Peer Lending en anglais) consiste en un prêt d’argent, entre deux individus, sans que ceux-ci aient recours à une banque ou à un organisme de crédit. Le prêteur est nommé « créancier » et celui ou celle qui emprunte est appelé(e) « débiteur ».

Dans ce contexte, la responsabilité de la tierce partie, la banque ou l’organisme de crédit, est transférée au créancier ou à une plateforme d’intermédiation. Ce rôle se caractérise essentiellement par l’établissement d’un cadre posant les modalités de l’accord (type de prêt, taux d’emprunt, dates de remboursement, etc.).

Enfin, le prêt entre particuliers est parfois appelé prêt familial, car il est souvent établi entre les membres d’une même famille.

📐 Caractéristiques

Le prêt entre particuliers se matérialise par un accord, écrit ou oral, entre deux personnes ainsi qu’une transaction qui s’en suit.

En partant du principe que l’accord entre le prêteur et le bénéficiaire est formalisé par écrit, voici les éléments qui caractérisent un prêt de particulier à particulier :

Caractéristique Explications Exemples
Rédacteur En cas d’accord écrit (en opposition à un accord oral), il s’agit de la personne physique qui rédige l’acte et, le cas échéant, qui implique sa responsabilité (dans le cas d’un acte sous seing privé par exemple).
  • Le créancier
  • Le débiteur
  • Un avocat
  • Un notaire
  • Personne (accord oral)
Créancier Personne physique qui prête une somme d’argent ou un bien au débiteur.
  • Moi
  • Un ami
  • Un membre de ma famille
Débiteur Personne physique qui emprunte une somme d’argent ou un bien au créancier.
  • Moi
  • Un ami
  • Un membre de ma famille
Type d’acte Il s’agit du type de document qui formalise l’accord de prêt entre les parties prenantes. La valeur probante de ce document dépend essentiellement de la qualité de la personne qui le rédige, et de la conformité de l’acte lui-même.
  • Aucun (accord oral)
  • Reconnaissance de dette entre particuliers
  • Acte sous seing privé
  • Acte authentique
Nature du prêt Il s’agit de la chose qui est prêtée. La plupart du temps, c’est une somme d’argent qui fait l’objet d’un accord de prêt, mais cela peut aussi être un bien meuble.
  • Numéraire
    • Prêt à titre onéreux
    • Prêt à titre gratuit
  • Autre :
    • Une voiture
    • Un ordinateur
    • etc.
Date et lieu Date et lieu de la réalisation de l’acte écrit lorsque l’accord est formalisé par un document. 12/04/2024 à Paris
Délais Délais de remboursement ou de restitution du bien. 12 mois
Montant Montant du prêt, de la dette ou de la valeur totale du ou des biens prêtés. 500€
Intérêts Taux d’intérêt et montant des intérêts. 3%
Clauses particulières Toute condition particulière nécessitant d’être ajoutée à l’accord de prêt.
  • Remboursement par virement bancaire
  • Nettoyage de l’auto prêtée
  • Effacement des données de l’ordinateur prêté

Prêts entre particuliers : que dit la loi ?

Prêt entre particuliers explications générales

☑️ Cadre général

Le prêt entre particulier est encadré par le Code civil contrairement au crédit à la consommation qui est lui encadré par le Code de la consommation.

La loi française est explicite sur le fait que les particuliers sont libres de s’octroyer des prêts entre eux. Dans un tel cas, le prêteur reste propriétaire du montant ou de la chose remise à l’emprunteur de la même manière qu’un organisme de crédit. Toute personne peut prêter ou emprunter de l’argent à un particulier à condition que les deux parties soient majeures et responsables.

Les prêts dont le montant ou la valeur des biens prêtés est inférieur à 1500€ peuvent être conclus à l’oral uniquement. La loi impose cependant un écrit (Article 1376 du Code civil) pour prouver l’existence du prêt pour tout montant supérieur ou égal à 1500€. Cet écrit peut prendre la forme d’un contrat de prêt ou d’une reconnaissance de dette (voir le modèle plus bas).

Le prêt entre particuliers n’est pas soumis au taux d’usure de la Banque de France, ni au code de la consommation.

💰 Fiscalité

Fiscalement, l’emprunteur doit déclarer tout prêt amical ou familial si le montant total emprunté sur 1 an est supérieur à 5000€1. Dans ce cas, une copie du contrat de prêt ou de la reconnaissance de dette doit être remise aux impôts. Cette déclaration est à faire en joignant le Cerfa n°2062 (Anciennement Cerfa n°10142) à sa déclaration de revenus.

Cette déclaration vise uniquement à porter l’existence de l’offre de prêt à la connaissance de l’administration fiscale sans que cela engendre une quelconque forme de taxation. L’absence de déclaration expose le contribuable à une amende de 150€.

En plus du dépôt de la déclaration de contrat de prêt, il est possible d’enregistrer le contrat auprès du service fiscal en charge de l’enregistrement. Cela permet de lui donner une date certaine. Cette formalité, facultative, coûte 125 €.

Enfin, les intérêts perçus par le prêteur doivent être renseignés annuellement dans sa déclaration de revenus.

⚖️ Litiges

En cas de non-remboursement, il convient d’adresser au débiteur une lettre de mise en demeure puis un commandement à payer. Si ce n’est pas suffisant, les conditions de remboursement du crédit peuvent être réaménagées. Notons que le prêteur ne peut pas redemander les choses prêtées avant le terme convenu (Article 1899 du Code civil).

En dernier recours, le prêteur peut faire appel au tribunal d’instance ou au tribunal de grande instance pour prendre une décision et l’appliquer.

Si litige il y a, l’existence d’un acte authentique a valeur probante (accord écrit réalisé par et en présence d’un notaire) offre les meilleures chances au créancier d’être remboursé.

Enfin, en cas d’absence de contrat écrit, le prêt familial ou amical peut être considéré comme un don sans possibilité de recours.

Déclarations d’impôts 2025 : comment déclarer son prêt ?

Emprunteur comme prêteur déclarent le prêt personnel de la même manière. Bonne nouvelle, c’est extrêmement simple !

Étape 1

Lors du choix des annexes à l’étape 2 de votre déclaration de revenus 2025, cochez la dernière ligne « Déclaration de contrat de prêt (intermédiaire, emprunteur ou prêteur) » :
sélectionner l'annexe 2062 dans la fenêtre listant l'ensemble des annexes disponibles pour la déclaration de revenus.

Étape 2

Complétez votre déclaration de revenus normalement jusqu’à l’étape de la signature. Le renseignement de l’annexe intervient après la déclaration de base et avant la signature électronique.

Étape 3

Une fois la déclaration de base terminée, vous serez invité(e) à renseigner l’annexe n°2062 avant de pouvoir signer électroniquement votre déclaration de revenus.

Cliquez sur « Annexe n°2062 » à gauche de l’écran.

Vous arrivez ensuite sur un formulaire à compléter. Il prend la forme ci-dessous une fois entièrement renseigné :
Annexe 2062 complétée de la déclaration de revenus

Une fois complété, cliquez sur « Suivant » puis validez votre annexe. C’est tout !

Pourquoi faire un prêt entre particuliers ? 10 avantages

Avantages du pret entre particulier

Les raisons de choisir le prêt entre particuliers sont nombreuses :

1) Liberté d’organisation

Le prêteur et l’emprunteur sont libres de s’organiser comme ils le souhaitent. Ils jouissent d’une totale liberté quant à la présence ou non d’un notaire, le taux d’intérêt, les modalités de remboursement, la durée du crédit, etc. En deçà de 1500€, la rédaction d’un acte n’est pas nécessaire et en deçà de 5000€ (total des prêts sur l’année), l’emprunt n’a pas besoin d’être déclaré au fisc.

2) Prêt sans justificatif

Le prêt entre particuliers est le seul prêt qui ne nécessite pas de pièces justificatives. Le créancier n’est pas tenu de demander des preuves de revenus au débiteur (même s’il le peut en pratique), ni même de justificatif de domicile ou d’avis d’imposition.

Il est cependant nécessaire d’être vigilant sur le point des justificatifs. En effet, le créancier n’a pas de visibilité sur la situation financière réelle du débiteur et prend ainsi beaucoup de risques.

Au final, le prêt entre particuliers est une solution de financement extraordinaire lorsque sa situation professionnelle ne permet pas de solliciter un crédit auprès d’une banque.

3) Ni minimum, ni maximum

Le prêt entre particuliers étant libre, le montant prêté n’a pas de limite. Il faut cependant garder à l’esprit qu’un prêt dont le montant est supérieur ou égal à 1500€ doit faire l’objet d’un acte écrit et doit être déclaré à l’administration fiscale à partir de 5000€.

Il n’existe pas de minimum ou de maximum non plus concernant la durée de l’emprunt ou le montant des mensualités.

Le prêt amical ou familial n’est pas non plus soumis au taux d’usure imposé par la banque de France. Il est donc tout à fait possible de prêter de l’argent à un taux plus élevé que les banques.

4) Rapidité de décision et de mise en œuvre

La décision d’octroyer un prêt à un ami ou à un membre de sa famille est généralement très rapide, voire immédiate. De la même manière, le transfert des fonds par virement est instantané et gratuit. Le délai de rétractation réglementaire pour une banque n’est par ailleurs pas applicable entre deux particuliers, ce qui accélère d’autant plus le processus.

Aucune offre de crédit ne peut être mise en œuvre aussi rapidement du fait de la vérification du dossier de financement, du profil emprunteur et des processus internes aux organismes de crédit.

5) Non-affectation des fonds

Contrairement à un prêt-auto ou un crédit immobilier, le prêt souscrit auprès d’un particulier n’est pas affecté c’est-à-dire que l’utilisation des fonds est libre : achat d’une voiture, création d’une entreprise, financement d’un permis de conduire, etc. Le débiteur est libre d’utiliser la somme d’argent comme il le souhaite sans avoir à demander l’approbation du créancier.

6) Pas de pénalités

Parce qu’un accord entre particuliers est moins contrôlé qu’un prêt bancaire, certaines clauses comme les Pénalités de Remboursement Anticipé (PRA) n’existent pas.

Le débiteur est donc libre de rembourser l’intégralité de son emprunt par anticipation sans subir de pénalité financière.

7) Conditions souples

De plus en plus de particuliers se trouvent dans une situation financière saine sans pour autant rassembler les critères d’acceptation des banques et des organismes de crédit. Il s’agit des indépendants, des chômeurs, des retraités, des étudiants, des personnes en CDD ou de toute personne ayant des revenus faibles. Les banques renvoient ce qu’elles considèrent comme de « mauvais profils » vers les crédits renouvelables dont le taux avoisinent les 20%.

En bref, toute personne qui n’est pas salariée en CDI peut se retrouver dans une situation où aucun établissement de crédit ne lui accordera un crédit conso. Grâce au prêt entre particuliers, toutes ces personnes peuvent financer des projets ponctuels du quotidien.

8) Pas de vérification de solvabilité

Le débiteur n’est pas soumis à un contrôle de solvabilité même s’il est conseillé de ne pas dépasser 35% de taux d’endettement. Utilisez le calculateur plus bas pour vérifier votre situation.

Le créancier ne peut pas non plus vérifier l’inscription potentielle du débiteur au FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Ce fichier est accessible par le débiteur lui-même et les établissements de crédit et permet de savoir si le demandeur est interdit-bancaire.

9) Coût total et TAEG faibles

Une demande de crédit auprès d’une banque engendre des frais important qui n’existent pas entre particuliers :

  • Frais de dossier
  • Assurance emprunteur
  • Commission du courtier

Les offres de crédit commerciales proposent par ailleurs un Taux Effectif Global élevé alors que les particuliers se prêtent de l’argent généralement au meilleur taux, voire gratuitement pour les prêts familiaux.

10) Sortir du système bancaire

Sortir du système bancaire peut avoir un intérêt pour certaines personnes. Il s’agit là de raisons purement personnelles.

Certaines personnes souhaitent emprunter auprès de particuliers pour réduire le montant total de leur dette officielle par exemple. D’autres souhaitent faire profiter leurs proches du coût de l’emprunt plutôt qu’une banque.

Quels sont les risques liés à un prêt entre particuliers ?

9 risques et inconvénients du pret entre particulier

Face aux nombreux avantages du prêt entre particuliers, il convient de prendre connaissance des risques tout aussi nombreux.

1) Arnaques

Les arnaques sont incessantes dans le milieu du crédit entre particuliers. Les propositions alléchantes provenant d’inconnus (argent rapide, taux d’intérêt très faible, facilités de remboursement sans condition, etc.) sont à éviter pour ne pas tomber dans le piège.

2) Non-remboursement

Le manquement du débiteur à son devoir de rembourser l’argent emprunté est le risque le plus courant. C’est aussi une triste réalité pour de nombreux créanciers particuliers.

Par ailleurs, le risque de prêter à une personne insolvable est élevé, car le fichier de la Banque de France (FICP) n’est accessible que par les banques et les personnes inscrites.

3) Altération des liens familiaux

En cas de non-remboursement d’un prêt d’argent entre deux proches, les liens peuvent rapidement se dégrader jusqu’à la rupture totale. Il est important de prendre cela en compte et d’anticiper la pire des situations pour éviter les désagréments.

4) Requalification du prêt en don

Dans le cas où l’accord de prêt entre les deux individus n’est pas formalisé par écrit en bonne et due forme, le prêt peut être considéré comme un don par la justice.

Une requalification en donation peut avoir des conséquences désastreuses pour le créancier qui perd alors toute chance d’être remboursé.

5) Pas de délais de rétractation

Le code de la consommation prévoit un délai de rétraction sur tous les crédits octroyés par des établissements bancaires. Ce délai est mis en place pour protéger l’emprunteur en lui donnant la possibilité de réfléchir à sa décision avant de s’engager véritablement.

Sans ce délai de rétractation, le débiteur engage sa responsabilité immédiatement et peut éventuellement se retrouver dans une situation financière difficile.

6) Inadapté aux professionnels

Le prêt entre particuliers n’est pas conçu pour les projets professionnels. Le seul cas où il peut être utilisé dans un contexte professionnel est dans le cas d’un projet mené par une microentreprise. Les comptes professionnels et personnels d’un micro-entrepreneur peuvent en effet être mélangés.

Les professionnels souhaitant faire appel à des fonds issus de particuliers ont généralement recours à des plateformes de crowdfunding.

7) Inadapté à un projet immobilier

Le montant d’un prêt entre particuliers ne dépassant que très rarement quelques milliers d’euros, cette solution n’est pas adaptée à la construction, l’achat ou la rénovation d’un bien immobilier.

Par ailleurs, un prêt immobilier est systématiquement proposé par un banquier, car il est encadré par des normes et assurances particulières.

8) Rachat de crédit parfois impossible

Le rachat de crédit est une solution de refinancement intéressante, en particulier lorsque les taux d’emprunt ont tendance à baisser. Il faut garder à l’esprit que certains établissements de crédit peuvent racheter plusieurs crédits, dont un crédit entre particuliers, mais ce n’est pas le cas de tous. Par ailleurs, le contrat de prêt amical doit être fait en respectant l’intégralité des bonnes pratiques pour augmenter ses chances de voir son crédit racheté.

9) Décès du débiteur

Le décès de la personne qui emprunte est un risque à prendre en compte. Dans un tel cas, et en l’absence à minima d’un acte sous seing privé, le créancier peut difficilement récupérer la somme prêtée.

Dans le cas d’un prêt familial, si le prêteur est aussi l’héritier de celui qui emprunte avant de décéder, il devra payer des droits de succession sur la somme qu’il lui avait prêtée.

Rappelons donc qu’un prêt sous seing privé permet de faire valoir sa créance en cas de décès de l’emprunteur et que ce document est réalisé gratuitement par votre notaire.

Comment obtenir un prêt entre particuliers ?

En général, un prêt d’argent entre particuliers est réalisé sans intermédiaire pour les petites sommes. Toutefois, un service d’intermédiation proposé par un notaire ou un site de prêt entre particulier permet de sécuriser les parties et l’accès au fonds.

🧑‍🤝‍🧑 Prêt sans intermédiaire

Lorsqu’un prêt est réalisé entre deux particuliers, sans intermédiaire, ceux-ci concluent un accord oralement ou un contrat de prêt écrit (ou une reconnaissance de dette) sans banque ni notaire.

Cette formule est la plus rapide à mettre en place, mais c’est celle qui protège le moins le créancier. Elle doit donc être réservée aux prêts de petites sommes et d’objets de faible valeur dans un contexte ou le prêteur et l’emprunteur sont en confiance réciproque totale.

Les 2 parties prenantes ont le choix suivant :

  • S’accorder oralement sur les modalités d’emprunt. L’existence de la créance ne pourra alors jamais être prouvée en cas de litige. Le bon fonctionnement du prêt repose sur la bonne fois des parties. Ce choix est possible uniquement pour les prêts d’une valeur inférieure à 1500€.
  • S’accorder par écrit sur les modalités du prêt particulier. Bien qu’un tel document soit difficilement exploitable en cas de litige, il a le mérite de formaliser l’accord et de prouver que les deux parties se sont accordées auprès du fisc. Vous trouvez un modèle de contrat de prêt entre particuliers ici.

Rappel des formalités :

Montant du prêt Formalités
0 à 1500€ Aucune formalité obligatoire
1500€ et plus Rédaction d’un écrit (contrat de prêt ou reconnaissance de dette)
5000€ et plus Rédaction d’un écrit (contrat de prêt ou reconnaissance de dette) et déclaration à l’administration fiscale. 3 copies à imprimer : prêteur, emprunteur et impôts. Déclaré par le prêteur ou l’emprunteur par le biais du Cerfa n°2062 à joindre à la déclaration de revenus. Les prêteurs doivent déclarer leurs revenus issus des intérêts s’il y en a.

⚖️ Prêt encadré par un notaire

Il est fortement recommandé de faire réaliser un acte notarié en 3 exemplaires : un pour le créancier, un pour le débiteur et un pour l’administration fiscale. C’est la meilleure pratique pour formaliser les conditions du prêt et se protéger des risques que l’on juge importants. Dans ce cas, les parties prenantes ont le choix entre un acte sous seing privé et un acte authentique :

  • Un acte sous seing privé : il s’agit d’un document réalisé gratuitement par un notaire en tant qu’officier public et ministériel chargé d’authentifier les actes pour le compte de ses clients. L’acte sous seing privé permet au créancier (prêteur) de faire valoir sa créance en cas de décès du débiteur.
  • Un acte authentique : il s’agit d’un document payant réalisé par un notaire. Son coût est de l’ordre de 1,25% du montant de la valeur du prêt. Pour un prêt de 40 0000€, comptez des frais notariaux de 500€. Cet acte protège intégralement le créancier d’un manquement du débiteur.

Si vous optez pour un acte notarié, le notaire remet une copie au créancier que l’on appelle « copie exécutoire de la reconnaissance de dette« . Si le remboursement n’est pas effectué selon les modalités convenues, le créancier peut ainsi contraindre le débiteur à s’exécuter en faisant appel à un huissier.

À défaut d’un notaire, un avocat peut également contresigner la reconnaissance de dette afin de renforcer la valeur probante de l’acte.

👩‍💻 Prêt via une plateforme

Plusieurs plateformes de P2P Lending collectent des fonds auprès de particuliers pour octroyer des prêts à d’autres particuliers. Voici quelques exemples de sites de prêts entre particuliers :

  • Mintos
  • Viainvest
  • EstateGuru
  • PeerBerry
  • PeerBerry
  • Viainvest
  • Debitum
  • Bondster
  • Income Marketplace
  • Profitus
  • LANDE
  • Lendermarket
  • Swaper
  • Robocash
  • Decamel
  • Hive5

En France, deux acteurs sont positionnés sur ce marché :

  • Younited Credit (anciennement Prêt d’Union) : plateforme de mise en relation d’emprunteurs particuliers et d’investisseurs professionnels. Notez bien ici que les investisseurs sont des professionnels et non des particuliers.
  • Finfrog : plateforme de prêts entre particuliers en ligne qui permet d’obtenir une petite somme d’argent, entre 100 et 600 euros avec des échéances de remboursement qui s’étalent sur 3,4 ou 6 mois.

Ces deux plateformes sont contrôlées par des agents de régulation français et européens. Ceci garantit le sérieux de traitement des demandes.

En revanche, les conditions de financement sont très similaires aux établissements de crédit traditionnels. Les avantages d’un prêt sans intermédiaire n’existent donc plus.

Conseils pour la réalisation d’un prêt entre particuliers

 

Conseils relatifs au prêt entre particulier

Si le prêt entre particuliers est le prêt rapide sans refus qui répond à votre besoin, voici les conseils à appliquer dès à présent :

  1. Solliciter un tiers de confiance qui peut engager sa responsabilité. Il peut s’agir d’une plateforme inscrite au registre de l’Orias2 et régie par le code de la consommation.
    Dans le cas d’un prêt de particulier à particulier, sans intermédiaire, la participation d’un notaire ou d’un avocat est une protection utile pour les deux parties.
  2. Ne jamais faire une demande de prêt ou prêter une somme d’argent à un inconnu. Les prises de contact par email, téléphone et réseaux sociaux sont souvent le signe d’une fraude à venir.
  3. Rédiger un contrat de prêt ou une reconnaissance de dette (modèle ci-dessous). Pour que l’acte ait une valeur probante forte, sollicitez les services d’un notaire qui rédigera un acte authentique à valeur probante. Devant la justice, il ne peut pas être remis en cause en cas de litige.
  4. Prendre un temps de réflexion avant de s’engager. Un crédit doit être remboursé.
  5. Faire enregistrer l’acte auprès du service des impôts pour que son existence ainsi que sa date ne puissent pas être remises en question.
  6. Ne pas prêter de l’argent à une personne ayant un taux d’endettement supérieur à 35%. C’est dans l’intérêt du créancier afin qu’il puisse être remboursé et également dans l’intérêt du demandeur pour le protéger du surendettement. Le calculateur ci-dessous permet de vérifier son taux d’endettement :

Calculateur de taux d'endettement 2025

Taux d'endettement : *** %

Modèle de contrat de prêt entre particuliers

En l’absence de notaire ou d’avocat, le modèle de contrat de prêt entre particuliers gratuit ci-dessous offre une solution efficace. Il aura l’intérêt de poser les règles ainsi que les modalités du prêt. Ce document peut aussi être utilisé en tant que modèle de prêt familial.

Modèle personnalisable de prêt entre particuliers à imprimer

Modèle personnalisable de prêt entre particuliers à imprimer.

Au-delà de cet exemple de contrat de prêt entre particuliers, les informations importantes à retrouver sur l’acte sont :

  • Nom, prénom des deux parties
  • Les coordonnées de chaque partie (le prêteur qui est le créancier, et l’emprunteur qui est le débiteur)
  • Le montant de la somme prêtée,
  • Le montant des mensualités (ou autre fréquence de remboursement),
  • La durée de remboursement du crédit,
  • Le montant du capital qui sera remboursé annuellement,
  • Le taux d’intérêt s’il y en a un,
  • Le montant annuel des intérêts,
  • La date du jour et les signatures du prêteur et de l’emprunteur.

Notre avis sur le prêt entre particuliers

Dans l’ensemble, le prêt entre particuliers est avantageux lorsqu’il est difficile d’obtenir un prêt bancaire. C’est aussi une solution économique et efficace, car sa mise en œuvre est extrêmement rapide et souvent gratuite pour les deux parties.

C’est donc une bonne idée dans certains cas. En revanche, cette démarche comporte des risques importants. Le créancier est très exposé au risque de non-remboursement du prêt et peut donc se retrouver dans une situation financière et émotionnelle complexe.

Dans la majorité des cas, le risque est trop important. Il est préférable de passer par un professionnel du crédit pour encadrer le prêt et son remboursement.

Qu'est-ce qu'un prêt entre particuliers ?

Le prêt entre particuliers consiste en un prêt d’argent entre deux personnes physiques sans avoir recours à une banque ou un organisme de crédit. Le prêteur est nommé « créancier » et celui ou celle qui emprunte est appelé(e) « débiteur ».

Faut-il déclarer un prêt entre particuliers aux Impôts ?

Les prêts entre particuliers doivent être portés à la connaissance de l’administration fiscale si leur montant total est supérieur ou égal à 5000€.

Cette démarche se réalise en joignant l’annexe 2062 à sa déclaration de revenus.

  1. Doit-on déclarer aux impôts un prêt d’argent entre particuliers ?, service-public.fr, https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F1059 [↩]
  2. L’Orias est le registre officiel des professionnels de la banque et des assurances opérant en France : https://www.orias.fr/home/resultSearch [↩]

Le prêt rapide sans refus de dossier ne correspond à aucune réalité en Europe. Un tel crédit, s’il existait, induirait qu’il n’y ait pas de vérification de solvabilité ni même d’identité. Ceci représenterait un risque important autant pour l’organisme prêteur que pour l’emprunteur.

Mais comme nous allons le voir, cela n’est pas un problème pour les personnes aux revenus modestes qui souhaitent emprunter rapidement.

En effet, plusieurs prêts et autres solutions de financement offrent des taux d’acceptation très élevés à l’instar du mini crédit. Il est donc plus intéressant de se diriger vers des crédits proposant le peu de refus plutôt que pas de refus du tout. Par ailleurs, nos 12 astuces détaillées plus bas permettent de réduire drastiquement risques de refus en 2025.

En bref

  • Le prêt rapide offrant le meilleur taux d'acceptation est le mini crédit.
  • La solvabilité, l'identité et le lieu de résidence seront à minima vérifiés pour accepter la demande de prêt.
  • D'autres prêts dont le risque de refus est faible existent à l'instar de la carte magasin, le crédit renouvelable, le micro-crédit social, le crédit entre particuliers et l'emprunt via des plateformes cryptos.
  • Améliorer son profil emprunteur est moins compliqué qu'on ne le pense et augmente les chances d'acceptation de prêt.

Prêt rapide sans refus : de quoi parle-t-on ?

Un prêt rapide sans refus fait référence à un crédit à la consommation octroyé à tout emprunteur qui en fait la demande, quelle que soit sa situation personnelle.

Un crédit rapide sans refus implique donc qu’aucune vérification ne soit faite lors de la soumission du dossier de crédit à l’organisme prêteur.

Ce type de prêt n’existe pas, car toute société de financement agréée se doit de vérifier à minima les informations suivantes :

  • L’identité de l’emprunteur
  • Les revenus de l’emprunteur
  • L’inscription éventuelle de l’emprunteur au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers)
  • Le taux d’endettement de l’emprunteur (35% maximum)

Dans ce contexte, la solution de financement rapide la plus pertinente est le mini crédit (aussi appelé micro-crédit) qui offre les meilleurs taux d’acceptation dans la catégorie « crédit à la consommation non affecté ».

Récapitulatif des alternatives au prêt rapide sans refus

Caractéristique Mini crédit / Micro-crédit
Emprunteur Particulier, majeur
Conditions
  • Avoir plus de 18 ans
  • Ne pas être fiché FICP
  • Ne pas dépasser 35% de taux d’endettement
Justificatifs Revenus et charges, pièce d’identité et justificatif de domicile.
Montant 50 à 8 000 euros
Apport personnel Non demandé
Type de crédit Crédit à la consommation non affecté ou crédit social
Durée du prêt 3 mois à 8 ans
Disponibilité des fonds Immédiat à quelques jours
TAEG À partir de 2,99% (taux fixe)1
Mensualité Variable

Quelles sont les conditions d’octroi d’un prêt à la consommation ?

Vérifications obligatoires par la banque pour un mini prêt rapide (crédit conso)

Vérifications obligatoires par la banque pour un mini prêt rapide (crédit conso).

L’obtention d’un prêt à la consommation se fait sur la base des conditions obligatoires, imposées par la Banque de France, et facultative (selon les situations des emprunteurs et les critères des organismes prêteurs).

Conditions obligatoires

Les conditions préalables à tout octroi de prêt ont avant tout pour but de protéger l’emprunteur en réduisant le risque d’insolvabilité. Voici les 4 points contrôlés obligatoirement :

  • L’identité : toute personne effectuant une demande de prêt doit être majeure et signer le contrat de crédit en son nom propre. La vérification d’identité empêche le fait qu’un mineur puisse faire une demande de crédit ou qu’une personne souscrive à un prêt personnel avec l’identité d’un tiers. Il est demandé un justificatif d’identité en cours de validité (carte d’identité, passeport, permis de conduire ou carte de résidence).
  • Le domicile : un justificatif de domicile de moins de 3 mois doit également être fourni pour la réalisation du contrat et les communications formelles. Les justificatifs de domicile généralement acceptés sont la facture d’électricité, de téléphone et la quittance de loyer.
  • Les revenus : un justificatif de revenu récent (bulletins de salaire ou avis d’imposition) est le niveau d’information minimum pour valider la solvabilité de l’emprunteur. Un particulier est considéré solvable lorsque son taux d’endettement, nouveau crédit compris, n’excède pas 35%. Il s’agit du total des remboursements bruts de ses dettes par mois divisé par le total des revenus bruts.
  • L’absence d’inscription à un fichier de signalement :
    • Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). S’il vous est arrivé de faire défaut sur le remboursement d’un crédit, alors vous ne pourrez pas en souscrire un nouveau dans les 5 années suivant l’incident. Ce fichier est accessible par les organismes de crédit agréés.
    • Fichier Central des Chèques (FCC)
    • Fichier de gestion de la clientèle des établissements bancaires

Conditions facultatives

Certains établissements bancaires peuvent demander plus d’informations pour lever les craintes sur la solvabilité de l’emprunteur ou pour les demandes complexes :

  • Pour les indépendants, les 3 derniers bilans ou les déclarations de bénéfices seront demandés pour justifier des revenus.
  • Pour les couples, le Livret de famille ou le certificat de PACS.
  • Pour les revenus modestes, un garant est demandé.
  • Pour les revenus non réguliers, les 3 derniers relevés de comptes sont requis
  • Pour certains prêts affectés, un justificatif d’apport personnel peut être demandé

💡 Le saviez-vous ? Une offre de prêt est valable pendant 15 jours calendaires. Profitez de ce délai pour réfléchir sereinement à votre projet sans crainte de manquer l’offre. Vous disposez également d’un délai de rétractation de 14 jours ouvrés à partir de la signature du contrat.

Il ne vous sera jamais demandé de justificatif d’utilisation des fonds comme des factures. Les emprunteurs ont tout à fait le droit de refuser de présenter des justificatifs, mais dans ce cas, l’organisme de crédit pourrait ne pas répondre favorablement à la demande de prêt.

Suis-je inscrit sur un fichier de la Banque de France ?

Les incidents de remboursement de crédit sont signalés à la Banque de France qui tient un fichier pour chaque emprunteur se trouvant dans ce cas. Le fichier est supprimé au bout de 5 ans si aucun incident n’est à nouveau signalé.

Pour savoir si un tel fichier existe sur sa personne, une démarche gratuite auprès de la Banque de France peut être effectuée par tous les citoyens Français2.

Pourquoi un prêt rapide est-il refusé ?

5 motifs de refus de prêt rapide

Il arrive de plus en plus que des prêts soient refusés depuis la reprise de l’inflation entre 2022 et 2023.

L’augmentation du refus de prêts est due au fait que les revenus (salaires) augmentent moins vite que le coût de la vie. Cette situation conduit à une mise en difficulté des ménages, même des classes moyennes. En bref, l’augmentation des prix conduit à une diminution de la solvabilité des ménages.

Les principales raisons des refus de prêts personnels sont les suivantes :

  • Le demandeur à trop de prêts en cours. Il faut bien penser à compter tous les prêts même les mini prêts en 4 fois.
  • Le demandeur est considéré comme insolvable c’est-à-dire que son taux d’endettement est supérieur à 35%.
  • Le demandeur a fait défaut sur un paiement ou sur le remboursement d’un prêt dans les 5 dernières années. Il fait ainsi l’objet d’une inscription au FICP, consultable par les organismes de financement.
  • Le demandeur a un profil à risque. Ce critère est évalué différemment par chaque banque, mais cela fait généralement référence à un revenu faible, un emploi précaire, un statut d’indépendant, un âge trop faible3 ou trop élevé4.
  • La demande de crédit est trop élevée par rapport aux ressources. Le montant du crédit doit se définir autant par rapport au projet que par rapport aux ressources financières du demandeur.
  • Le Credit Score du demandeur est trop faible. Cette note globale prend en compte beaucoup de critères pondérés de manière différente. Il se caractérise par une note de 1 à 100 qui permet de catégoriser les demandeurs de crédit des meilleurs profils au moins bon.

Que faire si le crédit est refusé ?

Pas de panique. De nombreuses demandes de crédit sont refusées sans que cela signifie quoi que ce soit sur la situation personnelle de l’emprunteur.

Dans un premier temps, il faut essayer de comprendre ce qui bloque la validation du prêt. Si vous n’avez pas la réponse, contactez le service client de l’organisme de crédit afin de récupérer des éléments d’information.

Problème Solution
J’ai trop de crédit en cours Faire une demande de rachat de crédits.
Mon taux d’endettement est supérieur à 35% Augmenter ses revenus avec une activité complémentaire ou rembourser ses prêts en cours avec l’aide d’un proche par exemple.
Je suis inscrit sur le FICP Faire une demande auprès de la Banque de France pour prendre connaissance de la date de fin de l’inscription. Attendre cette date pour contracter un nouveau crédit.
Je suis en situation précaire Faire une demande de micro-crédit social.
Je ne connais pas la raison Faire d’autres demandes dans plusieurs établissements de crédit.

En l’absence de solution avec un crédit, consultez la liste des solutions pour obtenir de l’argent rapidement sans crédit.

Quels sont les organismes de prêts rapides ?

Les organismes ci-dessous proposent des prêts rapides avec des conditions très différentes. Il est important de faire une simulation en partant de son besoin pour trouver l’offre la plus adéquate.

Organisme Type Montant maximum Réponse
Logo Younited Crédit instantané 50 000€ Immédiate pour les demandes inférieures à 3000€. 24h au-delà.
Logo Moneybounce Micro prêt 6 000€ 24 heures
Logo Cashper Micro-crédit 1 000€ (TAEG 18,0%) 24 heures
Oney Prêt personnel, rachat de crédit et paiement en 4 fois. 50 000€ (TAEG 5,00% à 11,24%) Immédiate
Coup de pouce Micro prêt 2 500€ Immédiate
Orange Bank Micro prêt 50 000€ Immédiate
Finfrog Micro-crédit 600€ (TAEG : 21.1%) 24 heures
Logo Cetelem Prêt personnel et rachat de crédit 99 999€ Immédiate (par téléphone)
Logo Cofidis Prêt personnel et rachat de crédit 35 000€ Immédiate (par téléphone)
Logo Sofinco Prêt personnel et rachat de crédit 75 000€ Immédiate (par téléphone)
Logo Nexo Plateforme crypto Aucune limite Immédiate

7 prêts rapides quasiment sans refus

Les mini prêts rapides sans refus ou presque

Bien que le prêt sans refus ni justificatifs n’existe pas à proprement parler, il existe plusieurs solutions de prêts dont les refus sont très rares.

👛 Le micro-crédit

Le micro-crédit est un prêt non affecté qui porte sur un très petit montant (moins de 1 000€). Toutefois, le TEAG du micro-crédit est le plus élevé de toutes les solutions que nous présentons dans ce guide (généralement proche de 20%). Celui-ci permet  à la banque d’absorber les risques de non-remboursement des prêts.

En contrepartie de ce taux élevé, les crédits sont accordés sans justificatifs complexes et les fonds sont virés très rapidement.

💰 Le mini crédit ou mini prêt

Le mini crédit (aussi appelé mini prêt) est un crédit à la consommation non affecté dont le montant peut aller jusqu’à 50 000€. Il convient particulièrement au financement d’une nouvelle automobile, de travaux ou de tout autre projet personnel.

Les mini crédits sont accordés en ligne de manière très simple et très rapide. Seuls les justificatifs obligatoires sont demandés et la réponse de principe est délivrée immédiatement. Pour les petites sommes (50 à 3 000€), l’accord est donné immédiatement et les fonds sont virés en quelques jours.

💳 La carte magasin

Solution de financement sous-estimée, la carte magasin permet de débloquer de l’argent avec très peu de justificatifs. Parfois, les fournisseurs de cartes de financement ne requièrent pas de preuve de revenu et se contentent d’une déclaration. Il faut donc agir de manière responsable pour ne pas se mettre soi-même en difficulté.

Les cartes de magasin sont délivrées par toutes les grandes enseignes (Fnac, Darty, CDiscount, etc.). Elles permettent d’effectuer des paiements en 3 ou 4 fois sans frais, mais peu de consommateurs savent qu’elles permettent d’activer un crédit renouvelable.

💸 Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un prêt personnel qui peut être abondé par l’organisme de crédit, à la demande de l’emprunteur, en parallèle des remboursements mensuels. Ce flux de remboursement et de refinancement peut durer perpétuellement.

En faisant de nouvelles demandes de financement, l’emprunteur déclenche de nouvelles conditions de remboursement. En d’autres termes, à chaque recharge de la réserve de crédit, les mensualités, la durée et le TAEG sont recalculés.

Là encore, l’emprunteur doit être vigilant pour ne pas tomber dans un engrenage qui pourrait le conduire à la précarité financière. Le crédit renouvelable est proposé par la plupart des organismes de crédit, mais il aussi disponible avec les cartes de crédit.

🫶 Le micro-crédit social

Le micro-crédit social est un prêt pour les personnes exclues du système bancaire classique. Il s’adresse avant tout aux personnes qui ne sont pas en mesure d’apporter les garanties suffisantes pour bénéficier du prêt classique. Il s’agit de personnes aux faibles ressources sans qu’il y ait de critères d’acceptation déterminés. La plupart des bénéficiaires du micro-crédit social sont les demandeurs d’emploi, les bénéficiaires de minimas sociaux, ou les personnes en situations personnelles fragiles.

L’argent du micro-crédit social vise à financer les projets permettant la réinsertion sociale comme :

  • Acheter ou réparer une voiture,
  • Acheter un ordinateur,
  • Payer des frais de dentiste,
  • Financer son permis de conduire.

Les impayés de loyer ou les découverts bancaires ne sont pas pris en charge par le micro-crédit social.

Le montant d’un micro-crédit social se situe entre 300 et 8 000€. Il est garanti à 50% par l’État et à 50% par l’organisme prêteur. La demande de prêt se fait auprès d’un travailleur social (présent dans les associations comme la Croix Rouge, Restos du cœur, etc.) à la mission sociale ou au CCAS. Le travailleur social étudie le dossier puis le présente à une banque agréée par l’État.

🧑‍🤝‍🧑 Le crédit entre particuliers

Les plateformes de crédit entre particuliers permettent de dépasser les contraintes imposées par les banques en matière de scoring de client, de passif et de justificatifs contraignants. Mintos, ViaInvest, Estateguru, Peerberry sont quatre exemples de sites de prêts entre particuliers.

Il est également possible de contracter un prêt auprès de son entourage (famille et amis). Une reconnaissance de dette sera nécessaire pour officialiser l’existence de l’aide financière fournie par le proche.

₿ Emprunter avec des cryptos

La dernière formule de prêt sans refus est destinée aux cryptophiles et aux technophiles. En effet, certaines plateformes d’achat et de vente de cryptomonnaies à l’instar de Nexo permettent de faire un emprunt rapide.

Le fonctionnement est similaire pour toutes les plateformes : l’emprunteur transfert les cryptomonnaies qu’il détient à la plateforme crypto et s’acquitte de frais de service. En contrepartie, la plateforme octroie un prêt immédiat au demandeur qui devra rembourser ce prêt pour retrouver la propriété de ses cryptomonnaies.

Il est important de noter que dans une telle opération, les cryptomonnaies mises en garantie ne rapportent plus d’intérêts. L’emprunteur doit par ailleurs rembourser son emprunt avec des intérêts plus ou moins élevés en fonction de son rang.

12 astuces pour limiter les refus de prêt rapide

12 astuces pour limiter le risque de refus de prêt rapide

Les refus de demandes de crédits sont courants, mais nombre d’entre eux pourraient être évités. Comment ? Souvent en préparant son projet de crédit avant d’effectuer une demande. Voici 12 bonnes pratiques pour augmenter ses chances.

1. Clarifier sa situation

Une situation personnelle et professionnelle claire est toujours préférée pour l’octroi d’un crédit, car du point de vue d’un établissement bancaire, la stabilité d’un emprunteur augmente les chances de remboursement du crédit. Aussi, rapprochez-vous autant que possible des points suivants :

  1. Revenus stables : les organismes de crédit sont plus enclins à accorder un prêt à des individus qui bénéficient d’une stabilité professionnelle. Cela signifie que le fait d’avoir un emploi régulier depuis une période prolongée et un historique d’emploi stable peut jouer en votre faveur. Pour les salariés, obtenir un CDI reste le meilleur choix. Pour les indépendants, il faut attendre plusieurs années de revenus réguliers avec son entreprise pour prétendre à un emprunt.
  2. Domiciliation permanente : être domicilié dans son propre logement est préférable au fait d’être hébergé par un proche
  3. Situation familiale : Pour les couples, le mariage ou le pacs permet d’inclure plus de revenus dans le foyer fiscal contrairement au concubinage.
  4. Projet nécessaire : justifier sa demande avec un projet utile comme l’achat d’une auto ou des travaux d’isolation. Les projets les plus intéressants sont les projets permettant d’augmenter ses revenus comme la rénovation d’un appartement Airbnb.

2. Préparer ses justificatifs

Assurez-vous de fournir tous les documents nécessaires (à jour) lors de votre demande de crédit, tels que des relevés bancaires, des fiches de paie, des justificatifs de domicile, etc. Cela démontre votre sérieux et votre volonté de clarifier votre situation financière.

Un dossier complet permet également de faire des demandes plus rapidement.

3. Regrouper ses crédits

Un nombre important de crédits en cours peut être vu comme un mauvais signal par les établissements de crédit. En cas d’existence de plusieurs crédits, faire une demande de rachat de crédits permet de simplifier l’analyse du dossier de l’emprunteur.

Souvent, le rachat de crédit a aussi l’avantage de réduire le coût de ses crédits en cours. Le moyen le plus simple de savoir si l’opération en vaut la peine est de faire une simulation gratuite en ligne.

4. Réduire ses charges et ses dettes

Réduire le niveau d’endettement est un point crucial. Avant de demander un crédit à la consommation, il peut être judicieux de réduire son niveau d’endettement existant.

Cela peut se faire en remboursant les dettes en cours, en fermant des comptes inutilisés ou en consolidant ses dettes. Une situation d’endettement plus faible améliore le profil d’emprunteur et augmente les chances d’obtenir un crédit.

5. Solliciter plusieurs banques

Le premier réflexe des emprunteurs est de se tourner vers la banque où leur compte bancaire est domicilié. Bien que cela soit une bonne idée, il ne faut pas se limiter à sa banque, car chaque établissement, voire chaque interlocuteur, a un regard différent sur chaque demande de prêt.

Puisqu’il y a autant d’avis que de banquiers, il est nécessaire de faire plusieurs demandes auprès de plusieurs établissements. C’est d’autant plus vrai si vous avez connu des incidents légers au cours de l’année écoulée (découvert, retard de paiement, etc.). Ceci ne sont pas connus des autres organismes de crédit.

Faites une simulation sur Spendways (bouton violet) pour obtenir plusieurs devis gratuits immédiatement.

6. Faire 2 petites demandes plutôt qu’une

Les petits crédits sont acceptés beaucoup plus facilement que les gros. Alors plutôt que d’emprunter 5 000€ dans un organisme de crédit, emprunter 2 500€ dans deux organismes différents pour augmenter vos chances.

À titre d’exemple, Younited Credit considère qu’un emprunt de 50€ à 3 000€ est un « micro-crédit » et propose un processus accéléré pour son octroi. Alors en plus d’augmenter vos chances d’acceptation, vous augmenterez également le délai de réception de l’argent.

7. Démontrer que l’on est un bon gestionnaire

Toutes les astuces précédentes tendent à démontrer que vous savez gérer votre argent. Mais vous pouvez faire plus en ayant les idées claires sur ce pour quoi vous emprunter la somme demandée.

Les projets qui connaissent le moins de refus sont ceux qui permettent de faire effet de levier. Plus concrètement, il s’agit d’emprunter pour financer un projet qui vous rapportera de l’argent. Il peut s’agir par exemple d’achat de meubles pour votre appartement meublé mis en location. Dans ce cas, votre projet d’emprunt est vu comme une avance de trésorerie, ce qui est très bien vu par un banquier.

8. Ouvrir un compte bancaire localement

Certains consommateurs disposent de comptes bancaires domiciliés à l’étranger sans le savoir. C’est le cas si vous possédez un compte Revolut (Lituanie) ou une carte N26 (Allemagne) par exemple.

Il est préférable d’ouvrir un compte dans une banque en ligne française et d’y domicilier ses revenus. Bien qu’il n’y ait aucune différence entre un IBAN français et un autre IBAN européen, certaines banques pratiquent de la discrimination sur l’IBAN. Autant montrer patte blanche puisque cela ne coûte rien.

9. Se constituer de l’épargne

Les banques prêtent facilement à ceux qui ont de l’argent. C’est un fait qui n’est pas logique d’un point de vue de l’emprunteur, mais il s’applique à tous.

Les prêteurs veulent s’assurer que vous disposez d’un revenu régulier et suffisant pour rembourser le prêt. Il est important de clarifier votre revenu en fournissant des relevés de salaire, des déclarations d’impôts ou tout autre document qui atteste de vos revenus.

Vous devez également, dans la mesure du possible, vous constituer une épargne. Même petite, elle permet d’effectuer un apport personnel ou montrer un actif à l’établissement prêteur.

10. Éviter les incidents de paiement

Les incidents de paiement par carte ou chèque peuvent vous conduire à une inscription sur le fichier de la Banque de France (FICP). Cette inscription vous enlève toute possibilité de contracter un prêt rapide, alors autant éviter ce piège.

Pour éviter les incidents de paiement, il est conseillé de ne pas utiliser de chèques. En effet, en cas de mobilité bancaire, si un chèque est encaissé alors que vous avez changé de banque, tous vos moyens de paiement seront suspendus.

Par ailleurs, privilégiez les cartes bancaires de débit à autorisation systématique de solde (sans découvert autorisé ni paiement différé). De ce fait, vous ne dépensez que l’argent dont vous disposez et vous écartez tout risque d’incident.

11. Déléguer son assurance

Vous ne le saviez peut-être pas, mais votre crédit à la consommation contient une assurance emprunteur obligatoire. Celle-ci est incluse dans le coût du crédit et donc dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Cette assurance est standardisée pour tous les emprunteurs et son coût est parfois trop élevé.

Or, moins vous paierez cher en assurance, plus la durée de remboursement de votre prêt sera réduite.

Une bonne solution pour diminuer son taux d’emprunt est de déléguer son assurance à un assureur qui proposera une offre sur mesure. Celle-ci pourrait se révéler moins chère et vous permettre d’emprunter une somme plus importante ou d’alléger votre demande de prêt pour réduire le risque de refus.

12. Augmenter ses revenus

C’est une évidence, mais plus vos revenus seront importants, plus les conditions de prêt seront favorables et plus le risque de refus sera faible.

Vous pouvez augmenter vos revenus de la manière suivante :

  • Créer des revenus passifs sur Internet avec les réseaux sociaux ou un blog
  • Travailler une journée de plus par semaine avec un contrat d’intérim
  • Solliciter une aide sociale

Quelques centaines d’euros par mois en plus vous permettront d’emprunter beaucoup plus facilement.

Notre avis sur le prêt rapide sans refus

En conclusion, il est essentiel de comprendre que l’idée d’un prêt rapide sans refus de dossier est une illusion en Europe. Les prêts à la consommation impliquent généralement des vérifications de solvabilité et d’identité pour protéger à la fois les prêteurs et les emprunteurs. Les organismes de crédit prennent en considération divers facteurs, tels que la situation personnelle, professionnelle et financière de l’emprunteur, pour évaluer la faisabilité d’un prêt. Cependant, il existe des prêts à la consommation dont les refus sont rares, et en suivant certaines bonnes pratiques, les emprunteurs peuvent augmenter leurs chances d’obtenir un crédit.

Il est donc recommandé aux emprunteurs de clarifier leur situation personnelle en fournissant des informations précises et complètes, de rembourser leurs dettes en cours et de travailler sur l’amélioration de leur profil financier. Augmenter ses revenus et réduire son niveau d’endettement sont des démarches qui peuvent également favoriser l’acceptation d’un dossier de crédit. En adoptant ces mesures, les emprunteurs pourront améliorer leurs perspectives et minimiser les risques de refus de crédit à la consommation.

Comment obtenir un prêt sans refus ?

Bien que le prêt sans refus n’existe pas en tant que tel, il existe un certain nombre de prêts rapides dont le risque de refus est très faible. On peut faire référence aux prêts suivant :

  • Le mini crédit que l’on peut obtenir auprès d’organismes de crédit en ligne comme Younited Credit, Coup de pouce ou Oney
  • Le micro-crédit (moins de 1000€) que l’on peut obtenir chez Cashper ou Finfrog
  • Le crédit renouvelable proposé par les organismes de crédit traditionnels comme Cetelem, Cofidis ou Cofinoga
  • Le crédit social pour les personnes en difficulté financière (se référer à un travailleur social pour en faire la demande)
  • Le crédit entre particuliers
  • L’emprunt auprès des plateformes de cryptomonnaies comme Nexo ou Binance obtenu en contrepartie du blocage de cryptomonnaies et de frais de gestion
Peut-on avoir un prêt sans refus et sans justificatif ?

Non, un prêt est systématiquement accordé à minima sur la base de justificatifs de domicile, d’identité et de revenus. L’éventualité d’un refus fonctionne de pair avec la demande de justificatifs. En d’autres termes, si le profil de l’emprunteur ne correspond pas aux critères de l’organisme prêteur, la demande d’emprunt peut être refusée.

  1. Note : TAEG constaté pour un crédit en 4 fois auprès des principaux établissements de financement en 2025 [↩]
  2. « Vos droits d’accès aux fichiers », Banque de France, https://particuliers.banque-france.fr/fichiers-dincidents/vos-droits-dacces-aux-fichiers [↩]
  3. Note : les demandeurs de moins de 25 ans sont parfois considérés comme insuffisamment matures pour gérer leurs ressources financières. [↩]
  4. Note : les pensions des seniors ne peuvent pas être saisies par les banques ce qui augmente les risques de voir des crédits non remboursés [↩]

Le montant total des crédits à la consommation en France s’élevait à 198 milliards d’euros en juin 2022 selon la Banque de France1. Avec une croissance de 2,9% sur 1 an, toujours selon la BdF, les Français sont moins demandeurs que leurs voisins européens (+3,4% en moyenne pour la zone euro) et bénéficient de taux plus bas que la moyenne européenne (3,8% contre 5,8%).

Ces excellentes conditions de crédit permettent aux particuliers de profiter de conditions de paiements simples et peu coûteuses à l’instar du mini prêt en 4 fois. Ce mini crédit est à la fois une solution de financement souple et peu engageant comme nous allons le voir.

Mini prêt en 4 fois : ce que vous devez savoir

Caractéristiques

Un mini-prêt en 4 fois est un crédit à la consommation non affecté d’un montant de 5000€ maximum, dont le remboursement s’échelonne sur 4 mensualités.

montant d'un mini prêt 4 fois compris entre 50 et 50000 euros

Le montant d’un mini prêt en 4 fois est généralement compris entre 50 et 5000 euros.

Un mini-prêt en 4 fois est un type de crédit rapide qui peut être obtenu auprès d’une banque, d’un établissement spécialisé ou d’un organisme de paiement pour financer un achat à caractère personnel.

💡 Le saviez-vous ? Vous pouvez procéder à un remboursement anticipé de votre prêt en 4 fois sans pénalité.

Le petit crédit en 4 fois présente des similitudes et des différences par rapport aux autres types de crédits à la consommation.

Il s’agit d’abord du crédit le plus souple, car il ne nécessite pas de nombreux justificatifs. En contrepartie, son montant ne dépasse jamais 5000€2 et son remboursement ne peut s’étaler sur une période supérieure à 4 mois. Cette caractéristique lui vaut souvent le qualificatif de micro-crédit.

Bien qu’il s’agisse d’un crédit non affecté, en opposition à un crédit immobilier ou un crédit auto par exemple, les fonds sont généralement utilisés par les emprunteurs pour l’achat d’électroménager ou de moyens de locomotion légers d’occasion. Les fonds ne peuvent en revanche pas être utilisés dans le cadre d’un investissement ou d’un achat professionnel.

💡 Le saviez-vous ? Le TAEG d’un crédit à la consommation est toujours plus élevé qu’un crédit affecté (crédit immobilier, crédit travaux ou crédit auto).

L’obtention d’un mini-prêt en 4 fois est très rapide. On parle souvent d’un délais de 24h maximum voire d’un crédit immédiat. Les cartes de paiement en 4 fois permettent de disposer des fonds immédiatement par exemple. Parmi ces cartes, on compte la carte Fnac ou CDiscount.

Enfin, le taux annuel effectif global (TAEG), contenant les assurances et les intérêts, est très variable d’un établissement à un autre. En 2025, le taux le plus bas constaté est de 2,99%. Il peut monter à plus de 15%. Il convient donc d’être particulièrement vigilant à ce critère.

Crédit en 4 fois : tableau récapitulatif

Caractéristique Mini prêt en 4 fois
Emprunteur Particulier majeur
Conditions
  • Avoir plus de 18 ans
  • Ne pas être fiché FICP
  • Ne pas dépasser 35% de taux d’endettement
Justificatifs Revenus et charges
Montant 50 à 5000 euros
Apport personnel Non demandé
Type de crédit Crédit à la consommation non affecté
Durée du prêt 4 mois
Disponibilité des fonds Immédiat à quelques jours
TAEG À partir de 2,99% (taux fixe)3
Mensualité 1/4 coût total (montant emprunté + intérêts + frais)

Qui propose le prêt en 4 fois ?

Où obtenir un mini prêt en 4 fois

Un emprunteur peut obtenir un mini-prêt en quatre fois auprès de 5 types d’établissements :

  1. Une banque
  2. Un organisme de crédit
  3. Une néobanque
  4. Une plateforme cryptographique
  5. Une chaîne de magasins

Chacun de ces établissements comporte des avantages et des inconvénients dont les essentiels sont reportés dans le tableau ci-dessous. Pour un comparatif complet, la solution la plus rapide est de faire une simulation en ligne (bouton violet ci-contre).

🏦 Banque 💶 Établissement de crédit 💳 Néobanque 🛍️ Grandes enseignes ₿ Plateforme crypto
Types Établissement disposant d’une licence bancaire lui permettant de proposer tous les types de produits financiers. Établissement de financement proposant toutes les formes de crédit à la consommation. Établissement de Monnaie Électronique et Agent Prestataire de Services de Paiement. Chaîne de magasins affiliées à des sociétés de financement leur permettant de proposant des solutions de crédit. Solution d’échange de cryptomonnaies permettant d’obtenir un crédit en contrepartie du blocage de son épargne en crypto.
Avantages
  • Tous les crédits sont disponibles
  • Possibilité de se rendre dans une agence
  • Rapidité de mise en œuvre
  • Taux compétitifs
  • Taux d’acceptation élevé
  • Rapidité de disponibilité des fonds
  • Demande très simple
  • Disponible immédiatement en magasin pour financer son achat
  • Conseiller en face à face
  • Conditions parfois très avantageuses
  • Pas de dossier à remplir
  • Acceptation systématique
Inconvénients
  • TAEG le plus élevé
  • Taux de refus élevé
  • Taux élevés dans certains cas
  • Support client peu disponible
  • Taux élevés
  • Univers complexe pour la plupart des consommateurs

Voici les établissements proposant un mini prêt en quatre fois pour chacune de ces catégories :

1. Les organismes de crédit

Logo Younited Coup de pouce Logo Cetelem Oney Logo Cofidis
Organisme Younited Credit Finfrog Coup de Pouce (FLOA Bank) Cetelem Oney Cofidis
Présentation Établissement de crédit instantané. Demandes pour crédit en ligne avec réponse de principe immédiate. Micro crédit rapide en 24h avec pour les besoins urgents. Demandes de mini prêt personnel en ligne et sans justificatif. Alternative au découvert bancaire. Micro crédit rapide en 24h avec pour les besoins urgents. Demandes de mini prêt personnel en ligne et sans justificatif. Alternative au découvert bancaire. Professionnel du crédit à la consommation et du crédit renouvelable. Conseillers disponibles par téléphone. Établissement de crédit à la consommation. Offre de paiements en 3 et 4 fois avec plusieurs enseignes partenaires. Professionnel du crédit à la consommation et du crédit renouvelable. Conseillers disponibles par téléphone.
Crédits
  • Crédit consommation
  • Crédit auto
  • Crédit travaux
  • Assurances
  • Micro-crédit
  • Micro-crédit
  • Crédit renouvelable
  • Prêts personnels
  • Regroupement de crédits
  • Assurances.
  • Crédit consommation
  • Crédit auto
  • Crédit travaux
  • Rachat de crédit
  • Paiement en 3x et 4x
  • Assurances
  • Crédit renouvelable
  • Prêts personnels
  • Regroupement de crédits
  • Assurances.
Avantages
  • Demandes en ligne
  • Accord de principe immédiat
  • Jusqu’à 50000€
  • Application très bien conçue
  • Ouvert à tous hors CDI
  • Réponse sous 24h et envoi des fonds instantané
  • Réponse sous 24h et envoi des fonds instantané
  • Conseillers compétents
  • Solidité financière
  • Ancienneté
  • Paiement en 3 et 4 fois en un clic avec des e-commerçants
  • Pas de pré-acceptation nécessaire
  • Conseillers compétents
  • Solidité financière
  • Ancienneté
Inconvénients
  • Aucun
  • Taux élevé
  • 600€ maximum
  • Taux élevé
  • 600€ maximum
  • Moins rapide que des acteurs 100% digitaux
  • Taux élevé
  • Moins rapide que des acteurs 100% digitaux

L’organisme de crédit est de très loin la solution la plus plébiscitée, car elle offre une réponse rapide, des prêts sans justificatif, et des taux d’emprunt très compétitifs.

Les montants prêtés sont toutefois relativement faibles, surtout quand il s’agit de micro-crédits. Ceux-ci n’excédant pas quelques centaines d’euros. Certains prêteurs n’ont par ailleurs pas une excellente réputation, car ils sont souvent associés à des cas de surendettement. Cet apriori ne s’inscrit toutefois pas dans une réalité en France, car les pratiques bancaires sont très encadrées et les consommateurs très protégés.

Le tableau ci-dessus présente les principaux acteurs et n’est donc pas exhaustif. On pourrait y ajouter entre autres Cashper, Floa, Cofinoga, FranFinance et Sofinco.

2. Les banques

Advanzia bank Logo BNP Paribas Logo Société Générale logo GMF Crédit Agricole banque populaire
Organisme Advanzia Bank BNP Paribas SG (Société Générale) GMF Crédit Agricole Banque Populaire
Présentation Banque Luxembourgeoise proposant la carte ZERO : une carte bancaire avec réserve de crédit renouvelable activable à la demande. Première banque de détail et d’investissement en Europe et 8e à l’échelle mondiale en volume d’affaires. Troisième banque de détail et d’investissement en Europe et 20e à l’échelle mondiale en volume d’affaires. La GMF est avant tout connue pour les assurances. Une section importante de son modèle économique est cependant dédiée aux crédits conso. Banque proposant des services financiers à l’échelle internationale. C’est le plus grand réseau de banques coopératives et mutualistes au monde, dont trente-neuf caisses régionales de Crédit agricole en France. Groupe bancaire et financier mutualiste, composé des Banques populaires régionales, ainsi que de la Banque fédérale des banques populaires
Crédits
  • Carte de crédit (crédit renouvelable)
  • Crédit à la consommation
  • Crédit immobilier
  • Assurances
  • Rachat de crédit
  • Crédit à la consommation
  • Crédit immobilier
  • Assurances
  • Rachat de crédit
  • Prêt personnel
  • Assurance emprunteur
  • Prêt personnel
  • Prêt auto
  • Prêt travaux
  • Assurance emprunteur
  • Prêt personnel
  • Prêt auto
  • Prêt travaux
  • Assurance emprunteur
Avantages
  • Ouverture de compte en ligne
  • Carte Gold Mastercard gratuite
  • Augmentation graduelle du crédit renouvelable
  • Agences bancaires partout en France
  • Solidité financière
  • Agences bancaires partout en France
  • Solidité financière
  • TAEG compétitif (moins de 6% en 2025)
  • Agences bancaires partout en France
  • Solidité financière
  • TAEG compétitif (moins de 6% en 2025)
  • Agences bancaires partout en France
  • Solidité financière
  • Agences bancaires partout en France
  • Solidité financière
Inconvénients
  • TAEG supérieur à 20%
  • TAEG plus élevé qu’un établissement de financement spécialisé
  • Taux de refus important
  • TAEG plus élevé qu’un établissement de financement spécialisé
  • Taux de refus important
  • À partir de 3000
  • Taux de refus important
  • TAEG plus élevé qu’un établissement de financement spécialisé
  • Taux de refus important
  • TAEG plus élevé qu’un établissement de financement spécialisé
  • Taux de refus important

Les banques représentent une solution intéressante si son compte bancaire principal est domicilié dans l’une d’elles. La relation avec son conseiller bancaire permet parfois d’obtenir une facilité de financement à moindre coût. Toutefois, dans la plupart des cas, les taux d’emprunt sont très importants et le process pour obtenir un financement peut s’avérer compliqué.

Les banques favorisent les crédits immobiliers sur lesquels elles peuvent réaliser de meilleures marges grâce aux assurances, aux frais de dossier et aux services bancaires accessoires (compte courant, carte bancaire, livret d’épargne, etc.).

3. Les néobanques

Parmi les néobanques françaises, seule la néobanque Lydia permet de souscrire à un micro-crédit en ligne entre 100 et 3000€. Ce montant permet d’éviter les frais de découvert bancaire ou la lourdeur d’un crédit déménagement.

Lydia permet d’étaler le remboursement sur 36 mois plutôt que 4 pour les mini prêts. Les fonds sont virés en 7 jours ouvrés et vous devrez au préalable ouvrir un compte Lydia. Ce service est proposé en partenariat avec Floa Bank.

4. Les plateformes crypto

Beaucoup moins connues, les plateformes cryptographiques offrent des prêts et des facilités de paiement en 3 ou 4 fois aux plus technophiles d’entre nous. Bien que ces plateformes ne soient pas complexes en soi, il s’agit de bien comprendre la cryptoéconomie avant de se lancer.

Logo Nexo Binance
Organisme Nexo Binance
Présentation Nexo est une plateforme tout-en-un d’achat, vente de cryptomonnaies. Nexo propose également une carte crypto pour payer dans le monde réel. La plateforme propose par ailleurs de prêter des euros en conte-partie du blocage de ses cryptomonnaies sur le long terme. Binance est la première plateforme d’échange de cryptomonnaies au monde en termes de volumes d’échange. Elle permet de prêter et d’emprunter des cryptomonnaies comme des bitcoin ou des ethers.
Crédits
  • Emprunt en euros et en crypto
  • Emprunt et prêt de cryptomonnaies
Avantages
  • Sans condition (il suffit de disposer de cryptomonnaies et de les bloquer)
  • Sans condition (il suffit de disposer de cryptomonnaies)
Inconvénients
  • Peu accessible aux novices en cryptomonnaies
  • Peu accessible aux novices en cryptomonnaies

5. Les grandes enseignes de magasins

Les grandes enseignes commerciales, qu’il s’agisse de chaînes de magasin ou de sites e-commerce, proposent toutes des facilités de paiement. Ces facilités de financement sont proposées sous la forme de cartes magasin ou de passerelles de paiement en partenariat avec un établissement de crédit.

Logo cdiscount Logo Fnac Logo Darty Logo Boulanger
Enseigne CDiscount Fnac Darty Boulanger
Présentation CDiscount est une enseigne française majeure dans le commerce en ligne, proposant une vaste sélection de produits à des prix compétitifs, allant des appareils électroniques aux articles ménagers en passant par la mode et les jouets. Avec sa plateforme conviviale et son service de livraison rapide, CDiscount offre une expérience d’achat pratique et abordable pour les consommateurs en quête de bonnes affaires. La Fnac est une enseigne française spécialisée dans la distribution de produits culturels et électroniques, offrant une large gamme de livres, de musique, de film, de jeux vidéo et d’appareils électroniques. Avec ses magasins physiques et sa présence en ligne, la Fnac est une destination privilégiée pour les amateurs de divertissement et de technologie. Darty est une enseigne française de référence dans le domaine de l’électroménager et de l’électronique grand public, offrant une vaste sélection d’appareils électroménagers, d’équipements audiovisuels et de produits technologiques. Grâce à ses services de conseil, d’installation et de réparation, Darty propose une expérience complète et fiable pour répondre aux besoins des consommateurs. Boulanger est une enseigne française spécialisée dans la vente d’appareils électroménagers, d’électronique et de produits multimédias, offrant une large gamme de choix et un service client attentif. Avec son expertise technique et ses solutions de livraison et d’installation, Boulanger s’engage à simplifier la vie de ses clients en leur proposant des produits de qualité et des conseils personnalisés.
Crédits
  • Carte de paiement en 3 ou 4 fois
  • Carte de paiement en 3 ou 4 fois
  • Carte de paiement en 3 ou 4 fois
  • Carte de paiement en 3 ou 4 fois
Avantages
  • Obtention rapide et sans justificatif
  • Obtention rapide et sans justificatif
  • Obtention rapide et sans justificatif
  • Obtention rapide et sans justificatif
Inconvénients
  • Aucun
  • Manque de contrôle de la situation financière du client
  • Manque de contrôle de la situation financière du client
  • Manque de contrôle de la situation financière du client

Pourquoi faire un prêt en plusieurs fois ?

Les prêts en plusieurs fois sont des crédits non affectés et peuvent donc être utilisés pour financer n’importe quel achat dans le cadre d’un projet personnel d’un montant inférieur à 50 000€.

Le prêt en 4 fois finance généralement les projets d’achat suivants :

  • De l’électroménager (Télévision, ordinateur, aspirateur)
  • Une voiture neuve ou d’occasion
  • Un voyage (billets d’avion, hôtel, restaurant)
  • Des travaux (matériaux et artisans)

Financer un achat en plusieurs mensualités permet d’acheter des biens que l’on ne pourrait pas acquérir avec un seul salaire après déduction des charges obligatoires (loyer, gaz, électricité, courses).

Étant donné le montant relativement faible des achats, le coût de l’emprunt dépasse rarement quelques dizaines d’euros.

Comment souscrire à un prêt en 4 fois ?

Comment souscrire à un mini prêt en 4 fois

La première étape pour souscrire à un prêt en 4 fois est de faire un comparatif en ligne auprès de tous les établissements de financement. Spendways vous permet de faire cette démarche (cf bouton violet ci-contre) qui permet d’obtenir le meilleur taux.

Vous pouvez également utiliser d’autres comparateurs comme Capitaine Banque, petit-credit.net, meilleurtaux.com, etc.

À la suite de ce formulaire, le demandeur reçoit une réponse de principe avec les informations sur le taux et les mensualités. Une fois validé, le dossier est transmis à des conseillers bancaires pour une étude de vérification. C’est uniquement après cette étude que l’on reçoit une réponse ferme.

💡 Dans 15 à 20% des cas4, un même dossier est accepté par un organisme bancaire et refusé par un autre. Il est donc conseillé d’interroger plusieurs organismes en même temps grâce à un simulateur.

L’étape finale est la signature en ligne du contrat de crédit (signature électronique) pour permettre la libération des fonds sur son compte courant.

Quel est le taux d’un mini prêt en 4 fois ?

Il n’existe pas de taux standard pour un petit crédit à la consommation. En revanche, la Banque de France5 fixe un taux maximal auquel les établissements peuvent prêter de l’argent aux particuliers. On parle d’un taux d’usure fixé de cette manière :

Crédits Taux d’usure
Prêts d’un montant inférieur ou égal à 3000 € 21,16 %
Prêts d’un montant supérieur à 3000 € et inférieur ou égal à 6000 € 11,09 %
Prêts d’un montant supérieur à 6000 € 6,28 %

Comment mettre fin à son prêt express ?

Rétractation d'un contrat de mini prêt en 4 fois

Les consommateurs ont deux possibilités pour mettre fin à un prêt en 4 fois :

  1. Durant les 14 premiers jours ouvrés qui suivent la signature du contrat de prêt, les consommateurs peuvent se rétracter sans pénalités comme le prévoit le code de la consommation aux articles L312-18 à L312-27 (Formation du contrat de crédit), articles L312-57 à L312-83 (Crédit renouvelable), article R312-9 (Formation du contrat de crédit à la consommation)((« Crédit à la consommation : qu’est-ce que le droit de rétractation ? », Service-Public.fr, https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2441)).
  2. Passé ce délai de rétractation, la manière de se libérer de ses obligations vis-à-vis de l’organisme prêteur est de rembourser le montant emprunté par anticipation. Une clause au contrat prévoit toujours cette possibilité.

Quels sont les avantages et les inconvénients ?

Avant d’effectuer un crédit, prenez conscience de votre situation financière. Un crédit vous engage est doit être remboursé.

👍 Avantages 👎 Inconvénients
  • Réception immédiate ou en 24 heures des fonds
  • Sans justificatif
  • Remboursement rapide
  • Coût total faible grâce au remboursement rapide et au faible montant emprunté
  • Beaucoup de possibilités de l’obtenir
  • Taux d’intérêt parfois élevé
  • Manque de rigueur dans le contrôle de la situation financière du client dans certains (rares) cas

Mini prêt en 4 fois et FICP

inscription au FICP et mini credit en 4 fois

Le FICP (Fichier national d’Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers ) est un fichier géré par la Banque de France qui recense les incidents de remboursement des crédits contractés par les particuliers en France. Les informations inscrites dans le FICP comprennent notamment les retards de paiement, les défauts de remboursement ou les situations de surendettement.

L’inscription au FICP entraîne une interdiction de contracter de nouveaux crédits à la consommation. Cette mesure vise à protéger les consommateurs en situation de surendettement et à prévenir le risque de surendettement supplémentaire.

L’interdiction de contracter un crédit à la consommation pour les personnes inscrites au FICP a une durée de 5 ans à partir de la date d’inscription. Pendant cette période, les personnes concernées ne peuvent pas bénéficier de nouveaux crédits à la consommation.

Il existe certaines exceptions à l’interdiction de contracter un prêt à la consommation pour les personnes inscrites au FICP. Par exemple, si la personne souhaite contracter un crédit pour financer une opération de rachat de crédit, elle peut être autorisée à le faire sous certaines conditions.

Pour les personnes inscrites au FICP qui ont besoin de financement, il existe des solutions alternatives. Par exemple, elles peuvent se tourner vers des organismes spécialisés dans le crédit entre particuliers, qui peuvent proposer des prêts sans passer par les circuits traditionnels des établissements bancaires.

Mini-prêt sans justificatif

Lorsqu’un consommateur souhaite souscrire à un prêt à la consommation en France, il est généralement nécessaire de fournir certains justificatifs. Ils ont vocation à prouver l’identité, la résidence et la solvabilité de l’emprunteur. Voici les principales pièces justificatives par les établissements financiers :

  1. Pièce d’identité : Il est souvent demandé de fournir une pièce d’identité valide, telle qu’une carte d’identité nationale, un passeport ou un permis de conduire.
  2. Justificatif de domicile : Un justificatif de domicile récent (moins de 3 mois) est généralement requis, comme une facture d’électricité, de gaz, d’eau ou de téléphone fixe. Ce document doit être au nom du demandeur et présenter une adresse correspondant à sa résidence actuelle.
  3. Relevés de compte bancaire : Les établissements de crédit peuvent demander les relevés de compte bancaire des derniers mois pour évaluer la situation financière du demandeur et sa capacité de remboursement. Ces relevés permettent également de vérifier les éventuels découverts ou incidents de paiement.
  4. Justificatif de revenus : Les demandeurs doivent généralement fournir des justificatifs de revenus pour prouver leur capacité à rembourser le crédit. Les documents couramment acceptés incluent les bulletins de salaire, les avis d’imposition, les relevés de pensions ou de prestations sociales, ainsi que les contrats de travail pour les travailleurs indépendants.
  5. Informations sur l’emploi : Certains prêteurs peuvent exiger des informations détaillées sur l’emploi du demandeur, telles que le nom de l’employeur, la durée de l’emploi et le montant du salaire.

Il convient de noter que les documents requis peuvent varier d’un établissement à l’autre, en fonction de leur politique interne et des spécificités du crédit demandé. Il est donc recommandé de vérifier auprès de l’établissement financier concerné les documents exacts à fournir pour la demande de crédit à la consommation.

Dans le cadre d’un mini prêt en 4 fois, seules la pièce d’identité et une preuve de revenus sont demandées. Cela représente toutefois un lot de justificatifs à fournir. Un prêt sans aucun justificatif est très rare et pourrait se révéler dangereux pour votre sécurité financière. Les cas où aucun justificatif n’est demandé sont les crédits contractés auprès des établissements qui connaissent déjà votre situation financière.

On comprend bien dans ce contexte qu’un prêt rapide sans refus ne peut exister, car dans le cas où le profil de l’emprunteur ne correspondrait pas aux critères de l’établissement, la demande peut être rejetée.

Mini-prêt pour les professionnels

Les mini-prêts ou micro-crédit ne sont pas uniquement destinés aux particuliers. Les professionnels ont aussi la possibilité de contracter un mini crédit professionnel pour financer l’achat de matériel. L’association principale dédiée au microcrédit professionnel en France est l’ADIE.

Parmi les établissements qui proposent ce type de crédit, Mansa est un acteur spécialisé. La néobanque professionnelle Qonto offre également des facilités de paiement pour les indépendants et les TPE en complément de son compte pro.

Micro-crédit social

Le micro-crédit social est une forme de crédit destinée aux personnes en situation de fragilité financière, notamment celles qui rencontrent des difficultés pour accéder aux crédits traditionnels. Il vise à favoriser l’inclusion financière en offrant des possibilités de financement aux personnes exclues du système bancaire classique grâce à un prêt allant jusqu’à 8000€. Un échelonnage long sur 5 à 7 ans est proposé pour permettre de rembourser le micro-crédit malgré de faibles revenus.

En France, plusieurs organismes à but non lucratif et les banques conventionnées par l’Etat6 proposent des solutions de micro-crédit social. Parmi les plus connus figurent l’Association pour le Droit à l’Initiative Économique (ADIE) et France Active. En plus de fournir des fonds et de faibles mensualités, un accompagnement à but social et pédagogique est également proposé par les organismes de micro-crédit social.

Le micro-crédit social s’adresse principalement aux personnes en situation précaire ou aux personnes exclues du crédit traditionnel, telles que les demandeurs d’emploi, les bénéficiaires de minima sociaux, les personnes en situation de surendettement ou les entrepreneurs en difficulté.

Le micro-crédit social est principalement destiné à financer des projets d’insertion sociale ou professionnelle, tels que l’acquisition d’équipements professionnels, le démarrage d’une activité indépendante ou la formation professionnelle. Il peut également être utilisé pour faire face à des dépenses imprévues ou pour consolider des dettes existantes.

Alternative au mini-prêt en 4 fois : la carte de crédit

Carte de crédit

La carte de crédit est un moyen de paiement relativement rare en France mais très répandu en Amérique du Nord. Il s’agit d’une carte bancaire adossée à une réserve de crédit activable à tout moment.

La carte de crédit est un moyen de financement très intéressant à condition qu’elle soit utilisée en ne dépassant pas les dates et les délais prévus. La carte ZERO propose par exemple un report de paiement gratuit de 6 semaines. Le crédit ne s’active qu’à partir du jour suivant. En jouant sur les dates, il est donc possible de profiter d’un crédit gratuit.

Conclusion

Les mini prêts en 4 fois offrent une option de financement pratique et flexible pour les consommateurs. Ce type de crédit conso permet de répartir le paiement d’un achat en quatre versements égaux, pour financer son achat grâce à 4 salaires plutôt qu’un seul.

Les mini prêts en 4 fois sont généralement accessibles en ligne (établissements de crédit) ou dans les magasins partenaires, et ils ne nécessitent pas de justificatifs complexes ni de procédures longues. Cependant, il convient de noter que ces prêts peuvent être soumis à des taux d’intérêt plus élevés que les crédits traditionnels, et il est essentiel de s’assurer de disposer des fonds nécessaires pour effectuer les paiements dans les délais convenus.

Il est important de noter que les mini prêts en 4 fois ne sont pas disponibles pour toutes les personnes. Les consommateurs français inscrits au Fichier national d’Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) ne sont généralement pas éligibles à ce type de crédit à la consommation. L’inscription au FICP entraîne une interdiction de contracter de nouveaux crédits, dans le but de prévenir le risque de surendettement. Toutefois, pour les personnes en situation de fragilité financière, il existe des alternatives telles que le prêt participatif et le micro-crédit social. Ceux-ci visent à favoriser l’inclusion financière en offrant des possibilités de financement aux personnes exclues du système bancaire traditionnel.

Comment avoir un micro prêt ?

Pour obtenir un micro prêt, vous devez souscrire à une offre de crédit à la consommation auprès d’un organisme de financement comme une banque, un organisme de crédit, une néobanque ou une plateforme crypto.

Les personnes en situation de précarité financière peuvent recourir à un organisme de micro-crédit social à but non lucratif ou au micro-crédit entre particuliers.

Le point de départ de sa démarche de demande de crédit est la simulation gratuite d’un mini crédit en ligne afin de comparer tous les établissements simultanément.

Comment se rétracter d'un mini prêt en 4 fois ?

Selon les articles L312-18 à L312-27 (Formation du contrat de crédit), L312-57 à L312-83 (Crédit renouvelable), R312-9 (Formation du contrat de crédit à la consommation) du code de la consommation, toute personne ayant contracté un prêt personnel dispose d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires à partir du jour de la signature du contrat.

Pour effectuer une démarche de rétraction, le bénéficiaire du mini prêt doit compléter le formulaire joint obligatoirement au contrat de crédit.

  1. « Crédits à la consommation 2022 T2 », Banque de France, https://www.banque-france.fr/statistiques/credit/credit/credits-la-consommation [↩]
  2. Note : Le montant maximum de 5000€ correspond au montant constaté auprès des principaux organismes de crédit. [↩]
  3. Note : TAEG constaté pour un crédit en 4 fois auprès des principaux établissements de financement en 2025 [↩]
  4. Note : information constatée par le site Capitaine Banque auprès des utilisateurs du comparateur. [↩]
  5. « Crédit à la consommation : obligations de la banque », service-public.fr, https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2440 [↩]
  6. Note : les banques conventionnées par l’État français sont Le Crédit Mutuel, La Banque Postale, Le Crédit Agricole, BNP Paribas, Crédit Municipal, Le Crédit Coopératif. [↩]

Chaque année, 10% des Français actifs décident de déménager pour des raisons autant personnelles que professionnelles. Cela porte ainsi à 3 millions le nombre de personnes qui changent chaque année de résidence principale.

Avec un coût moyen par déménagement de quasiment 5000€, la question du financement (avec ou sans crédit) est un sujet important qu’il faut anticiper. Ceci est d’autant plus vrai qu’une partie de la somme doit être réglée avant l’arrivée du déménageur.

Pour parer à cela, plusieurs solutions de mini crédit existent pour financer un projet de déménagement. Vous allez les découvrir ici avec tout ce qu’il est important de savoir avant d’y souscrire.

En bref

  • Les solutions de financement sont : le crédit conso, le crédit bancaire, le crédit renouvelable, la carte de crédit, le crédit affecté et le crédit CAF.
  • Le montant maximum pouvant être emprunté est de 75000€ et le minimum est généralement de 500€.
  • En faisant appel à certaines astuces, il est possible de réduire drastiquement le coût de son déménagement et, par voie de conséquence, le coût de son crédit.

Pourquoi et quand faire un crédit pour déménager ?

Le prix d’un déménagement peut représenter de quelques centaines d’euros jusqu’à plusieurs milliers d’euros pour les plus volumineux. Ce coût est substantiel, quel que soit son niveau de revenus, car il est généralement proportionnel à son niveau de vie. C’est pourquoi une aide financière, telle qu’un crédit à la consommation, une avance remboursable ou une allocation gouvernementale, permet d’absorber cette dépense ponctuelle et de la lisser sur plusieurs mois.

Dans ce contexte, le « crédit déménagement » est une solution de financement qui permet aux foyers qui en font la demande de faire face à un projet de déménagement sans en avoir les moyens a priori.

Bien que les fonds puissent être obtenus très rapidement (cf. section « Délais pour recevoir les fonds« ), il est important d’anticiper sa demande de crédit plusieurs semaines avant le jour du déménagement afin de comparer les offres et d’assurer le dépôt de garantie.

5 crédits possibles pour financer un déménagement

Il existe bien plusieurs solutions de financement avec crédit pour assurer un déménagement sans se serrer la ceinture. Voici les 6 types de crédits pour déménager qui s’offrent à vous. Pour obtenir l’un d’eux, vous devrez répondre aux conditions suivantes :

  • Être majeur et résider en France
  • Être soumis à un taux d’endettement inférieur à 35% maximum, assurances comprises, en incluant le nouveau crédit.

1) Crédit à la consommation ou prêt personnel

Le crédit à la consommation, aussi connu sous le terme de prêt personnel, est un crédit non affecté. Cela signifie que la somme empruntée peut-être utilisée pour tout type de dépense sans contrainte imposée par l’établissement prêteur.

👍 Avantages 👎 Inconvénients
  • Sans justificatifs
  • Rapide (quelques heures)
  • Jusqu’à 75 000€
  • Pas de frais de dossiers
  • Peu de garanties exigées
  • Mensualités et durée de l’emprunt ajustables
  • Montant très élevé
  • Taux d’intérêt parfois faible (à partir de 1%)
  • Taux d’intérêt parfois élevé (jusqu’à 20%)

Ce tableau comparatif des avantages et inconvénients montre bien l’intérêt d’un tel crédit. En effet, c’est de loin le plus pratique et le plus souple. Ces avantages sont permis à la fois par le type de contrat, mais aussi par le type d’établissement (à l’instar de Younited Credit, Cetelem, Cofidis, etc.) très adapté à cette demande de prêt rapide pour un besoin d’argent immédiat.

Le crédit conso se décline en plusieurs formats à l’instar du mini prêt en 4 fois, du micro-crédit et du mini crédit. Le prêt rapide sans refus est de plus en plus convoité mais ne correspond pas à une réalité au sens strict. Le crédit qui s’en rapproche le plus est le mini crédit.

Le taux d’intérêt d’un crédit à la consommation est a priori le seul point à surveiller pour l’emprunteur. Sur un montant emprunté de 2500€, le coût maximum d’un crédit déménagement serait de 500€ dans les plus mauvaises conditions (TAEG de 20%)1. En réalité, il se situerait plus autour de 125€ à condition de mettre en concurrence les établissements de crédit (suivre le bouton violet pour faire un comparatif).

2) Le crédit renouvelable

À l’instar du crédit précédent, le crédit renouvelable est également un crédit non affecté. Toutefois, à la différence du crédit à la consommation dont le montant ainsi que le taux et les mensualités sont fixes, le crédit renouvelable donne accès à une réserve d’argent fluctuante, disponible en permanence, sans échéance de remboursement.

👍 Avantages 👎 Inconvénients
  • Sans justificatifs
  • Obtention immédiate
  • Pas de frais de dossiers
  • Peu de garanties exigées
  • Mensualités et durée de l’emprunt ajustables
  • Crédit de plusieurs semaines sans frais (suivant offres)
  • Réserve d’argent activable quand on le souhaite
  • Très souple (remboursement selon ses capacités)
  • Taux d’intérêt élevé (entre 5% et 20%)
  • La souplesse du remboursement peut engendrer des frais élevés
  • Montant empruntable plus faible qu’un crédit conso

Le crédit renouvelable repose donc sur une réserve d’argent disponible en permanence et activable lorsqu’un besoin survient. C’est uniquement lorsque la réserve est entamée qu’une ligne de crédit est ouverte. Celle-ci peut ensuite être remboursée partiellement, totalement ou augmentée sans limites dans le temps.

Le crédit renouvelable est généralement contracté auprès d’un organisme de crédit à l’instar de Cetelem, Younited Credit ou Cofidis, mais la plupart des banques traditionnelles proposent également cette solution de financement. Comparativement à une banque, un organisme de crédit offre des taux généralement plus compétitifs pour un crédit de déménagement ainsi qu’un service en ligne plus réactif.

3) La carte de crédit

La carte de crédit est un type de carte bancaire qui vous permet d’effectuer des achats à crédit sans devoir faire de demande de prêt auprès de l’établissement qui fournit cette carte. La carte de crédit ne doit pas être confondue avec la carte de débit que vous avez certainement dans votre portefeuille. En effet, même si votre carte offre un débit différé et/ou un découvert autorisé, les achats réalisés avec une carte de débit sont réglés avec le compte courant lié à la carte, et non avec une ligne de crédit.

👍 Avantages 👎 Inconvénients
  • Sans justificatifs
  • Rapide (quelques jours)
  • Plafond progressif
  • Carte Gold Mastercard Gratuite
  • Pas de frais de dossiers
  • Peu de garanties exigées
  • Mensualités et durée de remboursement ajustables
  • Crédit de 6 semaines gratuit
  • Pilotage autonome du crédit grâce à un compte en ligne
  • Notifications pour ne pas dépasser la date d’arrêté
  • Taux d’intérêt élevé au-delà de 6 semaines (entre 5% et 20%)
  • Les plafonds relativement bas au départ puis sont rehaussés progressivement

Ce moyen de paiement peut donc être utilisé pour régler tout ou partie d’un déménagement en activant la réserve d’argent disponible sur la carte. La carte ZERO est la principale carte de crédit en France. Son grand avantage est de proposer un paiement à crédit gratuit à condition de rembourser le montant emprunté dans les 6 semaines.

Pour les cryptophiles, il existe des cartes cryptomonnaie comme la carte Nexo qui proposent un crédit intéressant en contre-partie du blocage de ses cryptomonnaies durant une période donnée.

La carte de crédit est un outil sous-estimé en Europe, mais qui fait partie du quotidien des Américains tant elle présente de nombreux avantages à la fois en matière de financement, mais aussi en matière de services bancaires.

4) Crédit affecté

Le crédit affecté est un prêt bancaire dont la destination des fonds doit être connue par la banque et justifiée en amont de la demande de crédit. Les justificatifs demandés sont généralement les devis des déménageurs et potentiellement des factures pour du matériel et des services. Ces contraintes de départ permettent d’avoir des taux plus intéressants, car ils réduisent les risques pris par la banque en prêtant une somme d’argent.

👍 Avantages 👎 Inconvénients
  • Montant potentiellement élevé
  • Mensualités et durée de remboursement ajustables
  • Taux d’intérêt bas (entre 1% et 10%)
  • Justificatifs de déménagement demandés
  • Lent (plusieurs jours à plusieurs semaines)
  • Frais de dossiers
  • Garanties exigées
  • Manque de souplesse et de réactivité

Le crédit affecté permet dans certains cas de  bénéficier de taux avantageux. Cependant, les banques sont généralement peu intéressées par l’octroi d’un crédit d’un montant de 1000 à 5000 euros. Par ailleurs, le manque de souplesse peut être assez frustrant. En débit d’inconvénients plus nombreux, le crédit affecté reste une option qui peut s’avérer payante. Aussi, nous vous recommandons de vous rendre dans votre banque pour lui demander ce qu’elle peut vous offrir pour financer votre déménagement.

5) Crédit déménagement CAF

Certaines caisses d’allocations familiales (CAF) peuvent, sous certaines conditions, octroyer un prêt pour financer jusqu’à 100% du devis du déménagement dans la limite de 610€. Cela permet aux familles ayant peu de moyens de se rapprocher de leur lieu de travail ou d’un établissement scolaire.

👍 Avantages 👎 Inconvénients
  • TAEG de 0%
  • Vous devez percevoir au moins une prestation légale et/ou le RSA, la Prime d’activité ou l’Allocation personnelle au logement
  • Votre quotient familial doit être inférieur ou égal à 800€
  • Limité à 610€
  • Incompatible avec les prêts équivalents
  • Avoir un enfant à charge minimum

Le crédit déménagement de la CAF est une solution pour les très faibles revenus uniquement. Elle offre peu de souplesse et de possibilités d’actions, mais elle a le mérite d’exister pour les foyers modestes.

Combien emprunter pour financer son déménagement ?

Le coût d’un déménagement dépend de plusieurs facteurs, tels que la distance à parcourir, le nombre de meubles et d’articles à déplacer, le temps passé à charger et décharger le camion de déménagement, etc. Le coût peut également être influencé par le choix d’un déménageur professionnel ou d’une entreprise de déménagement, ou de le faire soi-même avec un camion de location et de l’aide supplémentaire. Il est recommandé de demander des devis à plusieurs entreprises de déménagement ou de louer un camion de déménagement pour obtenir une idée précise du coût de votre déménagement.

En moyenne, déménager un T2 à Paris coûte 1000€. En plus du service de déménagement, il faut intégrer tous les frais associés que nous détaillons par type de déménagement. Ce calcul permet d’aboutir au montant à emprunter.

Prix d’un déménagement avec un déménageur professionnel

Le tableau ci-dessous donne une estimation du coût d’un déménagement. Afin d’avoir une idée plus précise, il est nécessaire d’effectuer un devis auprès d’un déménageur professionnel.

Surface logement (m2) 20 m2 30 m2 40m2 60 m2 80 m2 100 m2 120 m2 160 m2
Cubage équivalent (m3) 6 m3 10 m3 12 m3 20 m3 25 m3 30 m3 40 m3 50 m3
Prix pour 50 km 600€ 900€ 1200€ 1800€ 2400€ 3000€ 3600€ 4000€
Prix pour 500 km 800€ 1200€ 1600€ 2400€ 3200€ 4000€ 4800€ 6400€

Ce prix inclut généralement les prestations suivantes :

  • Les cartons permettant de transporter les objets
  • Les équipements pour sécuriser et simplifier le transport (sangles, diable)
  • Le camion de déménagement dimensionné pour le volume à déménager
  • La mise en carton
  • Chargement, le transport et le déchargement
  • Une assurance standard des biens porte à porte (franchise et budget maximum)

À ce prix, il faut ajouter les dépenses suivantes :

  • Le nettoyage et la remise en état de l’appartement
  • Le déménagement d’objets sensibles comme un piano
  • Le routage du courrier vers la nouvelle adresse
  • Les frais de résiliation d’abonnements
  • Le renouvellement de l’électroménager resté sur place
  • Les petits travaux à prévoir dans le nouveau logement
  • Le prix d’un garde-meuble
  • Le surcoût pour une assurance confort
  • Le surcoût en cas d’accessibilité difficile au logement

Montant à emprunter = prix déménageur + frais additionnels – capacité de financement

Prix d’un déménagement entre particuliers

Le tableau ci-dessous donne une estimation du coût d’un déménagement entre particuliers. Afin d’avoir une idée plus précise, il est nécessaire d’effectuer un devis auprès d’une plateforme de déménagement.

Surface logement (m2) 20 m2 30 m2 40m2 60 m2 80 m2 100 m2 120 m2 160 m2
Cubage équivalent (m3) 6 m3 10 m3 12 m3 20 m3 25 m3 30 m3 40 m3 50 m3
Prix pour 50 km 290€ 470€ 580€ 940€ 1175€ 1410€ 1880€ 2350€
Prix pour 500 km 410€ 680€ 820€ 1360€ 1700€ 2040€ 2720€ 3400€

Ce prix inclut généralement les prestations suivantes :

  • Un utilitaire à louer soi-même (ou inclus) pour 24h
  • 1 ou 2 gros bras
  • La mise en carton
  • Chargement, le transport et le déchargement
  • Une assurance minimum des biens porte à porte (franchise et budget maximum)

À ce prix, il faut ajouter les dépenses suivantes :

  • Les cartons
  • Le matériel de transport des cartons et du mobilier (diable, sangles, etc.)
  • Un monte-charge pour meubles (500€ à 650€ /jour)
  • Le nettoyage et la remise en état de l’appartement
  • Le déménagement d’objets sensibles comme un piano
  • Le routage du courrier vers la nouvelle adresse
  • Les frais de résiliation d’abonnements
  • Le renouvellement de l’électroménager resté sur place
  • Les petits travaux à prévoir dans le nouveau logement
  • Le prix d’un garde-meuble
  • Le surcoût pour une assurance confort
  • Le surcoût en cas d’accessibilité difficile au logement

Montant à emprunter = prix de la formule + frais additionnels – capacité de financement

Prix d’un déménagement autonome

Déménager soi-même avec des amis est de loin la formule la plus économique puisque le seul frais est la location d’un utilitaire. Les loueurs sont Citydrop, Hertz, Sixt, Europcar, Rent&Drop, U, Ada, etc. C’est aussi la formule retenue par 2/3 des Français. C’est le cas des étudiants et des jeunes actifs. Toutefois, cette formule est limitée puisque le volume des utilitaires proposés aux particuliers ont une capacité généralement limitée à 20m2.

Surface logement (m2) 20 m2 30 m2 40m2 60 m2 80 m2 100 m2 120 m2 160 m2
Cubage équivalent (m3) 6 m3 10 m3 12 m3 20 m3 25 m3 30 m3 40 m3 50 m3
Prix pour 24h 150€ – 300€ 150€ – 300€ 150€ – 300€ 150€ – 300€ – – – –
Prix pour 48h 200€ – 350€ 200€ – 350€ 200€ – 350€ 200€ – 350€ – – – –

Au prix de l’utilitaire, il faut potentiellement ajouter les frais suivants :

  • Les cartons
  • Le matériel de transport des cartons et du mobilier (diable, sangles, etc.)
  • Un monte-charge pour meubles (500€ à 650€ /jour)
  • Le nettoyage et la remise en état de l’appartement
  • Le déménagement d’objets sensibles comme un piano
  • Le routage du courrier vers la nouvelle adresse
  • Les frais de résiliation d’abonnements
  • Le renouvellement de l’électroménager resté sur place
  • Les petits travaux à prévoir dans le nouveau logement
  • Le prix d’un garde-meuble
  • Le surcoût pour une assurance confort
  • Le surcoût en cas d’accessibilité difficile au logement

Montant à emprunter = prix de l’utilitaire + frais additionnels – capacité de financement

Durée de remboursement et mensualités

La durée de remboursement d’un « crédit déménagement » peut aller de 6 mois à 84 mois pour un crédit à la consommation ou un crédit affecté. En ce qui concerne les crédits renouvelables et les cartes de crédit, il n’existe ni minimum ni maximum de temps.

Concernant les mensualités, elles découlent généralement des choix faits sur le montant emprunté et la durée du crédit. En outre, les emprunteurs ont tout intérêt à rembourser le plus possible chaque mois et le plus rapidement possible leur crédit déménagement afin de réduire le coût total du crédit.

Comment choisir son crédit déménagement ?

3 critères fondamentaux permettent de choisir un crédit déménagement :

1) Évaluer correctement le montant à emprunter

Les informations fournies plus haut, combinées à des devis de déménageurs ou de loueurs d’utilitaires, permettent d’évaluer le coût réel de son déménagement. Par voie de conséquence, cela permet de déterminer le montant exact à emprunter et d’en extraire la formule suivante :

Montant de l'emprunt = Prix du déménageur ou du loueur d'utilitaire + Frais annexes - Capacité personnelle de financement

Cette formule incite à ne pas emprunter plus que nécessaire afin d’optimiser le coût du crédit.

2) Comparer les offres de crédit

Utilisez un comparateur de crédit comme celui de Spendways pour obtenir plusieurs offres que vous pourrez comparer sur la base des attributs suivants :

  • Le montant accordé couvre-t-il mes frais de déménagement ?
  • Le TAEG est-il le plus bas ?
  • Les mensualités correspondent-elles à ma capacité de remboursement ?
  • Les frais (assurance, frais de dossier, etc.) sont-ils les plus bas ?

Quels sont les délais pour recevoir son financement ?

Les délais de disponibilité des fonds sont immédiats pour les cartes de crédit et les crédits renouvelables (crédit revolving). Il faut cependant noter que dans le cas d’une carte de crédit, une demande d’ouverture de compte est requise en amont. Celle-ci peut prendre plusieurs jours. Pour les crédits renouvelables, vous disposez certainement déjà d’un compte chez Cetelem ou Cofidis grâce à votre carte magasin de paiement en plusieurs fois sans frais. Dans ce second cas, une simple mise à jour de votre dossier sera requise.

En ce qui concerne les crédits à la consommation, une réponse est généralement donnée immédiatement puis les fonds sont libérés dès que le dossier est complet. Comptez ainsi 48 à 72h pour recevoir les fonds sur votre compte bancaire.

Les prêts affectés sont généralement plus longs. Anticipez un délai d’une semaine entre la demande de prêt bancaire et la réception des fonds sur votre compte courant.

Enfin, les Français bénéficient d’un délai légal de rétractation de 14 jours à la suite de la contraction d’un prêt bancaire ou d’un crédit. Il est important d’utiliser ce délai pour prendre conscience de son engagement par rapport à l’établissement de crédit : un crédit vous engage et doit être remboursé.

Comment obtenir un crédit déménagement ?

L’obtention d’un crédit de déménagement est l’aboutissement d’une demande relativement simple et rapide comme nous le détaillons ci-après :

  1. Demande de crédit
    1. Depuis un comparateur de crédit comme ce site pour un crédit à la consommation ou un crédit renouvelable
    2. Depuis cette liste des meilleures cartes de crédit pour une carte de crédit
    3. Auprès de votre banque pour un crédit affecté
    4. Auprès de votre CAF pour un crédit déménagement CAF
  2. La situation financière (revenus et endettement) de l’emprunteur est ensuite analysée sur une base déclarative dans un premier temps
  3. Réponse de l’établissement de crédit
  4. Acceptation des conditions et signature du contrat
  5. Transmission des justificatifs
    1. Justificatifs d’identité (pièce d’identité, relevés bancaires, fiches de paie)
    2. Justificatif de domicile
    3. Justificatif de ressources (fiches de paie)
  6. Réception des fonds

Quels sont les organismes de crédit ?

Les organismes de crédit spécialisés dans le crédit à la consommation en France sont les suivants :

  • Finfrog
  • Younited Credit
  • Cetelem
  • Cofidis
  • Floa Bank
  • FranFinance (Société Générale)
  • Carrefour Banque et Assurance
  • Sofinco
  • Empruntis
  • La Banque Postale
  • Hello Bank

Vous retrouverez tous ces établissement lors de la simulation de votre crédit sur Spendways.

Autres aides et alternatives au crédit déménagement

Le crédit n’est pas la seule solution pour financer un déménagement. Il existe également des aides intéressantes, souvent conditionnées à un profil de demandeur :

  • La prime de déménagement destinée aux familles qui déménagent pour accueillir un troisième enfant dans les 6 mois qui suivent le déménagement avec les justificatifs. Elle est proposée par la CAF ou la Sécurité Sociale. Elle peut aller jusqu’à 1070,23 € pour une famille avec 3 enfants et 89,19€ pour chaque enfant supplémentaire.
  • L’aide du fonds de solidarité pour le logement. Cette aide permet de financer à la fois le déménagement et les frais annexes comme le dépôt de garantie et le premier loyer.
  • L’aide au déménagement de Pôle Emploi en partenariat avec Action Logement. Cette subvention de 1000€ permet de se rapprocher d’un emploi nouvellement trouvé.
  • Les associations de déménagement gratuit sont généralement des associations « loi 1901 » installées localement. Il faut donc les rechercher dans sa ville ou sa région. À titre d’exemple on peut mentionner Trans’Faire, Mosaik, Partage 44, Partage et L’Atelier Remumenage.
  • Les aides professionnelles peuvent également exister pour des salariés en poste. Les militaires sont très au fait de ce service, mais le secteur privé peut aussi fournir des aides. Il ne faut pas hésiter à en discuter avec son employeur.
  • Les aides d’Action Logement (État et partenaires sociaux)
    • Aide Molili-pass pour les salariés d’entreprises de plus de 10 personnes ayant besoin de déménager à plus de 70km pour des raisons professionnelles. Il s’agit soit d’une subvention, soit d’un prêt.
    • Aide Agri-Mobilité et Agri-Mobilité-Jeune pour les salariés du secteur agricole

6 astuces pour réduire le coût de son déménagement

1) Passer par une plateforme

Plusieurs plateformes permettent de réduire considérablement le coût d’un déménagement grâce aux économies réalisées sur le devis en ligne, sur la gestion du parc d’utilitaires et aussi sur la sollicitation de particuliers pour porter les cartons.

Les plateformes les plus populaires sont :

  • mytroopers.com (jusqu’à 40m2 : 1 véhicule et des gros bras pour 213€)
  • mydemenageur.com
  • demanageur.com
  • demenagerseul.com
  • demenagerfacile.com
  • Utili.fr

2) Éviter les Week-ends et l’été

Si vous passez par un professionnel, évitez de déménager le week-end ainsi qu’entre juin et septembre. Les plannings sont saturés et certains déménageurs en profitent pour augmenter leurs prix. Déménagez en semaine et renseignez-vous sur vos droits aux congés. Certaines conventions collectives accordent 1 ou 2 journées.

3) Louer un véhicule à un particulier

Si vous avez uniquement besoin d’un véhicule utilitaire, pensez à la location entre particuliers comme Ouicar, Drivy ou aux grandes enseignes comme Carrefour qui proposent un véhicule à partir de 49€. Cette solution est bien moins onéreuse qu’un loueur professionnel comme Rent&Drop, Sixt, etc.

4) Embaucher des gros bras

Si vous avez uniquement besoin de gros bras, pensez aux plateformes collaboratives comme JeMoove (20€/heure), Lulu Dans Ma Rue ou d’autres sites équivalents.

5) Se regrouper

Le déménagement groupé (vs déménagement individuel) est une option méconnue, mais très intéressante. Elle s’adresse aux particuliers qui ont un petit budget et beaucoup de flexibilité sur les dates de déménagement.

Le concept vise à regrouper 2 ou 3 petits déménagements dans un seul convoi. C’est le déménageur qui fixe la date du déménagement pour qu’elle convienne à tous. Cette formule permet de diviser par deux le prix d’un déménagement.

6) Récupérer des cartons

Les cartons peuvent coûter très cher. C’est d’autant plus vrai depuis l’augmentation du prix du papier en 2022. Récupérer des cartons comme les cartons banane est une excellente option. Les cartons bananes se trouvent dans tous les magasins et grandes surfaces qui vendent des bananes. Ils sont à la fois très solides et très pratiques à porter et à empiler.

Conclusion

Plusieurs solutions de crédit permettent de financer son déménagement rapidement, avec beaucoup de souplesse ou avec un TEG très faible. C’est dans tous les cas une excellente solution pour passer cet événement sans se serrer la ceinture.

Il est cependant nécessaire d’optimiser son emprunt, d’abord en réduisant le coût de son déménagement, puis en empruntant uniquement la somme dont on a réellement besoin sur la période la plus courte possible. Enfin, une simulation en ligne permet de mettre en concurrence les différentes offres.

Enfin, un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager sur tout type de crédit et profitez des 14 jours de rétractation pour confirmer avec vos proches que la solution choisie est la meilleure.

Quel montant emprunter pour mon déménagement ?

Le montant à emprunter correspond à la formule suivante :

Montant de l’emprunt = Prix du déménageur ou du loueur d’utilitaire (*) + Frais annexes – Capacité personnelle de financement.

(*) En moyenne le prix d’un déménagement en France se situe entre 4000 et 5000€.

Quels sont les crédits disponibles pour déménager ?

5 crédits possibles pour financer un déménagement

  1. Crédit à la consommation (ou prêt personnel)
  2. Le crédit renouvelable
  3. La carte de crédit
  4. Le crédit affecté
  5. Le crédit déménagement CAF
  1. le TAEG, Taux Annuel Effectif Global est le taux d’emprunt qui inclut tous les frais, assurances et frais de dossier compris. [↩]

Une majorité de Français font face, à un moment de leur vie, à un besoin d’argent qui ne peut attendre. Cela peut arriver à n’importe qui et chaque cas de figure est unique.

Que vos revenus ne soient pas suffisants pour faire face à une charge ponctuelle, ou que vous souhaitiez financer un projet rapidement, une multitude de possibilités s’offrent à vous.

Ces possibilités d’obtenir de l’argent rapidement, nous les détaillons ici. Elles vous permettront de répondre à un besoin d’argent urgent, même immédiat, pour vous-même ou bien pour votre activité professionnelle.

Dans ce guide

  • Tableau récapitulatif des solutions pour répondre à un besoin d’argent pressant.
  • Solutions pour recevoir de l’argent immédiatement ou en 24h.
  • Obtenir de l’argent avec ou sans crédit et avec ou sans justificatif.
  • Conseils pour trouver de l’argent si on est interdit bancaire ou pour son entreprise.

💡 Les 15 manières d’obtenir de l’argent rapidement

Vous traversez une situation financière tendue et vous ne savez pas quels moyens utiliser ? Voici les 14 solutions synthétisées dans un comparatif.

Le tableau comparatif ci-dessous détaille les caractéristiques, les avantages et les inconvénients de chaque option :

Solution Délais Avantages Inconvénients Exemples Coût
Épargne personnelle
 ★★★★
Instantané
  • Liberté d’action
  • Sans engament
  • Gratuit
  • Immédiat
  • Nécessite d’avoir constitué un capital en avance
  • Perte d’intérêts futurs
  • Livret A
  • LDD
  • Assurance vie

Gratuit
Crédit conso

★★★
24h
  • Rapide et facile à obtenir
  • Nombre important d’offres
  • Protection de l’emprunteur par la loi
  • Sommes significatives
  • Mensualités de remboursement
  • Taux potentiellement élevé
  • Cetelem
  • Younited Credit
  • Cofidis
 TAEG entre 0 et 21%
Carte de financement

★★★★
Immédiat
  • Paiement à crédit sans justificatif
  • Crédit gratuit si respect des délais de remboursement
  • Facilité d’obtention
  • TEG élevé si délais dépassé
  • Carte Cetelem
  • Carte Cofinoga
 TAEG entre 0 et 21%
Carte de crédit

★★
Plusieurs
jours
  • Paiement à crédit sans justificatif
  • Avance de 6 semaines gratuite
  • Montants significatifs
  • TEG élevé si délais dépassé
 TAEG entre 0 et 21%
Carte magasin

★★★★
Instantané
  • Sans justificatif
  • Cagnotte constituée gratuitement
  • Facile à obtenir
  • Montant faible (quelques euros)
  • Carte Fnac
  • Carte Auchan
 Gratuit
Emprunt à des proches

★★★★
Instantané
  • Gratuit
  • Rapide
  • Immédiat
  • Risque de tension
  • Peut nécessité l’intervention d’un notaire
  • Amis proches
  • Famille proche
 Gratuit ou coût de l’acte notarié
Don

★★
Plusieurs
jours
  • Sans engagement
  • Sans contre-partie
  • Relativement rapide
  • Engage votre réputation
  • Petites sommes
  • buymeacoffee.com
  • leetchi.com
  • Tweetch
 Gratuit
Aides publiques

★
Plusieurs
semaines
  • Accessible aux revenus modestes
  • Sommes importantes
  • Gratuit ou presque
  • Critères d’éligibilité multiples
  • Complexité administrative
  • Contrôle sur plusieurs années
  • De quelques jours à quelques semaines.
 Gratuit
Vente ou location
entre particuliers

★★★
24h
  • Rapide
  • Pas de frais
  • Accessible à tous
  • Disposer d’objets à vendre
  • Trouver un acheteur
  • Laborieux (préparation, négociation, livraison)
  • Petites sommes
  • Le bon coin
  • Vinted
 Gratuit ou frais d’expédition
Travail régulier

★
Plusieurs
semaines
  • Permet d’acquérir de l’expérience
  • Revenus réguliers et importants
  • Situation sécurisante
  • Paiement à 30 jours
  • Efforts important
  • Temps de recherche important
  • Pole emploi
  • Indeed
  • Linkedin
 Gratuit
Mission ponctuelle

★★
Plusieurs
jours
  • Jusqu’à 750€ /jour
  • Pas d’engagement sur la durée
  • Défraiement
  • Paiement entre 15 et 60 jours
  • Nécessite des démarches à chaque mission
  • Faire le suivi des paiements
  • Peut nécessiter une micro-entreprise
  • Client mystère
  • Mission sur Malt ou Fiverr
  • Sondages rémunérés
 Investissement dans des outils de travail (ordinateur, déplacement, etc)
Hypothèque

★★
Plusieurs
jours
  • Bénéficier d’un prêt d’argent conséquent
  • Remboursement anticipé sans pénalités.
  • Solution ouverte aux bas revenus et interdits bancaires.
  • Risque de saisie du bien immobilier en cas d’impayés
  • Mise en place coûteuse (nombreux frais)
  • Société Générale
  • BNP Paribas
  • Crédit Mutuel
 Frais de dossier,
frais de publicité,
émoluments du notaire…
Prêt entre particuliers

★★
Plusieurs
jours
  • Plus souple d’un prêt bancaire
  • Moins coûteux qu’un crédit à la consommation
  • Accessibles aux personnes interdit bancaires
  • Peu ou pas de recours pour le prêteur sans reconnaissance de dette
  • Montants généralement faibles
  • Solutis
 Entre 1 et 01%
Microservices

★★★
24h
  • Liberté et indépendance
  • Revenu complémentaire régulier
  • Petites sommes
  • 5euros.com
  • Fiverr
  • Jemepropose
  • Youpijob
 Gratuit
Faire des économies
 ★
Plusieurs
semaines
  • Mise en place immédiate
  • Gains entre 100 et 1000€ par an en moyenne
  • Nécessite de renoncer à certaines choses
  • Supprimer Netflix
  • Supprimer Spotify
  • Ne plus acheter de vêtements neufs
 Gratuit

🤑 Comment obtenir de l’argent immédiatement ?

Si vous cherchez à obtenir de l’argent immédiatement, c’est-à-dire sans délais, quelques possibilités s’offrent à vous. Le critère d’urgence fait qu’il n’existe pas pléthore de choix. Si vous pouvez patienter 24h, plus de manières d’obtenir de l’argent rapidement sont disponibles (partie suivante).

1) Emprunter de l’argent à ses proches

demandes de l'argent aux proches

La famille et les amis proches sont les premières personnes à pouvoir dépanner de l’argent ou aider à financer un projet. Lorsque l’on parle d’une somme inférieure à 760€, les choses sont relativement simples et confidentielles. Au-delà, il faut veiller à respecter les règles fiscales en vigueur.

Collecter de l’argent auprès de ses proches est une méthode à privilégier pour obtenir de petites sommes donc. Si vos proches sont d’accord avec cette idée, vous pouvez opter pour un prêt ou un don. Partir sur la base d’un don financier qui peut offrir un avantage fiscal au donateur. Attention, le fisc étudie au cas par cas les dons entre particuliers. Il est donc important d’anticiper un contrôle si la somme est importante.

Sur le plan relationnel, il est important d’avoir une approche proactive qui ne laisse pas de place au non-dit :

  • Proposez de rédiger un acte qui décrit les contours du prêt ou du don
  • Proposez une date de remboursement et un échelonnement
  • Précisez les modalités de remboursement
  • Communiquez en toute transparence sur la destination des fonds reçus

À partir de 760€, une déclaration de prêt est à effectuer auprès du service des impôts (125€ de frais). À partir de 1500€ de prêt, il est recommandé de faire un acte notarié (250 à 500€ de frais). Le don revêt un caractère fiscal intéressant surtout entre parents et enfants, car il est exonéré d’impôts dans la limite de 100 000€ par parent tous les 15ans (31 865 € pour les petits-enfants).

Si votre entourage n’est pas prêt à vous prêter ou à vous faire don d’une somme d’argent, vous pouvez vous tourner vers des plateformes de prêts entre particuliers. Le processus est un peu plus long cependant.

2) La carte magasin ou la carte cashback

La carte magasin

Si vous cherchez à augmenter votre pouvoir d’achat, c’est peut-être le moment de vérifier dans vos tiroirs si vous ne possédez pas une carte magasin à utiliser immédiatement. Votre carte Auchan, Carrefour, Zara ou même votre carte bancaire cashback dispose certainement d’une cagnotte active que vous avez oubliée.

En effet, les cartes cadeaux et les cartes de fidélité permettent d’avoir de l’argent virtuel à dépenser immédiatement dans les structures partenaires. Par exemple, la carte Fnac permet de bénéficier de tarifs réduits et d’abonnements Deezer, ePresse et Izneo gratuits. Les cartes Auchan ou Carrefour permettent quant à elles de cumuler des euros à chaque passage en casse.

La carte magasin ou la carte cashback pose la question de la destination de l’argent. C’est une solution à garder en tête pour les achats alimentaires, électroménager et autres produits de grande consommation.

3) La carte de financement

La carte de financement

La carte de financement ne doit pas être confondue avec une carte de crédit bien qu’elle s’en rapproche énormément. Elle peut être liée à une enseigne comme Auchan avec Oney ou être directement émise par un organisme de financement comme Cetelem.

La carte de financement permet de payer en plusieurs fois sans frais ou avec un TEG fixe en fonction du cas. Elle permet aussi de bénéficier d’avantages en magasins comme de réductions ou du cashback.

La carte de financement s’obtient immédiatement dans la plupart des enseignes comme Auchan ou Fnac en fournissant un bulletin de salaire. Ensuite, un crédit renouvelable peut être activé en contactant l’organisme de crédit ou en se rendant auprès du guichet de financement de l’enseigne commerciale. L’argent est versé sans délai, mais attention, un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

4) Utiliser son épargne

Besoin d'argent rapidement : faire appel à son épargne

Les Français disposent d’une épargne de quasiment six mille milliards d’euros1 qu’ils hésitent souvent à utiliser. Nous avons également tendance à oublier que nous avons de l’argent de côté sur un Livret A ou sur une assurance vie. Ce pécule représente une réserve d’argent constituée pour un investissement futur, mais aussi pour des moments d’urgence.

Si vous ne disposez pas de ce matelas de sécurité, il est intéressant de commencer à se constituer une réserve de 5 à 10 000€ une fois la période d’urgence passée pour anticiper la prochaine. Se financer soi-même vous permet d’être réactif et de ne devoir rendre de compte à personne.

🕛 Comment obtenir de l’argent en 24h ?

Vous cherchez à obtenir de l’argent en 24h avec ou sans justificatif ? Découvrez les possibilités qui s’offrent à vous pour trouver des sommes d’argent de façon rapide !

1) Le crédit rapide

Le crédit rapide

De nombreux organismes de prêt (cf. tableau ci-dessous) permettent aux particuliers de faire une demande pour un crédit rapide et ainsi obtenir de l’argent en moins de 24h.

Organisme de crédit Montant Durée
Cetelem 500 à 99 999€ Jusqu’à 60 mois
Cofidis 500 à 35 000€ Jusqu’à 84 mois
Younited Credit 1 000 à 50 000€ Jusqu’à 84 mois
Floa Bank 500 à 40 000€ Jusqu’à 84 mois
Franfinance 500 à 35 000€ Jusqu’à 120 mois
Carrefour banque et assurance 500 à 50 000€ Jusqu’à 84 mois
Comparer les offres

Certains de ces établissements prêteurs pourront vous demander de fournir des pièces justificatives. D’autres, en revanche, pourront vous accorder un crédit rapide sans justificatif. Vérifiez donc les conditions d’obtention du prêt dans l’établissement bancaire sélectionné.

Une fois votre crédit consenti, vous percevrez dans les heures qui suivent les fonds prêtés. Vous devrez, en contrepartie, vous engager à rembourser votre crédit en payant des mensualités futures qui tiennent compte d’un taux d’intérêt variable.

Utilisez toujours un comparateur de crédit rapide afin de mettre dos à dos toutes les offres avant de choisir celle qui vous convient. Un mini crédit rapide se choisit sur la base du montant, de la mensualité, de la durée de remboursement et du coût du crédit.

2) Vente ou location entre particuliers

Vente entre particuliers

Pour un besoin d’argent urgent en 24h, l’autre option qui se présente à vous consiste à vendre ou louer des objets qui vous appartiennent. Par exemple, un smartphone qui peut être vendu à un bon prix comme un iPhone, ou encore des vêtements et des chaussures de marque. Les bijoux peuvent également être particulièrement prisés, tout comme le matériel électronique.

Voici les principales plateformes qui facilitent les transactions entre particuliers :

Plateforme Service Avantages
Leboncoin Vente d’objets d’occasion Paiement en ligne, profils validés
Ebay Vente d’objets d’occasion Paiement en ligne, profils validés
Vinted Vente de vêtements Paiement sécurisé, envoi simplifié
Kiwiiz Location d’objets Recherche par régions
Bricolib Location d’outils Très fourni
Drivy Location de voiture Beaucoup de demande
Yoojo Services à domiciles Leaders des services à domicile
Airbnb Location de logement Très sécurisé, beaucoup de demande
Aide-Au-Top Entraide rémunérée Intéressant pour les jeunes
AlloVoisins Services de proximité Déplacements très restreints
JeMePropose Services de proximité Déplacements très restreints
Rover Garde et promenade d’animaux Accessible à tous

La première compétence à développer pour vendre ou louer rapidement un produit est votre capacité à rendre votre produit le plus attractif possible. C’est un facteur déterminant sur le prix comme sur la rapidité de la vente/location. Voici quelques conseils de base :

  • Prenez de belles photos (bien cadrées et bien éclairées)
  • Rédigez une description complète, sans fautes d’orthographe qui décrit autant qu’elle séduit
  • Collectez un maximum d’avis positifs sur votre produit ou sur votre profil

3) Les microservices ou mini jobs

Les micro-services

Les sources de revenus rapides sont plus diversifiées qu’auparavant et c’est une chance. Chacun peut maintenant s’inscrire à un site de microservices ou de mini-jobs pour effectuer une mission courte et rémunérée en 24h.

Les microservices les plus populaires sont les sondages en ligne, la rédaction de contenus à la demande et les clients mystères. Voici une sélection de plateformes :

Plateforme Description Avantages
5euros.com services en tout genre (prix libre) Leader du microservice
BA Click Sondages ou petites missions

rémunérés en bons d’achat / solde Paypal

 En ligne
Moonlineo Sondages ou petites missions

rémunérés en bons d’achat / solde Paypal

 En ligne
Swagbucks Sondages ou petites missions

rémunérés en bons d’achat / solde Paypal

 En ligne
LifePoints Sondage rémunéré En ligne
I-Say Sondage rémunéré En ligne
Yoojo Services à domicile Très bien encadré
Qualimetrie Client mystère Remboursement des frais

4) Proposer des covoiturages

économiser sur les transports en proposant du covoiturage

Lors de vos déplacements quotidiens ainsi que pour vos déplacements lors de vacances, proposez un covoiturage sur l’application BlaBlaCar ou BlaBlaCar Daily. Les gains vous permettront de faire des économies sur vos transports grâce au gains que vous cumulerez.

Malgré les frais de 11% à 22%, l’opération reste toujours rentable et ne nécessite ni effort, ni compétence particulière

💶 Comment obtenir de l’argent sans crédit ?

Si vous rencontrez ponctuellement des difficultés financières, vous cherchez peut-être à obtenir de l’argent rapidement sans souscrire à un crédit afin de ne pas vous engager davantage. Un choix raisonnable dans la mesure où il permet d’éviter de s’engager à rembourser des sommes que vous n’avez pas.

Voici les solutions pour combler un besoin d’argent tout de suite sans recourir à un crédit bancaire.

1) Solliciter des dons pour obtenir de l’argent rapidement

Les dons

Pour obtenir des fonds sans crédit, solliciter des dons autour de soi est une possibilité qui n’est pas réservée qu’aux associations ou aux personnes en détresse financière.

Suivant son cas personnel, chacun peut solliciter un organisme spécialisé pour obtenir des aides matérielles. Les proches peuvent également effectuer des dons financiers ou matériels. Cette méthode reste la plus simple, car elle ne vous engage pas sur l’avenir. Elle répond ainsi à un besoin d’argent sans justificatif.

Toutefois, veillez à ne pas solliciter votre donneur à plusieurs reprises pour ne pas voir vos relations se dégrader au fil du temps. De plus, gardez en tête qu’un don ne portera probablement que sur de petites et moyennes sommes. Il ne s’agit pas d’une opération efficace sur le long terme, alors autant être prévoyant en envisageant d’autres possibilités.

Voici une sélection de services très différents les uns des autres :

Plateforme Description
Les restos du cœur Recevoir une aide alimentaire
Leechy Constituer une cagnotte en sollicitant la participation d’une communauté
Tweetch Solliciter des dons en faisant des vidéos
Gofundme.com Financer un projet avec la participation d’une communauté
Emmaus Recevoir une aide matérielle
Le secours populaire Recevoir une aide matérielle
Les petits frères des pauvres Recevoir une aide matérielle
Jecherchejedonne.fr Recevoir une aide en tout genre

2) Emprunter de l’argent à sa famille ou à des amis

Les amis et la famille

La seconde option qui se présente à vous pour vite obtenir de l’argent sans crédit consiste à emprunter des sommes à sa famille ou ses amis.

Le prêt entre particuliers est populaire et permet de bénéficier rapidement de liquidités pour financer un projet. Les parties se mettent d’accord à l’oral ou par écrit sur le montant du prêt et sur les modalités de remboursement. Afin de matérialiser votre accord et d’éviter des désagréments futurs, n’hésitez pas à rédiger cela dans un écrit sous seing privé ou par acte notarié pour plus de sécurité.

Dès 760 €, le prêt d’une somme d’argent entre deux particuliers est assimilé à un crédit à la consommation.

La reconnaissance de dette est quant à elle obligatoire à partir de 1500€ (article 1353 et suivants du Code civil).

3) Solliciter une aide publique

Les aides publiques

En France, de nombreuses aides publiques gouvernementales existent pour les particuliers. Elles prennent la forme d’allocations, d’aides fiscales, de subventions publiques, de bourses ou encore de primes d’activité.

L’accession à des aides publiques est soumise à certaines conditions et dépendra de votre situation personnelle et financière ainsi que de la région où vous vivez. Vous devrez réunir certaines pièces justificatives pour revendiquer ces aides. De plus, les délais d’obtention sont longs, souvent de l’ordre de plusieurs semaines, il faut donc faire preuve de patience. Cette alternative n’est donc pas particulièrement adaptée à un besoin d’argent rapide.

  • Critères d’éligibilité
    (situation personnelle, financière ou de résidence)
  • Contraintes administratives
    (raisons du non-recours : dossier difficile à remplir, incomplet, fracture numérique, délais à respecter, etc.)

Voici une sélection d’aides publiques :

  • Chômage (Revenu de compensation faisant suite à la perte d’un emploi ou à un revenu faible.
  • RSA (Revenu de Solidarité Active)
  • Aide à la création d’entreprise
  • Aide de rentrée scolaire

Le gouvernement met à disposition des citoyen un simulateur2 permettant de connaître ses droits parmi 58 aides nationales et locales.

4) Vendre ou louer des biens à des particuliers

Vente entre particuliers

Pour recevoir des fonds sans souscrire à un crédit, vous pouvez également procéder à des ventes d’objets. En effet, il s’agit là d’une bonne alternative pour obtenir de l’argent sans crédit et sans justificatif.

Il pourra s’agir de vente de mobiliers, de vêtements, d’objets de décoration et de tout ce dont vous ne vous servez plus. N’hésitez pas à faire le tour des brocantes et marchés aux puces et à vous renseigner sur les locations de stands pour vendre d’anciennes affaires. Les sites d’occasion comme Vinted ou Le bon coin permettent également d’acheter et de vendre des objets de seconde main.

En revanche, cette opération reste encore une fois incertaine vis-à-vis du montant récolté.

Pensez également à la location de matériel grâce à Drivy (voiture), Blablacar (sièges passagers), Prendsmaplace (place de parking), Bricolib (outils).

5) Mettre un bien en gage de garantie

L'hypothèque

Pour toucher promptement des sommes d’argent, vous pouvez également mettre l’un de vos biens en garantie.

Pour un bien mobilier, n’hésitez pas à recourir à un prêt sur gage auprès du Crédit Municipal. Cet organisme de prêt permet aux personnes les plus démunies ou qui rencontrent des difficultés financières de trouver facilement de l’argent sans justificatif. Il vous suffira d’apporter dans un Crédit municipal un objet de valeur que vous laisserez en garantie du paiement de votre dette. Il peut s’agir d’un bijou, d’un tableau, etc. Si vous n’effectuez pas le remboursement dans les délais impartis, l’objet gagé sera vendu.

Pour un bien immobilier, vous devez mettre en place une hypothèque. Pour cela, vous devez vous tourner vers un organisme de crédit comme une banque physique (Société Générale, BNP Paribas, etc.). Cette option répond à un plus gros besoin de liquidités.

6) Percevoir un revenu issu du travail

Revenu issu du travail

Pour les chômeurs qui n’exercent plus d’activité et les nouveaux entrants sur le marché du travail, un besoin d’argent rapide peut se résoudre par l’obtention d’un emploi ou d’une mission ponctuelle.

En plus de bénéficier d’avantages et de salaires réguliers, vous vous forgerez une expérience professionnelle qui vous vous fera gravir les échelons de la société. Si vous avez un besoin de liquidité immédiat, orientez-vous vers des postes qui vous permettront d’être payés en un tour de main.

Pensez aussi aux emplois qui permettent d’obtenir de bons pourboires à titre quotidien (restauration, hôtellerie…). Pour les autres emplois, il faut généralement patienter jusqu’à la fin du mois pour recevoir un salaire, à moins que vous ne vous arrangiez pour obtenir une avance sur salaire.

Il n’y a pas que le CDI ou le CDD. Envisagez également les formules suivantes :

  • Portage salarial pour des missions de conseils
  • Travail temporaire pour des missions de manutention
  • Microservices pour des missions de client mystère, rédaction, test de produit ou sondage.
  • Entreprendre en ligne grâce à une micro-entreprise

L’entrepreneuriat peut être une formule très payante. Vous pouvez exercer de nombreux métiers du digital en tant que freelance. Par exemple pour devenir rédacteur web si vous avez certaines qualités rédactionnelles, traducteur si vous possédez des compétences avisées en langue ou encore graphiste si vous avez le sens du détail. Le champ du possible est large !

Pour les plus déterminés, vous pouvez même lancer votre business en ligne, en suivant l’exemple de Spendways. Si vous souhaitez créer une société, veillez à bien choisir la structure juridique de votre entreprise selon vos besoins et vos perspectives.

7) Faire des économies

faire des économies pour récupérer du pouvoir d'achat

Aller chercher de l’argent auprès d’un tiers n’est pas l’unique solution. En réduisant votre niveau de vie, vous pouvez récupérer beaucoup de pouvoir d’achat pour les dépenses essentielles. Voici des pistes intéressantes pour faire des économies tout de suite :

  • Faites la chasse aux abonnements liés aux divertissements comme Netflix, Spotify, Disney+, Amazon Prime, etc.
  • Supprimez votre abonnement à la salle de sport. Vous pouvez remplacer cette activité par la natation, le vélo ou la course à pieds.
  • Changez de box Internet pour une box d’entrée de gamme ou même une box 4G pour utiliser l’Internet de votre forfait mobile au lieu de la fibre.
  • Réduisez la température des radiateurs de 1 ou 2 dégrés en hiver
  • Changez de voiture pour une plus petite et adoptez une éco-conduite.

🏦 Comment obtenir de l’argent avec un crédit ?

Vous pouvez obtenir de l’argent en souscrivant à un crédit auprès d’un organisme prêteur avec ou sans justificatif.

1) Obtenir un crédit à la consommation

Crédit à la consommation

Un crédit sans justificatif peut prendre la forme d’un prêt personnel. Cette solution de financement est délivrée rapidement et sans demande d’explication quant à la destination des fonds financiers délivrés.

Vous n’aurez donc pas besoin de fournir des justificatifs comme des bulletins de salaire ou encore des avis d’imposition. Ainsi, le crédit à la consommation sans justificatif offre de nombreux avantages aux emprunteurs. Au-delà de la liberté financière qu’il apporte, il permet d’obtenir jusqu’à 75 000 euros à rembourser sur une durée de sept ans au maximum. Des organismes comme Cetelem, Cofidis, Younited Credit etOney banque proposent des prêts personnels simplifiés.

Les conditions d’obtention d’un prêt personnel sont relativement souples et constituer un dossier de financement est une opération facile à réaliser. C’est une voie à privilégier si vous souhaitez concrétiser un projet dans un certain temps, par exemple pour financer l’achat d’une voiture.

En revanche, vous ne pourrez pas rembourser votre crédit sans justificatif de façon anticipée. La seule option pour mettre un terme à un crédit sans justificatif consiste à agir avant l’écoulement du délai légal de rétractation de quatorze jours qui court une fois votre dossier validé.

Notez également que le taux annuel effectif global (TAEG) d’un crédit à la consommation rapide est plus élevé que pour d’autres crédits à la consommation. Une situation qui favorise le risque de surendettement. Cette solution de financement doit donc être utilisée avec parcimonie. Il est particulièrement recommandé de souscrire à une assurance emprunteur pour gérer d’éventuels imprévus comme le fait de perdre un emploi.

Vous pouvez également obtenir un prêt sans justificatif avec la méthode du gage cité précédemment. Autrement, une dernière option consiste à mettre en place un crédit renouvelable, ou crédit revolving, pour profiter d’une grande liberté d’utilisation des fonds et de remboursement.

Pour concrétiser votre projet, n’hésitez pas à utiliser notre simulateur et comparateur de crédit pour lequel vous n’aurez pas besoin de justificatif.

Comparer les offres

2) Obtenir une carte de crédit

carte de crédit

La carte de crédit est un outil très puissant pour augmenter vos capacités de paiement. Lorsqu’elle est utilisée dans les règles, elle ne coûte absolument rien et permet de bénéficier d’avance de trésorerie.

La carte ZERO est la seule vraie carte de crédit disponible en France. Elle est gratuite, sans cotisation, et sans de frais sur les transactions bancaires dans le monde entier.

La carte de crédit est une carte bancaire adossée à une réserve de crédit qui augmente avec le temps sur la base d’un crédit score. Elle est activable à n’importe quel moment et reste gratuite tant que la somme est remboursée dans les 6 semaines.

3) Demander un crédit auprès de la CAF

Le crédit CAF

Pour obtenir de l’argent avec un crédit, envisagez de solliciter votre Caisse d’Allocations Familiales (CAF). Celle-ci pourrait-être en mesure de vous proposer tout un panel de crédits avantageux et à remboursements variables.

Certains prêts à taux zéro peuvent être grandement intéressants pour contribuer à rétablir votre situation financière. Votre établissement de crédit pourra vous demander d’effectuer un apport personnel afin d’obtenir votre crédit.

Toutefois, gardez à l’esprit que ces prêts demeurent soumis à des conditions de ressources et ne sont donc pas attribués d’office. Ils pourront, entre autres, vous permettre d’effectuer des réparations dans votre logement, d’acheter des équipements, du mobilier, un véhicule ou encore de rembourser vos dettes.

Qui peut souscrire à un crédit avec la convention AERAS ?

Convention AERAS

La convention AERAS a été mise en place pour simplifier l’accès à l’assurance et au crédit aux personnes qui présentent un risque aggravé de santé. Désormais, elle permet de faciliter l’emprunt des personnes ayant une santé fragile.

L’accès aux prêts immobiliers, professionnels et au crédit à la consommation est ainsi encouragé pour les personnes atteintes d’une maladie ou d’un handicap.

En revanche, il convient d’attendre l’écoulement d’un délai minimum de cinq semaines avant de pouvoir espérer recevoir les premiers paiements. Les démarches sont donc un peu longues lors d’un besoin rapide d’argent.

💸 Comment obtenir de l’argent lorsque l’on est interdit bancaire ?

Lorsqu’on est interdit bancaire, faire une demande de prêt n’est pas forcément envisageable si l’on recherche des fonds. Découvrez les options qui s’offrent à vous pour concilier un besoin d’argent urgent et une interdiction bancaire prononcée par la Banque de France.

1) Emprunter de l’argent à des proches

Première option pour récolter des fonds lorsque l’on est interdit bancaire : emprunter auprès de ses proches ! Ainsi, vous ne vous engagez pas devant un établissement de crédit et vous n’aurez pas à vous acquitter du paiement des taux d’intérêt.

2) Réaliser des missions de travail ponctuelles

Pour obtenir des fonds sans attendre, vous pouvez réaliser des missions d’emploi (ou de travail) ponctuelles, par exemple pour effectuer du travail temporaire ou encore par l’intermédiaire de la plateforme Malt.

Une alternative consiste à devenir enquêteur client mystère dans de nombreuses enseignes. Vous obtiendrez alors des dédommagements et un salaire moyen de 10,78 euros par heure.

3) Contracter un prêt sur gage ou un micro-crédit

Pour les personnes interdites bancaires, contracter un prêt sur gage est une voie accessible et immédiate si vous possédez un ou plusieurs objets de valeur. Vous n’aurez qu’à déposer l’objet gagé auprès de votre Crédit Municipal pour bénéficier d’un emprunt.

D’autres prêts peuvent également être concédés par des organismes spécialisés comme le micro-crédit avec par exemple FLOA Bank ou encore la société Finfrog. La Croix-Rouge peut également délivrer des prêts aux interdits bancaires selon le degré d’urgence.

4) Placer sa résidence en hypothèque si vous êtes propriétaire

Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez également placer votre bien en hypothèque afin d’obtenir un crédit hypothécaire. L’organisme prêteur sera alors moins regardant sur vos capacités de remboursement si vous placez votre propriété en hypothèque. En cas de défaillance dans le paiement des mensualités, les établissements de crédit auront la possibilité de saisir votre bien.

Faites donc preuve de prudence et n’effectuez cette opération que dans la mesure où vous êtes certains de pouvoir payer vos mensualités de crédit. En effet, il s’agit là d’un montage important qui peut avoir de lourdes conséquences. Toutefois, il pourrait aussi vous permettre de vous extirper d’un fichage au FCC ou Fichier Central des Chèques.

Tenez vous à distance des activités illégales. 
En cas de besoin d’argent urgent, certains s’interrogent sur la possibilité d’entreprendre des activités souterraines pour arriver à leurs fins (ex: trafic d’armes, commerce de stupéfiants, contrebande, contrefaçon, prostitution…). Il pourra aussi s’agir de dissimuler vos revenus aux autorités fiscales (évasion fiscale, travail au noir…).
En France, ces activités sont illégales. Elles sont donc passibles de poursuites et sont pénalement répréhensibles devant les juridictions françaises. Veillez donc à toujours rester dans la légalité pour ne pas avoir de comptes à rendre envers la justice qui pourrait alors vous coûter très cher.
Méfiez-vous également des jeux d’argent et des paris sportifs qui peuvent certes vous rapporter gros, mais qui restent aléatoires et risquent de vous faire perdre de l’argent.

👨‍💻 Comment obtenir de l’argent rapidement pour son entreprise ?

Plusieurs moyens sont à votre disposition pour trouver rapidement des fonds pour votre entreprise. On retrouve les sollicitations auprès des “Love money” et des “Business Angels”, le recours à un organisme de crédit professionnel ou encore les prêts bancaires et inter-entreprises. Vous découvrirez également que d’autres moyens existent pour obtenir de l’argent pour son entreprise bien que ceux-ci demandent plus de temps.

1) La “Love money” et les “Business Angels”

Love money et business angles

Pour une entreprise, les fonds collectés auprès de l’entourage ou “Love money” permettent souvent de démarrer un projet entrepreunarial. Ces investissements provenant de proches leurs permettent de profiter d’exonérations et de réductions d’impôts.

La love money peut donc être investit directement dans une entreprise (part sociale) ou versée à une personne sous forme de don. Le bénéficiaire d’un don “Love money” peut recevoir jusqu’à 31 865 euros à condition d’être un descendant ; un neveu ou une nièce d’un donateur âgé de moins de 80 ans. De plus, le bénéficiaire doit être majeur ou mineur émancipé.

Les “Business Angels” sont des investisseurs intéressés par les perspectives de croissance qu’offre une entreprise. Ils sont susceptibles de financer des investissements conséquents en échange d’acquisition des parts de votre société. En règle générale, ces investisseurs restent minoritaires au capital de l’entreprise mais participent à la prise de décision au sein de l’entreprise. Fort de leur expérience, ils sélectionnent leur projet avec le plus grand soin et recherchent avant tout une société innovante à forte croissance.

2) Recourir à un organisme de crédit professionnel

Crédit professionnel

Pour obtenir des fonds pour son entreprise sans attendre, une seconde option consiste à recourir à un organisme de crédit professionnel. Vous pourrez ainsi avoir recours à un conseiller afin d’obtenir toute information nécessaire à une demande de crédit, une durée de remboursement, une assurance emprunteur, etc.

C’est par exemple le cas de la société Mansa qui permet d’obtenir un financement professionnel en moins de 48 heures.

3) Contracter un prêt bancaire pour son entreprise

emprunt bancaire professionnel

Pour un besoin de capital rapide en entreprise, vous pouvez aussi contracter un prêt bancaire avec un établissement de crédit comme vous le feriez en tant que particulier.

Votre demande de prêt devra être accompagnée des pièces justificatives requises pour l’obtention du crédit.

Par exemple, l’entreprise Qonto propose de nombreux services financiers aux petites et moyennes entreprises, aux indépendants, aux startups et aux associations. Profitez de solutions rapides pour obtenir un prêt professionnel dans les plus brefs délais.

4) Solliciter des prêts inter-entreprises

Prêt inter-entreprise

Les prêts inter-entreprises sont de plus en plus sollicités pour recevoir du capital en entreprise.

Désormais et depuis la loi pour la croissance, l’activité et l’égalité des chances économiques, les sociétés par actions et à responsabilité limitée (SARL) peuvent prêter des fonds aux PME, ETI et microentreprises.

Toutefois, les entreprises doivent pouvoir attester d’un lien économique justifiant le crédit et ne doivent réaliser ce prêt qu’à titre accessoire de leur activité principale. De plus, les prêts concédés doivent obligatoirement prendre la forme d’un contrat de prêt et ne peuvent pas excéder une durée de deux ans.

Comment trouver de l’argent pour son entreprise sur une plus longue durée ?

Si vous disposez de davantage de temps devant vous pour récolter des fonds pour votre entreprise, de nombreuses autres options s’offrent à vous :

  • Incubateurs : il s’agit là de structures d’appui à la création d’entreprise qui peuvent vous accompagner à réaliser votre projet durant trois ans au maximum. En plus de vous mettre en relation avec des investisseurs intéressés par le potentiel de votre société, ils vous feront profiter d’une aide permanente et de conseils avisés.
  • Plateforme de crowdfunding : qui impose un délai d’attente de 90 jours. Il s’agit là d’un mécanisme de financement basé sur une récolte de fonds auprès d’un large public. Ce financement qui fonctionne majoritairement sur Internet est particulièrement adapté aux projets créatifs et entrepreneuriaux.
  • Prêts d’honneur : ils sont proposés par des réseaux d’accompagnement à l’instar de Initiative France. Obtenus à la suite d’une sélection et d’un passage obligatoire devant un jury de professionnels, ils ont un effet de levier significatif et débloquent de nombreux fonds. Un délai d’attente entre 3 et 6 mois est à prévoir.

Conclusion

Pour conclure, une multitude de possibilités se présentent à vous si vous avez besoin d’argent immédiatement. Gardez cependant à l’esprit que la majeure partie des solutions de financement demandent quelques jours, voire quelques semaines pour certaines. Il faudra donc s’armer de patience ou faire des choix raisonnés et adaptés à votre situation pour réunir les finances que vous espérez.

Commencez par économiser de l’argent immédiatement avec les 20 astuces pratiques de l’article « Comment faire des économies ?« . Cela ne fera qu’améliorer votre situation financière.

Comment obtenir de l’argent rapidement avec un crédit ?

Le crédit est le moyen le plus fiable et le plus encadré pour obtenir de l’argent rapidement. Voici les possibilités :

  1. Contracter un crédit à la consommation
  2. Obtenir une carte de crédit
  3. Solliciter un prêt entre particuliers
  4. Demander un crédit auprès de la CAF

En savoir plus

Comment obtenir de l’argent rapidement sans crédit ?
  1. Recevoir des dons
  2. Emprunter de l’argent à des proches
  3. Solliciter une aide publique
  4. Vendre ou louer des biens à des particuliers
  5. Mettre un bien en gage ou en hypothèque
  6. Percevoir un revenu issu du travail

En savoir plus

  1. Présentation trimestrielle de l’épargne des ménages, Banque de France, https://www.banque-france.fr/statistiques/epargne-et-comptes-nationaux-financiers/epargne-des-menages/presentation-trimestrielle-de-lepargne-des-menages [↩]
  2. Votre Simulateur : Découvrez en quelques clics les prestations sociales que vous pouvez demander, MesDroitsSociaux.gouv.fr, https://www.mesdroitssociaux.gouv.fr/votre-simulateur/accueil/ [↩]